Melhores taxas de hipotecas e como encontrá-las

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Para a maioria de nós, o pagamento da hipoteca ou do aluguel é nossa maior despesa regular. Portanto, obter a melhor taxa de hipoteca pode significar que você economiza centenas ou até milhares de libras por ano em pagamentos. O mercado de hipotecas é competitivo no momento, mas isso não significa que seja fácil para todos obter uma boa hipoteca.

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Os credores hipotecários estão usando taxas de juros para gerenciar sua demanda. O que isso significa é que, se eles fecharem um negócio com uma ótima taxa de hipoteca, provavelmente não durará muito. E alguns bancos e sociedades de construção são bastante exigentes quanto a quem consegue suas melhores taxas. Mas, seja qual for a sua situação, existem etapas que você pode seguir para aumentar suas chances de conseguir um ótimo negócio.

As melhores taxas de hipotecas em maio de 2019

Melhores hipotecas de taxa fixa de dois anos

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
Barclays	1.44%	Correção de 2 anos	£999	60%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage
Leek United	2.95%	Correção de 2 anos	£0	95%	sim	Avaliação gratuita e reembolso de £ 250

Melhores hipotecas de taxa fixa de cinco anos

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
Barclays	1.83%	Correção de 5 anos	£999	60%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage
Hanley Economic	2.99%	Correção de 5 anos	£999	95%	sim	Avaliação gratuita

Melhores hipotecas de taxa fixa de 10 anos

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
TSB	2.29%	Correção de 10 anos	£995	60%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage
Virgin Money	4.98%	Correção de 10 anos	£0	95%	sim	£ 300 de reembolso

Melhores hipotecas de taxa de rastreamento de dois anos

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	L máximo televisão	ERC	Notas
Leeds	1.38%	Rastreador 2 anos	£999	75%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 anos de desconto	£0	95%	Não	Avaliação gratuita

Melhores hipotecas somente com juros

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
HSBC	1.54%	Correção de 2 anos	£999	75%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage
Barclays	1.90%	Correção de 5 anos	£999	75%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage

Melhores hipotecas do comprador pela primeira vez

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
Tesco	2.82%	Correção de 2 anos	£995	95%	sim	Avaliação gratuita e reembolso de £ 500
TSB	3.29%	Correção de 5 anos	£995	95%	sim	Avaliação gratuita e reembolso de £ 500

Melhores hipotecas somente com juros de aposentadoria

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
Penrith	2.59%	2 anos de desconto	£699	50%	sim	Avaliação gratuita e trabalho jurídico
Leeds	3.99%	Correção de 10 anos	£999	55%	sim	Avaliação gratuita

Melhor hipoteca para alugar

Emprestador	Taxa de negócio	Combinado	Taxa	LTV máx.	ERC	Notas
Leeds	1.46%	Rastreador 2 anos	£999	60%	sim	Avaliação gratuita. Trabalho legal gratuito para remortgage

Fonte:Londres e Country corretores de hipotecas

Como encontro a melhor taxa de hipoteca?

Se você está pensando em comprar um imóvel ou remortgaging, um bom ponto de partida é ter uma ideia das taxas de hipoteca oferecidas. Isso significa consultar alguns sites de corretores de hipotecas e sites de comparação de preços. Verifique também o que seu próprio credor hipotecário ou banco está oferecendo, já que alguns têm negócios melhores para os tomadores de empréstimos existentes ou clientes que bancam com eles.

Os credores de rua podem ser competitivos, mas não são a única opção se você estiver procurando uma hipoteca. As pequenas sociedades de construção às vezes podem ser mais compreensivas e flexíveis se sua situação não for simples, como se você trocou de emprego recentemente ou é autônomo. E existem alguns bancos digitais e apenas móveis que também oferecem hipotecas.

Corretores de hipotecas que têm boas tabelas de "melhores compras" incluem Londres e Country e John Charcol. Martin Lewis MoneySavingExpert também tem uma tabela de hipotecas de melhor compra amigável.

As taxas de hipoteca mudam rapidamente para que você possa obter uma taxa melhor quando realmente vier a se inscrever.

Preparando suas finanças

Depois de ter uma ideia do que está em oferta, comece sua preparação para que suas finanças estejam na melhor forma quando você realmente solicitar a hipoteca. Não deixe isso para o último minuto. Verifique sua classificação de crédito alguns meses antes, solicitando uma cópia de seu relatório de crédito.

Você deve fazer isso nas três principais agências de referência de crédito; Equifax, Experian e TransUnion (sua marca de consumo, Noddle, fornece relatórios de crédito gratuitamente). Você pode solicitar uma cópia do seu relatório online. Custará £ 2 com as outras duas agências toda vez que você se inscrever, mas você poderá obter seu relatório gratuitamente por meio das promoções regulares que elas veiculam.

