Vysvetlenie nedoplatkov hypotéky – poznať riziká chýbajúcich splátok

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Nedoplatky hypotéky sú prioritným dlhom, ktorý bude potrebné riešiť pred akýmkoľvek iným peňažným záväzkom. Turbulencie v ekonomike Spojeného kráľovstva stlačili rozpočty domácností. Preto je pre mnohých majiteľov domov ťažké držať sa dlhov a každodenných účtov.

Ako národ je naším najväčším problémom momentálne rastúca inflácia. Životné náklady prudko rastú – Bank of England očakáva, že inflácia v roku 2022 dosiahne 5 %. Účty za energie, ceny potravín a ďalšie náklady rýchlo rastú. Dokonca aj s najlepšie sadzby hypoték na mieste to môže byť pre niektorých v nasledujúcich mesiacoch problém.

Či už kupujete prvýkrát, alebo máte ďalšieho kúpu a prenájom hypotékyAk ste pod finančným tlakom, môže byť ťažké uprednostniť mesačnú splátku hypotéky pred inými záväzkami. Zmeškanie splátky hypotéky však môže mať najvážnejšie následky.

Nedoplatky hypotéky vysvetlené

Ak budete zaostávať za hypotékou, dostanete sa do „nedoplatkov na hypotéke“ Ak zmeškáte platbu, zaznamená sa to vo vašej úverovej správe a poškodí

kreditné skóre. Ovplyvní to aj vaše šance na prijatie iných typov pôžičiek – vrátane hypoték, pôžičiek, kreditných kariet alebo telefonických zmlúv – v budúcnosti. V konečnom dôsledku, nesplatenie hypotéky môže viesť k tomu, že prídete o svoj domov, ak sa veriteľ bude snažiť o opätovné vlastníctvo.

Majitelia domov dostali počas pandémie platobné prázdniny, čo neovplyvnilo ich úverovú históriu. Išlo však o jednorazovú dohodu, ktorá sa teraz skončila.

Ako sa vyhnúť nedoplatkom na hypotéke

Ak cítite štípanie, neprepadajte panike. Existuje veľa krokov, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa vyhli nedoplatkom na hypotéke.

1. Podniknite kroky

Najdôležitejšou radou zo všetkých je konať rýchlo. Ak vidíte, že sa vyskytol problém – povedzme preto, že ste utrpeli nadbytočnosť alebo ste videli skrátený pracovný čas – nestrkajte hlavu do piesku. Okamžite zavolajte svojmu hypotekárnemu veriteľovi, aby ste prediskutovali svoje možnosti, namiesto toho, aby ste opustili konverzáciu, kým nezmeškáte platbu.

2. Buďte na vrchole s plánovaním rozpočtu

Mnohí veritelia – ako aj zdroje ako napr Expert na šetrenie peňazí ponúkajú nástroje na tvorbu rozpočtu. Tie vám pomôžu získať jasnejší obraz o tom, čo zarábate a čo míňate.

Online nástroje vám môžu pomôcť určiť akékoľvek nepodstatné výdavky, ktoré by sa dali znížiť alebo znížiť. Plánovač rozpočtu nájdete aj na webovej stránke vlády moneyhelper.org.uk. Možno zistíte, že znížením výdavkov v iných oblastiach si stále môžete dovoliť splácať hypotéku načas.

3. Vyskúšajte prispôsobenú podporu

Ak stále nevidíte spôsob, ako splatiť celú hypotéku, váš veriteľ bude mať po ruke špecializovaný tím poradcov, ktorí sa s vami porozprávajú.

Niektoré hypotekárne ponuky majú možnosť čerpať platobnú dovolenku. Váš veriteľ vám dá vedieť, či to máte k dispozícii. Nikdy nezrušte svoje inkaso bez toho, aby ste sa najprv porozprávali so svojím veriteľom, inak skončíte v nedoplatku na hypotéke a na vašej úverovej správe sa vytvorí čierna značka.

