O que é uma hipoteca vitalícia e é a opção certa para você?

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Se você quer viver a vida ao máximo ou ajudar as gerações mais jovens, a aposentadoria às vezes pode parecer cara; mas uma hipoteca vitalícia poderia ajudar.

Assim como qualquer outro empréstimo à habitação, uma hipoteca vitalícia permite que você contrate o valor de sua propriedade. No entanto, diferentemente do hipoteca você provavelmente comprou sua casa, não precisa fazer pagamentos mensais. Em vez disso, você reembolsa o dinheiro e os juros quando sua casa for vendida (quando você morrer ou se mudar para os cuidados).

Isso é muito diferente das formas de estilo mais antigo de liberação de capital, como esquemas de reversão de casas, que exigiam que você vendesse uma parte de sua casa para um credor por um preço bem abaixo da taxa de mercado.

Como funciona uma hipoteca vitalícia?

Como você toma o empréstimo com uma hipoteca vitalícia é com você. Você pode receber um montante fixo desde o início, se tiver uma grande despesa a pagar, ou pode configurar um recurso de saque, permitindo que você receba dinheiro como e quando precisar.

De acordo com LV=, 41% dos clientes usam hipotecas vitalícias para ajudar a pagar dívidas (como hipotecas apenas com juros). Enquanto 23% querem ajudar amigos e familiares com dinheiro.

Georgina Oxton, gerente de divisão de liberação de capital da empresa, diz: “Uma proporção significativa de nossos clientes está pagando dívidas ou refinanciando. Mas também estamos vendo que os aposentados querem ajudar as gerações mais jovens com aqueles grandes momentos marcantes, como ir para a universidade ou comprar uma primeira casa.'

Ela acrescenta: 'O saque está crescendo em popularidade também, com as pessoas usando-o para aumentar sua renda ou talvez para pagar por cuidados em casa ou as taxas escolares de um neto.'

Quais são os critérios de empréstimo para uma hipoteca vitalícia?

As hipotecas vitalícias geralmente estão disponíveis para proprietários de casas com 55 ou 60 anos que pagaram (ou quase pagaram) suas hipotecas. Quanto você pode pedir emprestado dependerá do valor de sua casa e sua idade. Quanto mais velho você for, mais você pode emprestar.

A maioria das pessoas escolhe essa opção porque quer ficar em sua própria casa. Mas também deve ser possível se mudar – desde que sua nova casa atenda aos critérios do seu credor.

Até agora tudo bem. O problema, no entanto, são os custos.

Quanto custa uma hipoteca vitalícia?

Primeiro é o custo de criação de uma hipoteca vitalícia. Você precisará pagar uma taxa de inscrição, uma taxa legal e potencialmente uma taxa de avaliação. Você também precisa obter aconselhamento financeiro especializado para obter um plano de liberação de capital, que terá uma taxa, a menos que você use um consultor que trabalhe por comissão. O quanto você pagará varia de acordo com o provedor e os consultores que você usa, mas os custos de configuração podem chegar a vários milhares de libras.

Depois, há os encargos de juros que serão aplicados ao seu empréstimo. À medida que os juros sobem, quanto mais tempo você vive, mais cara sua dívida se torna.

Will Hale, CEO da consultora Key explica: “Indiscutivelmente, a maior desvantagem da liberação de capital é que os juros são adicionados ao empréstimo. Você pode descobrir que isso cresce rapidamente ao longo do tempo devido ao impacto da composição. Isso naturalmente afetará o quanto você pode deixar como herança e pode reduzir seu flexibilidade nos últimos estágios da vida se você tiver patrimônio limitado e poucos outros ativos a cair De volta.'

A tabela abaixo toma o exemplo de uma pessoa de 65 anos que toma um empréstimo de £ 100.000 e mostra como uma dívida pode mais que dobrar em 25 anos.

Idade	Saldo do empréstimo
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Fonte: LV=
Assume juros de 3% sem amortizações de empréstimos

No entanto, embora sua dívida possa crescer mais rápido do que você imagina, existem salvaguardas e novos recursos de produtos foram adicionados para lidar com as preocupações dos mutuários.

Desde que o seu fornecedor de produtos seja membro da Conselho de Liberação de Ações, uma garantia de equidade não negativa virá como padrão. Isso significa que você nunca deve mais do que o valor da sua casa quando ela for vendida. Alguns provedores também introduziram proteção de herança – permitindo que você pague algum dinheiro para entes queridos – bem como pagamentos opcionais sem penalidade para ajudar a manter os juros sob controle.

O quanto o custo da liberação de capital o incomoda dependerá, em última análise, de suas circunstâncias e do desejo de deixar dinheiro para os entes queridos.

“Na verdade, estamos vendo que os clientes mais jovens são atraídos pela ideia de uma herança viva e querem ver sua família aproveitando o dinheiro enquanto estão em forma e bem”, diz Oxton.

Ela acrescenta: 'Trata-se também de paz de espírito e liberdade de preocupações com dinheiro, que podem pesar muito para algumas pessoas.'

Hipotecas vitalícias: os prós e os contras

Prós:

• Permite que você acesse o patrimônio em sua casa sem vendê-la ou se mudar
• Retirar quantias fixas ou completar sua renda
• Gastando o dinheiro como quiser
• Você não precisa fazer nenhum reembolso (a menos que deseje) até que sua casa seja vendida quando você morrer ou se mudar para o cuidado
• Portando sua hipoteca é possível, o que significa que você ainda pode se mover se desejar

Contras:

• O acúmulo de juros significa que quanto mais você viver, mais cara sua dívida se tornará
• Você pode não ser capaz de deixar uma herança para seus entes queridos
• Os custos de configuração podem ser caros
• Pode reduzir sua elegibilidade para benefícios com teste de recursos

Uma hipoteca vitalícia é uma boa ideia?

Quaisquer que sejam suas opiniões, é importante não fazer uma hipoteca vitalícia sem uma compreensão completa de seu custo potencial. Você também precisa considerar o impacto que uma hipoteca vitalícia pode ter em sua capacidade de reivindicar benefícios estaduais com teste de recursos.

É por isso que é tão importante conversar sobre seus planos, não apenas com um consultor, mas também com sua família. Aborde o problema com a mente aberta.

Hale diz: “Pagar uma hipoteca pode ser visto como uma grande conquista e um precursor da aposentadoria, então alguns se preocupam em tomar mais empréstimos. No entanto, quando eles têm tempo para conversar sobre isso com um consultor, eles ficam muito mais à vontade. E entenda suas opções, bem como as salvaguardas que fazem parte dos produtos.'

Uma hipoteca vitalícia pode ser uma opção sensata para você, mas é importante pensar em todas as alternativas primeiro. O downsizing, por exemplo, pode ser mais atraente se puder aproximá-lo da família. Você também pode descobrir que existem outras maneiras de aumentar sua renda com esses alternativas para liberação de capital.