Čo je offsetová hypotéka, ako to funguje? Kto je oprávnený?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Majitelia domov by mohli využiť offsetovú hypotéku, kde je váš sporiaci účet prepojený s vašou hypotékou.

Jedným typom úveru na bývanie, ktorý možno prehliadnuť, je offsetová hypotéka, no môže byť skvelou voľbou pre mnohých, vrátane tých, ktorí majú veľké úspory. Keďže vaša hypotéka bude pravdepodobne vaším najväčším mesačným výdavkom, je dôležité získať pôžičku s najlepšou hodnotou.

Nie je to len o zachytení najlepšia úroková sadzba hypotéky. K dispozícii je množstvo rôznych typov hypoték a výber tej správnej môže byť kľúčom k bezproblémovému mesačnému financovaniu.

Tu vysvetľujeme, ako funguje offsetová hypotéka a ako zistiť, či je pre vás tou správnou voľbou.

Čo je offsetová hypotéka a ako funguje?

Ide o unikátny typ úveru na bývanie, kde je váš sporiaci účet prepojený s hypotékou a zostatok je započítaný proti dlhu. Úrok sa účtuje len z rozdielu.

Takže čím väčší je váš hrniec úspor, tým viac peňazí ušetríte na úrokoch – a tým rýchlejšie splatíte úver.

Tu je príklad, ako to funguje.

Ak by ste mali nasporených 10 000 £ a započítali by ste to s 25-ročnou hypotékou vo výške 150 000 £ pri 2,5 %, ušetrili by ste na úrokoch 8 170 £ a hypotéku by ste podľa L&C Mortgages videli splatenú takmer o rok skôr.

Započítanie 20 000 £ oproti tej istej hypotéke by ušetrilo 15 372 £ na úrokoch a hypotéka by sa splatila o 1 rok a 9 mesiacov skôr.

Vaše úspory nesplácajú žiadnu hypotéku, takže peniaze stále dlžíte, ale znížia sa tým celkové náklady na váš úver.

Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Offsety nie sú také populárne, ako by mali byť, vzhľadom na potenciálne výhody. Fungujú dobre pre tých, ktorí majú veľké stabilné sumy v hotovosti; na sporiacom účte by ste nezarobili veľa, takže vaša hotovosť môže pracovať tvrdšie znížením úrokov, ktoré platíte za hypotéku.“

Aké sú kritériá oprávnenosti na offsetovú hypotéku?

Poskytovateľ úveru posúdi dostupnosť rovnakým spôsobom pri offsetovej hypotéke ako pri bežnom úvere na bývanie.

Pri žiadosti sa na vás budú vzťahovať rovnaké kritériá dostupnosti a nehnuteľnosť, ktorou je úver zabezpečený, prejde rovnakými kontrolami.

Suma, ktorú chcete kompenzovať úsporami, nebude veriteľom započítaná do výpočtov cenovej dostupnosti. Budete musieť preukázať, že si môžete dovoliť hypotéku a splátky, ak nemáte žiadne úspory spojené s úverom.

Týmto spôsobom sa môžu vyhnúť dlžníkom, ktorí sa to snažia použiť ako cestu k zabezpečeniu väčšej hypotéky, použite našu hypotekárna kalkulačka aby ste videli, koľko si môžete požičať.

Výhody offsetovej hypotéky

Offsetové hypotéky sú v podstate dobrou stratégiou, keď sú miery úspor nižšie ako sadzby hypoték.

Dlžníci so slušnými úsporami môžu každoročne ušetriť stovky libier úrokových platieb, pretože sadzba hypotéky je vyššia ako miera úspor.

Ďalším plusom je, že hypotéka je splatená skôr, keďže platíte nižší úrok. Môže to byť len rok alebo dva ako v našom príklade vyššie, ale každý mesiac, keď si skrátite dĺžku úveru, bude vítaným bonusom, keď sa priblížite k bez hypotéky.

Čím viac pridáte do svojho sporenia, tým viac znížite hypotekárny dlh, z ktorého musíte platiť úroky.

K svojim úsporám budete mať prístup vždy, keď ich budete potrebovať.

Offsetová hypotéka môže byť tiež daňovo efektívnym využitím vašich úspor, najmä pre daňovníkov s vyššou a dodatočnou sadzbou, ktorí platia vyššiu daň z akéhokoľvek úroku získaného na bankovom účte.

