Посібник із спільної іпотеки: як купити нерухомість з партнером, другом чи родиною

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Вирішуючи об’єднати зусилля з партнером, другом або членом сім’ї купити нерухомість отримання спільної іпотеки має одну велику перевагу: це повинно зробити покупку більш доступною.

Марк Харріс, виконавчий директор іпотечного брокера SPF Private Clients, каже: «Ці типи іпотеки зросли в популярність протягом багатьох років, оскільки вони вирішують ряд потенційних перешкод для купівлі, підвищуючи доступність і позичаючи потенціал.

Тут ми пояснюємо, як працює спільна іпотека і що вам потрібно знати про неї.

Як працює спільна іпотека?

Спільна іпотека - це іпотека, яка використовується кількома особами. Найчастіше це означає ділити іпотеку з іншою особою. Але в деяких випадках спільну іпотеку підписують до чотирьох осіб.

Ви можете взяти спільну іпотеку з партнером, другом або членом сім'ї. Кожна особа буде зазначена в актах на майно і нестиме однакову відповідальність за погашення іпотеки.

Кріс Сайкс, заступник директора та консультант з іпотечного кредитування брокера

Приватні фінанси, каже: «Обставини кожного заявника враховуються, щоб з’ясувати, чи можуть (спільно) вони дозволити собі іпотеку. Це включатиме їхні доходи та будь-які зобов’язання, які вони мають на фоні, наприклад, позики та борги за іншу нерухомість».

Якщо ви купуєте нерухомість з кимось іншим, ви можете вибрати володіння одним із двох різних способів: «спільні орендарі» або «спільні орендарі». Якщо ви є спільним орендарем, вас розглядають як одного власника з рівними правами на майно. Однак, як спільні орендарі, ви володієте певними частками у власності, які відображають суму, яку ви спочатку інвестували.

Види спільної іпотеки

Спільна іпотека, по суті, працює так само, як і стандартна іпотека, і має подібні відсоткові ставки та комісії. Однак, сподіваюся, ви зможете покласти більше грошей як депозит, якщо купуєте з іншою особою, і це дозволить вам отримати кращу іпотечна ставка.

Загальне правило полягає в тому, що більший ваш депозит, тим нижча ваша іпотечна ставка. Найкращі тарифи зарезервовані для покупців із заставою 25% або більше від вартості нерухомості. Але навіть збільшення вашого депозиту, скажімо, з 5% до 10% може отримати кращу ставку.

Якщо ви є батьком, який допомагає своїй дитині піднятися до майна, ви можете подати заявку на отримання іпотеки «одноосібний власник». Вони дають вам змогу приєднатися до іпотеки, не будучи на правах власності або сплачуючи 3% гербового збору за другу нерухомість.

Плюси і мінуси спільної іпотеки

Плюси

• Отримання спільної іпотеки може дозволити вам придбати нерухомість, коли ви не могли б собі це дозволити інакше.
•  Зазвичай ви можете позичити більше, якщо купуєте нерухомість у іншої особи, оскільки ваш сукупний дохід буде вищим.
•  Ви можете отримати кращу ставку по іпотеці, якщо внесете більший депозит.

Мінуси

• Ви створюєте посилання на фінансове становище та історію іншої людини. Якщо вони потрапляють у фінансові труднощі або мають погану кредитну історію, це також може відображатися у вашому обліковому записі. Це може вплинути на ваші шанси отримати іпотеку та інші кредити в майбутньому.
• Ви покладаєтесь на те, що хтось інший не пропустить жодного погашення – це може бути стресом, якщо це коли-небудь викликає занепокоєння.
• Якщо хтось із вас хоче відмовитися від спільної іпотеки, це може бути складно.

А якщо одна людина хоче вийти?

Це може бути з багатьох причин, наприклад, розлучення або бажання однієї людини придбати власний будинок. Ви можете передати право власності одному власнику, інакше відомий як викуп частки іншого.

Гарріс каже: «Якщо один із вас хоче викупити іншого й повністю взяти на себе іпотеку, кредитор хочете побачити докази того, що ви можете собі це дозволити, перш ніж звільнити іншу сторону від її зобов’язань».

Крім того, ви обидва можете вирішити продовжувати виплачувати іпотеку, навіть якщо один із вас переїхав. Або ви можете продати і використати виручені кошти для погашення іпотеки, хоча ви можете зіткнутися з проблемою плата за дострокове погашення.

Чи є спільна іпотека з другом або членом сім'ї гарною ідеєю?

Потенційно, так, але дуже важливо повністю довіряти особі, про яку йде мова, оскільки іпотека – це велике фінансове зобов’язання.

Якщо один позичальник припиняє виплачувати свою частку виплат, кредитор має право гнатися за вами як співвласником. Вам також знадобиться, щоб інша особа погодилася, якщо ви хочете внести будь-які зміни в іпотеку, наприклад, продовжити термін або отримати додаткові позики. Ви також повинні поговорити про те, що станеться, якщо один із вас захоче продати раніше іншого – ви навіть можете вирішити укласти юридичну угоду, яка визначає ваші варіанти.