การย้ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ - การโอนสินเชื่อบ้านของคุณอธิบาย

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

คิดว่าคุณต้องรอจนกว่าข้อตกลงจำนองปัจจุบันของคุณจะเสร็จสิ้นก่อนที่คุณจะมองหาที่จะย้ายบ้าน? ไม่ใช่กรณี! เป็นไปได้ที่จะบรรจุจำนองของคุณและนำติดตัวไปกับคุณ นี่คือสิ่งที่เป็นที่รู้จักในอุตสาหกรรมการเงินอสังหาริมทรัพย์ว่า 'การโอนการจำนองของคุณ'

ด้วยวิธีนี้ คุณจะจำนองปัจจุบันของคุณไว้ได้เมื่อซื้อบ้าน แทนที่จะรอจ่ายออกหรือสำหรับแพ็คเกจปัจจุบันของคุณ อะไรก็ตามที่คุณ อัตราการจำนอง,เพื่อสิ้นสุด

อธิบายการจำนองของคุณ

การจำนองของคุณกับคุณจากทรัพย์สินหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งเรียกว่า 'การย้าย' สามารถประหยัดเงินได้หากคุณจ่ายดอกเบี้ยต่ำ หรือหากคุณผูกติดอยู่กับข้อตกลง การย้ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณอาจช่วยให้คุณไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด (ERC) จำนวนมาก หากคุณตัดสินใจที่จะออก

การจำนองของคุณทำงานอย่างไร?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบพกพาดูเหมือนจะเป็นตัวเลือกที่ง่ายและสะดวกสบาย อย่างไรก็ตาม อาจไม่ใช่ความคิดที่ดีหากคุณกำลังชำระเงินในอัตราที่สูงหรือมีการจำนองเพียงเล็กน้อยและต้องการกู้ยืมเพิ่ม

มีห่วงที่ใช้งานได้จริงให้กระโดดข้าม

'อย่าคิดว่าพอร์ตของคุณเป็นข้อตกลงที่เสร็จสิ้น' โรซี่ฟิชผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองของนายหน้าจำนองออนไลน์กล่าว ฮาบิโตะ.

'ยังมีกระบวนการที่ต้องผ่าน คุณต้องมีจดหมายตอบรับฉบับใหม่ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบเครดิตอีกครั้งและพิจารณารายได้ของคุณ พวกเขายังจะได้รับ a การประเมินราคาบ้าน ของทรัพย์สินที่ท่านต้องการซื้อ หากอันดับเครดิตของคุณเปลี่ยนแปลงไปจากข้อเสนอเดิมของคุณ (เช่น หากคุณพลาดการชำระเงินจำนองสองสามครั้ง) อาจลดโอกาสที่พอร์ตของคุณจะถูกลงชื่อออก'

ผู้ให้กู้พิจารณาศักยภาพการกู้ยืมของคุณตามเกณฑ์ความสามารถในการจ่าย ซึ่งรวมถึงรายได้ของคุณ แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณด้วย หากรายได้ครัวเรือนของคุณตอนนี้น้อยกว่าเมื่อคุณได้รับเงินกู้ที่มีอยู่ การจำนองของคุณอาจไม่ใช่ทางเลือก เช่นเดียวกับถ้าคุณมียอดส่งออกรายเดือนที่สูงขึ้น คุณอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับข้อตกลงเดียวกัน

การจำนองของคุณมีค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายหรือไม่?

การทำผลรวมของคุณเป็นสิ่งสำคัญ ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายใดๆ ที่เกิดขึ้นกับการย้ายพอร์ต ดูค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าการจำนองใหม่กับผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณหรือผู้ให้บริการรายใหม่ เปรียบเทียบกับการย้ายข้อตกลงที่มีอยู่ของคุณ

ข่าวดีก็คือผู้ให้กู้มักจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอน อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังทำการเปลี่ยนแปลงใดๆ กับการจำนองของคุณ อาจมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ ค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไประหว่างผู้ให้กู้

'หากคุณกำลังยืมเงินเพิ่มเติมและต้องการเติมเงินเพื่อจำนองของคุณ อาจมีค่าธรรมเนียมสำหรับข้อตกลงใหม่ เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดการ 995 ปอนด์' Karina Hutchins หัวหน้าของ Home by กล่าว OpenMoney,บริการให้คำปรึกษาด้านการเงิน.

