คู่มือการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย: ข้อดีข้อเสียและความเหมาะสมอธิบาย

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยไม่แพร่หลายในทุกวันนี้เหมือนเมื่อก่อนวิกฤตสินเชื่อ และเป็นประเด็นเรื่องอื้อฉาวการขายที่ผิดพลาดในอดีต แต่สำหรับผู้กู้บางคนที่ตามล่าหา อัตราการจำนองที่ดีที่สุดการจำนองประเภทนี้ให้ความยืดหยุ่นและโอกาสในการจัดการเงินได้ดีขึ้น

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยคืออะไร?

ตามชื่อที่แนะนำ ผู้กู้ที่จำนองเฉพาะดอกเบี้ยจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนเท่านั้น พวกเขาไม่ได้ชำระเงินสำหรับหนี้ที่แท้จริงนั้นเอง

ด้วยเหตุนี้ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณ คุณจะไม่ได้ชำระหนี้ใดๆ ยอดเงินที่คุณค้างชำระยังคงเท่าเดิม

เมื่อคุณสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณ คุณจะต้องชำระจำนวนเงินที่คุณยืมในตอนแรก

ผู้กู้ที่มีการชำระคืนเงินกู้จะต้องชำระทั้งดอกเบี้ยและยอดหนี้คงค้างในแต่ละเดือน เป็นผลให้เมื่อครบกำหนดจำนองไม่มีอะไรเหลือที่จะจ่าย จะได้ชำระหนี้ครบถ้วน

การจำนองดอกเบี้ยเท่านั้น (RIO) คืออะไร?

การจำนอง RIO เป็นรูปแบบที่ค่อนข้างใหม่ของการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย และตามชื่อที่แนะนำ มุ่งเป้าไปที่ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า

เมื่อคุณอายุมากขึ้น การได้รับการจำนองแบบมาตรฐานอาจพิสูจน์ได้ยากกว่า กับผู้ให้กู้บางรายยืนยันว่าการจำนองทั้งหมดจะได้รับการชำระเงินเมื่อคุณเกษียณอายุ โดยพื้นฐานแล้วพวกเขากังวลว่าเมื่อคุณเลิกงานแล้ว คุณจะไม่สามารถชำระหนี้ที่จำเป็นได้

อย่างไรก็ตาม อาจมีบางครั้งที่คุณยังคงต้องกู้ยืมเมื่อใกล้เกษียณ ในกรณีนี้ การจำนอง RIO อาจเป็นคำตอบ

ด้วยการจำนอง RIO เช่นเดียวกับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยปกติ คุณต้องชำระเงินเป็นรายเดือนซึ่งครอบคลุมดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากจำนวนเงินที่คุณยืม โดยปกติทุนจะได้รับการชำระคืนเมื่อคุณขายทรัพย์สิน ย้ายเข้าไปอยู่ในการดูแลที่อยู่อาศัย หรือตาย

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยทำงานอย่างไร

สมมติว่าคุณสมัครจำนองเฉพาะดอกเบี้ย 200,000 ปอนด์ในอัตราดอกเบี้ย 3% ตลอดระยะเวลา 25 ปี ในแต่ละเดือนคุณจะจ่าย 500 ปอนด์

จากนั้น เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา 25 ปี คุณจะต้องชำระคืนเงินจำนวน 200,000 ปอนด์ที่คุณยืมไปในตอนแรก ซึ่งยังคงค้างชำระอยู่

แตกต่างจากการจำนองการชำระคืนทุน การยืดระยะเวลาการจำนองไม่ได้ทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง

ตัวอย่างเช่น หากคุณเลือกระยะเวลาจำนอง 30 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลาจำนอง 25 ปี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 500 ปอนด์ต่อเดือน ระยะยาวหมายความว่าคุณจะมีเวลาอีกห้าปีก่อนที่คุณจะต้องชำระหนี้เริ่มต้น 200,000 ปอนด์ แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับหนี้นั้นอีกห้าปีเช่นเดียวกัน

ฉันจะรับจำนองเฉพาะดอกเบี้ยได้อย่างไร

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ได้เสนอผลิตภัณฑ์แยกต่างหากซึ่งมีให้ตามความสนใจเท่านั้น เมื่อคุณสมัครสินเชื่อบ้าน คุณจะสามารถบอกพวกเขาได้ว่าคุณต้องการนำสินเชื่อนั้นออกไปเป็นการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยมากกว่าการจำนองชำระคืน

อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ ผู้ให้กู้ใช้กฎเกณฑ์ที่แตกต่างกันในการประเมินคำขอจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเมื่อเปรียบเทียบกับการจำนองการชำระคืนทุน นี้สามารถทำให้ยากกว่าการจำนองชำระหนี้ปกติ ซึ่งอาจหมายความว่าไม่เหมาะเป็น จำนองผู้ซื้อครั้งแรก.

