Credite ipotecare proaste: care sunt opțiunile tale de împrumut?

Câștigăm un comision pentru produsele achiziționate prin intermediul unor link-uri din acest articol.

Indiferent dacă ați ratat câteva rambursări cu cardul de credit sau dacă ați suferit probleme mai serioase de îndatorare, un credit ipotecar prost ar putea oferi cheia problemelor dvs. de cumpărare a casei.

Cand tu solicita o ipoteca, creditorii vor dori să fie încrezători că vă veți putea rambursa împrumutul. Pentru a-i ajuta să ia o decizie în cunoștință de cauză, vor efectua o verificare a creditului asupra dvs., care arată cât de bine v-ați gestionat banii în trecut.

Pe lângă detaliile care vă confirmă identitatea, raportul dvs. de credit va arăta câți bani datorați și dacă ați ratat sau ați efectuat vreodată plăți cu întârziere. Aceste informații sunt apoi folosite pentru a vă oferi un scor de credit.

Dacă aveți un scor de credit bun, creditorii vă vor întâmpina cu brațele deschise, dar dacă aveți un scor mic, s-ar putea să vă străduiți să împrumutați bani. Acest lucru se poate aplica indiferent dacă cumpărați o casă nouă sau pur și simplu încercați să treceți la un

rata ipotecare mai buna.

Pot obține o ipotecă dacă am un credit prost?

Deși obținerea unui credit ipotecar sau reipotecar, cu un credit prost ar putea fi dificil, nu este imposibil. Cât de complicat este va depinde de cât de scăzut este scorul dvs. de credit și de creditorii pe care îi abordați.

Nick Mendes, manager tehnic ipotecar la John Charcol spune că, în timp ce mulți dintre creditorii de renume ar putea să vă respingă cererea dacă aveți un credit prost, creditorii specialiști ar putea fi mai pragmatici.

„Există câțiva creditori care nu fac parte din mare, care ar putea să aibă o viziune diferită și să caute să vă înțeleagă circumstanțele. Aceasta va include modul în care datoriile tale s-au acumulat și cum s-a schimbat acest lucru în viitor.”

Este posibil ca acești creditori să se bazeze mai puțin pe scorurile de credit și îți vor subscrie cererea manual pentru a se asigura că au o înțelegere completă și corectă a situației tale financiare. „Pentru împrumutații care nu au obținut un scor de credit sau care nu se potrivesc profilului tradițional al creditorilor stradali, acești creditori specialiști sunt adesea pregătiți să gândească în afara cutiei”, adaugă el.

Ce contează drept credit rău?

Există o serie de motive pentru care ați putea avea un credit prost. Acest lucru ar putea varia de la ceva relativ minor, cum ar fi ratarea cardului de credit sau rambursarea împrumutului cu câțiva ani în urmă, până la probleme mai grave ale datoriilor. Este posibil să fi efectuat o hotărâre a Curții Județene (CCJ) sau să fi încheiat un acord individual voluntar (IVA), de exemplu.

Ca ghid, Mendes spune că creditorii specialiști pot găzdui, de obicei, debitorii cu până la patru plăți ipotecare ratate, atâta timp cât plățile ratate au o vechime cuprinsă între 12 și 24 de luni. CCJ mai mici (de obicei sub 300 de lire sterline) pot fi ignorate, chiar dacă au fost în ultimele șase luni.

„Cremitatorii specialiști pot permite chiar să rămână planurile de gestionare a datoriilor, atâta timp cât împrumutatul s-a menținut la curent cu rambursările”, explică el.

De obicei, cu cât a trecut mai mult timp de când a apărut problema, cu atât va fi mai puțin problematică. Informațiile deținute în raportul dvs. de credit durează șase ani.

Jones adaugă: „Deși nu există doi creditori la fel în ceea ce privește criteriile lor de creditare și abordarea creditării. punctaj, există factori comuni asupra cărora mulți creditori sunt de acord, inclusiv informații care vor trage alarma instantanee clopote.’

Pe lângă plățile ratate sau neîndeplinite de plată, valoarea datoriei pe care o are un debitor poate fi un semnal roșu pentru creditori.

„Majoritatea creditorilor vor privi în mod nefavorabil clienții care sunt deja puternic îndatorați – de exemplu, atinși de un șir de carduri de credit – precum și cei care au căutat credit în săptămânile și lunile anterioare ipotecii aplicarea. Împrumutul de bani pentru a strânge fonduri pentru depozitul dvs. ipotecar este larg dezaprobat.”