แม้ว่าการจำนองจะเหมือนกัน แต่บ้านที่คุณกำลังซื้อไม่ใช่ ดังนั้น การประเมินราคาบ้านใหม่จะต้องดำเนินการกับทรัพย์สินใหม่ 'ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอการประเมินมูลค่าทรัพย์สินต่ำกว่า 1 ล้านปอนด์ฟรี ผู้ที่ไม่คิดค่าบริการประมาณ 300 ปอนด์' Karina กล่าวต่อ

'หากผู้ให้กู้ไม่ยอมให้คุณย้าย มักเป็นเพราะคุณไม่เหมาะกับเกณฑ์การให้กู้ยืมของพวกเขา ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่เสนอข้อตกลงใหม่ให้คุณ จากนั้นคุณจะต้องจ่ายค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด เนื่องจากคุณจะต้องเปลี่ยนผู้ให้กู้และชำระคืนจำนองนี้ก่อนกำหนด ซึ่งจะทำให้มีการปรับโทษ'

โดยการเปรียบเทียบ การเริ่มต้นใหม่กับผู้ให้กู้รายใหม่อาจหมายถึงค่าธรรมเนียมการจัดการจำนองที่เกิดขึ้น (หรือที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมผลิตภัณฑ์) และค่าใช้จ่ายในการประเมิน ตาม MoneyHelper, เว็บไซต์คำแนะนำด้านการเงินของรัฐบาล คุณสามารถจ่ายอะไรก็ได้ตั้งแต่ไม่มีอะไรไปจนถึง 2,000 ปอนด์พร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการจำนอง คาดว่าจะจ่ายตั้งแต่ 250 ถึง 1,500 ปอนด์สำหรับการประเมินมูลค่า

ค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด

หากคุณต้องการออกจากข้อตกลงจำนอง 'เร็ว' สมมติว่าคุณกำลังย้ายบ้านผ่านการแก้ไขและต้องการเริ่มต้นใหม่ ด้วยข้อตกลงผู้ให้กู้และการจำนองใหม่ คุณจะต้องจ่ายค่าปรับในรูปแบบของค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนก่อนกำหนด (กกพ). โดยทั่วไปแล้ว ERC จะเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงค้างที่ค้างชำระ มันสามารถทำงานเป็นพันปอนด์ ดังนั้นการย้ายบ้านเป็นวิธีสำหรับเจ้าของบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเหล่านี้

ด้วย ERCs 'กฎง่ายๆคือ 1% ของยอดจำนองของคุณสำหรับข้อตกลงของคุณนานแค่ไหน ดังนั้น ด้วยการแก้ไขระยะเวลาห้าปี คุณจะต้องจ่าย 5% ในปีแรก 4% ในปีที่สี่ 3% ในปีที่สาม และอื่นๆ' Karina Hutchins กล่าว จากการจำนอง 150,000 ปอนด์ซึ่งออกในช่วงปีที่สามหมายความว่าคุณกำลังมองหาค่าธรรมเนียม 4,500 ปอนด์ซึ่งไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย ดังนั้นการพอร์ตจึงสามารถประหยัดเงินได้

หากคุณมีเงินกู้จำนวนน้อยกว่าและใกล้จะสิ้นสุดข้อตกลงเมื่อคุณย้าย ค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดอาจค่อนข้างต่ำ ตัวอย่างเช่น 500 ปอนด์หากคุณเหลือเวลาหนึ่งปีและยอดค้างชำระ 50,000 ปอนด์

