Garanthypotheken: hoe kunnen ze u helpen op de vastgoedladder te komen?

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Als u door het nieuws over stijgende huizenprijzen wanhoopt om huiseigenaar te worden, is het de moeite waard om uit te zoeken of een hypotheek met garantstelling uw sleutel tot het bezit van een huis kan zijn. Huizenprijzen lijken maar in één richting te bewegen. Volgens de laatste Halifax House Price Survey kostte het gemiddelde onroerend goed in mei £ 289.099 en zijn de prijzen alleen al in het afgelopen decennium met maar liefst 74% gestegen.

Gecombineerd met de aanhoudende crisis in de kosten van levensonderhoud, betekent dit dat het moeilijker is dan ooit om op de vastgoedladder te komen. Maakt niet uit om de. te vinden beste hypotheekrenteAls u geen enorm inkomen heeft of geen grote aanbetaling heeft, kan het een uitdaging zijn om eenvoudig een geldschieter te vinden die akkoord gaat met een hypotheek.

Dit is waar garantstellerhypotheken soms kunnen helpen. Als u de financiële zekerheid van een andere persoon kunt benutten in uw hypotheekaanvraag - voor: bijvoorbeeld een ouder of een ander familielid - u kunt enkele geldschieters vinden waarmee ze uw hypotheek kunnen ondersteunen sollicitatie.

Lees meer over hypotheken met een garantsteller en hoe flexibelere kredietverstrekkers u kunnen helpen die ongrijpbare eerste stap op de vastgoedladder te zetten.

Wat is een garantstellerhypotheek en hoe werken ze?

Als uw financiën niet sterk genoeg zijn om zelf een hypotheek te krijgen, kan een garantsteller helpen. Met deze deals kunt u uw aanvraag indienen met de steun van een andere persoon, maar dit betekent niet dat u samen moet kopen of met tegenzin akkoord moet gaan om uw nieuwe pad te delen.

Traditioneel vereiste hypotheken van borgstellers dat u iemand vond die bereid zou zijn om uw maandelijkse aflossingen te dekken als u het moeilijk had. Er zijn nu echter ook producten beschikbaar waarmee particulieren hun spaargeld, of zelfs hun eigen woning, als zekerheid op uw hypotheek kunnen zetten.

Waar kredietverstrekkers niet zeker zijn of ze een lening aangaan, kan een vorm van garantsteller waardevolle geruststelling bieden.

Daniel Knott, hypotheek- en verzekeringsadviseur bij Active Financial legt uit: geldschieter om zowel uw financiën als de financiën van uw garant te overwegen bij het berekenen van wat zij zullen bieden jij. Hopelijk kun je daardoor meer lenen dan wanneer je alleen zou solliciteren.’

Hoe kredietverstrekkers hypotheken met een garant opzetten, kan echter variëren. David Hollingworth, associate director, communicatie bij London & Country Mortgages, wijst erop dat veel kredietverstrekkers zullen er nu op aandringen dat de borg gezamenlijk op de hypotheek zit, in plaats van op de loer te liggen in de achtergrond. Maar nogmaals, dit betekent niet dat je ouders het eigendom zullen bezitten of rechten hebben over de logeerkamer.

'Dit helpt de kredietnemer door zijn inkomen in het spel te brengen en kredietverstrekkers bieden steeds meer de optie voor een ouder om niet op de eigendomsakten te staan ​​met een regeling ‘gezamenlijke lener eenmanszaak’,’ hij legt uit.

Gezamenlijke leners eenmanshypotheken worden ook als een betere optie voor de garant beschouwd dan standaard gezamenlijke hypotheken. Omdat ze niet op de aktes worden genoemd, worden ze wettelijk niet beschouwd als eigenaren van het onroerend goed, waardoor ze extra worden gespaard zegelrecht lasten en een mogelijke vermogenswinstbelasting die mede-eigendom met zich mee zou kunnen brengen.

De leencriteria van de garant zullen van geldschieter tot geldschieter verschillen. Knott voegt toe: 'Belangrijkste overwegingen zijn de maximale leeftijd die ze in overweging nemen voor een garantsteller en welk type van de persoon die ze zullen accepteren, aangezien sommige kredietverstrekkers alleen directe familieleden accepteren als een met naam genoemde borg.'

Garanthypotheken zijn geen langetermijnovereenkomsten. Dit idee is dat de regelingen eindigen zodra de lener voldoende inkomen (en eigen vermogen) heeft om de hypotheek op eigen kracht te dragen. Het is echter belangrijk om te weten dat borgstellers zich niet kunnen terugtrekken wanneer ze maar willen - geldschieters moeten de verwijdering van een borg van een lening goedkeuren.

Voor wie is een garantstellerhypotheek geschikt?

'Het gebruik van een garant is van oudsher het geval wanneer een lener slechts een klein beetje betaalbaar is en een goed potentieel heeft om zijn inkomsten te laten groeien', zegt Hollingworth. ‘Zo kan een pas gediplomeerde professional een stevige inkomensgroei verwachten waardoor hij in de toekomst de hypotheek zelf op zich kan nemen.’

Knott wijst er echter op dat ze soms gunstig kunnen zijn voor leners met lagere inkomens, minder dan perfecte kredietscores of mensen met minimale stortingen. In sommige gevallen kunnen 100% leningen beschikbaar zijn.

