Позики на поліпшення житла: посібник із позик на продовження

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Ви помітили частини свого будинку, які потребують оновлення? Або, можливо, ви уявляли, як життя було б кращим з більшою кухнею або додатковою ванною кімнатою. Ці ідеї оновлення може бути важко «непомітити»! Якщо ви вирішили зважитися на ремонт, як ви його профінансуєте? Чи спала на увазі тема позик на поліпшення житла?

Хороша новина полягає в тому, що реконструкція вашого поточного будинку, ймовірно, буде більш економічно ефективною, ніж переїзд. Тим не менш, ремонт будинку, такий як переобладнання мансарди або розширення кухні, має свою ціну, яка може вимагати від вас позики. «Важливо, щоб будь-які покращення були зроблені належним чином і професійно», – каже Майкл Холден, дипломований інспектор. «Коли в нерухомість інвестовано, це показує та окупиться завдяки доданій вартості та можливості продажу».

Пояснення щодо позик на ремонт житла

Скільки позичити буде частково залежати від того, чим ви хочете займатися, і поточного стану ваших фінансів. Незалежно від того, чи потрібні вам фінанси на кухню чи позику на продовження, будьте впевнені, що ви зможете їх повернути.

«Доступність — це найважливіша річ, яку слід враховувати», — каже Річард Джонс, менеджер із розвитку бізнесу на сайті порівняння цін, Перейти Порівняти*. «Існує багато онлайн-інструментів та калькуляторів, які дозволяють визначити, чи ви відповідаєте вимогам, перш ніж подавати заявку на фінансування».

Коли у вас є сума на увазі, настав час шукати найкращу пропозицію щодо цього позики. Платіть занадто багато за кредит, і ви витрачаєте гроші, які могли бути витрачені на останні штрихи оновлення вашого будинку.

Позика на ремонт будинку – які є варіанти?

1. Особисті позики – без застави

Особисті позики на поліпшення житла не забезпечуються вашим майном або будь-якими активами. Отже, якщо ви не виконуєте погашення, кредитор не зможе прийти за вашим майном. Однак вам знадобиться хороший кредитний рейтинг, щоб забезпечити найкращі пропозиції. «Персональна позика може бути хорошим варіантом, якщо ви хочете позичити від 500 до 25 000 фунтів стерлінгів», – каже Річард Джонс з Go Compare. «Їх можна налаштувати, щоб ви також знали, що ви будете оплачувати щомісяця».

Погашення зазвичай встановлюються на термін від одного до п’яти років. Довгострокова позика може здатися привабливою, оскільки щомісячні виплати будуть нижчими, але ви будете платити більше, ніж у разі короткострокової позики, тому що ви будете платити відсотки довше.

Особисті позики більше підходять для невеликих проектів, таких як нова ванна кімната, ремонт кухні або заміна вікон, а не прибудову або переобладнання мансарди (які часто коштують понад 25 000 фунтів стерлінгів).

Порівняйте процентні ставки

Відсоткова ставка, яку ви сплачуватимете, буде залежати від ваших обставин, від того, скільки ви хочете позичити і на який термін. Витрати між кредиторами сильно відрізняються, при цьому деякі позики оцінюються за процентною ставкою більш ніж вдвічі вищою, ніж інші, згідно з Go Compare. Найкращі пропозиції отримують люди, які вважаються найбільш ризикованими, тому перевірте свій кредитний файл безкоштовно в таких агентствах, як Clearscore.com та Experian.co.uk, щоб побачити, на чому ви справді.

«Це варте покращення кредитного рейтингу перед тим, як позичати гроші», — додає Джонс. «Переконайтеся, що ви в списку виборців і вчасно сплачуйте комунальні рахунки та інші витрати». Так само уникайте занадто великої кількості заявок на кредит, що може негативно вплинути на ваш бал. Сайт порівняння дозволить вам здійснити плавний пошук, щоб побачити, скільки ви можете позичити та які виплати можуть бути перед поданням заявки, що не вплине на ваш кредитний рейтинг.

Варто включитися в цю роботу. Нижча відсоткова ставка може стати ключем до того, щоб отримати ту ванну з рулонним верхом або підлогу у вітальні, про яку ви мріяли.

