Empréstimos para reforma: guia para empréstimos para prorrogações

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Você notou partes da sua casa que precisam de uma atualização? Ou talvez você já tenha imaginado como a vida seria melhor com uma cozinha maior ou um banheiro extra. Essas ideias de atualização podem ser difíceis de ‘não ver’! Se você decidiu se arriscar com uma reforma, como você vai financiá-la? Já se lembrou do assunto dos empréstimos para reforma?

A boa notícia é que reformar sua casa atual provavelmente será mais econômico do que mudar. Ainda assim, reformas residenciais, como conversões de loft ou extensões de cozinha, têm um preço que pode exigir que você peça um empréstimo. "É importante que quaisquer melhorias sejam feitas de maneira adequada e profissional", diz Michael Holden, Chartered Surveyor. "Quando uma propriedade foi investida, isso mostra e será recompensado por meio de valor agregado e capacidade de venda."

Empréstimos para reforma da casa explicados

O valor do empréstimo dependerá, em parte, do que você deseja fazer e do estado atual de suas finanças. Quer você precise de financiamento para cozinhas ou de um empréstimo para uma extensão, tenha certeza de que poderá pagar de volta.

‘A acessibilidade é a coisa mais importante a considerar’, diz Richard Jones, gerente de desenvolvimento de negócios no site de comparação de preços, Vá comparar*. ‘Existem muitas ferramentas e calculadoras online que permitem calcular a sua elegibilidade antes de se candidatar ao financiamento’.

Depois de ter uma quantia em mente, é hora de pesquisar o melhor negócio para esse empréstimo. Pague muito pelo crédito e estará desperdiçando dinheiro que poderia ter sido gasto nos toques finais para a reforma de sua casa.

Empréstimos para reforma da casa - quais são as opções?

1. Empréstimos pessoais - sem garantia

Os empréstimos pessoais para reforma não são garantidos contra sua propriedade ou quaisquer ativos. Portanto, se você deixar de pagar os pagamentos, o credor não pode ir atrás de sua propriedade. No entanto, você precisará de uma boa classificação de crédito para garantir as melhores ofertas. "Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção se você estiver procurando um empréstimo entre £ 500 e £ 25.000", diz Richard Jones da Go Compare. "Eles podem ser configurados para que você saiba quanto vai pagar a cada mês também."

Os reembolsos são geralmente definidos ao longo de um prazo de um a cinco anos. Um empréstimo de prazo mais longo pode parecer atraente, pois os pagamentos mensais serão menores, mas você acabará pagando mais no total no final dele do que com um empréstimo de prazo mais curto, porque você pagará juros por mais tempo.

Os empréstimos pessoais são mais adequados para projetos menores, como um novo banheiro, reforma da cozinha ou janelas de substituição, em vez de uma extensão ou conversão de loft (que costuma custar mais de £ 25.000).

Compare as taxas de juros

A taxa de juros que você pagará dependerá das suas circunstâncias, quanto você deseja pedir emprestado e por quanto tempo. Os custos variam enormemente entre os credores, com alguns empréstimos cotados a uma taxa de juros duas vezes mais alta que outros, de acordo com a Go Compare. As melhores ofertas vão para pessoas consideradas de melhor risco, portanto, verifique seu arquivo de crédito gratuitamente em agências como Clearscore.com e Experian.co.uk para ver sua posição.

'Vale a pena melhorando sua pontuação de crédito antes de pedir dinheiro emprestado ", acrescenta Jones. ‘Certifique-se de que você está nos cadernos eleitorais e pague as contas de serviços públicos e outras despesas em dia’. Da mesma forma, evite muitos pedidos de crédito, o que pode afetar sua pontuação negativamente. Um site de comparação permitirá que você faça uma pesquisa simples para ver quanto você pode pedir emprestado e quais podem ser os reembolsos antes de aplicar, o que não afetará sua pontuação de crédito.

Vale a pena colocar neste trabalho. Uma taxa de juros mais barata pode ser a chave para garantir aquela banheira com tampo móvel ou piso de sala de estar que você sempre sonhou.

Prós e contras do empréstimo pessoal

Prós: Menos risco do que um empréstimo garantido (mas não totalmente isento de risco se você inadimplir). Se for elegível, você pode pedir emprestado até £ 25.000 e, ocasionalmente, mais. Você pode emprestar um valor fixo com pagamentos fixos a cada mês.

