Pożyczki na remont domu: przewodnik po pożyczkach na przedłużenie

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Czy zauważyłeś części swojego domu, które wymagają odświeżenia? A może wyobrażałeś sobie, że życie byłoby lepsze z większą kuchnią lub dodatkową łazienką. Te pomysły na aktualizacje mogą być trudne do „przejrzenia”! Jeśli zdecydowałeś się podjąć decyzję o odnowieniu, jak to sfinansujesz? Czy pojawił się temat pożyczek na majsterkowanie?

Dobrą wiadomością jest to, że modernizacja obecnego domu może być bardziej opłacalna niż przeprowadzka. Mimo to remonty domu, takie jak przebudowa loftów lub rozbudowa kuchni, mają swoją cenę, która może wymagać pożyczenia. „Ważne jest, aby wszelkie ulepszenia były przeprowadzane prawidłowo i profesjonalnie” – mówi Michael Holden, Chartered Surveyor. „Kiedy nieruchomość została zainwestowana, pokazuje i zwraca się poprzez wartość dodaną i sprzedaż”.

Wyjaśnienie pożyczek na remont domu

To, ile pożyczyć, będzie częściowo zależeć od tego, co chcesz robić i od aktualnego stanu Twoich finansów. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz finansowania kuchni, czy kredytu na przedłużenie, możesz mieć pewność, że możesz je spłacić.

„Przystępność jest najważniejszą rzeczą do rozważenia” – mówi Richard Jones, menedżer ds. rozwoju biznesu w porównywarce cen. Idź Porównaj*. „Istnieje wiele narzędzi i kalkulatorów online, które pozwalają określić, czy kwalifikujesz się przed złożeniem wniosku o finansowanie”.

Gdy już masz na myśli kwotę, nadszedł czas, aby rozejrzeć się za najlepszą ofertą tego kredytu. Płacisz za dużo za kredyt i marnujesz pieniądze, które można było wydać na ostatnie poprawki do modernizacji domu.

Pożyczki na remont domu – jakie są opcje?

1. Pożyczki osobiste – niezabezpieczone

Pożyczki dla majsterkowiczów nie są zabezpieczone Twoją własnością ani żadnymi aktywami. Tak więc, jeśli zalegasz ze spłatami, pożyczkodawca nie może przyjść po twoją nieruchomość. Jednak aby zapewnić najlepszą ofertę, potrzebujesz dobrej zdolności kredytowej. „Pożyczka osobista może być dobrą opcją, jeśli chcesz pożyczyć od 500 do 25 000 funtów”, mówi Richard Jones z Go Compare. „Można je skonfigurować, abyś wiedział, ile będziesz spłacać każdego miesiąca”.

Spłaty są zwykle ustalane na okres od jednego do pięciu lat. Pożyczka na dłuższy okres może wydawać się atrakcyjna, ponieważ miesięczne spłaty będą niższe, ale ostatecznie zapłacisz w sumie więcej do końca niż przy pożyczce krótkoterminowej, bo zapłacisz odsetki za dłużej.

Pożyczki osobiste są bardziej odpowiednie w przypadku mniejszych projektów, takich jak nowa łazienka, remont kuchni lub wymiana okien, zamiast rozbudowy lub przebudowy loftu (które często kosztują ponad 25 000 GBP).

Porównaj stopy procentowe

Oprocentowanie, które zapłacisz, będzie zależeć od Twojej sytuacji, ile chcesz pożyczyć i na jak długo. Koszty różnią się znacznie między pożyczkodawcami, a niektóre pożyczki mają oprocentowanie ponad dwukrotnie wyższe niż inne, według Go Compare. Najlepsze oferty trafiają do osób uważanych za najbardziej ryzykowne, więc sprawdź bezpłatnie swoje dane kredytowe w agencjach takich jak Clearscore.com i Experian.co.uk, aby zobaczyć, na czym stoisz.

'To jest warte poprawa Twojej zdolności kredytowej przed pożyczeniem pieniędzy” – dodaje Jones. „Upewnij się, że jesteś na liście wyborców i opłacaj rachunki za media i inne wydatki na czas”. Podobnie unikaj zbyt wielu wniosków o kredyt, co może negatywnie wpłynąć na Twój wynik. Porównywarka pozwoli Ci przeprowadzić miękkie wyszukiwanie, aby zobaczyć, ile możesz pożyczyć i jakie mogą być spłaty przed złożeniem wniosku, co nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Warto włożyć w tę pracę. Niższe oprocentowanie może być kluczem do zabezpieczenia tej zwijanej wanny lub podłogi do salonu, o której marzysz.

Pożyczka osobista Plusy i minusy

Plusy: Mniejsze ryzyko niż pożyczka zabezpieczona (ale nie całkowicie wolna od ryzyka w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań). Jeśli się kwalifikujesz, możesz pożyczyć do 25 000 GBP, a czasami więcej. Możesz pożyczyć stałą kwotę ze stałymi płatnościami co miesiąc.

