95% hipoteka: jak pomaga dostać się na drabinę nieruchomości?

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Kredyt hipoteczny na 95% to kredyt mieszkaniowy dla kogoś, kto ma depozyt o wartości zaledwie 5% ceny zakupu. To sprawia, że ​​są popularne wśród kupujących po raz pierwszy, którzy mogą nie być w stanie zaoszczędzić większej sumy.

Dla większości ludzi zakup domu jest najdroższym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonają. Oszczędzanie na kaucji jest często największą barierą, dlatego niektórzy kredytobiorcy polegają na 95% hipotece, aby dostać się na drabinę nieruchomości.

Jeśli na przykład kupujesz dom, który kosztuje 200 000 GBP, korzystając z 95% wartości kredytu do wartości (LTV) kredyt hipoteczny z najlepszym oprocentowaniem oraz 5% depozytu. Więc musiałbyś zaoszczędzić 10 000 funtów i wziąć kredyt hipoteczny na 190 000 funtów.

Wyjaśnienie 95% kredytu hipotecznego

Dobrą wiadomością jest to, że rynek tych transakcji stał się ostatnio bardziej konkurencyjny. Setki nowych 95% transakcji hipotecznych zostało uruchomionych po tym, jak pożyczkodawcy wycofali je z półek podczas pandemii.

To obniżyło koszt średniej dwuletniej stałej stopy procentowej z ponad 4% rok temu do 2,79% obecnie, według Bank Anglii.

Kto się nadaje?

Chociaż 95% kredyty hipoteczne są często określane jako kredyty hipoteczne dla kupujących po raz pierwszy, nie musisz kupować pierwszego domu, aby złożyć wniosek.

Musisz mieć co najmniej 5% zaoszczędzonego depozytu i dodatkowych pieniędzy na swoje opłaty adwokackie, sprawozdanie z wyceny, koszty pośrednika hipotecznego i opłatę skarbową, chyba że jesteś zwolniony.

Aby zakwalifikować się do 5% depozytu hipotecznego, możesz również podlegać bardziej rygorystycznym wymogom dochodowym.

Na przykład, jeśli masz depozyt w wysokości 20%, twój pożyczkodawca hipoteczny może zaoferować pożyczkę, która jest pięciokrotnością twoich zarobków. Ale jeśli masz 5% depozytu, zamiast tego możesz otrzymać pożyczkę, która jest czterokrotnością twoich zarobków.

Aby się zakwalifikować, musisz także mieć najwyższą zdolność kredytową.

Jakie są 95% ryzyko hipoteczne?

Banki i towarzystwa budowlane stosują ostrzejsze zasady, gdy udzielają pożyczek na 95%, ponieważ jesteś postrzegany jako bardziej ryzykowny zakład niż ktoś, kto ma większy depozyt.

Andrew Montlake, dyrektor zarządzający brokera kredytów hipotecznych Coreco, wyjaśnia: „Ceny domów mogą się zmieniać w czasie. Jeśli upadną, ci kredytobiorcy, którzy kupili dom z zaledwie 5% depozytem, ​​mogą znaleźć tę kwotę są dłużni z tytułu kredytu hipotecznego jest teraz większa niż wartość ich domu, znana również jako ujemna kapitał.'

„Jeśli popadniesz w zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca w końcu przejmie Twój dom – kiedy jest sprzedany, może nie wystarczyć pieniędzy na spłatę długu, pozostawiając pożyczkodawcę z własnej kieszeni, dopóki nie będziesz mógł go spłacić Powrót.'

Jak zostać przyjętym na 95% kredyt hipoteczny?

Oto lista działań, które możesz podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na zakwalifikowanie się.

