Ali moram preplačati hipoteko? Prednosti in slabosti

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Če ste dali nekaj denarja na stran in želite vlagati v svojo prihodnost, zakaj se ne bi vprašali: ali moram preplačati hipoteko?

Medtem ko je čimprejšnje odplačilo hipoteke cilj mnogih lastnikov stanovanj, zlasti tistih dovolj srečen, da ima za to prihranke, ima preplačilo hipoteke tako prednosti kot slabosti. razmisliti. Imamo strokovni nasvet, ki navaja vse, kar morate vedeti, ko razmišljate o preplačilu na hipotekarni pogodbi.

Ali moram preplačati hipoteko? Prednosti in slabosti

Če imate srečo, da imate prihranke, in z najboljše hipotekarne stopnje Preplačilo hipoteke je morda dobra izbira. Običajno imate možnost enkratnega plačila v višini hipoteke ali povečati znesek, ki ga mesečno odplačujete.

Tudi če ste le v položaju, da zmanjšate velikost hipoteke, se enkratno odplačilo ali redna dodatna odplačila še vedno izplačajo.

Vendar se pri svojem hipotekarnem ponudniku pozanimajte, kaj vam omogoča. To je še posebej pomembno, če ima vaša trenutna hipotekarna ponudba – na primer fiksna ali znižana obrestna mera za določeno obdobje – še čas.

Številni ponudniki v tem obdobju dovoljujejo preplačila le 10 odstotkov preostalega zneska. Nasprotno, če je vaš posel končan in zdaj plačujete standardno spremenljivo obrestno mero svojega ponudnika, ne bi smelo biti omejitev glede zneska, ki ga lahko plačate.

Obe možnosti bosta znižali vaša skupna plačila obresti, vendar bo prva povzročila večji prihranek. Tudi nižje splošno stanje na vaši hipoteki bi lahko koristilo pri ponovnem zakupu in vam lahko odpre boljše posle.

Če lahko v celoti odplačate hipoteko, vam ne bo več treba mesečno odplačevati. Poleg tega bodo skupni stroški posojila nižji od pričakovanih, ker boste plačevali obresti za krajše obdobje, kot ste prvotno pričakovali.

Ali moram preplačati hipoteko? Je vredno?

To je odvisno od osebne odločitve glede na vaše okoliščine. Trenutno so donosi, ki so na voljo na varčevalnem računu, slabi, zato bo zmanjšanje ali odplačilo vaše hipoteke verjetno bolj finančno dragoceno. Preverite, kako lahko povezani stroški, vključno s provizijami za predčasno odplačilo, spremenijo ta izračun.

Pomembno je tudi razmisliti, ali boste kmalu potrebovali svoje prihranke. Če obstaja možnost, boste morda raje imeli denar na računu, do katerega lahko dostopate, ko želite. Nekateri ponudniki hipotek dovoljujejo prenizka in preplačila. To pomeni, da boste morda lahko doplačali zdaj, da bi zmanjšali svoje hipotekarne obresti, in nato pozneje vzeli nekaj denarja nazaj, tako da boste za določeno obdobje premalo plačali.

Ali imate drug dolg, ki bi moral biti prednostna naloga?

Če imate druge dolgove, na katere plačujete obresti, bi morali imeti ti prednost pred odplačilom vaše hipoteke. To je zato, ker bo ta dolg v večini primerov dražji.

Na primer, če plačujete obresti na kreditno kartico ali posojilo, bo obrestna mera verjetno višja od obrestne mere vaše hipoteke.

Če imate dolg, ki ga upravljate in vam ne zaračunava obresti – recimo brezobrestno posojilo za izboljšanje stanovanja – to spada v drugo kategorijo. Če se tega ne odločite, vam tega dolga ni treba poravnati, dokler ga lahko odplačate. Prepričajte se, da ni nevarnosti, da boste v prihodnosti morali plačati obresti.

