Esquemas de comprador pela primeira vez para ajudá-lo a subir na escada da propriedade

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A perspectiva de comprando uma casa para compradores de primeira viagem está parecendo cada vez mais assustador à medida que os meses passam. Levantando um depósito e a acessibilidade continua a ser as principais questões que impedem muitos de subir a escada da habitação.

Os preços das casas continuam a subir – os aumentos anuais dos preços estão na casa dos dois dígitos há meses – e as taxas de juros estão subindo, tornando o custo das hipotecas mais caro. Isso resultou na necessidade de depósitos muito maiores a serem salvos.

A UK Finance afirma que normalmente um comprador de primeira viagem economizou e economizou para um depósito no valor de quase um quarto do valor da propriedade, com uma média de cerca de £ 60.000. Enquanto isso, os salários não estão acompanhando o ritmo – o Escritório de Estatísticas Nacionais (ONS) coloca os preços em mais de nove vezes o salário médio.

Os proprietários de imóveis se esforçaram como nunca antes para colocar um pé na escada da propriedade, enquanto os preços aumentam em um ritmo nunca visto desde antes da crise financeira. O principal impulsionador dos preços é que o mercado imobiliário do Reino Unido continua a ver a demanda por propriedades superando o número de casas no mercado.

Mark Harris, executivo-chefe da corretora de hipotecas SPF Private Clients, diz: “Muitos sentirão que a oportunidade de possuir sua própria casa não passa de um sonho. Felizmente para eles, existem oportunidades para subir na escada da propriedade. Seja de pé, usando um esquema do governo ou do conselho ou uma associação de habitação – a probabilidade é que exista um esquema para ajudar.

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Esquemas de primeiro comprador – o que está disponível?

Esquema das primeiras casas

O mais novo esquema do bloco é o esquema First Homes, lançado pelo governo em junho de 2021. Você obtém um desconto de 30% a 50% sobre o preço de uma propriedade recém-construída na Inglaterra (este esquema não está disponível em outros lugares).

Para ser elegível você precisa ter mais de 18 anos, nunca ter possuído sua própria casa antes e estar comprando o casa como parte de uma família onde a renda total não é superior a £ 80.000 (ou £ 90.000 se você mora em Londres).

Os preços após a aplicação do desconto são limitados a £ 250.000, com exceção de Londres, onde o limite é de £ 420.000. Isso significa que seria possível comprar uma propriedade com um preço máximo de mercado de £ 357.000 a £ 500.000, dependendo do desconto, e avaliado em até £ 840.000 em Londres com 50% de desconto.

Os compradores devem usar uma hipoteca de pelo menos 50% do preço da casa com desconto. Veteranos militares e trabalhadores-chave, como enfermeiros, policiais, professores e bombeiros normalmente recebem prioridade, mas pessoas em outros empregos também podem se beneficiar, dependendo das regras das autoridades locais.

O esquema é projetado para continuar oferecendo benefícios a uma cadeia de compradores, de modo que o desconto seja bloqueado na propriedade. Isso significa que, quando você for vender, deverá oferecer o mesmo desconto que desfrutou em seu valor de mercado.

Para se inscrever, entre em contato com o desenvolvedor (ou agente imobiliário, se estiver comprando de um comprador anterior da First Homes) e diga a eles que deseja comprar uma First Home.

Prós:

• Grandes descontos no preço de compra
• Ajude as comunidades a permanecerem unidas pelas próximas gerações.

Contras:

• Disponível apenas em casas novas
• Potencial falta de casas disponíveis em sua área

Ajuda para comprar

Para compradores na Inglaterra com um depósito de 5% que desejam se mudar para uma nova construção, há ajuda sob o governo Ajuda para comprar esquema de empréstimo de capital.

O esquema agora é exclusivo para compradores de primeira viagem, tendo sido anteriormente aberto a todos. Como antes, o governo emprestará aos compradores até 20% do custo de uma casa recém-construída e até 40% em Londres. No entanto, foram introduzidos limites de preços regionais. Por exemplo, no nordeste só pode ser usado em casas com valor igual ou inferior a £ 186.100 e no sudeste o limite é de £ 437.600. Em Londres, o máximo é de £ 600.000.

O empréstimo de capital é isento de juros nos primeiros cinco anos e pode ser reembolsado a qualquer momento, até o prazo máximo de empréstimo de 25 anos.