Voi plăti mai mult pentru un credit ipotecar prost?

Problema este că debitorii cu credite neperformante vor fi considerați o propunere mai riscantă, chiar și de către creditorii specialiști, ceea ce înseamnă că ratele dobânzilor la creditele ipotecare neperformante vor fi mai mari.

Este posibil să descoperiți că trebuie să faceți și un depozit mai mare. Potrivit lui John Charcol, debitorii cu un istoric bun de credit pot împrumuta până la 95% din valoarea unei proprietăți. Dar dacă ai credit prost, s-ar putea să fii limitat la 85%.

Care este scorul minim de credit pentru un credit ipotecar prost?

Din păcate, nu există un număr magic pe scorul dvs. de credit care să determine dacă puteți obține sau nu un credit ipotecar.

James Jones, șeful departamentului de consumatori la agenția de referință de credit Experian, spune că fiecare creditor va interpreta scorurile de credit în mod diferit și vor fi luați în considerare alături de o serie de factori.

„Cremitatorii ipotecari iti vor pune comportamentul financiar sub microscop, mai ales in lunile premergatoare cererii de credit ipotecar. Ei vor căuta să stabilească două lucruri principale: fiabilitatea dumneavoastră financiară și, având în vedere valoarea semnificativă a împrumutul pe care îl solicitați, capacitatea dumneavoastră de a face plăți viitoare ipotecare în funcție de veniturile și cheltuielile dvs.”, explică el.

Cu toate acestea, în timp ce scorul dvs. de credit în sine nu vă poate spune dacă puteți obține sau nu un credit ipotecar, detalii specifice din raportul dvs. de credit vă pot oferi o indicație despre modul în care creditorii vor răspunde.

Ar trebui să iau un credit ipotecar dacă am un credit prost?

A determina dacă ar trebui sau nu să iei un credit ipotecar cu un credit prost poate fi o decizie grea.

Daca esti reipotecare, și sunt încă capabili să reducă costurile de împrumut, atunci este probabil să aibă sens. Cu toate acestea, dacă cumpărați o casă nouă, sunt mai multe de luat în considerare.

Trebuie să te gândești cu atenție dacă finanțele tale sunt suficient de sigure pentru ca tu să-ți asumi un angajament financiar atât de mare. De asemenea, ar trebui să vă gândiți dacă ar fi mai bine să vă concentrați pe economisire și îmbunătățirea scorului dvs. de credit. Cu un record de credit mai bun și un depozit mai mare, veți avea o gamă mult mai largă de creditori. Înseamnă că vei putea obține un credit ipotecar mai competitiv.

Pentru mulți oameni, un credit ipotecar mai scump va fi un preț care merită plătit pentru a obține casa pe care o doresc sau, foarte posibil, de care au nevoie.

Dacă decideți să continuați, merită să discutați cu un bun independent Broker de credit ipotecar, care vă va putea recomanda creditorii care sunt cel mai probabil să vă accepte cererea.

Mendes adaugă: „Dacă aveți orice formă de depreciere a creditului, fie că este vorba despre plăți ratate, neplate, CCJ, IVA și așa mai departe, găsirea unui creditor pentru o reipotecare sau achiziție poate fi o cauză pierdută. Este important să nu pierzi speranța. Discuția cu brokerul potrivit vă va ajuta să navigați între creditori pentru a vă asigura că obțineți oferta potrivită.”

Sfaturi pentru a vă îmbunătăți scorul de credit și pentru a obține cea mai bună ofertă posibilă:

• Asigurați-vă că sunteți pe lista electorală - vă va crește scorul de credit
• Verificați înregistrarea dvs. de credit pentru orice inexactități și corectați greșelile
• Solicitați eliminarea oricăror linkuri învechite către alte persoane (cum ar fi foștii parteneri).
• Dacă închiriați, profitați de servicii precum Canopy sau Credit Ladder. Acestea permit ca plățile dvs. de chirie să fie incluse în raportul dvs. de credit
• Încercați să reduceți orice împrumut existent cât de mult puteți
• Gestionați-vă finanțele cât de atent puteți în lunile înainte de a aplica. Efectuați toate rambursările facturilor și datoriilor la timp, evitați cheltuirea excesivă și încercați să nu treceți la supraîncărcare
• Discutați cu un broker ipotecar înainte de a solicita un credit ipotecar. Orice aplicație respinsă va lăsa un semn negru pe dosarul dvs. de credit.