Фізична позика плюси і мінуси

Плюси: Менший ризик, ніж кредит під заставу (але не зовсім безризик, якщо ви не платите). Якщо ви відповідаєте вимогам, ви можете позичити до 25 000 фунтів стерлінгів, а іноді й більше. Ви можете позичати фіксовану суму з фіксованими виплатами щомісяця.

мінуси: Максимальна сума, яку ви можете позичити, зазвичай становить до 25 000 фунтів стерлінгів, тому цей варіант не підходить для великих проектів. Деякі фінансові компанії можуть стягувати додаткові комісії, якщо ви хочете переплатити або погасити достроково.

2. Заставні позики на поліпшення житла – проти вашого будинку

Ті, хто має власний капітал у своїх будинках, зазвичай можуть позичати більші суми на тривалі періоди з позикою під заставу. Важливим моментом, який слід зрозуміти, є те, що це запозичення забезпечено проти вашого будинку. Якщо ви не оплачуєте ці види ремонту житла, ваш будинок загрожує.

Цей тип запозичення часто використовується для великих ремонтів будинку, які потребують планування проекту і, як правило, може бути організований через вашого поточного іпотечного кредитора. Ця позика може бути передана на подальший аванс.

Магазин навколо

Не знижуйте інших кредиторів. Варто приділити час, щоб побачити, які ставки пропонують інші на подальше авансування або перезаставлення іпотеки. Зрештою, краще виплеснути гроші на своє розширення, а не непотрібні відсотки.

Сума, яку ви можете позичити, залежить від того, як ви збираєтеся її витратити, скільки власного капіталу є у вашому будинку та скільки становлять ваші інші витрати.

«Подальший аванс по вашій іпотеці може бути варіантом, якщо у вас є достатньо власного капіталу у вашій власності», – каже Пол Арчер, старший менеджер з іпотечного кредитування в Всенародне будівельне товариство. «Часто цей тип запозичень використовується для фінансування проектів, які додадуть цінності вашій власності, наприклад, прибудову або переобладнання мансарди, оскільки ви можете розподілити витрати на період, що залишився іпотека.

Забезпечена позика плюси і мінуси

Плюси: Власники житла з акціонерним капіталом можуть позичати більші суми, ніж із незабезпеченим кредитом (до 85% вартості вашого будинку у деяких кредиторів). Сума розподіляється на більш тривалий термін, ніж особиста позика, - до залишкового терміну вашої іпотеки або навіть довше у іншого кредитора.

мінуси: Ваш будинок під загрозою повернення у власність, якщо ви не зможете виплатити кредит на ремонт житла. Щомісячні платежі можуть здаватися нижчими, ніж за особисту позику, оскільки вони тривалий термін, але до кінця кредиту ви будете платити більше.

Арчер додає: «Щомісячні виплати, як правило, нижчі, ніж за особистою позикою. Однак ви можете в кінцевому підсумку заплатити більше до кінця терміну, ніж за особисту позику, оскільки ви платите довше. Крім того, майте на увазі, що кредитори часто авансують лише до 85% вартості вашого будинку, тому, якщо ви вже маєте високий кредитний кредит, це може бути не варіантом».

3. Альтернативи кредиту на ремонт житла

Позики на ремонт будинку – не єдиний спосіб фінансування нової кухні або ванної кімнати. Залежно від розміру вашого проекту, перезаставлення, кредитні картки та узгоджені овердрафти можуть бути іншими способами фінансування.

• Кредитні картки. Варто вивчити угоди, які пропонуються з безвідсотковим кредитом. За словами Мартіна Льюїса з moneysavingexpert.com, якщо все зроблено правильно, 0% кредитні картки є найдешевшим способом позичити гроші.
• Шукайте пропозиції з 0% – як правило, ви можете користуватися безвідсотковими на короткий час (зазвичай до 23 місяців) на встановлену суму (часто менше 3000 фунтів стерлінгів). Угоди різняться і припускайте, що у вас уже є здоровий кредитний рейтинг. Однак важливо переконатися, що ви можете повністю погасити залишок протягом вступного періоду, щоб уникнути сплати відсотків після закінчення періоду 0%, оскільки ставки потім підвищаться.

«Якщо вам потрібно позичити лише невелику суму протягом короткого періоду або ви хочете мати більшу гнучкість щодо погашення, тоді ви можете спробувати профінансувати роботи за допомогою кредитної картки», — каже Джеймс Брум з Nationwide Building Society. «Багато кредитних карт пропонують вступну пропозицію 0%, але ви завжди повинні намагатися погасити протягом вступного періоду оскільки коли це закінчиться, ви будете платити набагато вищий рівень відсотків, ніж за особисту позику».

