Transferindo sua hipoteca - transferindo seu empréstimo imobiliário, explicado

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Você acha que precisa esperar até que seu contrato de hipoteca atual seja concluído antes de mudar de casa? Não é o caso! É possível embalar sua hipoteca e levá-la com você. Isso é conhecido na indústria de financiamento imobiliário como "porting your mortgage".

Dessa forma, você consegue manter sua hipoteca atual ao comprar uma casa, ao invés de esperar para pagá-la ou, para seu pacote atual, seja qual for o seu taxa de hipoteca, para terminar.

Transferindo sua hipoteca, explicou

Levar sua hipoteca com você, de uma propriedade para a outra, é conhecido como ‘porting’. Você pode economizar dinheiro se estiver pagando uma taxa de juros baixa. Ou, se você estiver amarrado a um negócio, transferir sua hipoteca pode ultrapassá-lo de uma pesada taxa de reembolso antecipado (ERC), se você decidir sair.

Como funciona a portabilidade de sua hipoteca?

Uma hipoteca portátil parece uma opção fácil e conveniente. No entanto, pode não ser uma ideia tão boa se você estiver pagando uma taxa alta ou tiver uma hipoteca pequena e quiser pedir mais empréstimos.

Existem alguns obstáculos práticos a serem superados.

‘Não presuma que sua porta está fechada’, diz Rosie Fish, uma especialista em hipotecas em uma corretora de hipotecas online Habito.

‘Ainda há um processo pela frente. Você precisa de uma nova carta de oferta, seu credor fará outra verificação de crédito e analisará sua renda. Eles também receberão um avaliação de casa da propriedade que deseja comprar. Se sua classificação de crédito mudou desde sua oferta original (por exemplo, se você perdeu alguns pagamentos de hipoteca), isso pode reduzir a chance de conseguir a aprovação de sua porta.

Os credores baseiam seu potencial de empréstimo em critérios de acessibilidade. Isso inclui sua renda, mas também suas despesas não relacionadas a hipotecas. Se a sua renda familiar agora for menor do que quando você garantiu o empréstimo existente, transferir a hipoteca pode não ser uma opção. O mesmo é verdadeiro se você tiver despesas mensais mais altas; você pode não se qualificar para o mesmo negócio.

Transferir sua hipoteca vem com custos e encargos?

Fazer suas contas é fundamental, incluindo quaisquer custos incorridos com a transferência. Veja o custo de abrir uma nova hipoteca, com seu credor atual ou um novo provedor, em comparação com a transferência de seu negócio existente.

A boa notícia é que os credores geralmente não cobram uma taxa de portabilidade. No entanto, se você estiver fazendo alterações em sua hipoteca, pode haver outros custos. As taxas variam entre os credores.

"Se você está pedindo fundos adicionais e precisa de um reforço para sua hipoteca, pode haver taxas sobre o novo acordo, como uma taxa de acordo de £ 995", diz Karina Hutchins, chefe de Home by OpenMoney, um serviço de aconselhamento financeiro.

Embora a hipoteca seja a mesma, a casa que você está comprando não é. Portanto, uma nova avaliação de casa precisará ser realizada na nova propriedade. ‘A maioria dos credores oferece uma avaliação gratuita de propriedades abaixo de £ 1 milhão. Aqueles que não o fazem, cobram cerca de £ 300 ', continua Karina.

"Se um credor não permite que você faça a transferência, geralmente é porque você não se encaixa nos critérios de empréstimo deles. Isso significa que eles não vão lhe oferecer um novo negócio. Você terá então que pagar sua multa de resgate antecipado, pois você precisará mudar de credor e pagar esta hipoteca antecipadamente, acionando a multa. '

Em comparação, começar do zero com um novo credor pode significar incorrer em taxas de hipoteca (também conhecidas como taxas de produtos) e custos de avaliação. De acordo com MoneyHelper, o site de aconselhamento financeiro do governo, você pode pagar de nada a £ 2.000 com taxas de hipoteca. Também espere pagar de £ 250 a £ 1.500 pela avaliação.

