Explicação do esquema Help to Buy - incluindo o novo empréstimo de capital

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O esquema Help to Buy visa os compradores de primeira viagem para ajudá-los a entrar na escada da propriedade. Oferece um empréstimo de capital de cinco anos sem juros pago pela Homes and Communities Agency (negociado como Homes England). É uma agência governamental financiada pelo Departamento de Subida de Nível, Habitação e Comunidades.

Um recorde de 55.000 famílias comprou uma casa por meio do esquema Help to Buy no ano financeiro de 2020-21. Desde que o esquema foi introduzido em abril de 2013, 328.506 famílias já compraram uma casa por meio do programa.

Este guia explicará tudo o que você precisa saber sobre o Help to Buy. Desde se você é elegível, quanto pode pedir emprestado e como é este programa de compra de casa.

O esquema Help to Buy - explicado

O que é o esquema Help to Buy?

O esquema Help to Buy: Equity Loan foi relançado em 1º de abril de 2021 e vigorará até março de 2023. Tal como acontece com a propriedade compartilhada, o objetivo do esquema é ajudar os compradores de primeira viagem a subir na escada da propriedade. Os compradores em potencial pela primeira vez na Inglaterra podem solicitar um empréstimo de capital de até 20 por cento do valor de uma casa recém-construída. Os compradores em Londres podem tomar emprestado até 40% para refletir os preços mais altos dos imóveis na capital.

O valor que você pode gastar com a casa depende de onde você compra na Inglaterra:

REGIÃO	PREÇO MÁXIMO DE PROPRIEDADE
Nordeste	£186,100
noroeste	£224,400
Yorkshire e Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
East England	£407,400
Londres	£600,000
Sudeste	£437,600
Sudoeste	£349,000

Por exemplo, se você quiser comprar uma casa no Sudoeste da Inglaterra por £ 200.000 com um depósito de 5% e um empréstimo de participação acionária de 20%. Você precisará de um depósito de £ 10.000, £ 40.000 para Ajuda na Compra e uma hipoteca de £ 150.000.

Quem é elegível para o esquema Help to Buy?

Você precisa ter pelo menos 18 anos. Você não pode possuir uma casa ou terreno em nenhum lugar do mundo agora ou no passado. Se você estiver comprando com outra pessoa, ela também deve atender aos critérios de "comprador pela primeira vez".

Se você for casado ou em união de facto, terá que fazer um pedido conjunto com o seu cônjuge ou parceiro civil e ambos viverem na mesma casa tendo-a como única residência.

Todos os credores oferecem ajuda para comprar hipotecas?

Nem todos os credores oferecem uma hipoteca de ajuda para comprar. 'Os credores que oferecem hipotecas Help to Buy irão variar as hipotecas de seus produtos hipotecários padrão. Isso ocorre porque você é uma das três partes envolvidas em sua hipoteca, que inclui você, o governo e seu provedor ", diz Kate Burns, Consultora de hipoteca da Serviços hipotecários KB.

Posso comprar uma casa nova em Help to Buy?

Nem todos os empreendimentos vendem suas casas com Help to Buy. ‘No entanto, a maioria dos construtores maiores tem que fornecer uma certa quantidade de Habitação Acessível, dependendo do tamanho do empreendimento. Isso é acordado com a autoridade local ", disse Gemma Caufield, gerente de filial de vendas residenciais da Bramleys.

Qualquer construtor que queira vender casas através do Help to Buy deve se inscrever na Homes England para fazer parte do esquema. O desenvolvedor deve ser uma empresa com sede no Reino Unido e fornecer uma garantia de construção. Todas as construtoras da Help to Buy devem ter concordado em se inscrever no Ombudsman de Novas Casas também. O esquema apóia os compradores na resolução ou na indenização por obras de construção precárias e impõe padrões de construção mais elevados.

Como faço para pagar o empréstimo?

Durante os primeiros cinco anos, o empréstimo de capital não tem juros. Você só paga uma taxa de gerenciamento mensal de £ 1 por débito direto.

A partir do sexto ano, você paga a taxa de administração mensal de £ 1 e uma taxa de juros mensal de 1,75 por cento do empréstimo de capital.

Você continua a pagar juros até ter liquidado o empréstimo na íntegra. A taxa de juros aumentará em abril de cada ano com base na taxa de inflação da época, mais dois por cento. Se a taxa de inflação for 0% ou menos, a taxa de juros aumentará 2%.

Você deve reembolsar o empréstimo de capital na íntegra quando pagar sua hipoteca de reembolso, vender sua casa ou chegar ao final do prazo do empréstimo, que geralmente é de 25 anos. Você pode pagar o empréstimo integral ou parcialmente a qualquer momento antes dessa data. No entanto, qualquer pagamento parcial que você decidir fazer além de um pagamento de juros mensal deve ser de pelo menos 10 por cento do valor de mercado de sua casa no momento. Os pagamentos parciais reduzirão o valor devido no empréstimo de capital.