แม้ว่าจะไม่มี ERC ต้องจ่าย แต่ถ้าคุณออกจากผู้ให้กู้ปัจจุบัน คุณควรรู้ว่าส่วนใหญ่เรียกเก็บ 'ค่าธรรมเนียมการออก' เพื่อปิดบัญชีจำนองของคุณอย่างเป็นทางการ ค่านี้สามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ 50 ถึง 300 ปอนด์ ซึ่งควรนำมารวมเข้ากับจำนวนเงินของคุณเมื่อพิจารณาว่าการขนย้ายสามารถช่วยประหยัดเงินได้หรือไม่ และเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณ

ย้ายเมื่อยืมเพิ่มเติม

หากคุณกำลังก้าวขึ้นบันไดอสังหาริมทรัพย์และต้องการกู้ยืมเงินมากขึ้น ผู้ให้กู้ของคุณจะเสนอข้อตกลงเดียวกันกับเงินกู้ที่ใหญ่กว่าหรือไม่

ข้อตกลงคงที่หรือตัวติดตามส่วนใหญ่มาพร้อมกับ 'เงินกู้ต่อมูลค่า' (LTV) สูงสุด LTV คือเปอร์เซ็นต์สูงสุดของราคาซื้อที่พวกเขาจะให้ยืม ซึ่งหมายความว่าหากคุณโอนย้าย ผู้ให้กู้ของคุณอาจเสนอการจำนองแบบเติมเงินเพื่อให้ครอบคลุมการกู้ยืมเพิ่มเติม ซึ่งสามารถแยกจากข้อตกลงที่มีอยู่ของคุณได้

ในกรณีนี้ แม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณตกลงที่จะย้าย คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินเป็นอย่างอื่น (และอาจจะ สูงกว่า) อัตราดอกเบี้ย หรือแม้แต่อัตราตัวแปรมาตรฐานของผู้ให้กู้ในส่วนของเงินสดพิเศษ ยืม

ย้ายเมื่อลดขนาด

นี่อาจเป็นโอกาสที่จะจ่ายเงินสดจำนวนหนึ่งให้กับผู้ให้กู้ของคุณ และลดเงินกู้จำนองของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาจำนองของคุณ การทำเช่นนี้อาจมีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มักอนุญาตให้คุณชำระเกิน 10% ของยอดคงค้างในแต่ละปีโดยไม่มีค่าปรับ แต่ถ้าคุณทำเกินขีดจำกัดนี้ คุณก็อาจถูกขโมยค่าธรรมเนียมได้

อีกครั้งหนึ่ง สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงปัจจัยนี้ในผลรวมของคุณเมื่อพิจารณาว่าการย้ายพอร์ตเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

วิธีการเริ่มต้นการย้ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะออกล่าหาบ้านเพื่อตรวจสอบกฎเกณฑ์ในการขนย้ายพร้อมกับค่าใช้จ่ายใด ๆ

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ หากมีข้อผิดพลาดปรากฏขึ้นและสามารถแก้ไขได้ ก่อนที่คุณจะเสี่ยงต่อการถูกปฏิเสธไม่ให้ย้ายบ้าน หรือแม้กระทั่งเงินกู้ใหม่ จากนั้นช็อปรอบ ๆ เพื่อดูว่ามีข้อเสนอการจำนองอื่นใดอีกบ้าง

รับคำแนะนำ

คุ้มค่าที่จะใช้บริการของนายหน้าจำนองผู้เชี่ยวชาญเพื่อตรวจสอบตัวเลือกของคุณ Trussle, ฮาบิโตะ, หรือ ลอนดอนและประเทศ, ทุกรายการให้คำปรึกษาฟรี

ตรวจสอบเสมอว่าที่ปรึกษาได้รับอนุญาตและควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินหรือไม่ คุณสามารถตรวจสอบข้อมูลประจำตัวของพวกเขาได้ที่ทะเบียนบริการทางการเงินบน เว็บไซต์ FCA.