ตัวอย่างเช่น คุณอาจจะต้องวางเงินมัดจำจำนวนมากขึ้น ‒ บ่อยครั้งอย่างน้อย 25% ‒ เพื่อเป็นหลักประกันการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย โดยการเปรียบเทียบ คุณสามารถรับจำนองการชำระคืนทุนโดยมีเงินฝากเพียง 5%

ตัวอย่างอื่นๆ ของเกณฑ์ที่อาจเข้มงวดกว่าสำหรับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย ได้แก่:

• การจำกัดอายุเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณ เช่น อายุ70ปี
• เงินเดือนขั้นต่ำที่สูงกว่า บางครั้งอยู่ระหว่าง 50,000 ถึง 100,000 ปอนด์
• สินเชื่อที่ต่ำกว่าที่เสนอให้สัมพันธ์กับรายได้

บางทีเกณฑ์ที่สำคัญที่สุดก็คือความต้องการที่จะมีวิธีการชำระคืนเงินกู้เริ่มต้นที่น่าเชื่อถือเมื่อคุณสิ้นสุดระยะเวลาจำนองซึ่งเรียกว่า 'ยานพาหนะชำระคืน' ผู้ให้กู้แต่ละรายจะยอมรับรูปแบบการชำระหนี้ที่แตกต่างกัน เช่น การขายทรัพย์สิน เงินที่ได้จากการลงทุน หรือเงินก้อนจากเงินบำนาญของคุณ

จำเป็นต้องมีแผนการชำระคืนด้วยการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย หากคุณไม่มีวิธีการชำระหนี้จำนองเป็นเงินก้อนเดียวเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ผู้ให้กู้ก็มีสิทธิ์ที่จะยึดบ้านของคุณคืนเพื่อชำระหนี้

การรับจำนองเฉพาะดอกเบี้ยยากขึ้นหรือไม่?

ก่อนเกิดวิกฤตการเงินโลกในปี 2551 กฎเกณฑ์การจำนองมีน้อยมาก

ผู้กู้ที่อาจไม่สามารถจ่ายจำนองชำระหนี้ทุนได้ตามปกติสามารถซื้อผ่านการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย ในขณะที่ผู้ให้กู้มักไม่ได้ถามว่าแผนการชำระหนี้คืออะไร

หากไม่มีแผน ผู้กู้สามารถระบุได้ว่าพวกเขาจะขายทรัพย์สินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจำนอง

Colin Chapman ผู้อำนวยการบริษัทนายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย Genesis Financial Services กล่าวว่า "ยุคสมัยเปลี่ยนไปแล้ว" “ตอนนี้ดอกเบี้ยเท่านั้นที่จะรักษาคนมั่งคั่งที่มีจำนวนมากในบ้านของพวกเขาและเงินเดือนสูง เฉพาะแผนการชำระคืนที่น่าเชื่อถือเท่านั้น เช่น การขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน เงินบำนาญจะจ่ายหากคุณมีเงินออมมากพอ หรือโบนัสหากคุณมีงานทำ เช่น พ่อค้าในเมือง จะได้รับการยอมรับ”

การขายบ้านของคุณเพื่อชำระหนี้จำนองยังคงได้รับอนุญาต แต่ผู้ให้กู้อาจกำหนดว่าคุณต้องมีส่วนได้เสียระหว่าง 200,000 ถึง 300,000 ปอนด์ในทรัพย์สินของคุณก่อนที่จะให้การจำนอง

คิดว่าเมื่ออายุจำนองของคุณหมดอายุ ทรัพย์สินของคุณจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้น เพียงพอที่จะให้คุณขายได้หมด หมดหนี้จำนอง และยังมีเงินเหลืออยู่ถึง ลดขนาด.

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเทียบกับการจำนองการชำระคืน

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะจำนองเฉพาะดอกเบี้ยหรือการจำนองการชำระคืนทุน คุณควรเปรียบเทียบว่าค่าใช้จ่ายแต่ละอย่างมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในการชำระคืนโดยรวม

ผู้กู้ที่นำเงินจำนองออก 200,000 ปอนด์ในระยะเวลา 25 ปีในอัตรา 2.5% * จะจ่าย 897.23 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับการจำนองชำระคืนทุนหรือ 416.67 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับการจำนองดอกเบี้ยเท่านั้น

อย่างที่คุณเห็น เป็นรายเดือน การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยจะหมายถึงการชำระคืนที่ต่ำกว่ามาก อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือ เนื่องจากหนี้จะไม่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยเต็มจำนวนต่อไปตลอดระยะเวลาของการจำนอง

เป็นผลให้กว่า 25 ปีดอกเบี้ยทั้งหมดที่จะต้องจ่ายจะเท่ากับ 69,169 ปอนด์สำหรับการจำนองการชำระคืนทุน แต่ 125,000 ปอนด์สำหรับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย กล่าวอีกนัยหนึ่งการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยจะหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมเกือบสองเท่าเพื่อแลกกับการชำระคืนรายเดือนที่มีขนาดเล็กลง

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเหมือนกับการจำนองแบบบริจาคหรือไม่?

