- Finanças domésticas
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Se você conseguiu economizar um pequeno depósito para uma casa, pode estar se perguntando quais bancos oferecem uma hipoteca de 95%. Essas hipotecas eram como pó de ouro para encontrar em um ponto, mas agora há muitos bancos que as oferecem.
UMA 95% hipoteca refere-se ao rácio empréstimo/valor quando compra uma casa. Se você tiver um depósito de 5%, precisará emprestar 95% do valor do imóvel para comprar um imóvel.
Por exemplo, se você economizou um depósito de £ 10.000 e deseja comprar uma casa de £ 200.000, precisará emprestar £ 190.000 (95% de £ 200.000).
Suas opções de empréstimo normalmente se tornam mais limitadas e mais caras quanto menor for o seu depósito e, portanto, quanto maior for o seu LTV. Isso ocorre porque há mais risco envolvido para o credor.
Crédito da imagem: David Giles
Martin Stewart, diretor da London Money, explica: “Em hipotecas de valor mais alto, há um risco percebido do ponto de vista do empréstimo. Há pouco compromisso (ou incentivo) para o consumidor manter os pagamentos se algo der errado e a última coisa que um credor precisa é de uma fila de mutuários devolvendo as chaves. Portanto, os critérios, avaliações de subscrição e acessibilidade são geralmente mais intrusivos e rígidos quando o depósito do comprador é pequeno.
“Há também o risco de patrimônio líquido negativo com esses produtos. Não seria necessário um movimento muito negativo nos preços das casas para que a hipoteca fosse maior que o valor da propriedade. Isso terá muitos efeitos indiretos para o credor e o devedor.'
A boa notícia é que o mercado de hipotecas de 95% parece bastante saudável no momento. De acordo com a Moneyfacts, existem quase 100 95% de hipotecas no mercado. Isso pode ser devido, em parte, à introdução do Esquema de Garantia Hipotecária do governo (mais sobre isso abaixo).
Quais credores oferecem hipotecas de 95%?
Alguns credores oferecem hipotecas de 95% como parte do Esquema de Garantia de Hipoteca do governo, enquanto outros as oferecem fora do esquema.
Os mutuários verão pouca diferença entre hipotecas apoiadas pelo Esquema de Garantia de Hipoteca e outras hipotecas de 95%. Tudo funciona exatamente da mesma maneira: você faz um depósito de 5%, depois empresta 95% do valor do imóvel e devolve no prazo combinado.
Os seguintes bancos estão participando do Esquema de Garantia Hipotecária para oferecer hipotecas de 95%:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- Natwest
- Santander
- Dinheiro virgem
Sob os termos do esquema, esses credores precisam incluir uma hipoteca de taxa fixa de cinco anos em sua gama de produtos.
O que é o Regime de Garantia Hipotecária?
O governo lançou o Esquema de Garantia Hipotecária em abril de 2021 e deve durar até dezembro de 2022.
A pandemia fez com que 95% das hipotecas praticamente desaparecessem e o objetivo do esquema é fazer com que os credores participem novamente dessa parte do mercado hipotecário. O governo está fazendo isso “garantindo” parte do valor que os bancos emprestam aos mutuários.
Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “Os credores compram a garantia do governo; isso compensa os credores por perdas potenciais caso uma propriedade seja recuperada. Os mutuários ainda precisam atender aos critérios do credor e às avaliações de acessibilidade.
“O esquema de garantia hipotecária aumentou a disponibilidade de hipotecas de baixo depósito. Além disso, permite que os credores de garantia não hipotecária entrem no espaço sabendo que não são a única opção disponível e, portanto, excessivamente expostos.'
Crédito da imagem: Future Plc
Sob o Esquema de Garantia Hipotecária, os mutuários podem acessar hipotecas com um depósito de 5%, o que significa que podem emprestar a 95% LTV. Tal como acontece com as hipotecas convencionais, os mutuários precisarão passar por verificações de acessibilidade e crédito para receber uma hipoteca.
O esquema reduz o risco de hipotecas de 95% para os credores hipotecários participantes, permitindo-lhes oferecer mais hipotecas neste LTV e a taxas mais baratas do que anteriormente.
O Esquema de Garantia Hipotecária está disponível para compradores de primeira viagem e mudanças de casas que compram uma propriedade para morar (não comprar para alugar). Tanto as novas construções quanto as propriedades existentes com preço de até £ 600.000 são elegíveis.
Credores que oferecem hipotecas de 95% fora do Esquema de Garantia Hipotecária
Os credores hipotecários também podem oferecer hipotecas de 95% separadamente do Esquema de Garantia Hipotecária. O que está em oferta muda o tempo todo, mas os seguintes credores ofereciam 95% de hipotecas no momento da redação:
- Hipotecas de acordo
- Aldermore
- Banco de átomos
- Sociedade de Construção de Cambridge
- Banco Clydesdale
- Banco Cooperativo
- Coventry Building Society
- Sociedade de Construção de Cumberland
- Banco Dankse
- Primeiro Direto
- Halifax
- Hinckley e Rugby Building Society
- Kensington
- Sociedade de Construção de Leeds
- Sociedade de Construção de Alho-porro
- Sociedade de Construção de Loughborough
- Banco do Metrô
- Sociedade de Construção de Monmouthshire
- Nacional
- Sociedade de Construção de Newcastle
- Sociedade de Construção Progressiva
- Banco de Confiança
- Banco Real da Escócia
- Sociedade de Construção de Açafrão
- Sociedade de Construção Skipton
- Sociedade de Construção de Suffolk
- Sociedade de Construção Tipton & Coseley
- TSB
- Vida Empréstimos
- Sociedade de Construção de West Brom
- Banco de Yorkshire
- Sociedade de Construção de Yorkshire
Que tipo de taxa posso esperar pagar por uma hipoteca de 95%?
Você normalmente pagará uma taxa de juros mais alta em uma hipoteca de 95% do que pagaria se tivesse um depósito maior.
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Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “Quanto maior seu depósito, geralmente menos você paga por sua hipoteca. Por exemplo, correções de dois anos em 70% LTV estão disponíveis a partir de cerca de 2,2% (NatWest), enquanto isso aumenta para 2,42% para 90% LTV (NatWest) e 2,69% para 95% (Nationwide).'
Para mais exemplos de taxas atuais, o Barclays oferece uma hipoteca de 95% a 2,77% fixa por dois anos, sem taxa de produto. A Monmouthshire Building Society tem um prazo de dois anos fixado em 2,39% com uma taxa de £ 1.149.
As taxas fixas de cinco anos tendem a ser mais caras. O Barclays tem um prazo de cinco anos fixado em 3,04% (sem taxa) e o Dankse Bank em 2,85% (taxa de £999).
