Kredyty hipoteczne z poręczycielem: jak mogą pomóc Ci wejść na drabinę nieruchomości?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Jeśli wiadomość o rosnących cenach domów sprawia, że ​​rozpaczasz z powodu zostania właścicielem domu, warto dowiedzieć się, czy kredyt hipoteczny z poręczeniem może być kluczem do posiadania domu. Ceny domów wydają się poruszać tylko w jednym kierunku. Według najnowszego badania cen domów Halifax, średni koszt nieruchomości w maju wyniósł 289 099 funtów, a ceny wzrosły aż o 74% tylko w ciągu ostatniej dekady.

W połączeniu z trwającym kryzysem kosztów życia oznacza to, że dostanie się na drabinę nieruchomości jest trudniejsze niż kiedykolwiek. Mniejsza o to, żeby znaleźć najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, jeśli nie masz ogromnych dochodów lub nie masz dużego depozytu, samo znalezienie pożyczkodawcy, który zgodzi się na każdy kredyt hipoteczny, może być wyzwaniem.

W tym miejscu czasami mogą pomóc kredyty hipoteczne poręczyciela. Jeśli we wniosku o kredyt hipoteczny jesteś w stanie wykorzystać zabezpieczenie finansowe innej osoby – za na przykład rodzic lub inny krewny – możesz znaleźć pożyczkodawców, którzy pozwolą im wesprzeć Twój kredyt hipoteczny aplikacja.

Dowiedz się więcej o kredytach hipotecznych dla gwarantów i o tym, jak bardziej elastyczni pożyczkodawcy mogą pomóc Ci zrobić ten nieuchwytny pierwszy krok na drabinie nieruchomości.

Co to jest kredyt hipoteczny poręczyciela i jak działa?

Jeśli twoje finanse nie są wystarczająco silne, aby samemu uzyskać kredyt hipoteczny, może pomóc hipoteka z poręczycielem. Oferty te umożliwiają złożenie wniosku przy wsparciu innej osoby, ale nie oznaczają, że musisz kupować razem lub niechętnie zgadzasz się na udostępnienie nowej podkładki.

Tradycyjnie, kredyty hipoteczne z poręczycielami wymagały znalezienia kogoś, kto byłby gotów pokryć Twoje miesięczne spłaty, jeśli będziesz miał trudności. Jednak teraz dostępne są również produkty, które umożliwiają osobom fizycznym lokowanie oszczędności, a nawet własnej nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Tam, gdzie pożyczkodawcy nie są pewni, czy zgadzają się na pożyczkę, jakaś forma gwaranta może zapewnić cenną gwarancję.

Daniel Knott, doradca ds. kredytów hipotecznych i ubezpieczeniowych w Active Financial, wyjaśnia: pożyczkodawcy, aby przy obliczaniu, co zaoferuje, wziąć pod uwagę zarówno Twoje finanse, jak i finanse Twojego poręczyciela ty. Mam nadzieję, że pozwoli ci pożyczyć więcej, niż gdybyś składał wniosek sam”.

Jednak sposób, w jaki pożyczkodawcy ustanawiają kredyty hipoteczne dla poręczycieli, może się różnić. David Hollingworth, zastępca dyrektora ds. komunikacji w London & Country Mortgages wskazuje, że wiele pożyczkodawcy będą teraz nalegać, aby poręczyciel zasiadał wspólnie na hipotece, zamiast czaić się w tło. Ale znowu nie oznacza to, że twoi rodzice będą właścicielami nieruchomości lub będą mieli prawa do wolnego pokoju.

„Pomaga to pożyczkobiorcy, wprowadzając jego dochody do gry, a pożyczkodawcy coraz częściej oferują to opcja, aby rodzic nie był na tytule tytułu własności w ramach umowy „wspólnego pożyczkobiorcy jako jedynego właściciela””, on wyjaśnia.

Kredyty hipoteczne współkredytobiorców jednoosobowych są również uważane za lepszą opcję dla gwaranta niż standardowe hipoteki wspólne. Ponieważ nie są wymienieni na aktach, nie będą prawnie uznawani za właścicieli nieruchomości, oszczędzając im dodatkowych opłata skarbowa opłaty i potencjalny obowiązek podatkowy z tytułu podatku od zysków kapitałowych, który może wiązać się ze współwłasnością.

Kryteria udzielania pożyczek przez gwaranta będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Knott dodaje: „Kluczowe kwestie to maksymalny wiek, jaki będą brać pod uwagę jako poręczyciela i jaki rodzaj osoby, którą zaakceptują, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy zaakceptują tylko członków najbliższej rodziny jako imiennych gwarant.'

Kredyty hipoteczne z poręczycielem nie są umowami długoterminowymi. Pomysł ten polega na tym, że ustalenia kończą się, gdy tylko pożyczkobiorca ma wystarczający dochód (i kapitał własny w nieruchomości), aby samodzielnie utrzymać kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać, że poręczyciele nie mogą się wycofać, kiedy tylko chcą – pożyczkodawcy muszą zatwierdzić usunięcie dowolnego poręczyciela z pożyczki.

Dla kogo odpowiedni jest kredyt hipoteczny z poręczycielem?

„Korzystanie z gwaranta było tradycyjnie stosowane w sytuacji, gdy pożyczkobiorcy tylko nieznacznie brakuje przystępności cenowej i ma duży potencjał wzrostu swoich dochodów” – mówi Hollingworth. „Na przykład nowo wykwalifikowany specjalista może spodziewać się solidnego wzrostu dochodów, który pozwoli mu w przyszłości samodzielnie zaciągnąć kredyt hipoteczny”.