Imejte sklad za nujne prihranke

Preden postavite vprašanje, 'ali naj preplačam hipoteko?', si najprej oglejte stanje prihrankov. Vsakdo bi moral imeti na varčevalnem računu shranjen lonec za nujne primere. Izberite enega, do katerega lahko dostopate, če ga potrebujete, in se prepričajte, da prinaša obresti. Na tem računu bi morali imeti od treh do šestih mesecev svojih rednih prihodkov.

Ta varčevalni lonec je za nepredvidene nujne primere – vse od pokvarjenega avtomobila ali okvarjenega kotla do obdobja brez dela. To je za stvari, ki jih ne morete predvideti; Če imate ta denar na strani, vam ne bo treba posegati po dragem posojilu ali kreditu, da bi vas pregnali.

Kako lahko predčasno odplačate hipoteko?

Z obrestno mero varčevanja na dnu, zahvaljujoč daljšemu obdobju nizkih obrestnih mer s strani Bank of England, bi lahko bila vložitev dodatnega denarja v hipoteko namesto tega dobra možnost. Skoraj zagotovo plačujete višjo obrestno mero za svojo hipoteko, kot bi lahko zaslužili s prihranki.

Koliko bo stalo preplačilo hipoteke?

Pomembno je, da se pred plačilom posvetujete s svojim ponudnikom. Nekateri za to zaračunavajo kazen. Znesek, ki ga boste plačali, je odvisen od stanja vaše hipoteke in od tega, kako blizu ste, da jo popolnoma poravnate.

Ali bi bilo vlaganje denarja drugam bolj smiselno?

Preplačilo vaše hipoteke je ena od možnosti za vaše prihranke, vendar obstaja veliko drugih mest, kamor lahko vložite denar.

Bančni in gradbeni varčevalni računi so le začetek, čeprav imajo prednost, da vam ponujajo enostaven dostop do denarja, če ga potrebujete.

1. Pokojnine

Druga možnost je vlaganje denarja v svojo pokojnino. Poleg tega boste od vlade prejeli dodaten dodatek za vsak vloženi denar, ker so na voljo davčne olajšave za pokojninske prispevke. Kalkulator pokojnin vam bo pokazal, koliko lahko zahtevate.

2. Delnice in delnice

Druga izbira je vlaganje v borzo. Vsakdo vsako leto prejme nadomestilo v višini 20.000 £, ki ga lahko položi na individualni varčevalni račun. Ta denar je mogoče vložiti v zelo širok nabor sredstev, vključno z denarnimi prihranki, pa tudi v delnice in obveznice. Vsi donosi – tako dohodek kot dobiček – so potem neobdavčeni.

Cilj z delniškimi naložbami je zagotoviti boljši donos na dolgi rok; recimo pet let ali več. To se je zgodilo v preteklosti, saj so delnice v daljših obdobjih pogosteje prekašale druge vrste naložb.

Bistveno je, da se zavedamo, da jamstev ni. Naložbe lahko upadajo, pa tudi rastejo. Morate biti pripravljeni zakleniti svoj denar na dolgi rok. V nasprotnem primeru obstaja tveganje, da morate do nje dostopati v času, ko je vrednost padla. Oglejte si Organ za finančno ravnanje (FCA) za več informacij o pametnem vlaganju.

Sarah Coles, predstavnica za Hargreaves Lansdown, pojasnjuje: „Donos, ki ga boste verjetno dobili od naložb na dolgi rok, bo verjetno večji od denarja, ki ga prihranite pri hipoteki. Vendar to ni edini izračun, ki ga morate upoštevati.

Če imate dolgo hipoteko, ki vas pripelje do upokojitve, vas bo morda skrbelo za prihodnja odplačila, zato vam bo morda olajšalo preplačilo. Če imate veliko hipoteko in vas skrbi, kako bi to vplivalo, če bi se obrestne mere zvišale, se lahko odločite, da jo odplačate.

3. Razdelite svoja sredstva

„Če imate obvladljivo hipoteko in na splošno trdne finance, bi lahko dali prednost možnostim za dodatne donose iz naložbe,“ nadaljuje Sarah. „Lahko pa se odločite za srednjo pot in nekaj denarja porabite za odplačilo hipoteke, nekaj pa za vlaganje.“