A razão pela qual faz sentido solicitar seu relatório de crédito com antecedência é que, se houver um erro, você terá tempo para corrigi-lo. E se o seu relatório de crédito mostra pagamentos atrasados ​​ou perdidos, você pode adicionar o que é chamado de "aviso de correção". Esta é uma breve explicação do motivo pelo qual você perdeu o pagamento. Um credor hipotecário teria de examinar esta explicação antes de tomar uma decisão sobre se deve ou não emprestar a você.

Se você não está no registro eleitoral, inscreva-se. Os credores hipotecários o usam para verificar se você é quem diz ser, e isso afetará sua classificação de crédito se você não estiver registrado. Você pode fazer isso em Cadastre-se para votar.

Se você normalmente está descoberto, reduza ou pague seu cheque especial. Os credores hipotecários ficarão nervosos se o seu cheque especial estiver aumentando mês a mês ou for considerável. Você não precisa estar livre de dívidas, mas os bancos levarão em consideração qualquer dívida que você já tenha (como empréstimos e cartões de crédito) ao decidir quanto emprestar.

Calculando quanto pedir emprestado

Embora as taxas de hipoteca para negócios específicos variem de credor para credor, todos eles tendem a cobrar um valor mais alto avalie quanto mais deseja emprestar em relação ao valor do imóvel (denominado Loan To Value, ou LTV).

Os credores hipotecários tendem a trabalhar em limites semelhantes, com as taxas de hipoteca geralmente aumentando para cada 5% a mais que você deseja tomar emprestado. Portanto, se você puder manter o seu empréstimo em, digamos, 80 por cento em vez de 82 por cento, a taxa de hipoteca deve ser um pouco mais barata.

Que tipo de taxa escolher?

Existem muitos tipos diferentes de taxas de hipoteca e nem sempre está claro exatamente como elas funcionam.

• Taxas fixas são os mais simples - eles fazem o que dizem na lata. A taxa de hipoteca não pode subir ou descer durante o prazo da correção, que normalmente é entre dois e dez anos. Eles são ótimos se você precisar de certeza, mas normalmente vêm com uma taxa de reembolso antecipado se você precisar pagar a hipoteca antes do fim do prazo. Não é um problema se você estiver se mudando para casa e pode levar sua hipoteca com você.
• Taxas do rastreador acompanhar a taxa de juros básica do Banco da Inglaterra. Quando a taxa do Banco da Inglaterra cai, a taxa do tracker cai imediatamente no mesmo valor e vice-versa quando a taxa aumenta. Diferentes credores hipotecários cobrarão um prêmio diferente em sua taxa de rastreador. Esta é a diferença entre a taxa básica do Banco da Inglaterra e a taxa cobrada. No momento em que este artigo foi escrito, algumas taxas do rastreador best buy cobram entre 0,65 e 0,75 por cento acima da taxa básica.
• Desconto de hipotecas são um tipo diferente de taxa variável. Aqui, em vez de pagar um prêmio acima da Taxa do Banco da Inglaterra, você obtém um desconto sobre a taxa variável padrão do credor (SVR). Ao contrário das taxas de rastreamento, os credores hipotecários não precisam aumentar ou reduzir a taxa de desconto quando o Banco da Inglaterra altera sua taxa de juros. Se o fizerem, não precisam alterar a taxa de desconto no mesmo valor.

Quando sua taxa de hipoteca acabar, você irá para a taxa variável padrão de seu credor, a menos que mude para outro negócio. Sempre verifique o que é a taxa variável padrão antes de escolher um negócio de hipoteca. Eles variam em mais de dois por cento entre os credores e, se suas circunstâncias mudassem e você não pudesse se qualificar para uma ótima taxa, você quer saber que não está sendo prejudicado pelo SVR.

Se você está confiante em encontrar o melhor negócio, você mesmo pode resolver. Tenha em mente que encontrar a taxa mais barata é fácil, mas encontrar a melhor hipoteca é menos simples.

Comparando credores hipotecários

Os credores hipotecários cobram uma série de taxas e algumas são muito melhores e mais rápidas para reverter as ofertas - crucial se você precisa agir rapidamente para proteger a propriedade. Enquanto outros são uma opção melhor se você trabalha por conta própria ou se seu emprego não é simples - por exemplo, você tem um contrato a termo ou seu trabalho é sazonal.

É aí que um corretor de hipotecas pode valer seu peso em ouro. Você pode ver um cara a cara, por telefone ou usar um corretor digital. Seja qual for a sua escolha, certifique-se de saber exatamente quanto você pagará por seus conselhos e verifique o que as pessoas dizem sobre eles em sites de avaliação como Trustpilot e Feefo.

Qual é o efeito do Brexit nas taxas de hipotecas?

O Brexit pode ter criado o show político da década, mas é difícil descobrir seus efeitos nas taxas de hipotecas, de acordo com Peter Gettins dos corretores de hipotecas London and Country: ‘Não sou economista e é difícil ver um impacto direto nas taxas de hipotecas que pode ser claramente atribuído a Brexit ’. O que o Brexit resultou em menos compradores e isso, por sua vez, significou que alguns credores hipotecários reduziram suas taxas de juros na tentativa de atrair clientes.