Contras: O valor máximo que você pode emprestar é geralmente de até £ 25.000, portanto, esta opção não é adequada para projetos maiores. Algumas financeiras podem impor taxas adicionais se você quiser pagar a mais ou mais cedo.

2. Empréstimos com garantia de reforma - contra a sua casa

Aqueles com patrimônio líquido em suas casas geralmente podem emprestar quantias maiores por períodos mais longos com um empréstimo garantido. O ponto crucial a entender, porém, é que esse empréstimo é garantido contra sua casa. O não pagamento desses tipos de benfeitorias em casa colocará em risco sua casa.

Este tipo de empréstimo é frequentemente usado para grandes melhorias em casa que requerem planejamento do projeto e geralmente pode ser conseguido por meio de seu credor hipotecário atual. Este empréstimo pode ser referido como um novo adiantamento.

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Não dê descontos a outros credores. Vale a pena dedicar algum tempo para ver quais taxas os outros estão oferecendo em futuros avanços de hipotecas ou remortgages. Afinal, é melhor gastar dinheiro em sua extensão, em vez de cobrar juros desnecessários.

Quanto você pode pedir emprestado depende de como você pretende gastá-lo, quanto você tem de patrimônio líquido em sua casa e qual é o valor de suas outras despesas.

‘Um adiantamento adicional sobre sua hipoteca pode ser uma opção se você tiver patrimônio suficiente em sua propriedade’, diz Paul Archer, gerente sênior de hipotecas da Sociedade de construção civil em todo o país. "Muitas vezes, este tipo de empréstimo é usado para financiar projetos que irão agregar valor à sua propriedade, como um extensão ou conversão de loft, já que você é capaz de distribuir o custo pelo prazo restante do hipoteca.'

Prós e contras de empréstimos garantidos

Prós: Proprietários de casas com patrimônio líquido podem emprestar quantias maiores do que em um empréstimo sem garantia (até 85% do valor de sua casa com alguns credores). A quantia é distribuída por um prazo mais longo do que um empréstimo pessoal - até o prazo restante de sua hipoteca, ou ainda mais com um credor diferente.

Contras: Sua casa corre o risco de reintegração de posse se você não conseguir cumprir os reembolsos do empréstimo para reforma da casa. Os pagamentos mensais podem parecer mais baixos do que com um empréstimo pessoal, pois são em um prazo mais longo, mas você acabará pagando mais no final do empréstimo.

Archer acrescenta: "Os reembolsos a cada mês tendem a ser menores do que em um empréstimo pessoal. No entanto, você pode acabar pagando mais no final do prazo do que com um empréstimo pessoal, pois está pagando por mais tempo. Além disso, tenha em mente que os credores muitas vezes só avançam até 85% do valor da sua casa, então, se você já estiver altamente alavancado, isso pode não ser uma opção. '

3. Alternativas de empréstimo para reforma da casa

Os empréstimos para reforma da casa não são a única maneira de financiar uma nova cozinha ou banheiro. Dependendo do tamanho do seu projeto, remortgaging, cartões de crédito e descobertos acordados podem ser outras vias de financiamento.

• Cartões de crédito - vale a pena explorar as ofertas que vêm com crédito sem juros. De acordo com Martin Lewis, do moneysavingexpert.com, se for feito da maneira certa, os cartões de crédito de 0% são a forma mais barata de pedir dinheiro emprestado.
• Procure ofertas de 0% - Normalmente, você pode ficar sem juros por um curto período (geralmente até 23 meses) em um determinado valor (geralmente abaixo de £ 3.000). As ofertas variam e partem do princípio de que já tem uma boa notação de crédito. No entanto, é importante ter certeza de que você pode pagar o saldo total dentro do período introdutório para evitar o pagamento de juros quando o período de 0% de juros terminar, pois as taxas então dispararão.

