Погана кредитна іпотека: які у вас варіанти позики?

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Незалежно від того, чи ви пропустили кілька погашень кредитної картки чи страждали від більш серйозних боргових проблем, погана іпотека може стати ключем до проблем із покупкою житла.

Коли ти подати заявку на іпотеку, кредитори захочуть бути впевненими, що ви зможете погасити свій кредит. Щоб допомогти їм прийняти зважене рішення, вони проведуть перевірку вашої кредитоспроможності, яка покаже, наскільки добре ви керували своїми грошима в минулому.

На додаток до деталей, які підтверджують вашу особу, у вашому кредитному звіті буде вказано, скільки грошей ви заборгували, а також чи пропускали ви коли-небудь або не здійснювали прострочення платежів. Потім ця інформація використовується для визначення кредитного рейтингу.

Якщо у вас хороший кредитний рейтинг, кредитори приймуть вас з розпростертими обіймами, але якщо у вас низький бал, вам може бути важко позичити гроші. Це може застосовуватися незалежно від того, купуєте ви новий будинок або просто намагаєтеся переїхати в

краща ставка по іпотеці.

Чи можу я отримати іпотеку, якщо у мене погана кредитна історія?

Хоча отримати іпотеку чи перезаставу, з поганою кредитною історією може бути важко, це не неможливо. Наскільки це складно, буде залежати від того, наскільки низький ваш кредитний рейтинг і до яких кредиторів ви звертаєтесь.

Нік Мендес, технічний менеджер з іпотеки Джон Чаркол говорить, що хоча багато відомих кредиторів можуть відхилити вашу заявку, якщо у вас погана кредитна історія, спеціалісти-кредитори можуть бути більш прагматичними.

«Є кілька кредиторів, які не мають особливих цінностей, які, можливо, зможуть прийняти іншу точку зору і подивитися на те, щоб зрозуміти ваші обставини. Це включатиме те, як накопичувалися ваші борги та як це змінилося надалі».

Ці кредитори, швидше за все, менше залежать від кредитних рейтингів і підпишуть вашу заявку вручну, щоб гарантувати, що вони мають повне і правильне розуміння вашого фінансового стану. «Для позичальників, які не мають кредитного рейтингу або не підходять до профілю традиційних вуличних кредиторів, ці спеціалісти-кредитори часто готові мислити нестандартно», — додає він.

Що вважається поганою кредитною історією?

Існує ряд причин, чому у вас може бути погана кредитна історія. Це може варіюватися від чогось відносно незначного, як-от пропущена кредитна картка або погашення позики кілька років тому, до більш серйозних боргових проблем. Наприклад, ви могли отримати рішення окружного суду (CCJ) або укласти індивідуальну добровільну угоду (IVA).

Як орієнтир, Мендес каже, що спеціалісти-кредитори зазвичай можуть задовольнити позичальників із до чотирьох пропущених платежів по іпотеці, якщо пропущені платежі мають від 12 до 24 місяців. Менші CCJ (як правило, нижче 300 фунтів стерлінгів) можуть не враховуватися, навіть якщо вони були протягом останніх шести місяців.

«Кредитори-спеціалісти можуть навіть дозволити зберігати плани управління боргом, доки позичальник буде в курсі погашень», — пояснює він.

Як правило, чим більше часу пройшло з моменту виникнення проблеми, тим менше проблем вона буде. Інформація, яка зберігається у вашому кредитному звіті, зберігається протягом шести років.

Джонс додає: «Хоча немає двох однакових кредиторів з точки зору їхніх критеріїв кредитування та підходу до кредиту Підрахунок балів, є загальні фактори, з якими погоджуються багато кредиторів, включаючи інформацію, яка миттєво викликає тривогу дзвони.

На додаток до пропущених або невиконаних платежів, сума боргу, яку має позичальник, може бути червоним прапором для кредиторів.

«Більшість кредиторів негативно ставитимуться до клієнтів, які вже мають велику заборгованість – наприклад, у яких низка кредитних карток – а також тих, хто шукав кредит протягом тижнів і місяців до іпотеки додаток. Позичення грошей для залучення коштів для вашого іпотечного депозиту широко неприйнятно».

