Echitate negativă: ce înseamnă și cum o pot evita?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Puteți întâmpina probleme dacă casa dvs. nu își păstrează valoarea de cumpărare în timp - și vă poate expune riscului de capitaluri proprii negative. Acest lucru se întâmplă de obicei atunci când prețurile proprietăților scad, iar cumpărătorii pentru prima dată sunt cel mai probabil să fie afectați.

Dar când devine o problemă a fi în echitate negativă și te poate împiedica reipotecare? Aici ne uităm la capitalul propriu negativ în detaliu, inclusiv cum să le evităm acolo unde este posibil.

Ce înseamnă capital negativ?

În termeni simpli, înseamnă că casa ta valorează mai puțin decât ipoteca. Cu alte cuvinte, dacă l-ai vinde, ai fi încă datori bani creditorului tău.

Karen Noye, expert în credite ipotecare la compania de consiliere și administrare a averii Quilter, spune: „Pe scurt, capitalul propriu negativ este atunci când proprietatea pe care ați cumpărat-o ajunge să valorizeze mai puțin decât ipoteca pe care ați luat-o pe el.'

Dacă aveți capital în casa dvs., acesta este procentul pe care îl dețineți. Dacă aveți capitaluri proprii zero, nu dețineți niciunul dintre ele. Capitalul propriu negativ înseamnă că datorați mai mult pentru proprietate decât merită.

De exemplu:

• Dacă ați cumpărat o casă în valoare de 200.000 lire sterline cu un depozit de 10.000 lire sterline, ipoteca este în valoare de 190.000 lire sterline. Capitalul dvs. este de 5%.
• Dacă prețurile caselor ar scădea, iar casa ta valorează 180.000 de lire sterline, tot ai fi datorat 190.000 de lire sterline la credit ipotecar. Capitalul dvs. este de minus 5,6 la sută.

Poate fi o îngrijorare deosebită pentru cei care cumpără pentru prima dată, care au de obicei o parte mai mică de capitaluri proprii, în comparație cu proprietarii de case care au rambursat ipoteca de mulți ani.

Ceea ce este important de remarcat, este că capitalul propriu negativ nu este același lucru cu scăderea prețurilor la locuințe. Casa dvs. poate pierde valoare, dar aveți capitaluri proprii negative doar atunci când scade sub soldul ipotecar restante. Este un rezultat prost pentru proprietarii de case, dar nu este neapărat clopoțelul morții dreptului de proprietate.

Unii oameni nu vor fi afectați rău. Dacă sunteți fericit în casa dvs. și încă vă puteți permite rambursări lunare, puteți aștepta.

Scott Clay, de la creditorul specializat Together, spune: „Ar putea fi doar un moment în timp. Dacă prețurile caselor cresc în viitor și valoarea casei tale crește, atunci vei ieși din acțiunile negative prin fluxul și refluxul natural al pieței imobiliare din Regatul Unit.

Când este capitalul negativ o problemă?

Devine și problema dacă trebuie să vă mutați casa sau să vă schimbați oferte ipotecare. Unii proprietari vor afla că au capitaluri proprii negative doar atunci când vor încerca le vând casa sau reipotecare.

Când vrei să vinzi, vei avea nevoie de mai mulți bani. Suficient pentru a deconta ipoteca cu creditorul dvs. și pentru un depozit pentru o casă nouă.

Noye spune: „Această lipsă de flexibilitate poate avea consecințe mari, în special pentru cumpărătorii mai tineri. Sunt mai predispuși la schimbări în circumstanțe, cum ar fi nevoia de a se muta pentru un nou loc de muncă. Sau ai nevoie de spațiu suplimentar pentru o familie în creștere.”

De asemenea, poate preveni o problemă pentru cuplurile care doresc să se separe. Nu pot rămâne împreună, dar nici nu își permit să vândă.

Dacă plătiți un ipotecă numai cu dobândă ai putea să te lupți, pentru că nu ai creat capital în casa ta. La sfârșitul termenului, trebuie să plătiți prețul inițial de cumpărare a proprietății. Dacă aveți nevoie de o nouă ipotecă, acest lucru va fi dificil în timp ce aveți capitaluri proprii negative. Dacă vindeți, nu vor fi suficienți bani strânși pentru a plăti factura finală.

Am vreo șansă de reipotecare?

Dacă aveți capitaluri proprii negative, creditorul dvs. nu vă va oferi o ofertă mai ieftină atunci când rata ipotecară existentă se încheie. Nici unul dintre rivalii săi. Este posibil să treceți la rata variabilă standard a creditorului, care este de obicei mai scumpă.

Dacă aveți suficiente economii pentru a vă scoate din capitalul propriu negativ și pentru a oferi un depozit, atunci ați putea reipoteca.

De exemplu, dacă aveți capitaluri proprii negative cu 5.000 GBP, aveți nevoie de acea sumă de bani, plus oricât de mult este necesar ca depozit pentru o nouă afacere. Mutătorii ar putea să-și asigure o „ipotecă cu capitaluri proprii” specială. Acest lucru vă permite să vă transferați situația pe o nouă proprietate. Dar este probabil să fie o afacere scumpă și ar trebui să solicitați sfatul unui Broker de credit ipotecar primul.

Pot face ceva pentru a evita căderea în capitaluri proprii negative?

Dacă doriți să cumpărați o casă, un depozit mai mare vă ajută să nu vă suprasolicitați financiar.

Dacă ești deja proprietar, atunci platirea in exces a ipotecii poate ajuta. Cu cât acumulați mai multă echitate în casa dvs., cu atât mai puțină amenințare este capitalul negativ pentru dvs.

Clay spune: „În mod obișnuit, creditorii ipotecari permit împrumutaților să-și plătească în exces ipoteca cu aproximativ cinci până la zece la sută din datoria restantă în fiecare an. „Acesta poate fi o utilizare rațională a oricărui numerar de unică folosință.”

În cele din urmă, o achiziție de proprietăți perspicace, mai mulți bani sau o abordare de așteptare va împiedica capitalul propriu negativ să devină o problemă prea mare.