Após cinco anos, serão cobrados juros de 1,75%, que aumentam a cada ano em abril, adicionando o Índice de Preços ao Consumidor (IPC) mais 2%.

A variante galesa do Help to Buy é relativamente semelhante à da Inglaterra, com o governo emprestando até 20% do preço do imóvel, sem juros por cinco anos. Após cinco anos, serão cobrados juros de 1,75%, que aumentam a cada ano em abril, adicionando o Índice de Preços ao Consumidor (IPC) mais 1%. As propriedades devem ser novas de um construtor registrado no esquema e valer não mais do que £ 250.000 em preço.

Ambos os esquemas devem terminar em março de 2023.

Para se inscrever na Inglaterra, você precisa se inscrever através do agente Help to Buy na área onde deseja comprar sua casa.

Para se inscrever no País de Gales, há um formulário de aplicação.

O esquema Help to Buy (Escócia) não está mais disponível e não está disponível na Irlanda do Norte.

Prós:

• Apenas um pequeno depósito de 5% é necessário
•  Empréstimo sem juros por cinco anos

Contras:

• Disponível apenas em casas novas
• Limites regionais podem ser proibitivos
• Cobrança de juros após cinco anos pode ser cara, pois está ligada à inflação

Regime de garantia hipotecária

Um esquema de apoio do governo anunciado no orçamento de março de 2021 significa que agora é possível obter uma hipoteca com apenas um depósito de 5% novamente.

Nos bastidores, o governo fornece ao credor uma garantia sobre a hipoteca. Os mutuários podem solicitar normalmente a um credor um empréstimo à habitação de 95%.

Existem algumas restrições para o comprador. Você não pode usar o esquema para comprar propriedades com valor superior a £ 600.000 e deve ser uma hipoteca de reembolso (pagando juros e capital) em vez de uma hipoteca apenas com juros. O esquema não pode ser usado para segundas residências ou propriedades para alugar.

Cerca de 95% dos empréstimos são apenas para casas – apartamentos, sobrados ou até mesmo construções novas podem ser excluídos. Os autônomos não são elegíveis para empréstimos de 95% de alguns credores e os critérios podem ser mais rigorosos.

A exigência de um pequeno depósito beneficiará apenas as pessoas que já estão ganhando o suficiente para emprestar a hipoteca que desejam. Você ainda precisa passar nos testes de acessibilidade.

Para se inscrever, fale com um corretor de hipotecas sem taxas sobre quais credores podem ajudar hipotecas do comprador pela primeira vez.

Prós:

• Apenas um pequeno depósito é necessário
• Muitos credores tradicionais participantes

Contras

• Limites de preço no valor da propriedade
• Os trabalhadores independentes podem ser excluídos
• Os empréstimos podem não oferecer o melhor taxas de hipoteca do comprador pela primeira vez

Direito de comprar

Isso permite que inquilinos elegíveis do conselho e da associação habitacional na Inglaterra comprem sua casa com um desconto de até £ 87.200 (£ 116.200 dentro de Londres). Quanto mais tempo você for um inquilino, maior será o desconto que você poderá obter.

Você provavelmente tem o direito de comprar se passou pelo menos três anos alugando em um conselho, associação de habitação ou departamento do governo. Os três anos não precisam ser contínuos.

Para saber se você é elegível, você pode usar este verificador de elegibilidade. Você pode se inscrever aqui depois de estabelecer se é certo para você.

Na Irlanda do Norte, pode candidatar-se a comprar a sua casa se tiver alugado a sua casa ao Housing Executive ou a uma associação de habitação nos últimos cinco anos. No entanto, se a propriedade for um bangalô de um ou dois quartos, ou em um conjunto habitacional protegido, não se qualificará.

O esquema termina para inquilinos de associações de habitação neste verão. Você deve se inscrever para comprar sua casa até 28 de agosto de 2022.

O direito de compra não está disponível na Escócia ou no País de Gales.

Prós:

• Grandes descontos estão disponíveis
• Alguns credores hipotecários aceitam o desconto como depósito

Contras:

• Se vender a sua casa nos primeiros cinco anos, o senhorio tem o direito de pedir o reembolso total ou parcial do desconto

Propriedade compartilhada

Propriedade compartilhada permite que pessoas que não podem comprar diretamente comprem uma parte entre 25-75% do valor da propriedade. Eles obtêm uma hipoteca sobre essa parte e o depósito necessário é relativamente pequeno, pois é necessário apenas para a ação que você compra.