‘Se você só precisa de um pequeno empréstimo em um curto período ou deseja mais flexibilidade com os reembolsos, então você pode tentar financiar as obras usando um cartão de crédito ", diz James Broome, da Nationwide Building Society. ‘Muitos cartões de crédito oferecem 0% de oferta introdutória, mas você deve sempre tentar reembolsar dentro do período introdutório já que assim que terminar, você estará pagando um nível de juros muito mais alto do que pagaria com um empréstimo pessoal. '

Prós e contras do cartão de crédito

Prós: Se optar por um cartão com 0% de juros e cumprir todos os requisitos e reembolsos no prazo acordado, o empréstimo é gratuito. Você escolhe quanto vai pagar a cada mês, sujeito a reembolsos mínimos, o que torna os cartões de crédito mais flexíveis do que os empréstimos.

Contras: Os cartões com 0% de juros são úteis apenas para um pequeno montante de empréstimo (normalmente até £ 3.000) que é devolvido em um curto período de tempo (geralmente menos de 23 meses). Portanto, não é tão adequado para projetos maiores de reforma. Pode ser necessário gastar o crédito em um pequeno intervalo de tempo (geralmente 60 dias). As penalidades de pagamento serão altas se você não cumprir seus pagamentos. É necessária autodisciplina para não usar o cartão após o término da oferta de juros de 0% e o início das altas taxas de juros.

4. Remortgaging

Isso geralmente ocorre quando você muda sua hipoteca para um novo contrato. Ou, se você atingiu o final de um prazo de hipoteca fixo ou está em uma taxa variável padrão. Este é um bom momento para encontrar uma hipoteca com uma taxa mais baixa do que você está pagando e pedir mais emprestado.

Se você estiver preso a uma alta taxa de juros, pode ser possível pedir mais empréstimos, mas manter os mesmos reembolsos. Esteja ciente de que geralmente há uma taxa de acordo com uma nova hipoteca.

‘Se você está procurando remortgage para financiar melhorias em casa, vale a pena olhar onde você está em qualquer negócio de hipoteca existente’, diz Paul Archer. "Se você estiver no meio do caminho, uma taxa de reembolso antecipado pode ser cobrada se você quiser sair. Um adiantamento adicional pode ser uma opção melhor, pois você pode fazer um empréstimo separado para sua hipoteca.

Prós e contras do remortgaging

Prós: Você pode distribuir os pagamentos por mais tempo, em conjunto com a hipoteca, se desejar. Se você chegou ao fim de um contrato de hipoteca, é uma oportunidade de pedir mais empréstimos a uma taxa melhor. Os pagamentos mensais podem ser menores do que outras formas de empréstimo.

Contras: Sua casa estará em risco se você não puder fazer os pagamentos. Embora os pagamentos mensais pareçam mais baixos do que um empréstimo pessoal, você os está pagando por mais tempo. Portanto, você pagará mais em juros durante todo o período. Pode haver taxas de reembolso antecipado para deixar sua hipoteca atual e taxas de acordo para abrir uma nova.

6. Descobertos para melhorias na casa

Pode ser possível obter um saque a descoberto autorizado fora de sua conta à ordem. O seu banco ou sociedade de crédito concordará antecipadamente com uma taxa específica. Isso é diferente de um saque a descoberto não autorizado, que é quando você entra no vermelho em sua conta à ordem e cobranças caras são aplicadas.

Um cheque especial criará um pote de dinheiro que pode ser útil para financiar melhorias na casa. Mas essas instalações são projetadas como uma forma de curto prazo de pedir dinheiro emprestado se você precisar dele rapidamente. O consenso geral é que é melhor não usar um cheque especial para pedir dinheiro emprestado, pois as taxas são altas. ‘Aconselhamos evitar a todo o custo um saque a descoberto para financiar as melhorias da casa’, diz Richard Jones. 'Os bancos foram recentemente forçados a mudar suas estruturas de taxas, então esta é uma maneira cara de pedir dinheiro emprestado

‘Usar um cheque especial para grandes melhorias em casas nunca é recomendado’, diz James Broome, da Nationwide Building Society. ‘Fazer isso provavelmente custará a você consideravelmente mais do que outras formas de crédito.’

Prós e contras do cheque especial

Prós: Opção de curto prazo em caso de emergência.

Contras: Os encargos do cheque especial são elevados e os montantes disponíveis para empréstimo são inferiores aos de outras formas de empréstimo. Não recomendado como forma de financiar melhorias na casa.

Os empréstimos para reforma da casa podem parecer desanimadores. No entanto, se bem feitas, as melhorias na casa podem se pagar quando se trata de vendas.

* Ideal Home e Go Compare fazem parte da Future plc.