Sheme za prvi kupec, ki vam bodo pomagale priti do nepremičninske lestvice

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Možnost za nakup hiše za prve kupce je z leti videti vse bolj zastrašujoče. Dvig depozita in cenovna dostopnost ostajata ključna vprašanja, ki mnogim preprečujejo vstop na stanovanjsko lestvico.

Cene stanovanj še naprej naraščajo – letni dvig cen je že več mesecev dvomesten –, obrestne mere pa naraščajo, zaradi česar so stroški hipotek dražji. To je povzročilo potrebo po varčevanju veliko večjih depozitov.

UK Finance trdi, da je kupec, ki prvič kupi, običajno varčeval in varčeval za depozit v vrednosti skoraj ene četrtine vrednosti nepremičnine, v povprečju okoli 60.000 funtov. Medtem plače ne gredo v korak – Urad za državno statistiko (ONS) ocenjuje cene na več kot devetkratnik povprečne plače.

Lastniki stanovanj so se kot še nikoli doslej raztegnili, da bi stopili na nepremičninsko lestvico, medtem ko cene rastejo s hitrostjo, ki ni bila vidna že pred finančno krizo. Glavni dejavnik cen je, da na stanovanjskem trgu v Združenem kraljestvu še vedno povpraševanje po nepremičninah presega število stanovanj na trgu.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients, pravi: „Mnogi bodo menili, da priložnost za lasten dom niso nič drugega kot sanje. Na njihovo srečo obstajajo možnosti, da se povzpnejo na lastninsko lestev. Ne glede na to, ali stojijo na svojih nogah, uporabljajo vladno shemo, svet ali stanovanjsko združenje – verjetno obstaja shema, ki pomaga.

"Hipotekarni svetovalec vas bo lahko vodil skozi postopek in našel najprimernejši izdelek za vas."

Sheme prvega kupca – kaj je na voljo?

Shema prvih domov

Najnovejša shema v bloku je shema First Homes, ki jo je vlada uvedla junija 2021. Dobite od 30% do 50% popusta na ceno novozgrajene nepremičnine v Angliji (ta shema ni na voljo drugje).

Če želite biti upravičeni, morate biti starejši od 18 let, še nikoli niste imeli lastnega doma in morate kupiti dom kot del gospodinjstva, kjer skupni dohodek ni večji od 80.000 £ (ali 90.000 £, če živite v London).

Cene po uveljavitvi popusta so omejene na 250.000 £, z izjemo Londona, kjer je omejitev 420.000 £. To pomeni, da bi bilo mogoče kupiti nepremičnino z najvišjo tržno ceno od 357.000 do 500.000 funtov, odvisno od popusta, in v Londonu ocenjeno na kar 840.000 funtov s 50-odstotnim popustom.

Kupci morajo uporabiti hipoteko za najmanj 50 % cene stanovanja s popustom. Običajno imajo prednost vojaški veterani in ključni delavci, kot so medicinske sestre, policisti, učitelji in gasilci, vendar imajo lahko koristi tudi ljudje na drugih delovnih mestih, odvisno od pravil lokalnih oblasti.

Shema je zasnovana tako, da še naprej ponuja ugodnosti verigi kupcev, zato je popust zaklenjen v nepremičnino. To pomeni, da morate, ko pridete na prodajo, ponuditi enak popust, kot ste uživali na njegovo tržno vrednost.

Za prijavo se obrnite na razvijalca (ali nepremičninskega posrednika, če kupujete od prejšnjega kupca First Homes) in mu povejte, da želite kupiti First Home.

Prednosti:

• Veliki popusti pri nakupni ceni
• Pomagajte skupnostim, da se držijo skupaj za prihodnje generacije.

Slabosti:

• Na voljo samo v novogradnjah
• Morebitno pomanjkanje razpoložljivih domov na vašem območju

Pomoč pri nakupu

Za kupce v Angliji s 5-odstotnim pologom, ki se želijo preseliti v novo zgradbo, je na voljo pomoč v okviru vlade Shema pomoči pri nakupu lastniškega posojila.

Shema je zdaj izključno za prve kupce, prej je bila odprta za vse. Kot doslej bo vlada kupcem stanovanj posodila do 20 % cene novozgrajenega doma, v Londonu pa do 40 %. Vendar so bile uvedene regionalne omejitve cen. Na primer, na severovzhodu se lahko uporablja samo za domove, vredne 186.100 £ ali manj, na jugovzhodu pa je omejitev 437.600 £. V Londonu je največ 600.000 funtov.

Lastniško posojilo je prvih pet let brezobrestno in ga je mogoče kadar koli odplačati do največjega roka posojila 25 let.

