Перенесення вашої іпотеки – переведення кредиту на житло, пояснили

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Вважаєте, що вам доведеться почекати, поки ваша поточна іпотечна угода буде завершена, перш ніж переїхати додому? Не той випадок! Ви можете зібрати свій іпотечний кредит і взяти його з собою. Це те, що відомо в індустрії фінансування нерухомості як «перенесення іпотеки».

Таким чином, ви зможете зберегти свою поточну іпотеку під час купівлі будинку, а не чекати її виплати або, для поточного пакету, незалежно від того, що ви іпотечна ставка, до кінця.

Перенесення вашої іпотеки, пояснили

Перенесення іпотеки з собою від однієї нерухомості до іншої відоме як «перенесення». Це може заощадити ваші гроші, якщо ви платите низькі відсотки. Або, якщо ви прив’язані до угоди, перенесення вашої іпотеки може позбавити вас значної плати за дострокове погашення (ERC), якщо ви вирішите піти.

Як відбувається перенесення вашої іпотеки?

Портативна іпотека здається простим і зручним варіантом. Однак це може бути не такою гарною ідеєю, якщо ви зараз платите високу ставку або маєте невелику іпотеку і хочете позичити більше.

Є кілька практичних обручів, через які можна стрибати.

«Не думайте, що ваш порт — це вже готова справа», — каже Розі Фіш, експерт з іпотечного кредитування в онлайн-іпотечному брокері. Habito.

«Ще пройти процес. Вам потрібен новий лист з пропозицією, ваш кредитор надасть вам ще раз перевірку кредитоспроможності та перевірить ваш дохід. Вони також отримають a оцінка будинку майна, яке ви хочете придбати. Якщо ваш кредитний рейтинг змінився з моменту вашої початкової пропозиції (наприклад, якщо ви пропустили кілька іпотечних платежів), це може зменшити ймовірність того, що ваш порт буде скасовано».

Кредитори базують ваш потенціал позик на критеріях доступності. Сюди входять ваші доходи, а також ваші витрати, не пов’язані з іпотекою. Якщо дохід вашого домогосподарства зараз нижчий, ніж тоді, коли ви отримали наявну позику, перенесення іпотеки може бути неможливим. Те ж саме вірно, якщо у вас вищі щомісячні витрати; ви можете не претендувати на ту саму угоду.

Чи пов’язано з перенесенням іпотеки витрати та витрати?

Важливо врахувати свої суми, включаючи будь-які витрати, пов’язані з перенесенням. Подивіться на вартість створення нової іпотеки з вашим поточним кредитором або новим постачальником у порівнянні з перенесенням існуючої угоди.

Хороша новина полягає в тому, що кредитори зазвичай не стягують комісію за перенесення. Однак, якщо ви вносите якісь зміни у свою іпотеку, можуть виникнути інші витрати. Плата різняться між кредиторами.

«Якщо ви берете в борг додаткові кошти та потребуєте поповнення іпотечного кредиту, за нову угоду можуть стягуватися комісія, наприклад плата за домовленість у розмірі 995 фунтів стерлінгів», — каже Каріна Хатчінс, керівник Home by OpenMoney, служба грошових консультацій.

Хоча іпотека однакова, будинок, який ви купуєте, ні. Тому для нового майна потрібно буде провести оцінку нового будинку. «Більшість кредиторів пропонують безкоштовну оцінку нерухомості на суму менше 1 мільйона фунтів стерлінгів. Ті, хто цього не робить, беруть близько 300 фунтів стерлінгів», – продовжує Каріна.

«Якщо кредитор не дозволяє вам перенести, це зазвичай тому, що ви не відповідаєте їхнім критеріям кредитування. Це означає, що вони не запропонують вам нову угоду. Тоді вам доведеться сплатити штраф за дострокове погашення, оскільки вам потрібно буде змінити кредитора та достроково погасити цю іпотеку, що спричинить штраф».

