Ipoteca 95%: cum ajută la intrarea pe scara proprietății?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Un credit ipotecar de 95% este un împrumut pentru locuință pentru cineva care are un depozit în valoare de doar 5% din prețul de cumpărare. Acest lucru le face populare printre cumpărătorii pentru prima dată, care ar putea să nu poată economisi o sumă mai substanțială.

Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea unei case este cea mai scumpă achiziție pe care o vor face vreodată. Economisirea pentru un depozit este adesea cea mai mare barieră, motiv pentru care unii debitori se bazează pe o ipotecă de 95% pentru a ajunge pe scara proprietății.

Dacă, de exemplu, cumpărați o casă care costă 200.000 GBP folosind un împrumut de 95% la valoare (LTV) cel mai bun credit ipotecar și un depozit de 5%. Deci, ar trebui să economisiți 10.000 de lire sterline și să luați un credit ipotecar de 190.000 de lire sterline.

O ipotecă de 95% explicată

Vestea bună este că piața acestor oferte a devenit mai competitivă în ultima vreme. Sute de noi oferte ipotecare de 95% au fost lansate după ce creditorii le-au retras de pe rafturi în timpul pandemiei.

Aceasta a redus costul ratei fixe medii pe doi ani de la mai mult de 4% în urmă cu un an la 2,79% în prezent, conform studiului. Banca Angliei.

Cine este eligibil?

Deși ipoteci de 95% sunt adesea menționate ca ipoteci pentru primul cumpărător, nu trebuie să vă cumpărați prima casă pentru a aplica.

Trebuie să aveți cel puțin un depozit de 5% economisit și bani în plus pentru dvs onorariile avocatului, un raport de evaluare, costurile brokerului ipotecar și taxa de timbru, cu excepția cazului în care sunteți scutit.

Pentru a vă califica pentru un credit ipotecar cu depozit de 5%, puteți fi, de asemenea, supus unor cerințe mai stricte de venit.

De exemplu, dacă aveți un depozit de 20%, creditorul dvs. ipotecar vă poate oferi un împrumut de cinci ori mai mare decât valoarea câștigurilor dvs. Dar dacă aveți un depozit de 5%, vi se poate oferi un împrumut care este de patru ori câștigurile dvs.

Pentru a vă califica, va trebui, de asemenea, să aveți un scor de credit de top.

Care sunt riscurile ipotecare de 95%?

Băncile și societățile de construcții aplică reguli mai stricte atunci când împrumuți la 95%, deoarece ești văzut ca un pariu mai riscant decât cineva care are un depozit mai mare.

Andrew Montlake, director general al brokerului de credite ipotecare Coreco, explică: „Prețurile caselor pot fluctua în timp. Dacă vor cădea, acei împrumutați care și-au cumpărat o casă cu doar un depozit de 5% ar putea găsi că suma ei datorează pe ipoteca lor este acum mai mare decât valoarea casei lor, cunoscută și ca negativă capitaluri proprii.'

„Dacă ați întârziat plata ipotecii și împrumutătorul dvs. îți revine în cele din urmă casa – când este vândut, s-ar putea să nu fie suficienți bani pentru a vă rambursa datoria, lăsând creditorul din buzunar până când o puteți plăti înapoi.'

Cum să fii acceptat pentru un credit ipotecar de 95%.

Iată o listă de acțiuni pe care le puteți lua pentru a vă îmbunătăți șansele de calificare.

• Datoria clară: Evitați să luați angajamente financiare mari, cum ar fi un împrumut auto, înainte de cererea dvs. de credit ipotecar. Încercați să ștergeți toate împrumuturile restante sau soldurile cardurilor de credit înainte de a aplica pentru a spori suma care vi se oferă.
• Plătiți facturile la timp: Demonstrați că sunteți de încredere și independent financiar. Configurați debitări directe pentru telefonul dvs. și facturile de utilități și orice card de credit pe care îl aveți. Plățile ratate vor trage în jos scorul dvs. de credit.
• Începeți un obicei obișnuit de economisire: Dacă creditorul dvs. vede un ordin permanent pentru economii părăsește contul dvs. în fiecare lună, nu numai că va arăta băncii unde Depunerea dvs. a venit, dar va demonstra că aveți bani de rezervă care pot fi alocați pentru plata dvs credit ipotecar. De asemenea, vă va ajuta să demonstrați că sunteți disciplinat și organizat cu banii tăi.
• Verificați și îmbunătățiți scorul dvs. de credit: Începeți prin a comanda o copie a raportului dvs. de credit de la agenții precum Experian și Equifax pentru a afla care este scorul tău. La îmbunătățiți scorul dvs. de credit, se înscrie pe lista electorală. Dacă nu aveți niciun credit, scoateți un card de credit și folosiți-l pentru magazinul dvs. de alimente săptămânal sau pentru benzină și plătiți-l imediat.
• Economisiți pentru un depozit mai mare: Nu toată lumea se va califica pentru un credit ipotecar de 95%. Dacă nu o faci, nu este sfârșitul lumii. Economisind pentru un depozit de 10% sau 15%, veți debloca rate ipotecare mai ieftine. Rata medie fixă ​​pe doi ani pentru un credit ipotecar de 85% este de 1,65%. Împrumutații care au depus un depozit mai mare au, de asemenea, șanse mai mari de a se proteja de căderea în capitaluri proprii negative.

Ce credit ipotecar de 95% este potrivit pentru tine?

„Există acum o mulțime de modalități interesante de a împrumuta cu doar un depozit de 5%”, spune Montlake.

„Totuși, această alegere poate fi uluitoare, cu rate, costuri și implicații pe termen lung diferite atașate fiecărei tranzacții. Este recomandat să solicitați sfaturi de la un broker ipotecar.

1. Ajutor pentru a cumpăra

The Schema de ajutor pentru cumpărare permite cumpărătorilor care cumpără pentru prima dată un depozit de 5% pentru a cumpăra o casă nouă. Împrumutații pot contracta un împrumut de capital de la guvern pentru până la 20% din prețul de cumpărare fără dobândă în primii cinci ani (40% în Londra) și pot solicita un credit ipotecar de 75%.

Un împrumut cu capital propriu înseamnă că atunci când îl plătiți înapoi, valoarea lui va fi de 20% din valoarea casei dvs. la acel moment.

2. Ipoteci garant

Cerând membrilor familiei sau prietenilor să vi se alăture cu privire la ipoteca, câștigurile lor vor crește suma pe care o puteți împrumuta.

Dar vor fi solidar răspunzători pentru datorie. De asemenea, vârsta lor ar putea limita pentru cât timp iei ipoteca. De asemenea, le poate cauza probleme legate de impozitul pe moștenire, așa că solicitați mai întâi sfatul profesionist.

Unii creditori vor permite cuiva să vi se alăture cu privire la ipoteca. Cu toate acestea, numele lor nu este adăugat la titlurile de proprietate ale proprietății, așa că rămâneți singurul proprietar. Metro Bank și Barclays oferă această opțiune.

3. Ipoteci familiale

Cu aceste oferte, membrii familiei sau prietenii depun economii la creditorul ipotecar timp de până la cinci ani. La rândul său, creditorul oferă celui care cumpără pentru prima dată un credit ipotecar de 100%. Nu este necesară nicio depunere deoarece economiile familiei sunt blocate pentru o perioadă determinată.

Barclays, Halifax și Lloyds Bank și cei mai cunoscuți creditori care oferă aceste oferte.