Po petih letih vam bodo zaračunali 1,75 % obresti, ki se nato vsako leto povečajo v aprilu, tako da se doda indeks cen življenjskih potrebščin (CPI) plus 2 %.

Valižanska različica pomoči pri nakupu je razmeroma podobna tisti v Angliji, saj vam vlada posoja do 20 % cene nepremičnine brez obresti za pet let. Po petih letih vam bodo zaračunali 1,75-odstotne obresti, ki se nato vsako leto povečajo v aprilu, tako da dodate indeks cen življenjskih potrebščin (CPI) plus 1%. Nepremičnine morajo biti novo zgrajene od graditelja, registriranega v shemi, in ne smejo biti vredne več kot 250.000 £.

Obe shemi naj bi se končali marca 2023.

Če se želite prijaviti v Angliji, se morate prijaviti prek agenta Help to Buy na območju, kjer želite kupiti svoj dom.

Za prijavo v Walesu obstaja splet prijavnica.

Shema Help to Buy (Škotska) ni več na voljo in ni na voljo na Severnem Irskem.

Prednosti:

• Potreben je le majhen depozit v višini 5%.
•  Posojilo je brezobrestno za pet let

Slabosti:

• Na voljo samo v novogradnjah
• Regionalne omejitve so lahko previsoke
• Obresti po petih letih bi lahko bile drage, ker so povezane z inflacijo

Shema hipotekarne garancije

Shema državne podpore, objavljena v proračunu za marec 2021, pomeni, da je zdaj mogoče ponovno dobiti hipoteko s samo 5-odstotnim depozitom.

V zakulisju vlada posojilodajalcu zagotovi jamstvo za hipoteko. Posojilojemalci lahko kot običajno zaprosijo posojilodajalca za 95-odstotno stanovanjsko posojilo.

Za kupca obstajajo nekatere omejitve. Sheme ne morete uporabiti za nakup nepremičnin, vrednih več kot 600.000 £, in mora biti hipoteka za odplačilo (plačevanje obresti in kapitala) in ne hipoteka samo z obrestmi. Sheme ni mogoče uporabiti za druge domove ali nepremičnine za odkup.

Približno 95-odstotna posojila so namenjena samo za hiše – stanovanja, mezonete ali celo novogradnje so lahko izključene. Samozaposleni niso upravičeni do 95-odstotnih posojil nekaterih posojilodajalcev in merila so lahko strožja.

Zahteva po majhnem depozitu bo koristila le ljudem, ki že zaslužijo dovolj, da si izposodijo hipoteko, ki si jo želijo. Še vedno morate opraviti teste cenovne dostopnosti.

Če se želite prijaviti, se pogovorite z brezplačnim hipotekarnim posrednikom o tem, pri katerih posojilodajalcih lahko pomagajo hipoteke za prvega kupca.

Prednosti:

• Potreben je le majhen depozit
• Sodelujejo številni glavni posojilodajalci

Slabosti

• Omejitev cene nepremičnine
• Samozaposlene bi lahko izključili
• Posojila morda ne ponujajo najboljše hipotekarne stopnje za prvega kupca

Pravica do nakupa

To omogoča upravičenim najemnikom občin in stanovanjskih združenj v Angliji, da kupijo svoj dom s popustom do 87.200 £ (116.200 £ znotraj Londona). Dlje ko ste najemnik, večji popust lahko dobite.

Verjetno imate pravico do nakupa, če ste vsaj tri leta oddajali najem od sveta, stanovanjske zveze ali državnega oddelka. Ni treba, da so tri leta neprekinjena.

Če želite izvedeti, ali ste upravičeni, lahko uporabite to preverjanje primernosti. Tukaj se lahko prijavite, ko ugotovite, ali je pravi za vas.

Na Severnem Irskem lahko zaprosite za nakup svojega doma, če ste svoj dom najeli od stanovanjske uprave ali stanovanjskega združenja zadnjih pet let. Vendar, če je nepremičnina bungalov z eno ali dvema spalnicama ali v zaščitenem stanovanjskem naselju, ne izpolnjuje pogojev.

Shema se za najemnike stanovanjskih združenj konča to poletje. Za nakup svojega doma se morate prijaviti do 28. avgusta 2022.

Pravica do nakupa ni na voljo na Škotskem ali v Walesu.

Prednosti:

• Na voljo so veliki popusti
• Nekateri hipotekarni posojilodajalci bodo popust vzeli kot depozit

Slabosti:

• Če svoj dom prodate v prvih petih letih, ima najemodajalec pravico zahtevati vračilo celotnega ali dela popusta

Deljeno lastništvo

Deljeno lastništvo omogoča ljudem, ki si ne morejo privoščiti dokončnega nakupa, da kupijo delež med 25-75 % vrednosti nepremičnine. Na ta del dobijo hipoteko in potrebni depozit je razmeroma majhen, saj je potreben le za delež, ki ga kupite.