Encargos de reembolso antecipado

Se você quiser fechar um contrato de hipoteca "mais cedo", diga que está se mudando para casa no meio de uma solução e quer começar de novo com um novo credor e negócio de hipoteca, você geralmente pagará taxas de penalidade na forma de Taxa de resgate antecipado, (ERC). Um ERC é normalmente uma porcentagem do saldo devido. Ele pode chegar a milhares de libras, então a portabilidade é uma forma de os proprietários evitarem essas cobranças.

Com ERCs, 'a regra de ouro é que é 1% do saldo da sua hipoteca, pelo tempo que durar o seu negócio. Então, com uma correção de cinco anos, você pagaria 5% no primeiro ano, 4% no ano quatro, 3% no ano três e assim por diante ", diz Karina Hutchins. Com base em uma hipoteca de £ 150.000, saindo durante o terceiro ano, significa que você está olhando para uma taxa de £ 4.500, o que não é uma mudança pequena; portanto, a portabilidade pode economizar dinheiro.

Se você tiver um empréstimo menor e estiver perto do final do negócio quando se mudar, quaisquer taxas de reembolso antecipado podem ser relativamente mínimas. Por exemplo, £ 500 se você ainda tem um ano e £ 50.000 pendentes.

Mesmo que não haja ERC para pagar, se você deixar seu credor atual, vale a pena saber que a maioria cobra uma "taxa de saída" para encerrar oficialmente sua conta de hipoteca. Isso pode variar de cerca de £ 50 - £ 300, que também deve ser considerado em suas somas ao decidir se o Porting pode economizar dinheiro e se é a decisão certa para você.

Transferir ao pedir mais empréstimos

Se você está subindo na escada da propriedade e deseja pedir mais empréstimos, cabe ao seu credor se ele lhe oferecerá o mesmo negócio em um empréstimo maior.

A maioria dos negócios fixos ou de rastreamento vêm com um "empréstimo para valor" máximo (LTV). LTV é a porcentagem máxima do preço de compra que eles vão emprestar. Isso significa que se você transferir, seu credor pode oferecer uma hipoteca complementar para cobrir o empréstimo adicional. Isso pode ser separado de sua oferta existente.

Nesse caso, mesmo que o credor concorde com a transferência, você pode ser cobrado de outra forma (e provavelmente superior), taxa de juros, ou mesmo a taxa variável padrão do credor, sobre o pedaço extra de dinheiro emprestado.

Portando ao reduzir o tamanho

Essa pode ser uma chance de reembolsar uma parte do dinheiro ao seu credor e reduzir o seu empréstimo hipotecário. Dependendo dos termos do seu contrato de hipoteca, isso pode incorrer em encargos de reembolso antecipado.

A maioria dos credores permite que você pague a mais em 10% do saldo devedor a cada ano, sem penalidade. Mas se você ultrapassar esse limite, poderá ser atingido por taxas.

Mais uma vez, é vital levar isso em consideração em suas somas ao decidir se a transferência é sua melhor opção.

Como começar a portar sua hipoteca

Entre em contato com seu credor antes de ir à procura de uma casa para verificar as regras de transferência, juntamente com quaisquer custos.

Verifique seu relatório de crédito, caso apareça algo errado e possa ser retificado, antes que você seja rejeitado para transferência ou até mesmo um novo empréstimo. Em seguida, pesquise para ver que outras ofertas de hipotecas estão disponíveis.

Obtendo conselhos

Vale a pena usar os serviços de um corretor de hipotecas especializado para verificar suas opções. Trussle, Habito, ou Londres e Country, todos oferecem conselhos gratuitos.

Sempre verifique se um consultor é autorizado e regulamentado pela Autoridade de Conduta Financeira. Você pode verificar suas credenciais no Registro de Serviços Financeiros no Site da FCA.