Medzi ďalšie možnosti patrí predĺženie splatnosti hypotéky, aby ste znížili svoje mesačné splátky. Tým sa zvýši suma, ktorú celkovo splatíte, ale môže vám to kúpiť cenný priestor na dýchanie.

Prípadne vás môže váš veriteľ dočasne zmeniť z hypotéky so splácaním kapitálu na hypotéku len s úrokom. Hypotéka na splácanie kapitálu znamená, že splácate dlh aj úrok. Ak prejdete na len úrok, váš hypotekárny dlh sa nezníži, no vaše mesačné náklady budú nižšie.

4. Zvážte konsolidáciu dlhu

Vybratie väčšieho dlhu na splatenie drahých kreditných kariet a pôžičiek môže krátkodobo uvoľniť určitú hotovosť, ale rozloženie týchto dlhov na dlhšie obdobie by mohlo skončiť splatením oveľa väčšieho úroku. Môžete tiež zistiť, že sa vám znova začnú hromadiť dlhy na kreditných kartách, ak ste neriešili svoje míňacie návyky. Skôr ako sa vydáte touto cestou, porozprávajte sa s odborníkom na bezplatné poradenstvo v oblasti dlhu.

5. Vyhľadajte bezplatné poradenstvo v oblasti dlhu

Nie je potrebné platiť za dlhové poradenstvo. Existuje množstvo bezplatných služieb a charitatívnych organizácií, ktoré vám môžu pomôcť, ako napríklad Moneyhelper, Národná dlhová linka, Rada pre občanov a Kroková zmena.

6. Platobné plány a zmeškané platby

Ak ste sa s veriteľom dohodli na dohode o pozastavení platieb alebo o tom, že budete platiť menej ako vy zmluvná platba každý mesiac bude zaznamenaná vo vašej kreditnej správe a ovplyvní váš kredit skóre.

To, čo sa nazýva príznak dohody, zostane vo vašom kreditnom súbore tri roky po skončení dohody. Všetky platby, ktoré uskutočníte v takej výške, než je vaša mesačná platba, sa zobrazia ako nedoplatky, rovnako ako všetky platby, ktoré celkom zmeškáte.

Zmeškané alebo oneskorené platby zostávajú vo vašej úverovej histórii šesť rokov a môžu odradiť iných veriteľov od ponúkania úveru. Naznačuje to, že máte finančné problémy a môžete mať problém splácať budúce zmluvy.

Ak nedodržíte platobný plán veriteľa a ten už vyčerpal všetky ostatné spôsoby, ako vás podporiť, veriteľ vás môže obrátiť na súd a získať späť váš majetok. Odňatie držby je však extrémna akcia, ktorú veritelia používajú ako poslednú možnosť.

7. Kredit na opravu

Mnoho ľudí naraz v živote prechádza obdobiami finančných ťažkostí. Ak sa vám to stane, podniknite kroky, aby ste minimalizovali škody na vašich financiách a úvere. Ak však skončíte s čiernymi škvrnami na vašom kreditnom súbore, nie je všetko stratené.

Len preto, že čierne značky sa na vašom súbore držia šesť rokov, neznamená to, že vám bude odmietnutý kredit na tak dlho.

Špecializovaní poskytovatelia hypotekárnych úverov zvážia, či vám ponúknu úver na bývanie dva roky po zaregistrovaní vašich nedoplatkov, za predpokladu, že odvtedy budete mať aktuálne informácie o svojich platbách. Budete musieť zaplatiť drahšiu úrokovú sadzbu, ako by ponúkali hlavné banky. Ale prebudovaním dobrých záznamov o hypotekárnych a fakturačných platbách nielenže opravíte svoju úverovú históriu, ale aj svoje kreditné skóre.

Nezávislý hypotekárny maklér vám môže pomôcť zvládnuť tieto problémy, aby ste dosiahli čo najlepšiu ponuku, aj keď je vaša žiadosť neštandardná.