O restante é coberto pelo aluguel mensal para uma associação de habitação. Os compradores têm a oportunidade de comprar mais ações, conhecidas como escadas, sujeitas a verificações de acessibilidade. Isso significa que você aumenta a quantidade de patrimônio que possui na propriedade e obterá um aumento maior quando ela for vendida.

Para se inscrever, entre em contato com a equipe de habitação de sua autoridade local para perguntar sobre associações de habitação em sua área.

Você pode encontrar informações úteis em sites como Compartilhar para comprar, o governo Tenha sua casa site, ou Casas para londrinos se você mora em Londres.

A propriedade compartilhada no País de Gales é semelhante ao esquema na Inglaterra, onde você compra de 25% a 75% de sua casa e aluga o restante. Você precisa ter uma renda combinada de £ 60.000 ou menos e não poder comprar a propriedade sem assistência. De acordo com as regras, você deve comprar de um proprietário participante.

Para se inscrever no País de Gales, há um formulário de aplicação.

Na Escócia, existe o esquema New Supply Shared Equity (NSSE) que está aberto a compradores de primeira viagem (assim como a outros grupos prioritários, como os maiores de 60 anos). Como comprador, você pagará a maior parte – geralmente entre 60% e 80% do custo da casa – e o O governo escocês deterá a parte restante ao abrigo de um "acordo de capital partilhado", que celebrará contigo.

Você precisa entrar em contato com o conselho local ou proprietário social que pode fornecer detalhes sobre como se inscrever e avaliar sua inscrição para ver se você se qualifica. Você pode encontrar um esquema em sua área aqui.

A Irlanda do Norte tem dois esquemas de propriedade compartilhada; Co-propriedade Habitação e FairShare. Ambos permitem que você compre de 50 a 90% de uma propriedade e depois pague o aluguel do restante, aumentando gradualmente sua participação quando puder.

Co-propriedade Habitação é para casas no valor de até £ 175.000. O FairShare é usado por certas associações habitacionais para novas propriedades de construção no valor de até £ 160.000. Você pode aplicar aqui.

Prós:

• Possibilita uma rota mais acessível e barata para a escada da propriedade
• Capacidade de aumentar sua participação no patrimônio da propriedade

Contras:

• Nem todos os provedores de hipotecas oferecerão hipotecas para propriedade compartilhada
• Propriedades de propriedade compartilhada são arrendadas
• Você não o possui em um sentido totalmente legal até que tenha subido até 100%

Rent to Own (Irlanda do Norte)

Você aluga uma propriedade recém-construída de empreendimentos apoiados pelo governo (embora empresas privadas também estejam disponíveis) por três anos e recebe 20% do seu aluguel de volta para ajudá-lo a economizar um depósito. As propriedades disponíveis são novas propriedades de construção no valor de menos de £ 165.000, com garantias de 10 anos.

Lembre-se de que isso envolve um pagamento adiantado de £ 2.500 para a Own Co no início do processo, assim que você for aprovado.

O esquema Rent to Own do País de Gales está agora fechado.

Prós:

• Cashback bancário de 20% se você comprar o imóvel
• O aluguel não aumentará durante a sua locação

Contras:

• Você tem que pagar à Co-Propriedade um adiantamento de £ 2.500

Eu me qualifico como comprador pela primeira vez?

A maioria dos esquemas exige que você nunca tenha possuído uma propriedade no Reino Unido antes, embora isso não se aplique ao esquema de garantia de hipoteca. Muitos deles também exigem que você não possa comprar um imóvel sem o esquema relevante – para que a ajuda vá para quem realmente precisa.

David Hollingworth, da L&C Mortgages, diz: “Há uma variedade de esquemas diferentes, por isso é importante entender os vários requisitos e a maneira como eles funcionam. Os regimes terão diferentes requisitos de elegibilidade para garantir que a ajuda se destina ao grupo-alvo certo. Muitas vezes, eles serão apenas compradores pela primeira vez, mas pode haver outros limites, como limite máximo de renda ou valor máximo da propriedade.'