คุณอาจเคยได้ยินเรื่องการจำนองแบบบริจาค ซึ่งเป็นประเภทการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยที่ได้รับความนิยมในช่วงทศวรรษ 1980 และ 1990

ธนาคารและสมาคมการก่อสร้างขายการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยควบคู่ไปกับนโยบายที่เรียกว่าการบริจาค เหล่านี้เป็นส่วนผสมของแผนการลงทุนและกรมธรรม์ประกันชีวิต การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณประกอบด้วยดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนหนึ่งและเบี้ยประกันส่วนหนึ่งสำหรับการบริจาคของคุณ

บริษัทรับจำนองได้ลงทุนเบี้ยประกันภัยในนามของคุณโดยมีเป้าหมายเพื่อสร้างหม้อเงิน อย่างน้อยก็เท่ากับขนาดของหนี้จำนองของคุณ ดังนั้นคุณจึงสามารถล้างยอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุด ภาคเรียน. นอกจากนี้ยังมีสัญญาเงินสดสำรองที่เหลือ

อย่างไรก็ตาม ในหลายกรณี การลงทุนล้มเหลวในการส่งมอบ ส่งผลให้เจ้าของบ้านขาดดุลที่ต้องจ่ายเงินเอง

การจำนองแบบบริจาคไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไป แต่ผู้กู้สามารถใช้แผนการลงทุนของตนเองเพื่อชำระหนี้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ข้อดีและข้อเสียของการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย

มีข้อดีบางอย่างที่อาจทรงพลังในการเลือกจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเมื่อซื้อบ้าน

ซึ่งรวมถึง:

• ลดการชำระเงินรายเดือน ซึ่งจะทำให้การจัดทำงบประมาณง่ายขึ้น
• เงินที่ประหยัดได้จากการไม่จ่ายหนี้ทุกเดือนสามารถนำไปลงทุนที่มีศักยภาพในการเพิ่มมูลค่าให้สูงกว่าหนี้จำนองของคุณได้

อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียที่สำคัญบางประการสำหรับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย เมื่อเทียบกับการจำนองการชำระคืนทุน

ซึ่งรวมถึง:

• คุณจะจ่ายดอกเบี้ยคืนมากกว่าระยะเวลาจำนอง
• คุณจะต้องมีเงินฝากมากขึ้น
• มีความเสี่ยงที่แผนการชำระคืนของคุณจะไม่ส่งเงินสดเพียงพอที่จะเคลียร์การจำนองของคุณที่ สิ้นสุดระยะเวลาซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องขายบ้านหาจำนองหรือเผชิญอื่น ๆ การครอบครอง

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

ในท้ายที่สุดการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นความคิดที่ดีสำหรับคุณหรือไม่ จะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณเอง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้พูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือ a นายหน้าจำนอง.

คุณต้องมีวินัยในการทำงานจำนองเฉพาะดอกเบี้ย แม้ว่าคุณจะมีการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ต่ำกว่า คุณจะต้องนำเงินไปใช้ด้วยวิธีอื่นเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการชำระคืนทุนนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณ

นอกจากนี้ยังจ่ายให้มีความยืดหยุ่น คุณอาจเริ่มต้นด้วยการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย โดยตั้งใจที่จะชำระหนี้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาด้วยเงินที่ได้จากการลงทุนในสินทรัพย์อื่น เช่น หุ้นและหุ้น

แต่ถ้าการลงทุนเหล่านั้นดิ้นรนและไม่คุ้มพอที่จะชำระหนี้จำนอง คุณจะต้องพิจารณาทางเลือกอื่น ซึ่งอาจรวมถึงการขายทรัพย์สิน

โปรดจำไว้ว่าในขณะที่การชำระคืนรายเดือนของคุณด้วยการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยจะครอบคลุมเฉพาะ ดอกเบี้ยหนี้ของคุณ คุณจะสามารถชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อชำระหนี้ทุนที่แท้จริงได้ ด้วย. อาจเป็นเพียงครั้งเดียว หากคุณรู้สึกหน้าแดงเป็นพิเศษในหนึ่งเดือนหรือเป็นประจำ ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณ ยังมีหนี้เหลือน้อยกว่าที่จะต้องจ่าย

ด้วยความขอบคุณ John Fitzsimons สำหรับการมีส่วนร่วมในบทความนี้