‘Het aantal mensen dat door de ‘Bank of Mum and Dad’ wordt geholpen bij het kopen van een woning is de afgelopen jaren gestaag toegenomen. Niet elk gezin verkeert echter in de gelukkige positie om geld als cadeau te kunnen geven. Als ouders geld hebben dat ze kunnen gebruiken om een ​​aanbetaling te doen, maar het binnen een paar jaar weer nodig hebben, dan is er speciale hypotheken waardoor dat geld een paar jaar door de geldschieter kan worden vastgehouden en vervolgens aan hen wordt teruggegeven, wat een boost geeft aan wat u kunt lenen.'

Wie kan garant staan?

Garant staan ​​is een serieuze financiële verplichting en dat kun je niet zomaar aan iedereen vragen. In feite zullen veel kredietverstrekkers nu bepalen dat garanten een ouder of naast familielid moeten zijn.

De door u gekozen garant zal ook controles moeten ondergaan door de kredietverstrekker.

Knott legt uit: ‘Hypotheekverstrekkers zullen de financiële situatie van de garant moeten beoordelen, en dit kan arbeidsstatus, kredietgeschiedenis zijn en of ze een huiseigenaar zijn zich.'

In het ergste geval zouden sommige borgstellers deze hypotheek bovenop hun eigen kosten kunnen betalen, dus kredietverstrekkers moeten erop kunnen vertrouwen dat ze dit kunnen betalen en een goede kredietscore hebben zich.

Als de geldschieter denkt dat de garantsteller geen voldoende of stabiel inkomen heeft, of als hij geen goede staat van dienst heeft bij het lenen, is het onwaarschijnlijk dat hij wordt goedgekeurd.

Sommige kredietverstrekkers houden mogelijk ook rekening met de leeftijd van de borgstellers en stellen ofwel een maximumleeftijd vast, ofwel een hogere leeftijd waarop de overeenkomst moet eindigen.

Afhankelijk van de aard van de overeenkomst, moet de geldschieter mogelijk ook juridische kosten nemen voor eigendommen of spaargelden die de garant als zekerheid stelt. Om deze reden zullen kredietverstrekkers vaak eisen dat borgen juridisch advies inwinnen om ervoor te zorgen dat ze begrijpen waar ze zich aan verbinden.

Hoewel borgstellers misschien begrijpen dat ze uiteindelijk de verantwoordelijkheid voor hypotheekbetalingen op zich kunnen nemen, of dat ze hun spaargeld of eigendom in gevaar brengen, is het ook belangrijk om na te denken over het effect dat dit kan hebben op een toekomst plannen. Zoals Hollingworth opmerkt: 'het optreden als garant kan ook een impact hebben op hun eigen vermogen om te lenen, aangezien het een doorlopende verplichting zal zijn.'

Garant zijn op zich zou echter geen negatieve invloed moeten hebben op de kredietwaardigheid van de garant, zolang de lener de terugbetalingen handhaaft.

Wat gebeurt er als ik mijn hypotheek niet kan betalen?

Bij een traditionele garantsteller, waarbij uw garantsteller ermee instemt om uw terugbetalingen te garanderen, zal uw geldschieter hen benaderen als u uw hypotheek niet kunt betalen of als er een tekort is.

Waar onroerend goed of spaargeld als zekerheid is gesteld, kan uw geldschieter hierop aanspraak maken als u uw hypotheek niet kunt betalen. Daarom vragen kredietverstrekkers bij spaargeld dat ze gedurende de looptijd van de overeenkomst op een aan de hypotheek gekoppelde rekening staan.

Dit heeft een negatief effect op uw credit score en die van uw garant.

Hoewel ouders hun kinderen vaak willen helpen als ze het moeilijk hebben, is het belangrijk dat alle partijen serieus nadenken over de risico's die ermee gepaard gaan. Als u toch in geldproblemen komt, kan dit uw relatie ernstig onder druk zetten.

Zijn borgstellerhypotheken duur?

Hoewel deals aanzienlijk kunnen verschillen tussen kredietverstrekkers, is het waarschijnlijk dat hypotheken die garant staan ​​voor hogere kredietverstrekkers, juridische kosten en rentelasten met zich meebrengen dan de typische lening voor huizenkopers.

Garantiehypotheken zijn helaas ingewikkelder dan standaardhypotheken. Er komt meer werk bij kijken om ze op te zetten en voor veel geldschieters zullen ze als een hoger risico worden beschouwd.

De voor- en nadelen van hypotheken met een garantsteller

Voordelen:

• De ondersteuning van de garantsteller kan betekenen dat u meer kunt lenen
• Je hebt misschien niet zo'n grote aanbetaling nodig of, bij sommige deals, kun je misschien 100% lenen
• Je hebt de steun van een ouder of familielid als je worstelt met aflossen en je minder risico loopt om je woning kwijt te raken

nadelen:

• U moet een bereidwillige en geschikte garant vinden
• Hypotheken met een borgsteller zijn waarschijnlijk duurder dan standaardhypotheken
• De financiën van uw garantsteller kunnen ernstig worden aangetast als u niet aan uw hypotheeklasten kunt voldoen
• Het kan de relatie met uw garantsteller onder druk zetten, vooral als u in financiële problemen komt