Hipotecas de renovação explicadas – um guia completo

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Determinado a dar vida a uma propriedade abandonada ou inabitável? Se você não tiver economias substanciais para financiar seu projeto, pode precisar de uma hipoteca para renovação.

Talvez você tenha tido sorte e encontrado uma propriedade vazia em um ótimo local. Ou você quer trazer uma casa decadente de volta à sua antiga glória. Seja qual for o seu sonho, você não pode contar com uma hipoteca padrão para pagar o trabalho na propriedade.

O que é uma hipoteca de renovação?

A maioria dos credores de rua apenas oferecer hipotecas em propriedades consideradas habitáveis. Portanto, se você estiver comprando uma propriedade que não está apta para morar, precisará encontrar uma hipoteca de renovação de um credor especializado. O empréstimo financiará a compra de um imóvel abandonado, precisando de conversão ou inabitável porque não tem cozinha ou banheiro funcionando.

Reembolso padrão ou hipotecas apenas com juros não são adequados para renovações extensas. “Os credores hipotecários querem saber se a propriedade funcionaria como garantia adequada para sua hipoteca. E que se o pior acontecesse e eles tivessem que recuperar a casa, eles poderiam vender a propriedade pelo seu valor de mercado”, explica David Hollingworth, diretor associado da corretora L&C. "Este não é o caso se a propriedade precisar de uma reforma substancial."

A outra característica importante de uma hipoteca de renovação é que ela permite que você pegue emprestado o dinheiro necessário para o trabalho. Você receberá o dinheiro em parcelas em vez de tudo adiantado.

Como funciona uma hipoteca de renovação?

Você pode obter uma hipoteca de até 90% do valor da propriedade, dependendo de sua renda e circunstâncias. Você deve financiar o restante da compra de poupança, outros ativos ou empréstimos. O credor geralmente retém uma parte do dinheiro e o libera em etapas à medida que a propriedade é reformada.

Após a conclusão de etapas específicas e inspeção pelo inspetor do credor, você poderá receber mais dinheiro. “O dinheiro sendo liberado em etapas permite que a reforma receba financiamento ao longo do caminho. Também permite que o próximo passo comece”, diz Hollingworth. “Dada a importância dos pagamentos escalonados, será vital fazer um orçamento cuidadoso. Certifique-se de que o financiamento funcione e permita que a reforma prossiga até a conclusão.'

Tenha em mente que o custo de restaurar um edifício aumentará rapidamente. Você precisa de algumas economias ou outras formas de financiamento, como empréstimos pessoais, para pagar o trabalho entre os "pagamentos de etapas". Procure reduzir a quantidade de dinheiro inicial que você precisará, fazendo um apólice de seguro de renovação especializada. Isso libera pagamentos de estágio antecipadamente.

Vai custar mais do que uma hipoteca de reembolso padrão?

sim. Uma taxa de hipoteca de renovação normalmente será um ou dois pontos percentuais maior do que uma hipoteca padrão. Isso ocorre porque o risco para os credores é maior. Não há garantia de que o trabalho será concluído. O credor pode ser forçado a recuperar a propriedade para recuperar sua dívida.

Também depende de quanto você empresta. Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “À medida que os valores dos empréstimos aumentam, as taxas também aumentam. Não apenas isso, mas as taxas de aplicativos ou produtos também são geralmente mais altas, variando de 1% a 2%. Também pode haver custos de pesquisa adicionais, pois os credores exigem avaliações pré e pós-trabalho.'

Que tipo de propriedades se qualificam para uma hipoteca de renovação?

Você pode obter uma hipoteca de renovação em uma vasta gama de propriedades “fixer-upper”. Isso abrange propriedades de um edifício listado que está em ruínas para uma casca de madeira sem telhado. No entanto, a gama de hipotecas que você tem que escolher será muito maior se o imóvel a ser renovado for habitável. Isso significa que ele vem com uma cozinha de trabalho e banheiro.

Onde posso obter este tipo de hipoteca?

Há um número limitado de credores que oferecem financiamento para reformas completas. Experimente os credores que oferecem hipotecas de autoconstrução como ponto de partida. Por exemplo, a Ecology Building Society é especializada em empréstimos para propriedades energeticamente eficientes. Sociedades de construção menores geralmente são um bom lugar para tentar.

Fale com um corretor hipotecário para conhecer suas opções. Esta é uma área especializada do mercado hipotecário e a solução pode ter de ser imaginativa. Trabalhar com alguém independente que conhece bem o mercado é uma boa jogada.

O que acontece quando a reforma é concluída?

Quando a reforma estiver concluída, o ideal é fazer uma hipoteca convencional sobre a propriedade. “Geralmente há um processo de duas etapas claro e distinto. Um empréstimo de reforma com um credor especializado, antes de remortgar para um credor de rua para financiamento de longo prazo ', diz Harris. "Ou, se seus planos mudaram e não há cobranças de resgate antecipado, você pode optar por vender e realizar seus ganhos após a conclusão."