Peter diz que isso é particularmente perceptível em hipotecas de alto valor, como 95%. ‘Hoje você pode obter uma taxa fixa de cinco anos de 95 por cento, tão baixa quanto 2,99 por cento. Seis meses atrás, você teria feito bem em encontrar um produto semelhante a 3,5 por cento. '

As taxas de hipotecas vão aumentar ou diminuir?

É sempre difícil prever se as taxas de hipotecas vão subir ou cair e, com a atual situação política, é ainda mais difícil. Mas Jane King, uma consultora de hipotecas da Ash-Ridge Private Finance acredita que as taxas não devem cair: O consenso é que as taxas fixas não podem cair muito, pois os credores não seriam capazes de obter uma margem de lucro razoável. As taxas do rastreador são forçadas a seguir as taxas básicas do Banco da Inglaterra e, novamente, há pouco espaço para que elas reduzam muito mais. '

O que é uma boa taxa de juros para uma hipoteca?

Dois por cento é o valor de referência que você deve almejar, de acordo com Peter Gettins, de corretores de hipotecas de Londres e países. Ele diz que existem credores que oferecem essa taxa em uma gama de produtos, a partir de taxas fixas de cinco anos (se você quer tomar emprestado até 75 por cento do valor da propriedade) para reparos gratuitos de dois anos em 90 por cento empréstimo de valor. Você pode até obter uma taxa fixa de sete anos em pouco menos de dois por cento.

Você pode negociar uma taxa melhor para uma hipoteca?

Você não pode barganhar a taxa para baixo como você pode fazer com o seguro residencial. Mas se você não revisou seu negócio de hipoteca por um tempo, e especialmente se você está no padrão taxa variável, há uma boa chance de você conseguir algo melhor, diz Peter de Londres e Country Gettins. "Os credores estão cada vez mais bons em cuidar de seus clientes existentes", diz ele, "e frequentemente oferecem as mesmas taxas que os novos clientes - às vezes até melhores."

Qual é o melhor período de tempo para uma hipoteca de taxa fixa?

Quanto tempo dura sua hipoteca de taxa fixa depende inteiramente de suas próprias circunstâncias e orçamento. ‘Uma família com crianças pequenas em uma área com boas escolas e que não tem planos de se mudar pode muito bem procurar uma taxa fixa de cinco ou até dez anos,’ diz Jane King da Ash-Ridge Private Finance. ‘Um jovem solteiro que deseja seguir sua carreira, pode querer a flexibilidade de uma taxa fixa muito mais curta.’

Se você comparar uma taxa fixa de dois anos e uma de cinco anos, com as mesmas taxas e encargos, as taxas da hipoteca de dois anos serão mais caras em uma base "por ano". Parece óbvio, mas é fácil se concentrar na taxa de juros principal, que será menor em um acordo de taxa fixa de dois anos.

Embora existam muitas hipotecas de taxa fixa de dois e cinco anos, não há tantos credores hipotecários oferecendo-as por dez anos ou mais.

Verifique a taxa de reembolso antecipado, especialmente se você estiver escolhendo uma taxa fixa mais longa. Normalmente é uma porcentagem que reduz ao longo do tempo e varia amplamente entre os credores - e os negócios de hipotecas de taxa fixa.

Taxas e taxas de hipoteca

Não é apenas a taxa de hipoteca em si que você precisa levar em consideração, mas as taxas cobradas pelo credor. A maioria dos credores cobra uma taxa de acordo (geralmente em torno de £ 1.000 - ou até mais). Pode haver uma taxa de reserva, embora sejam menos comuns. Alguns credores oferecem duas versões de seus negócios de hipotecas; um com taxa e outro gratuito. Se você tem uma hipoteca menor, vale a pena comparar a opção gratuita.

Normalmente, você terá que pagar uma taxa de avaliação e taxas legais também, embora o credor possa fazer uma contribuição para isso.

O que é um custo geral para comparação?

Quando você estiver olhando para negócios de hipotecas, verá a frase ‘custo geral para comparação’ ou APRC (taxa de variação anual) ao lado de uma taxa de juros. Este é um valor padronizado, fornecido pelo credor, para mostrar a taxa de juros geral para a duração do negócio. Inclui o custo da hipoteca, além de quaisquer taxas e encargos que você tenha que pagar.

É uma figura útil porque ajuda a comparar negócios que podem parecer semelhantes na superfície (por exemplo, a mesma taxa de título), mas funcionam de forma bastante diferente quando todos os custos são levados em consideração.

Com um pouco de preparação e a ajuda de um corretor de hipotecas profissional ou alguma pesquisa, você deverá conseguir encontrar um ótimo negócio de hipotecas.