Для порівняння, розпочати роботу з новим кредитором може означати стягнення плати за оформлення іпотеки (також відомих як комісія за продукт) та витрат на оцінку. Відповідно до MoneyHelper, веб-сайт урядових консультацій щодо грошових коштів, ви можете заплатити що завгодно від нічого до 2000 фунтів стерлінгів з комісіями за оформлення іпотеки. Також очікуйте заплатити від 250 до 1500 фунтів стерлінгів за оцінку.

Комісія за дострокове погашення

Якщо ви хочете розірвати іпотечну угоду «достроково», скажіть, що ви переїжджаєте додому частково, і хочете почати все спочатку з новою угодою з кредитором та іпотекою ви зазвичай сплачуєте штрафні збори у вигляді плати за дострокове погашення, (ERC). ERC, як правило, є відсотком непогашеної заборгованості. Ціна може становити тисячі фунтів, тому перенесення — це спосіб для власників будинків уникнути цих витрат.

Щодо ERC, «правило полягає в тому, що це 1% вашого іпотечного балансу протягом усього терміну дії угоди. Таким чином, із п’ятирічним виправленням ви платите 5% у перший рік, 4% у четвертий, 3% у третій і так далі», – каже Каріна Хатчінс. Виходячи з іпотеки в 150 000 фунтів стерлінгів, яка залишиться протягом третього року, означає, що ви розраховуєте на комісію в розмірі 4 500 фунтів стерлінгів, що не є незначною зміною; отже, портування може заощадити ваші гроші.

Якщо ви отримали меншу позику, а угода наближається до кінця, коли ви переїжджаєте, будь-які комісії за дострокове погашення можуть бути відносно мінімальними. Наприклад, 500 фунтів стерлінгів, якщо у вас залишився один рік і 50 000 фунтів стерлінгів.

Навіть якщо ERC не платить, якщо ви залишите поточного кредитора, варто знати, що більшість стягує «комісію за вихід», щоб офіційно закрити ваш іпотечний рахунок. Це може варіюватися від 50 до 300 фунтів стерлінгів, які також слід врахувати у ваші суми, коли ви визначитеся, чи може портування заощадити ваші гроші і чи є правильним рішенням для вас.

Перенесення при запозиченні більше

Якщо ви рухаєтеся вгору по сходах нерухомості і хочете позичити більше, ваш кредитор вирішує, чи запропонує він вам ту саму угоду з більшою позикою.

Більшість фіксованих угод або угод із відстеженням мають максимальну суму «кредит до вартості» (LTV). LTV – це максимальний відсоток від ціни покупки, який вони нададуть. Це означає, що якщо ви перенесете, ваш кредитор може запропонувати додаткову іпотеку для покриття додаткових позик. Це може бути окремо від наявної угоди.

У цьому випадку, навіть якщо ваш кредитор погоджується на перенесення, з вас може бути стягнуто інше (і ймовірно вище), процентна ставка або навіть стандартна змінна ставка кредитора на додаткову частину готівки запозичений.

Перенесення при скороченні

Це може бути шансом погасити частину готівки вашому кредитору та зменшити іпотечну позику. Залежно від умов вашого іпотечного договору, це може призвести до дострокового погашення.

Більшість кредиторів зазвичай дозволяють щороку переплачувати 10% непогашеної заборгованості без штрафних санкцій. Але якщо ви перевищите цю межу, вас можуть обдурити гонорарами.

Знову ж таки, важливо врахувати це у ваші суми, коли визначитеся, чи найкращий варіант перенесення.

Як розпочати перенесення іпотеки

Зв’яжіться зі своїм кредитором перед пошуком житла, щоб перевірити їхні правила щодо перенесення разом із будь-якими витратами.

Перевірте свій кредитний звіт, якщо виявиться, що щось не так і можна виправити, перш ніж ризикуєте отримати відмову в перенесенні або навіть новій позиці. Потім огляньте, які ще доступні іпотечні угоди.

Отримання поради

Варто скористатися послугами спеціалізованого іпотечного брокера, щоб перевірити свої можливості. Трус, Habito, або Лондон і країна, усі пропонують безкоштовні консультації.

Завжди перевіряйте, чи є радник уповноваженим і регулюється органом фінансового контролю. Ви можете перевірити їх облікові дані в Реєстрі фінансових послуг за адресою Веб-сайт FCA.