Jednak Knott zwraca uwagę, że czasami mogą one być korzystne dla kredytobiorców o niższych dochodach, mniej niż doskonałe wyniki kredytowe lub tych z minimalnymi depozytami. W niektórych przypadkach dostępne mogą być pożyczki 100%.

„W ostatnich latach liczba osób, którym Bank Mamy i Taty pomagał w zakupie nieruchomości, stale rośnie. Nie każda rodzina ma jednak szczęście, że może dać pieniądze w prezencie. Jeśli rodzice mają pieniądze, które mogliby wykorzystać, aby pomóc w spłacie depozytu, ale będą potrzebować ich z powrotem w ciągu kilku lat, to jest specjalne kredyty hipoteczne, które pozwalają na zatrzymanie tych pieniędzy przez pożyczkodawcę przez kilka lat, a następnie zwrócenie im, zwiększając to, co można pożyczyć.'

Kto może być gwarantem?

Pełnienie funkcji poręczyciela to poważne zobowiązanie finansowe i nie można tak po prostu nikogo zapytać. W rzeczywistości wielu pożyczkodawców będzie teraz wymagać, aby poręczycielami był rodzic lub bliski członek rodziny.

Wybrany przez Ciebie poręczyciel będzie również musiał przejść kontrolę przez pożyczkodawcę.

Knott wyjaśnia: „Kredytodawcy hipoteczni będą musieli ocenić sytuację finansową gwaranta, a może to obejmować status zatrudnienia, historię kredytową i to, czy są właścicielami domu sobie.'

W najgorszym przypadku niektórzy poręczyciele mogą spłacić tę hipotekę na poczet własnych, więc pożyczkodawcy będą musieli mieć pewność, że mogą sobie na to pozwolić i mają dobrą zdolność kredytową sobie.

Jeśli pożyczkodawca uważa, że ​​poręczyciel nie ma wystarczających lub stabilnych dochodów lub nie ma dobrych wyników w zakresie zaciągania pożyczek, jest mało prawdopodobne, że zostanie zatwierdzony.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą również wziąć pod uwagę wiek poręczycieli i ustalić albo maksymalny wiek na początku, albo górny wiek, w którym umowa musi wygasnąć.

W zależności od charakteru umowy, pożyczkodawca może być również zmuszony do przejęcia obciążenia prawnego w stosunku do jakiejkolwiek nieruchomości lub oszczędności, które gwarant przedstawia jako zabezpieczenie. Z tego powodu pożyczkodawcy często będą wymagać od poręczycieli zasięgnięcia porady prawnej, aby upewnić się, że rozumieją, do czego się zobowiązują.

Chociaż poręczyciele mogą zrozumieć, że mogą ostatecznie wziąć odpowiedzialność za spłatę kredytu hipotecznego lub że mogą być narażając swoje oszczędności lub majątek na ryzyko, ważne jest również, aby pomyśleć o wpływie, jaki może to mieć na każdą przyszłość plany. Jak wskazuje Hollingworth, „działanie jako gwarant może mieć również wpływ na ich zdolność do zaciągania pożyczek, ponieważ będzie to ciągłe zobowiązanie”.

Samo bycie gwarantem nie powinno jednak mieć negatywnego wpływu na historię kredytową gwaranta, o ile pożyczkobiorca utrzymuje spłaty.

Co się stanie, jeśli nie będę mógł spłacić kredytu hipotecznego?

W przypadku tradycyjnej hipoteki z gwarantem, w której Twój gwarant zgadza się zagwarantować Twoje spłaty, Twój pożyczkodawca zwróci się do niego, jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego lub wystąpi niedobór.

Jeżeli nieruchomość lub oszczędności zostały ustanowione jako zabezpieczenie, twój pożyczkodawca będzie mógł postawić na nie swoje roszczenie, jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego. Dlatego przy oszczędnościach pożyczkodawcy zażądają, aby były one przechowywane na rachunku powiązanym z hipoteką na czas trwania umowy.

Będzie to miało negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową i twojego poręczyciela.

Chociaż rodzice często chcą pomóc swoim dzieciom, jeśli mają problemy, ważne jest, aby wszystkie strony poważnie rozważyły ​​związane z tym ryzyko. Jeśli napotkasz problemy finansowe, może to poważnie nadwerężyć twój związek.

Czy kredyty hipoteczne poręczyciela są drogie?

Chociaż umowy mogą się znacznie różnić między kredytodawcami, prawdopodobne jest, że kredyty hipoteczne z poręczycielem będą wiązać się z wyższymi opłatami kredytodawców, opłatami prawnymi i odsetkami niż typowa pożyczka nabywcy domu.

Niestety kredyty hipoteczne dla poręczycieli są bardziej skomplikowane niż standardowe kredyty hipoteczne. Ich utworzenie wymaga więcej pracy i dla wielu pożyczkodawców będą one uważane za wyższe ryzyko.

Plusy i minusy hipotek gwaranta

Plusy:

• Wsparcie poręczyciela może sprawić, że będziesz w stanie pożyczyć więcej
• Możesz nie potrzebować tak dużego depozytu lub, w przypadku niektórych transakcji, możesz pożyczyć 100%
• Masz wsparcie rodzica lub członka rodziny, jeśli zmagasz się ze spłatami i istnieje mniejsze ryzyko utraty domu

Cons:

• Trzeba znaleźć chętnego i odpowiedniego poręczyciela
• Kredyty hipoteczne z gwarantem będą prawdopodobnie droższe niż standardowe kredyty hipoteczne
• Finanse Twojego poręczyciela mogą zostać poważnie naruszone, jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego
• Może to nadwerężyć relacje, które masz z poręczycielem, zwłaszcza jeśli napotkasz problemy finansowe