Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło tak nisko, że niektóre banki i towarzystwa budowlane oferują właścicielom domów oprocentowanie poniżej 1%. Ale aby dostać się do najtańszych ofert hipotecznych, musisz być atrakcyjnym kandydatem finansowym. Oznacza to, że być może będziesz musiał poprawić swoją zdolność kredytową.
Jeśli myślisz o kupnie domu i chcesz tego najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, musisz mieć ocenę kredytową A-star. Ocena kredytowa to liczba, która informuje kredytodawców, jak dobrze radzisz sobie z zarządzaniem finansami osobistymi, długami i rachunkami. Twój wynik będzie należeć do jednej z pięciu kategorii: słaby, dostateczny, dobry, bardzo dobry i doskonały lub wyjątkowy.
Główne agencje kredytowe, Experian oraz Equifax, używaj różnych systemów punktacji, aby nie było żadnej magicznej liczby wskazującej, jaka jest dobra lub doskonała ocena kredytowa. Equifax niedawno zaktualizował swój zakres punktacji od 0 do 700 do 0 do 1000. Aby uzyskać doskonały wynik, potrzebujesz 811 lub więcej. Experian jest w trakcie zmiany systemu punktacji. Obecnie jego wynik wynosi od 0 do 999. Jeśli zdobędziesz od 961 do 999, uzyskasz doskonałą pozycję.
Zła lub uczciwa ocena kredytowa oznacza nie tylko wyższą stopę procentową, ale może również spowodować, że zostaniesz poproszony o zwiększenie depozytu. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca uważa, że stwarzasz większe ryzyko niespłacenia kredytu hipotecznego.
Jak możesz poprawić swoją zdolność kredytową?
Istnieje wiele sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej, aby uzyskać najlepsze oferty kredytów hipotecznych.
Oceń swoją aktualną zdolność kredytową
Ustalenie aktualnego wyniku to dobry początek. Zarejestruj się w agencji informacji kredytowej, aby otrzymać raport, dzięki czemu będziesz mógł dokładnie zobaczyć, co widzi pożyczkodawca hipoteczny. Niektóre agencje oferują bezpłatną wersję próbną, dzięki czemu można pobrać raport, a następnie anulować wszelkie przyszłe płatności. Możesz też zasubskrybować comiesięczny raport, aby zobaczyć, jaki wpływ na Twój wynik mają Twoje ulepszenia.
Oprócz sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej zobaczysz historię adresu, historię kredytową i wszelkie przypadki problemów kredytowych. Zaległości, wyroki sądu okręgowego (CCJs) i upadłości pozostają w raporcie kredytowym przez sześć lat.
Źródło obrazu: Future PLC
Zarejestruj się, aby głosować
Czy jesteś zarejestrowany na liście wyborców? Jeśli nie, zarejestruj się na gov.uk Strona internetowa. Kiedy zapisujesz się do rejestru wyborców, jest to zapisywane w twoim pliku kredytowym, który dostarcza pożyczkodawcom twoje imię i nazwisko oraz historię adresu i dodaje punkty do twojego wyniku.
Popraw swoją zdolność kredytową dzięki rozsądnemu kredytowi
Za mało lub za dużo kredytu? Możesz pomyśleć, że brak kredytu to dobra rzecz. W rzeczywistości brak kredytu prowadzi do niskiej oceny kredytowej, ponieważ nie ma dowodów na to, że jesteś szybkim i odpowiedzialnym spłacającym.
Spróbuj użyć karty kredytowej z niskim limitem wydatków, aby kupić cotygodniowy sklep spożywczy lub benzynę, a następnie od razu spłacić saldo. Lub skorzystaj z nieoprocentowanej karty kredytowej, aby kupić meble do sypialni i spłacić je w całości przed zakończeniem oferty.
Zbytnie poleganie na kredytach również jest szkodliwe. Posiadanie jednego lub dwóch wysokich sald kredytów, które spłacasz, to nie koniec świata. Ale posiadanie wielu kart kredytowych lub debetów, które są albo maksymalne, albo bliskie ich limitowi, może spowodować utratę punktów.
Użycie mniej niż 30% limitu karty może podnieść Twój wynik Experian o około 90 punktów.
