Które banki oferują 95% kredytów hipotecznych? Podsumowanie kluczowych pożyczkodawców

Zarabiamy prowizję za produkty zakupione przez niektóre linki w tym artykule.

Jeśli udało Ci się oszczędzić niewielki depozyt na dom, możesz się zastanawiać, które banki oferują 95% hipoteki. W pewnym momencie te kredyty hipoteczne były jak złoty pył, ale teraz jest wiele banków, które je oferują.

A 95% hipoteka odnosi się do stosunku wartości kredytu do wartości przy zakupie domu. Jeśli masz 5% depozytu, będziesz musiał pożyczyć 95% wartości nieruchomości, aby kupić nieruchomość.

Na przykład, jeśli zaoszczędziłeś 10 000 GBP depozytu i chcesz kupić dom o wartości 200 000 GBP, będziesz musiał pożyczyć 190 000 GBP (95% z 200 000 GBP).

Twoje możliwości pożyczkowe zazwyczaj stają się tym bardziej ograniczone i droższe, im mniejszy jest twój depozyt, a tym samym wyższy LTV. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca wiąże się z większym ryzykiem.

Martin Stewart, dyrektor w London Money, wyjaśnia: „W przypadku kredytów hipotecznych o wyższej wartości kredytu do wartości kredytu istnieje ryzyko z perspektywy kredytowania. Konsument ma niewielkie zaangażowanie (lub zachętę) do utrzymywania płatności, jeśli coś poszło nie tak, a ostatnią rzeczą, jakiej potrzebuje pożyczkodawca, jest kolejka pożyczkobiorców zwracających klucze. Dlatego kryteria, oceny ryzyka ubezpieczeniowego i przystępności cenowej są na ogół bardziej inwazyjne i sztywne, gdy depozyt kupującego jest niewielki.

„Istnieje również ryzyko ujemnego kapitału własnego w przypadku tych produktów. Nie trzeba by wiele negatywnych ruchów cen domów, aby kredyt hipoteczny był wyższy niż wartość nieruchomości. Będzie to miało duży wpływ na pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę.

Dobrą wiadomością jest to, że 95% rynek kredytów hipotecznych wygląda obecnie całkiem zdrowo. Według Moneyfacts na rynku jest prawie 100 95% kredytów hipotecznych. Może to częściowo wynikać z wprowadzenia rządowego systemu gwarancji hipotecznych (więcej na ten temat poniżej).

Którzy pożyczkodawcy oferują 95% kredytów hipotecznych?

Niektórzy kredytodawcy oferują 95% kredytów hipotecznych w ramach rządowego Programu Gwarancji Hipotecznych, podczas gdy inni oferują je poza programem.

Kredytobiorcy zauważą niewielką różnicę między hipotekami wspieranymi przez Program Gwarancji Hipotecznych a innymi 95% hipotekami. Wszystko działa dokładnie w ten sam sposób: wpłacasz 5% kaucji, następnie pożyczasz 95% wartości nieruchomości i spłacasz ją w ustalonym terminie.

Następujące banki uczestniczą w Programie Gwarancji Hipotecznych oferującym 95% kredytów hipotecznych:

• Barclays
• HSBC
• Lloyds
• Natwest
• Santander
• Dziewicze pieniądze

Zgodnie z warunkami programu, ci pożyczkodawcy muszą uwzględnić pięcioletnią hipotekę o stałym oprocentowaniu w swoim asortymencie.

Czym jest Program Gwarancji Hipotecznych?

Rząd uruchomił Program Gwarancji Hipotecznych w kwietniu 2021 r. i ma on działać do grudnia 2022 r.

Pandemia spowodowała, że ​​95% kredytów hipotecznych praktycznie zniknęło, a celem programu jest ponowne skłonienie kredytodawców do udziału w tej części rynku kredytów hipotecznych. Rząd robi to poprzez „gwarantowanie” części kwoty, którą banki pożyczają kredytobiorcom hipotecznym.

Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Pożyczkodawcy kupują gwarancję od rządu; rekompensuje to kredytodawcom potencjalne straty w przypadku przejęcia nieruchomości. Pożyczkobiorcy nadal muszą spełniać kryteria pożyczkodawcy i oceny przystępności.

„Program gwarancji hipotecznych zwiększył dostępność kredytów hipotecznych o niskich depozytach. Ponadto pozwala pożyczkodawcom bez gwarancji hipotecznych wejść do przestrzeni, wiedząc, że nie są jedyną dostępną opcją, a zatem są nadmiernie eksponowani.

W ramach Programu Gwarancji Hipotecznych kredytobiorcy mogą uzyskać dostęp do kredytów hipotecznych z 5% depozytem, ​​co oznacza, że ​​mogą pożyczać przy 95% LTV. Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych głównego nurtu, kredytobiorcy będą musieli przejść kontrolę przystępności i zdolności kredytowej, aby otrzymać kredyt hipoteczny.

Program zmniejsza ryzyko 95% kredytów hipotecznych dla uczestniczących pożyczkodawców hipotecznych, umożliwiając im oferowanie większej liczby kredytów hipotecznych przy tym LTV i po niższych stawkach niż poprzednio.

Program Gwarancji Hipotecznych jest dostępny dla kupujących po raz pierwszy i osoby dokonujące przeprowadzki, które kupują nieruchomość do zamieszkania (nie na zakup na wynajem). Kwalifikują się zarówno nowo wybudowane, jak i istniejące nieruchomości o wartości do 600 000 GBP.

Kredytodawcy oferujący 95% hipoteki poza Programem Gwarancji Hipotecznych

Kredytodawcy hipoteczni mogą również oferować 95% hipoteki niezależnie od Programu Gwarancji Hipotecznych. Oferta zmienia się cały czas, ale następujący pożyczkodawcy oferowali 95% kredytów hipotecznych w momencie pisania tego tekstu:

• Kredyty hipoteczne Accord
• Aldermore
• Atomowy Bank
• Towarzystwo Budowlane w Cambridge
• Bank Clydesdale
• Bank Spółdzielczy
• Towarzystwo Budowlane w Coventry
• Towarzystwo Budowlane Cumberland
• Dankse Bank
• Pierwszy bezpośredni
• Halifax
• Towarzystwo Budowlane Hinckley i Rugby
• Kensington
• Towarzystwo Budowlane w Leeds
• Towarzystwo Budownictwa Porów
• Towarzystwo Budowlane Loughborough
• Metro Bank
• Towarzystwo Budowlane Monmouthshire
• Ogólnonarodowy
• Towarzystwo Budowlane w Newcastle
• Towarzystwo Budownictwa Postępowego
• Bank Powierniczy
• Królewski Bank Szkocji
• Towarzystwo Budownictwa Szafranowego
• Towarzystwo Budowlane Skipton
• Towarzystwo Budowlane w Suffolk
• Towarzystwo Budowlane Tipton i Coseley
• TSB
• Vida Homeloans
• Towarzystwo Budowlane West Brom
• Bank Yorkshire
• Towarzystwo Budowlane Yorkshire

Jakiej stawki mogę się spodziewać za 95% hipoteki?

Zwykle zapłacisz wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 95%, niż gdybyś miał większy depozyt.

Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Im większy depozyt, tym mniej płacisz za swój kredyt hipoteczny. Na przykład dwuletnie fixy przy 70% LTV są dostępne od około 2,2% (NatWest), podczas gdy wzrasta to do 2,42% dla 90% LTV (NatWest) i 2,69% dla 95% (Nationwide).”

Aby uzyskać więcej przykładów aktualnych stawek, Barclays oferuje 95-procentowy kredyt hipoteczny na 2,77% ustalony na dwa lata, bez opłaty za produkt. Monmouthshire Building Society ma dwuletnią stałą opłatę w wysokości 2,39% z opłatą w wysokości 1149 GBP.

Stałe pięcioletnie stawki są zwykle droższe. Barclays ma pięcioletnią stałą opłatę na poziomie 3,04% (bez opłat), a Dankse Bank na 2,85% (opłata 999 GBP).