Чи буду я платити більше за погану іпотеку?

Загвоздка полягає в тому, що позичальники з поганою кредитною іпотекою будуть розглядатися як більш ризикована пропозиція навіть спеціалізованими кредиторами, а це означає, що процентні ставки за іпотечними кредитами з поганою кредитною позицією будуть вищими.

Ви можете виявити, що вам також потрібно внести більший депозит. За словами Джона Чаркола, позичальники з хорошою кредитною історією можуть позичати до 95% вартості нерухомості. Але якщо у вас погана кредитна історія, ви можете бути обмежені до 85%.

Який мінімальний кредитний рейтинг для іпотеки з поганою кредитною іпотекою?

На жаль, у вашому кредитному рейтингу немає магічного числа, яке б визначало, чи зможете ви отримати іпотеку.

Джеймс Джонс, керівник у справах споживачів агентства кредитних довідок Experian, каже, що кредитори кожен по-різному інтерпретуватиме кредитні рейтинги, і вони будуть враховуватися разом із рядом факторів.

«Іпотечні кредитори будуть розглядати вашу фінансову поведінку під мікроскопом, особливо в місяці, що передують подачі заявки на іпотеку. Вони намагатимуться встановити дві основні речі: вашу фінансову надійність і, враховуючи значну цінність позику, яку ви просите, вашу здатність оплачувати майбутні виплати по іпотеці на основі ваших доходів і витрат», — пояснює він.

Однак, хоча ваш кредитний рейтинг сам по собі не може вказати вам, чи можете ви отримати іпотеку чи ні, конкретні дані у вашому кредитному звіті можуть дати вам вказівку на те, як реагуватимуть кредитори.

Чи варто брати іпотеку, якщо у мене погана кредитна історія?

Вирішувати, чи варто брати іпотеку з поганою кредитною позицією, може бути важким рішенням.

Якщо ви перезаставлення, і все ще здатні знизити ваші витрати на позики, то це, ймовірно, матиме сенс. Однак, якщо ви купуєте новий будинок, вам слід враховувати більше.

Вам потрібно добре подумати, чи є ваші фінанси достатньо надійними, щоб ви могли взяти на себе такі великі фінансові зобов’язання. Вам також слід подумати, чи краще зосередитися на заощадженні та покращення вашого кредитного рейтингу. Маючи кращу кредитну історію та більший депозит, у вас буде набагато ширший вибір кредиторів. Це означає, що ви зможете отримати більш конкурентоспроможну іпотеку.

Для багатьох людей дорожча іпотека буде ціною, яку варто заплатити, щоб отримати будинок, який вони хочуть або, цілком можливо, потрібен.

Якщо ви все-таки вирішите продовжити, варто поговорити з хорошим незалежним спеціалістом іпотечний брокер, який зможе порекомендувати кредиторів, які найімовірніше приймуть вашу заявку.

Мендес додає: «Якщо у вас є якісь форми знецінення кредиту, будь то пропущені платежі, неплатежі, CCJ, IVA тощо, пошук кредитора для перезастави чи покупки може здатися втраченою справою». Важливо не втрачати надію. Спілкування з потрібним брокером допоможе орієнтуватися між кредиторами, щоб гарантувати, що ви отримаєте правильну угоду».

Поради щодо покращення кредитного рейтингу та отримання найкращої пропозиції:

• Переконайтеся, що ви в списку виборців – це підвищить ваш кредитний рейтинг
• Перевірте свою кредитну історію на наявність неточностей і виправте помилки
• Попросіть видалити будь-які застарілі посилання на інших людей (наприклад, колишніх партнерів).
• Якщо ви орендуєте, скористайтеся такими послугами, як Canopy або Credit Ladder. Завдяки цьому ваші орендні платежі будуть включені у ваш кредитний звіт
• Намагайтеся максимально зменшити наявні запозичення
• Якомога ретельніше керуйте своїми фінансами протягом місяців до подачі заявки. Своєчасно погашайте всі рахунки та борги, уникайте перевитрат і намагайтеся не перевищувати
• Поговоріть з іпотечним брокером, перш ніж подати заявку на іпотеку. Будь-які відхилені заявки залишать чорний слід у вашій кредитній історії.