Môžu byť tiež užitočným nástrojom pre živnostníkov, ktorí môžu využiť offsetovú hypotéku namiesto a hypotéka pre živnostníkov, aby čo najlepšie využili úspory, ktoré si odložili na budúci daňový účet.
Ak dostanete bonus, ktorý neplánujete minúť alebo už máte peniaze na sporiacom účte s nízkym úrokom, často má zmysel otvoriť si offsetový účet.

Nevýhody offsetovej hypotéky

Offsetové úvery sú drahšie ako klasické úvery. Marža je však dnes oveľa menšia s cenami offsetov, ktoré sú bližšie k bežným hypotékam.

Pomer Loan to Value (LTV) je pri offsetových hypotékach často nižší ako pri bežných hypotékach. Je možné nájsť pôžičky, ktoré vyžadujú iba 10% zálohu, ale je ich málo. Celková dostupnosť je tiež menšia ako pri štandardných úveroch, čo znižuje výber.

Znamená offsetová hypotéka nižšie splátky?

Čím viac úspor máte na svojom offsetovom účte, tým menej zaplatíte na úrokoch. Ak budete čerpať svoje úspory, vaše mesačné splátky sa prepočítajú a budú stúpať.

Môžem aj naďalej investovať do svojich úspor pomocou offsetovej hypotéky?

Offsetové hypotéky ponúkajú okamžitý prístup k vašim úsporám. To vám dáva pokoj, že ak kotol treba vymenit alebo ak potrebujete novú sadu pneumatík na auto, môžete sa dostať k svojim peniazom. Rovnako sa môže čerpať na zúčtovanie daní, zaplatenie dovolenky alebo dokonca školného, ​​ak sú na to peniaze.

Je offsetová hypotéka dobrý nápad?

Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď na otázku, ktorý typ hypotéky je najlepší, pretože situácia každého je iná. Pre tých, ktorí majú to šťastie, že majú značné úspory, je offset dobrou možnosťou na preskúmanie.

David Hollingworth z L&C Mortgages hovorí: „Pri tak nízkych mierach úspor sú offsetové obchody solídnym návrhom. Väčšinu ľudí nenapadne preskúmať túto možnosť, ale ak máte veľké úspory v hotovosti, oplatí sa to urobiť.

„Keďže však sadzby pri kompenzácii budú zvyčajne mierne vyššie, je dôležité využiť funkcie kompenzácie.“

„Ak potrebujete len malý preplatok a máte na úsporách len veľmi malú časť sumy hypotéky, môže vám lepšie poslúžiť tradičnejší obchod.“

V skutočnosti by ste si mohli radšej vziať štandardnú hypotéku s oveľa lacnejšou sadzbou a použiť sporiaci účet s pevnou úrokovou sadzbou pre časť svojich peňazí a zvyšok na ľahko prístupnom účte. Spočítajte si, čo funguje najlepšie.

Rovnako by ste sa mali podrobnejšie pozrieť na svoje financie. Ak máte drahé dlhy – možno veľkú sumu dlžnú na vašej kreditnej karte – zúčtovanie môže byť lepším využitím úspor v hotovosti, než ich vkladaním, pretože sadzby za dlhy budú oveľa vyššie.

Ponúkajú všetci veritelia offsetové hypotéky?

Nie všetci veritelia ponúkajú offsetové pôžičky na bývanie, takže váš výber poskytovateľa hypotéky bude obmedzenejší ako zvyčajne.

Niektoré z tých, ktoré poskytujú offsetové hypotéky, sú:

• Barclays
• Prvý priamy
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris z SPF dodáva: „Dlžníkov môže odradiť obmedzená dostupnosť – a vyššie ceny – ale je to treba pripomenúť, že efektívna zaplatená úroková sadzba môže byť oveľa nižšia ako pri štandardnej hypotéke.“

Ako mám postupovať, ak je offsetová hypotéka pre mňa?

Ak nespočítate sumy a nezistíte, koľko by ste mohli ušetriť, môže vám chýbať trik.

Mnoho poskytovateľov má na svojich webových stránkach kalkulačky offsetových hypoték, ktoré vám umožňujú hrať sa s číslami, aby ste videli, ako by to pre vás mohlo fungovať.

Veľmi môže pomôcť použitie a hypotekárny maklér ak si nie ste istí správnou ponukou pre vás alebo akého veriteľa osloviť. Niektorí makléri si účtujú poplatok, zatiaľ čo niektorí vám hypotéku vybavia bez poplatkov. Uistite sa, že ste hneď na začiatku pochopili ich poplatky.