Cons: Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, wynosi zazwyczaj do 25 000 GBP, więc ta opcja nie będzie odpowiednia w przypadku większych projektów. Niektóre firmy finansowe mogą nałożyć dodatkowe opłaty, jeśli chcesz przepłacić lub spłacić wcześniej.

2. Pożyczki pod zastaw domu – pod zastaw domu

Osoby z kapitałem własnym w swoich domach mogą zwykle pożyczać większe kwoty na dłuższe okresy dzięki pożyczce zabezpieczonej. Kluczową kwestią do zrozumienia jest jednak to, że pożyczka ta jest zabezpieczona przed domem. Niedokonanie spłat za tego rodzaju ulepszenia domu narazi Twój dom na ryzyko.

Ten rodzaj pożyczki jest często używany przy dużych remontach domu, które wymagają planowanie i zazwyczaj można je zaaranżować za pośrednictwem obecnego kredytodawcy hipotecznego. Pożyczka ta może zostać przekazana do dalszej zaliczki.

Robić zakupy

Nie dyskontuj innych pożyczkodawców. Warto poświęcić trochę czasu, aby zobaczyć, jakie stawki oferują inni na kolejne zaliczki hipoteczne lub remortgage. W końcu lepiej przelewać gotówkę na swój numer wewnętrzny, zamiast niepotrzebnych odsetek.

To, ile możesz pożyczyć, zależy od tego, jak zamierzasz je wydać, ile kapitału znajduje się w Twoim domu i ile wynoszą Twoje inne wydatki.

„Dalsza zaliczka na kredyt hipoteczny może być opcją, jeśli masz wystarczający kapitał własny w swojej nieruchomości”, mówi Paul Archer, starszy menedżer ds. kredytów hipotecznych w firmie Ogólnopolskie Towarzystwo Budowlane. „Często tego typu pożyczki są wykorzystywane do finansowania projektów, które dodadzą wartości do Twojej nieruchomości, takich jak rozbudowę lub konwersję loftu, ponieważ jesteś w stanie rozłożyć koszt na pozostały okres hipoteka.'

Pożyczka zabezpieczona Plusy i minusy

Plusy: Właściciele domów z kapitałem własnym mogą pożyczać większe kwoty niż w przypadku pożyczki niezabezpieczonej (do 85% wartości domu u niektórych pożyczkodawców). Kwota jest rozłożona na dłuższy okres niż pożyczka osobista – do pozostałego okresu kredytu hipotecznego lub nawet dłużej u innego pożyczkodawcy.

Cons: Twój dom jest zagrożony przejęciem, jeśli nie będziesz w stanie spłacić spłaty pożyczki na poprawę domu. Miesięczne płatności mogą wydawać się niższe niż w przypadku pożyczki osobistej, ponieważ są dłuższe, ale w końcu zapłacisz więcej do końca pożyczki.

Archer dodaje: „Spłaty każdego miesiąca są zwykle niższe niż w przypadku pożyczki osobistej. Jednak ostatecznie możesz zapłacić więcej do końca okresu niż pożyczka osobista, ponieważ płacisz dłużej. Pamiętaj też, że pożyczkodawcy często przekazują tylko do 85% wartości twojego domu, więc jeśli jesteś już mocno wykorzystany, może to nie być opcja.

3. Alternatywne pożyczki na remont domu

Pożyczki na remont domu to nie jedyny sposób na sfinansowanie nowej kuchni lub łazienki. W zależności od wielkości projektu remortgage, karty kredytowe i uzgodnione kredyty w rachunku bieżącym mogą być innymi sposobami finansowania.

• Karty kredytowe — warto zapoznać się z ofertami z nieoprocentowanymi kredytami. Według Martina Lewisa z moneysavingexpert.com, jeśli zrobimy to dobrze, karty kredytowe 0% to najtańszy sposób na pożyczenie pieniędzy.
• Szukaj ofert 0% — zazwyczaj możesz nie oprocentować przez krótki czas (zwykle do 23 miesięcy) za ustaloną kwotę (często poniżej 3000 GBP). Oferty są różne i zakładają, że masz już dobrą zdolność kredytową. Jednak ważne jest, aby upewnić się, że możesz spłacić całe saldo w okresie wstępnym, aby uniknąć płacenia odsetek po zakończeniu okresu odsetek 0%, ponieważ stawki będą wtedy rosnąć.

„Jeśli potrzebujesz pożyczyć niewielką kwotę na krótki okres lub potrzebujesz większej elastyczności w zakresie spłat, wtedy można by sfinansować prace za pomocą karty kredytowej” – mówi James Broome z Nationwide Building Society. „Wiele kart kredytowych oferuje wstępną ofertę 0%, ale zawsze powinieneś starać się spłacić w okresie wstępnym ponieważ kiedy to się skończy, będziesz płacić znacznie wyższy poziom odsetek niż za pożyczkę osobistą.