• Wyczyść dług: Unikaj zaciągania dużych zobowiązań finansowych, takich jak kredyt samochodowy, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Spróbuj wyczyścić wszelkie zaległe pożyczki lub salda kart kredytowych, zanim złożysz wniosek o zwiększenie oferowanej kwoty.
• Płać rachunki na czas: Udowodnij, że jesteś wiarygodny i niezależny finansowo. Ustaw polecenia zapłaty dla swojego telefonu i rachunki za media i wszelkie posiadane karty kredytowe. Nieodebrane płatności obniżą Twoją zdolność kredytową.
• Zacznij regularnie oszczędzać: Jeśli Twój pożyczkodawca zobaczy zlecenie stałe na opuszczenie Twojego konta co miesiąc, nie tylko pokaże bank, gdzie Twój depozyt pochodzi, ale pokaże, że masz wolne pieniądze, które możesz przeznaczyć na opłacenie swojego kredyt hipoteczny. Pomoże to również udowodnić, że jesteś zdyscyplinowany i zorganizowany ze swoimi pieniędzmi.
• Sprawdź i popraw swoją zdolność kredytową: Zacznij od zamówienia kopii raportu kredytowego od agencji takich jak Experian oraz Equifax aby dowiedzieć się, jaki jest Twój wynik. Do poprawić swoją zdolność kredytową, zarejestruj się na liście wyborców. Jeśli nie masz kredytu, weź kartę kredytową i użyj jej do cotygodniowego sklepu spożywczego lub benzyny i natychmiast ją spłać.
• Oszczędź na większą wpłatę: Nie każdy kwalifikuje się do 95% kredytu hipotecznego. Jeśli tego nie zrobisz, to nie koniec świata. Oszczędzając na 10% lub 15% depozytu, odblokujesz niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Średnia dwuletnia stała stopa oprocentowania 85% kredytu hipotecznego wynosi 1,65%. Pożyczkobiorcy, którzy wnieśli większy depozyt, mają również większą szansę na uchronienie się przed popadnięciem w ujemny kapitał.

Który kredyt hipoteczny 95% jest dla Ciebie odpowiedni?

„Obecnie istnieje wiele ciekawych sposobów pożyczania przy zaledwie 5% depozytu” – mówi Montlake.

„Ten wybór może być jednak oszałamiający, z różnymi stawkami, kosztami i długoterminowymi konsekwencjami związanymi z każdą transakcją. Zaleca się zasięgnięcie porady u pośrednika hipotecznego.”

1. Pomóż kupić

ten Pomoc w zakupie programu pozwala kupującym po raz pierwszy wpłacić 5% depozytu na zakup nowego domu. Pożyczkobiorcy mogą zaciągnąć pożyczkę kapitałową od rządu do 20% ceny zakupu bez odsetek przez pierwsze pięć lat (40% w Londynie) i ubiegać się o 75% hipotekę.

Pożyczka kapitałowa oznacza, że ​​gdy ją spłacisz, jej wartość wyniesie 20% wartości Twojego domu w tym czasie.

2. Kredyty hipoteczne poręczyciela

Prosząc członków rodziny lub znajomych o zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ich zarobki zwiększą kwotę, którą możesz pożyczyć.

Ale ponoszą solidarną odpowiedzialność za dług. Ponadto ich wiek może ograniczać czas zaciągania kredytu hipotecznego. Może to również powodować dla nich problemy z podatkiem spadkowym, więc najpierw zasięgnij profesjonalnej porady.

Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą komuś dołączyć do Ciebie w spłacie kredytu hipotecznego. Jednak ich nazwa nie jest dodawana do tytułu własności nieruchomości, więc pozostajesz jedynym właścicielem. Metro Bank i Barclays oferują tę opcję.

3. Hipoteki rodzinne

Dzięki tym ofertom członkowie rodziny lub przyjaciele deponują oszczędności u pożyczkodawcy hipotecznego na okres do pięciu lat. Z kolei pożyczkodawca oferuje kupującemu po raz pierwszy 100% kredyt hipoteczny. Nie jest wymagany depozyt, ponieważ oszczędności rodziny są zablokowane na czas określony.

Barclays, Halifax i Lloyds Bank oraz najbardziej znani pożyczkodawcy oferujący takie transakcje.