Remortgaging para liberar capital – é uma boa ideia?

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Mais de 15 milhões de casas aumentaram de valor em £ 15.000 ou mais em 2021, de acordo com a Zoopla. Se você é um dos proprietários sortudos cuja propriedade disparou em valor, você deve considerar remortgaging para liberar o patrimônio?

O que significa remortgaging para liberar capital?

Remoção de hipoteca significa substituir sua hipoteca antiga por uma nova. O motivo mais comum é porque seu contrato de hipoteca está prestes a expirar e você deseja mudar para uma nova taxa de juros baixa.

Você pode ficar com o mesmo credor ou mudar para um novo credor se eles oferecerem taxas melhores.

Ao mudar para um novo acordo, muitos proprietários decidem desbloquear parte do patrimônio que acumularam em suas casas ao mesmo tempo.

O patrimônio líquido é a parte da casa que você possui, que é a diferença entre o saldo da sua hipoteca e o valor da sua propriedade.

Como funciona?

Digamos que sua dívida hipotecária atual seja de £ 150.000. Com o tempo, sua casa aumentou de valor para £ 300.000, o que significa que você tem £ 150.000 de patrimônio. Você gostaria de liberar £ 50.000 do seu patrimônio com um hipoteca de liberação de capital.

Para fazer isso, você solicitaria uma remortgage de £ 200.000. Depois que seu novo empréstimo for aprovado, £ 150.000 são usados ​​para pagar sua hipoteca antiga, deixando você com £ 50.000 em dinheiro para gastar. Seu novo saldo de hipoteca é de £ 200.000 e você ainda tem £ 100.000 em patrimônio líquido em sua casa.

“Antes de um credor concordar em lhe dar uma nova hipoteca, ele vai querer ter certeza de que há capital suficiente em sua casa para permitir que você pegue emprestado uma parte dele, então você pode precisar ter seu casa valorizada', diz Richard Campo, diretor administrativo da corretora Rose Capital Partners.

“O credor também realizará verificações de acessibilidade e crédito para garantir que o novo empréstimo seja acessível para você”, acrescenta.

Por que alguns proprietários recorrem ao remortgaging para liberar o patrimônio?

Por que você iria querer aumentar o tamanho da sua dívida hipotecária em vez de pagá-la?

O rápido aumento dos preços das casas nos últimos anos deixou milhões de proprietários com dezenas de milhares de libras em ações, talvez em um estágio anterior de suas vidas do que esperavam.

Enquanto isso, taxas de juros de hipoteca caíram para níveis recordes, o que tornou a remortgaging uma maneira barata e acessível de pedir dinheiro emprestado em comparação com o uso de cartões de crédito e empréstimos pessoais.

É por isso que liberar capital para pagar grandes projetos, como melhorias ou reformas em casas, é tão popular.

A consolidação de dívidas mais caras em sua hipoteca, o que reduzirá suas despesas mensais, também é outra razão comum pela qual os proprietários de imóveis desbloqueiam o patrimônio.

Dominik Lipnicki, diretor da Your Mortgage Decisions, diz que os mutuários devem procurar aconselhamento sobre hipotecas antes consolidar dívidas não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, com sua hipoteca porque é garantida contra sua casa. Se você não pagar sua hipoteca, sua casa pode ser recuperada pelo banco.

“Qualquer refinanciamento de dívida precisa ser considerado por seus próprios méritos e com cuidado”, explica Dominik.
"Cada acordo de dívida a ser consolidado deve ser calculado, incluindo o valor total a ser pago, para garantir que seja do interesse do mutuário refinanciá-lo em uma hipoteca."

Como isso afetará seus pagamentos de hipoteca?

Se o valor da sua casa aumentou consideravelmente desde que você fez a hipoteca, você pode descobrir que pode remortgage a uma taxa de juros mais baixa. Isso pode diminuir o impacto de aumentar sua dívida ou até mesmo manter o custo o mesmo.

A taxa de juros oferecida depende de quão alto o saldo de sua hipoteca é comparado ao valor da sua casa - conhecido como empréstimo ao valor (LTV).

Digamos que você primeiro tenha feito uma hipoteca de 90% LTV. Quando você faz uma nova hipoteca, seu valor do empréstimo foi reduzido para 70% devido ao aumento do preço do imóvel e aos pagamentos que você fez. Agora você pode receber uma taxa de juros mais barata, mesmo depois de liberar o patrimônio.

Estender o prazo de sua hipoteca é outra maneira de evitar que seus pagamentos subam.

Prós e contras de remortgaging para liberar capital

Prós

• Ao transformar seu patrimônio em dinheiro, ele pode ser usado por vários motivos
• Mutuários com uma boa classificação de crédito e muito capital de reposição podem emprestar mais barato

Contras

• Você pode ser cobrado uma multa para pagar a hipoteca antiga
• Você está aumentando o tamanho da sua dívida hipotecária
• Sua casa pode ser recuperada se você não puder fazer seus pagamentos
• Consolidar dívidas de curto prazo pode ser arriscado e caro
• Sua taxa de juros pode aumentar se seu LTV aumentar ou se sua classificação de crédito piorar desde sua última hipoteca

É uma boa ideia?

Isso depende de suas circunstâncias. Faça sua pesquisa primeiro para ver se existe uma maneira mais barata de emprestar o dinheiro.

As hipotecas são compromissos de longo prazo. Com o tempo, você pode pagar mais juros do que se emprestasse dinheiro em um prazo mais curto.

Tome conselhos de hipoteca antes de consolidar quaisquer dívidas em uma hipoteca.