- Domáce financie
Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.
Ak sa vám podarilo nasporiť malý vklad na dom, možno vás zaujíma, ktoré banky ponúkajú 95 % hypotéku. Tieto hypotéky boli v jednom momente ako zlatý prach, no teraz ich ponúka množstvo bánk.
A 95% hypotéka sa vzťahuje na pomer úveru k hodnote pri kúpe domu. Ak máte 5% zálohu, na kúpu nehnuteľnosti si budete musieť požičať 95% hodnoty nehnuteľnosti.
Napríklad, ak ste si našetrili zálohu 10 000 £ a chcete si kúpiť dom v hodnote 200 000 £, budete si musieť požičať 190 000 £ (95 % z 200 000 £).
Vaše možnosti požičiavania sú zvyčajne tým obmedzenejšie a drahšie, čím menší je váš vklad, a teda čím vyšší je váš LTV. Je to preto, že pre veriteľa existuje väčšie riziko.
Obrazový kredit: David Giles
Martin Stewart, riaditeľ London Money, vysvetľuje: „Pri hypotékach s vyššou hodnotou úveru existuje z pohľadu pôžičiek vnímané riziko. Pre spotrebiteľa existuje malý záväzok (alebo motivácia) zachovať platby, ak sa niečo pokazilo a posledná vec, ktorú veriteľ potrebuje, je rad dlžníkov vracajúcich kľúče. Preto sú kritériá, upisovanie a hodnotenia cenovej dostupnosti vo všeobecnosti rušivejšie a prísnejšie, keď je vklad kupujúceho malý.
„Pri týchto produktoch existuje aj riziko negatívneho vlastného imania. Na to, aby bola hypotéka vyššia ako hodnota nehnuteľnosti, by nebolo treba veľa negatívneho pohybu cien nehnuteľností. Bude to mať veľa vedľajších účinkov pre veriteľa a dlžníka.“
Dobrou správou je, že 95% hypotekárny trh momentálne vyzerá celkom zdravo. Podľa Moneyfacts je na trhu takmer 100 95% hypoték. Mohlo by to byť čiastočne spôsobené zavedením vládnej schémy hypotekárnych záruk (viac o tom nižšie).
Ktorí veritelia ponúkajú 95% hypotéky?
Niektorí veritelia ponúkajú 95% hypotéky ako súčasť vládnej schémy hypotekárnych záruk, zatiaľ čo iní ich ponúkajú mimo schémy.
Dlžníci uvidia len malý rozdiel medzi hypotékami krytými systémom hypotekárnych záruk a inými 95 % hypotékami. Všetko funguje úplne rovnako: zložíte 5% zálohu, potom si požičiate 95% hodnoty nehnuteľnosti a splatíte ju počas dohodnutého termínu.
Nasledujúce banky sa zúčastňujú na schéme hypotekárnych záruk, aby ponúkali 95 % hypotéky:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- Natwest
- Santander
- Panenské peniaze
Podľa podmienok schémy musia títo veritelia do svojho produktového radu zahrnúť hypotéku s päťročnou fixnou úrokovou sadzbou.
Čo je to schéma hypotekárnych záruk?
Vláda spustila schému hypotekárnych záruk v apríli 2021 a má trvať do decembra 2022.
Pandémia spôsobila, že 95 % hypoték prakticky zmizlo a cieľom schémy je prinútiť veriteľov, aby sa opäť zapojili do tejto časti hypotekárneho trhu. Vláda to robí tak, že „ručí“ za časť sumy, ktorú banky požičiavajú hypotekárnym dlžníkom.
Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Veritelia kupujú záruku od vlády; to kompenzuje veriteľom potenciálne straty v prípade opätovného držby nehnuteľnosti. Dlžníci stále musia spĺňať kritériá veriteľa a hodnotenia cenovej dostupnosti.
„Systém hypotekárnych záruk zvýšil dostupnosť hypoték s nízkymi vkladmi. Okrem toho umožňuje veriteľom, ktorí nemajú záruku na hypotéku, vstúpiť do priestoru s vedomím, že nie sú jedinou dostupnou možnosťou, a preto sú príliš exponovaní.“
Obrazový kredit: Future Plc
V rámci schémy hypotekárnych záruk majú dlžníci prístup k hypotékam s 5 % vkladom, čo znamená, že si môžu požičať pri 95 % LTV. Rovnako ako pri bežných hypotékach, dlžníci budú musieť prejsť kontrolou dostupnosti a kreditu, aby im bola ponúknutá hypotéka.
Schéma znižuje riziko 95 % hypoték pre participujúcich hypotekárnych veriteľov, čo im umožňuje ponúkať viac hypoték pri tomto LTV a za lacnejšie sadzby ako predtým.
Schéma hypotekárnych záruk je k dispozícii pre kupujúcich, ktorí kupujú prvýkrát, a pre tých, ktorí sa sťahujú do domu, ktorí si kupujú nehnuteľnosť na bývanie (nie na nákup na prenájom). Oprávnené sú novostavby aj existujúce nehnuteľnosti s cenou do 600 000 £.
Veritelia ponúkajúci 95 % hypotéky mimo schémy hypotekárnych záruk
Poskytovatelia hypotekárnych úverov môžu tiež ponúkať 95 % hypotéky oddelene od schémy hypotekárnych záruk. Ponuka sa neustále mení, no nasledujúci veritelia ponúkali v čase písania 95 % hypotéky:
- Accord Hypotéky
- Aldermore
- Atom Bank
- Cambridge Building Society
- Clydesdale Bank
- Družstevná banka
- Coventry Building Society
- Cumberland Building Society
- Dankse Bank
- Prvý priamy
- Halifax
- Hinckley a Rugby Building Society
- Kensington
- Leeds Building Society
- Stavebná spoločnosť pórov
- Stavebná spoločnosť Loughborough
- Metro Bank
- Monmouthshire Building Society
- Celoštátne
- Newcastle Building Society
- Progresívna stavebná spoločnosť
- Reliance Bank
- Royal Bank of Scotland
- Saffron Building Society
- Skipton Building Society
- Suffolk Building Society
- Tipton & Coseley Building Society
- TSB
- Vida Homeloans
- Stavebná spoločnosť West Brom
- Yorkshire Bank
- Yorkshire Building Society
Akú sadzbu môžem očakávať, že zaplatím za 95 % hypotéku?
Za 95 % hypotéku zvyčajne zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu, ako keby ste mali väčší vklad.
Video týždňa
Mark Harris, výkonný riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, hovorí: „Čím väčší je váš vklad, tým menej platíte za hypotéku. Napríklad dvojročné fixy pri 70 % LTV sú dostupné od približne 2,2 % (NatWest), zatiaľ čo toto stúpa na 2,42 % pre 90 % LTV (NatWest) a 2,69 % pre 95 % (Nationwide).
Pre ďalšie príklady aktuálnych sadzieb, Barclays ponúka 95% hypotéku na 2,77% fixovanú na dva roky, bez poplatku za produkt. Monmouthshire Building Society má dvojročnú fixnú sadzbu 2,39 % s poplatkom 1 149 £.
Päťročné fixné sadzby bývajú drahšie. Barclays má päťročnú fixáciu na 3,04 % (bez poplatku) a Dankse Bank na 2,85 % (poplatok 999 £).