Płać rachunki na czas
Płacenie wszystkich rachunków na czas jest niezbędne, jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową. Jeśli jesteś niechlujnym płatnikiem, Twój wynik będzie to odzwierciedlał. I to nie tylko pożyczki, które trzeba spłacać na czas. Jego rachunki za media takich jak podatek energetyczny, telefoniczny i lokalny. Nie zapomnij o żadnych ustaleniach kup teraz, zapłać później, które wykupiłeś.
Możesz nawet otrzymać czarny znak na swoim pliku kredytowym za nieuiszczenie mandatu za parkowanie. Jeśli nie zapłacisz na czas, stracisz punkty, a jeśli otrzymasz zaległość lub CCJ, twoja ocena kredytowa będzie jeszcze większa. Im nowsza jest twoja słaba historia płatności, tym bardziej szkodzi to twojemu wynikowi.
Mimo to, jeśli miałeś problemy w przeszłości, nie panikuj. Nie ma czasu na posprzątanie swojego pliku kredytowego.
Limit wniosków kredytowych
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkę lub kartę kredytową, pożyczkodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową, która jest zarejestrowana w Twoim raporcie. Wielokrotne sprawdzanie zdolności kredytowej może obniżyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ oznacza to, że zostałeś odrzucony przez innych pożyczkodawców. Wygląda na to, że desperacko potrzebujesz gotówki.
Jednak nie wszystkie kontrole kredytowe pojawiają się w raporcie. Zapytaj pożyczkodawcę, czy jest to miękka lub twarda kontrola kredytowa. Czeki miękkie nie są widoczne dla innych pożyczkodawców.
Źródło: Dominic Blackmore
Poza zdolnością kredytową
Mając posortowaną ocenę kredytową, możesz pomyśleć, że bardzo niski oprocentowanie kredytu hipotecznego jest w torbie. Prawie, ale nie do końca.
Kredytodawcy hipoteczni mogą również spojrzeć na inne obszary twojego życia finansowego, takie jak zarządzanie kontem bankowym.
Źródło: Future PLC/ David Merewether
Pozostań w czerni
Znamienne oznaki złego zarządzania finansami obejmują korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym do transakcji innych niż awaryjne, takich jak kontakty towarzyskie, przekraczanie limitu kredytu w rachunku bieżącym oraz dowody na zwrócone polecenia zapłaty.
Nie graj
Częste transakcje hazardowe, w tym bingo i gry online, szczególnie jeśli masz debet, będą powodować pytania twojego pożyczkodawcy.
Hazard nie oznacza, że zostaniesz odrzucony na kredyt hipoteczny. Ale jeśli suma transakcji każdego miesiąca jest stale wysoka, bank uzna je za stały wydatek i zmniejszy kwotę, którą możesz pożyczyć. I zgadnij co, Twoje wygrane nie będą liczone jako zarobki. Odwiedzać GamCare jeśli potrzebujesz wsparcia w zakresie hazardu.
Zmniejsz dług
Pożyczkodawcy zwracają również uwagę na to, ile masz zadłużenia w porównaniu z poziomem Twoich dochodów. Jeśli masz wysoki poziom zadłużenia w stosunku do pensji, możesz nie otrzymać kredytu hipotecznego potrzebnego na zakup wymarzonego padu. Odwiedzać Gov.uk aby uzyskać więcej porad na temat spłaty zadłużenia.
Poszukuj stabilnego dochodu
Wideo tygodnia
Ważne są również stabilne dochody i dobre wyniki w zatrudnieniu. Nowozatrudnieni kredytobiorcy muszą poczekać około dwóch lat, zanim otrzymają niską oprocentowanie kredytu hipotecznego. Podobnie, jeśli rozpocząłeś nową pracę, musisz najpierw zakończyć okres próbny.
Oszczędź na większą wpłatę
Wreszcie, większość pożyczkodawców oferuje nabywcom domów niższe stawki, którzy są w stanie złożyć duży depozyt. Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny o wartości 60% kredytu do wartości, w którym wpłacasz depozyt w wysokości 40% ceny, będziesz miał więcej opcji na tanie oferty niż, powiedzmy, 90% LTV hipoteka.
