Sprievodca spoločnými hypotékami: ako kúpiť nehnuteľnosť s partnerom, priateľom alebo rodinou

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Rozhodnite sa spojiť sily s partnerom, priateľom alebo členom rodiny kúpiť nehnuteľnosť získanie spoločnej hypotéky má jednu veľkú výhodu: nákup by mal byť dostupnejší.

Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Tieto typy hypoték v r. popularitu v priebehu rokov, pretože riešia množstvo potenciálnych prekážok pri nákupe zvýšením cenovej dostupnosti a pôžičiek potenciál.‘

Tu vysvetlíme, ako fungujú spoločné hypotéky a čo o nich potrebujete vedieť.

Ako fungujú spoločné hypotéky?

Spoločná hypotéka je hypotéka, o ktorú sa delí viacero ľudí. Najčastejšie to znamená zdieľanie hypotéky s jednou ďalšou osobou. No v niektorých prípadoch si spoločnú hypotéku zapíšu až štyria ľudia.

Spoločnú hypotéku si môžete vziať s partnerom, priateľom alebo členom rodiny. Každá osoba bude uvedená na listoch vlastníctva a bude rovnako zodpovedná za splátky hypotéky.

Chris Sykes, pridružený riaditeľ a hypotekárny konzultant v broker

Súkromné ​​financie, hovorí: „Zohľadňujú sa okolnosti každého žiadateľa, aby sa zistilo, či si (spoločne) môže dovoliť hypotéku. To bude zahŕňať ich príjem a akékoľvek záväzky, ktoré majú v pozadí, ako sú pôžičky a dlhy na iných nehnuteľnostiach.“

Ak kupujete nehnuteľnosť s niekým iným, môžete si vybrať, že ju budete vlastniť jedným z dvoch rôznych spôsobov: „spoloční nájomníci“ alebo „spoloční nájomníci“. Ak ste spoločnými nájomníkmi, ste vnímaní ako jediný vlastník s rovnakými právami na nehnuteľnosť. Ako spoloční nájomníci však vlastníte konkrétne podiely v nehnuteľnosti, ktoré odrážajú, koľko ste pôvodne investovali.

Typy spoločných hypoték

Spoločné hypotéky fungujú v podstate rovnako ako štandardné hypotéky a majú podobné úrokové sadzby a poplatky. Ak však nakupujete s inou osobou, dúfajme, že budete môcť zložiť viac peňazí ako zálohu, čo by vám malo umožniť získať lepšiu sadzba hypotéky.

Všeobecným pravidlom je, že väčší váš vklad, tým nižšia je vaša hypotéka. Najlepšie ceny sú vyhradené pre kupujúcich so zálohou vo výške 25 % alebo viac z hodnoty nehnuteľnosti. Ale aj zvýšenie vášho vkladu z povedzme 5 % na 10 % vám môže priniesť lepšiu sadzbu.

Ak ste rodič, ktorý pomáha svojmu dieťaťu dostať sa na rebríček nehnuteľností, môžete požiadať o hypotéku „spolumajiteľa ako jediného vlastníka“. Umožňujú vám pripojiť sa k hypotéke bez toho, aby ste boli na listoch vlastníctva alebo aby ste platili 3% poplatok za kolok za druhú nehnuteľnosť.

Výhody a nevýhody spoločných hypoték

Pros

• Získanie spoločnej hypotéky vám môže umožniť kúpiť nehnuteľnosť, ktorú by ste si inak nemohli dovoliť.
•  Zvyčajne si môžete požičať viac, ak si kúpite nehnuteľnosť s inou osobou, pretože váš kombinovaný príjem bude vyšší.
•  Ak zložíte väčší vklad, mohli by ste získať lepšiu úrokovú sadzbu hypotéky.

Zápory

• Vytvárate prepojenie na finančnú situáciu a históriu inej osoby. Ak sa dostanú do finančných ťažkostí alebo majú zlú úverovú históriu, môže sa to prejaviť aj vo vašom zázname. To by mohlo ovplyvniť vaše šance na získanie hypotéky a iného úveru v budúcnosti.
• Spoliehate sa na niekoho iného, ​​že nezmeškáte žiadne splátky – čo môže byť stresujúce, ak vás to niekedy znepokojuje.
• Ak sa chce jeden z vás odtrhnúť od spoločnej hypotéky, môže to byť zložité.

Čo ak chce jedna osoba odísť?

Môže byť veľa dôvodov, prečo sa to môže stať, napríklad rozvod, alebo napríklad jedna osoba, ktorá si chce kúpiť vlastný dom. Môžete previesť vlastníctvo na jedného vlastníka, inak známe ako odkúpenie podielu toho druhého.

Harris hovorí: „Ak chce jeden z vás odkúpiť druhého a prevziať celú hypotéku, veriteľ to urobí chcete vidieť dôkazy, že si to môžete dovoliť, než oslobodíte druhú stranu od jej záväzkov.“

Prípadne sa môžete obaja rozhodnúť pokračovať v splácaní hypotéky, aj keď sa jeden z vás odsťahoval. Alebo by ste mohli predať a použiť výnosy na splatenie hypotéky, aj keď môžete čeliť poplatok za predčasné splatenie.

Je spoločná hypotéka s priateľom alebo členom rodiny dobrý nápad?

Potenciálne áno, ale je naozaj dôležité, aby ste dotyčnej osobe úplne dôverovali, pretože hypotéka je veľký finančný záväzok.

Ak jeden dlžník prestane splácať svoj podiel na splátkach, veriteľ je oprávnený žiadať od vás peniaze ako spoluvlastníka. Budete tiež potrebovať, aby druhá osoba súhlasila, ak chcete vykonať nejaké zmeny na hypotéke, ako je predĺženie lehoty alebo požičanie viac. Mali by ste sa porozprávať aj o tom, čo sa stane, ak sa jeden z vás bude chcieť predať skôr ako druhý – môžete sa dokonca rozhodnúť uzavrieť právnu dohodu, v ktorej budú uvedené vaše možnosti.