Zalety i wady karty kredytowej

Plusy: Jeśli zdecydujesz się na kartę z oprocentowaniem 0% i spełnisz wszystkie wymagania oraz spłatę w uzgodnionym terminie, pożyczka jest bezpłatna. Ty wybierasz, ile spłacasz co miesiąc, z zastrzeżeniem minimalnych spłat, co sprawia, że ​​karty kredytowe są bardziej elastyczne niż pożyczki.

Cons: Karty z oprocentowaniem 0% są przydatne tylko w przypadku niewielkiej kwoty pożyczki (zwykle do 3000 GBP), która jest spłacana w krótkim czasie (zwykle mniej niż 23 miesiące). Więc nie nadaje się do większych projektów remontowych. Może być konieczne wydanie kredytu w krótkim czasie (często 60 dni). Kary za spłatę będą wysokie, jeśli nie zrealizujesz spłat. Wymagana jest samodyscyplina, aby nie używać karty po zakończeniu oferty oprocentowania 0% i uruchomieniu wysokich stóp procentowych.

4. Remortgage

Zwykle dzieje się tak, gdy zmieniasz kredyt hipoteczny na nową transakcję. Lub, jeśli osiągnąłeś koniec ustalonego okresu kredytu hipotecznego lub korzystasz ze standardowej zmiennej stopy procentowej. To dobry moment, aby znaleźć kredyt hipoteczny z niższą stopą procentową niż spłacałeś i pożyczyć więcej.

Jeśli jesteś skazany na wysokie oprocentowanie, być może będziesz mógł pożyczyć więcej, ale zachowaj takie same spłaty. Należy jednak pamiętać, że przy nowej hipotece zwykle wiąże się opłata przygotowawcza.

„Jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny, aby sfinansować remont domu, warto sprawdzić, gdzie jesteś w przypadku istniejącej umowy hipotecznej”, mówi Paul Archer. „Jeśli jesteś w połowie drogi, opłata za wcześniejszą spłatę może stać się wymagalna, jeśli chcesz odejść. Dalsza zaliczka może być lepszą opcją, ponieważ możesz wziąć ją jako oddzielną pożyczkę od kredytu hipotecznego.

Remortgage Plusy i minusy

Plusy: Możesz rozłożyć spłaty na dłużej, wraz z kredytem hipotecznym, jeśli chcesz. Jeśli umowa o kredyt hipoteczny dobiegła końca, jest to okazja, aby pożyczyć więcej po lepszym oprocentowaniu. Opłaty miesięczne mogą być niższe niż w przypadku innych form pożyczania.

Cons: Twój dom jest zagrożony, jeśli nie możesz dokonać płatności. Chociaż miesięczne płatności wyglądają na niższe niż pożyczka osobista, płacisz je dłużej. Dlatego przez cały okres spłacisz więcej odsetek. Mogą wystąpić opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego oraz opłaty przygotowawcze związane z założeniem nowego kredytu hipotecznego.

6. Kredyty w rachunku bieżącym na remont domu

Możliwe jest zorganizowanie autoryzowanego kredytu w rachunku bieżącym. Twój bank lub kasa mieszkaniowa z góry ustali konkretną opłatę. Różni się to od nieautoryzowanego debetu, który polega na tym, że idziesz „na minus” na swoim rachunku bieżącym i obowiązują wysokie opłaty.

Debet stworzy pulę gotówki, która może być przydatna do sfinansowania modernizacji domu. Ale te udogodnienia są zaprojektowane jako krótkoterminowy sposób pożyczania pieniędzy, jeśli potrzebujesz ich szybko. Ogólny konsensus jest taki, że najlepiej nie korzystać z kredytu w rachunku bieżącym, ponieważ opłaty są wysokie. „Radzimy unikać debetu, aby za wszelką cenę sfinansować modernizację domu” – mówi Richard Jones. „Banki zostały ostatnio zmuszone do zmiany struktury opłat, więc jest to kosztowny sposób pożyczania pieniędzy”

„Nigdy nie zaleca się korzystania z kredytu w rachunku bieżącym przy dużych remontach domu” — mówi James Broome z Nationwide Building Society. „Zrobienie tego prawdopodobnie będzie cię kosztować znacznie więcej niż inne formy kredytu”.

Plusy i minusy kredytu w rachunku bieżącym

Plusy: Opcja krótkoterminowa w sytuacji awaryjnej.

Cons: Opłaty za kredyt w rachunku bieżącym są wysokie, a kwoty dostępne do pożyczki są niższe niż w przypadku innych form pożyczania. Nie jest zalecany jako sposób na sfinansowanie modernizacji domu.

Pożyczki na remont domu mogą wydawać się zniechęcające. Jednak, jeśli zostaną wykonane dobrze, ulepszenia domu mogą się zwrócić, jeśli chodzi o sprzedaż.

*Ideal Home and Go Compare są częścią Future plc.