O que acontece quando vendo minha casa?

Você pode vender sua casa a qualquer momento. Você terá que pagar o empréstimo de capital antes que a venda seja concluída. "Quando você estiver pronto para vender a propriedade que comprou por meio do Help to Buy, uma avaliação independente precisa ser organizada para calcular o valor total da casa", diz Jonny Enticknap, em Hamptons.

‘Você então paga de volta a porcentagem do empréstimo que foi emprestado do governo, que varia de acordo com quanto a propriedade está avaliada agora’, diz ele.

Qual é o processo de compra de uma casa Help to Buy?

Com três partes envolvidas, a compra de uma casa por meio do esquema Help to Buy pode ser mais complicada do que a compra de uma propriedade padrão. Aqui está um resumo do procedimento.

Encontre uma propriedade

Primeiro, encontre uma nova construção com uma construtora que esteja registrada no esquema. Visita Seja o dono da sua casa para pesquisar agentes em sua área.

Quando encontrar uma casa, você precisará pagar uma taxa de reserva e receber um formulário de reserva assinado pela construtora. A taxa será reembolsada se você não for aprovado para um empréstimo de capital.

Registre seu interesse

Em seguida, registre-se com o seu agente Help to Buy em sua área em Own Your Home.

Envie ao seu agente um formulário de informações da propriedade preenchido e o formulário de reserva assinado. O agente irá então verificar sua elegibilidade. ‘É aconselhável também buscar aconselhamento independente de um consultor financeiro ou corretor de hipotecas nesta fase’, disse James Smith, Diretor e Cofundador da Holden Smith. ‘Para garantir que este tipo de empréstimo seja o mais apropriado para a sua situação pessoal’.

Se o seu pedido for aprovado, o seu agente Help to Buy lhe dará uma Autoridade para Proceder emitida pela Homes England. Este é um documento oficial que declara que você é elegível para o empréstimo de capital e pode prosseguir com a compra da casa.

Contratos de câmbio

Nomeie seu próprio advogado ou intermediário, que fornecerá orientação jurídica e outros formulários para preencher. A autoridade para proceder é válida por três meses. Se ele expirar, você precisará se inscrever novamente. Nesta fase, também terá de acertar o reembolso da hipoteca com um credor.

Depois que todos os formulários e verificações de títulos necessários forem concluídos, você pode trocar contratos. Espera-se que você pague pelo menos cinco por cento do seu depósito e você é legalmente obrigado a comprar sua nova casa.

Conclusão

Nesse ponto, você pagará o restante do depósito, o credor paga ao construtor o valor total da hipoteca e a Homes England paga o empréstimo de capital ao construtor.

Agora você é proprietário legal de sua nova casa. Você pode iniciar oficialmente o lista de verificação de mudança de casa.

‘Assim que ocorrer a conclusão legal, o agente Help to Buy passa seus dados para o empréstimo de capital administrador para gerenciar a conta de empréstimo de capital até que seja totalmente pago, "diz Kate Burns, Mortgage Consultor em Serviços hipotecários KB.

Ajuda para comprar: os prós e os contras

O que é ótimo em Help to Buy?

• Ajuda os compradores de primeira viagem a conseguirem uma casa totalmente nova com um pequeno depósito.
• Você não terá que pagar juros sobre o empréstimo de capital nos primeiros cinco anos.

Quais são os negativos?

• Um empréstimo de capital é garantido contra sua propriedade da mesma forma que uma hipoteca de reembolso. Isso significa que se você não conseguir acompanhar os pagamentos, corre o risco de perder sua casa.
• Depois de ter trocado os contratos, você pode ter que pagar os custos se mudar de ideia e desistir de comprar a casa.
• Você não pode fazer alterações estruturais em sua propriedade, como uma extensão ou converter um quarto em um banheiro, sem permissão.
• Você não tem permissão para sublocar sua casa sem permissão, que pode ser restritiva.

Existem outras considerações?

Você deve concluir a compra de sua casa no prazo de seis meses após a troca dos contratos.

O valor do empréstimo baseia-se no valor de mercado da sua nova casa no momento da compra. Se o valor de mercado da sua casa aumentar, o valor que você terá que pagar também aumentará.

No entanto, se o valor da sua casa diminuir, o valor que você tem a reembolsar também cai. "Nos últimos 18 meses, vimos valores subirem no Reino Unido, então é improvável que as pessoas vejam uma queda valor da propriedade, a menos que inicialmente tenham pago significativamente mais do que o valor de mercado pela propriedade ', diz Jonny Enticknap.

Fatore em taxas extras. "Há uma quantidade significativa de papelada tanto para um consultor financeiro, se você empregar um, quanto para seu advogado, para preencher com o empréstimo Help to Buy", diz James Smith. 'Portanto, espere uma taxa adicional além do usual taxas de advogado pois pode ser um processo de papel bastante oneroso. '