Плюси та мінуси кредитної картки

Плюси: Якщо ви обираєте картку з відсотковою ставкою 0% і виконуєте всі вимоги та виплачуєте в узгоджений термін, це безкоштовна позика. Ви вибираєте суму погашення щомісяця за умови мінімальних виплат, що робить кредитні картки більш гнучкими, ніж позики.

мінуси: Картки з відсотковою ставкою 0% корисні лише для невеликої суми позики (зазвичай до 3000 фунтів стерлінгів), яка повертається за короткий проміжок часу (зазвичай менше ніж за 23 місяці). Тому він не підходить для великих проектів з покращення будинку. Можливо, вам доведеться витратити кредит протягом невеликого періоду часу (часто 60 днів). Штрафи будуть високі, якщо ви не виконаєте свої платежі. Потрібна самодисципліна, щоб не використовувати картку після того, як пропозиція 0% відсотка закінчиться і почнуться високі відсоткові ставки.

4. Перезаставлення

Зазвичай це відбувається, коли ви переключаєте свою іпотеку на нову угоду. Або, якщо ви досягли кінця фіксованого терміну іпотеки або маєте стандартну змінну ставку. Це хороший час, щоб знайти іпотеку з нижчою ставкою, ніж ви платили, і взяти більше.

Якщо ви обмежені в високій процентній ставці, можливо, ви зможете позичити більше, але залишити свої виплати на тому ж рівні. Хоча майте на увазі, що з новою іпотекою зазвичай стягується комісія.

«Якщо ви хочете перезаставити, щоб фінансувати ремонт будинку, варто подивитися, де ви перебуваєте за будь-якою існуючою іпотечною угодою», — каже Пол Арчер. «Якщо ви пройшли частину шляху, може сплатити збір дострокового погашення, якщо ви хочете піти. Подальший аванс може бути кращим варіантом, оскільки ви можете взяти його як окрему позику до своєї іпотеки».

Перезаставлення за і проти

Плюси: Ви можете розподілити виплати довше разом з іпотекою, якщо хочете. Якщо ви підійшли до кінця іпотечної угоди, це можливість позичити більше за кращою ставкою. Щомісячні платежі можуть бути нижчими, ніж інші форми запозичень.

мінуси: Ваш будинок під загрозою, якщо ви не можете здійснити платежі. Хоча щомісячні платежі виглядають нижчими, ніж особиста позика, ви платите їх довше. Таким чином, ви повернете більше відсотків за весь термін. Може стягуватися плата за дострокове погашення, щоб залишити вашу поточну іпотеку та комісію за домовленість, щоб створити нову.

6. Овердрафти для благоустрою будинку

Можливо, можна організувати дозволений овердрафт з вашого поточного рахунку. Ваш банк або будівельне товариство заздалегідь домовляться про певну плату. Це відрізняється від несанкціонованого овердрафту, коли ви йдете «в мінус» на своєму поточному рахунку та стягуєтеся дорогі витрати.

Овердрафт створить банк готівки, який може бути корисним для фінансування ремонту будинку. Але ці засоби розроблені як короткостроковий спосіб позичити гроші, якщо вони вам потрібні швидко. Загальний консенсус полягає в тому, що краще не використовувати овердрафт для позики грошей, оскільки комісія висока. «Ми радимо уникати овердрафту, щоб фінансувати ремонт будинку будь-якою ціною», — каже Річард Джонс. «Нещодавно банки були змушені змінити свою структуру комісій, тому це дорогий спосіб позичати гроші

«Ніколи не рекомендується використовувати овердрафт для великих ремонтних робіт», – каже Джеймс Брум з Nationwide Building Society. «Це, ймовірно, буде коштувати вам значно дорожче, ніж інші форми кредиту».

Плюси і мінуси овердрафту

Плюси: Короткостроковий варіант в екстреній ситуації.

мінуси: Комісія за овердрафт є високою, а суми, доступні для позики, нижчі, ніж інші форми позики. Не рекомендується як спосіб фінансування ремонту будинку.

Позики на ремонт будинку можуть здатися складними. Однак, якщо все зроблено добре, поліпшення будинку можуть окупитися, коли справа доходить до продажу.

*Ideal Home and Go Compare є частиною Future plc.