Preostanek se krije z mesečno najemnino stanovanjski zvezi. Kupci imajo možnost kupiti več delnic, znanih kot stopnišče, ob upoštevanju preverjanj cenovne dostopnosti. To pomeni, da povečate količino lastniškega kapitala, ki ga imate v nepremičnini, in boste dobili večji dvig, ko bo na koncu prodana.

Če se želite prijaviti, se obrnite na stanovanjsko ekipo lokalne oblasti in povprašajte o stanovanjskih združenjih na vašem območju.

Koristne informacije lahko najdete na spletnih mestih, kot je npr Delite za nakup, vladni Lastnik svojega doma spletno stran oz Domovi za Londončane če živiš v Londonu.

Deljeno lastništvo v Walesu je podobno shemi v Angliji, kjer kupite od 25 % do 75 % svojega doma, ostalo pa najamete. Morate imeti skupni dohodek 60.000 £ ali manj in ne morete kupiti nepremičnine brez pomoči. V skladu s pravili morate kupiti pri a sodelujoči najemodajalec.

Za prijavo v Walesu obstaja splet prijavnica.

Na Škotskem obstaja shema New Supply Shared Equity (NSSE), ki je odprta za prve kupce (kot tudi za druge prednostne skupine, kot so starejše od 60 let). Kot kupec boste plačali največji delež – običajno med 60 % in 80 % stroškov doma – in Škotska vlada bo imela preostali delež v okviru „pogodbe o delniškem kapitalu“, ki jo bo sklenila s tabo.

Obrniti se morate na lokalni svet ali socialnega najemodajalca, ki vam lahko zagotovi podrobnosti o tem, kako se prijavite, in bo ocenil vašo vlogo, da ugotovi, ali izpolnjujete pogoje. Shemo lahko najdete na vašem območju tukaj.

Severna Irska ima dve shemi skupnega lastništva; Solastniška stanovanja in FairShare. Oboje vam omogoča, da kupite 50-90 % nepremičnine in nato plačate najemnino za ostalo, medtem ko postopoma povečujete svoj delež, ko si to lahko privoščite.

Solastniška stanovanja so za domove v vrednosti do 175.000 £. FairShare uporabljajo nekatera stanovanjska združenja za novozgrajene nepremičnine v vrednosti do 160.000 £. Lahko se prijaviš tukaj.

Prednosti:

• Omogoča dostopnejšo in cenejšo pot do nepremičninske lestve
• Sposobnost povečati svoj delež lastniškega kapitala v nepremičnini

Slabosti:

• Vsi ponudniki hipotek ne bodo ponujali hipotek za skupno lastništvo
• Nepremičnine v skupni lasti so v zakupu
• Niste lastnik v popolnoma pravnem smislu, dokler ne stopite do 100 %

Lastni najem (Severna Irska)

Novozgrajeno nepremičnino najamete pri gradnji, ki jo podpira država (čeprav so na voljo tudi zasebna podjetja) za tri leta in prejmete 20 % najemnine nazaj, da vam pomaga prihraniti depozit. Razpoložljive nepremičnine so novozgrajene nepremičnine, vredne manj kot 165.000 £, z 10-letno garancijo.

Upoštevajte, da to vključuje vnaprejšnje plačilo v višini 2500 GBP podjetju Own Co na začetku postopka, ko ste odobreni.

Walesova shema Rent to Own je zdaj zaprta.

Prednosti:

• Banka 20% vračila denarja, če kupite nepremičnino
• Najemnina se v času vašega najema ne bo povečala

Slabosti:

• Solastništvu morate plačati 2.500 funtov akontacije

Ali izpolnjujem pogoje za prvega kupca?

Večina shem zahteva, da še nikoli niste bili lastnik nepremičnine v Združenem kraljestvu, čeprav to ne velja za shemo hipotekarne garancije. Mnogi od njih zahtevajo tudi, da si nepremičnine ne morete privoščiti brez ustrezne sheme – tako da gre pomoč tistim, ki jo resnično potrebujejo.

David Hollingworth iz L&C Mortgages pravi: „Obstaja vrsta različnih shem, zato je pomembno razumeti različne zahteve in način njihovega delovanja. Sheme bodo imele različne zahteve glede upravičenosti, da bi zagotovili, da je pomoč namenjena pravi ciljni skupini. Pogosto bodo samo prvi kupci, lahko pa obstajajo tudi druge omejitve, kot je omejitev najvišjega dohodka ali največja vrednost nepremičnine.«