Gids aflossingsvrije hypotheken: voor-, nadelen en geschiktheid uitgelegd

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Aflossingsvrije hypotheken zijn tegenwoordig niet meer zo gangbaar als vóór de kredietcrisis, en waren in het verleden het onderwerp van miskoopschandalen. Maar voor sommige leners op jacht naar de beste hypotheekrente, dit soort hypotheek biedt flexibiliteit en de mogelijkheid om hun geld beter te beheren.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Zoals de naam al doet vermoeden, betalen kredietnemers die een aflossingsvrije hypotheek afsluiten alleen de rente die maandelijks over de schuld wordt opgebouwd. Ze betalen niet voor de werkelijke schuld zelf.

Hierdoor heeft u aan het einde van de looptijd van uw hypotheek nog niets afgelost. Het saldo dat u verschuldigd bent, blijft hetzelfde.

Aan het einde van de looptijd van uw hypotheek moet u het bedrag dat u aanvankelijk geleende heeft aflossen.

Leners met een aflossing herhypotheek betalen maandelijks zowel de rente als hun uitstaande schuld. Als gevolg hiervan is er aan het einde van hun hypotheekperiode niets meer te betalen; de schuld zal in zijn geheel zijn afgelost.

Wat zijn aflossingsvrije (RIO) hypotheken?

RIO-hypotheken zijn een relatief nieuwe vorm van aflossingsvrije hypotheken en zijn, zoals de naam al doet vermoeden, gericht op oudere kredietnemers.

Naarmate u ouder wordt, kan het moeilijker zijn om een ​​standaardhypotheek te krijgen. Sommige kredietverstrekkers staan ​​erop dat de hele hypotheek is afbetaald tegen de tijd dat u met pensioen gaat. Ze zijn in feite bezorgd dat als je eenmaal stopt met werken, je niet in staat zult zijn om de nodige terugbetalingen te doen.

Het kan echter voorkomen dat u nog steeds moet lenen als u met pensioen gaat. Dan kan een RIO-hypotheek uitkomst bieden.

Met een RIO-hypotheek betaalt u, net als bij een reguliere aflossingsvrije hypotheek, maandelijks af ter dekking van de rente die in rekening wordt gebracht over het geleende bedrag. Meestal wordt het kapitaal terugbetaald als u de woning verkoopt, naar een woonzorgcentrum verhuist of overlijdt.

Hoe werken aflossingsvrije hypotheken?

Stel dat u een aflossingsvrije hypotheek aanvraagt ​​van € 200.000, tegen een rentepercentage van 3%, over een looptijd van 25 jaar. Elke maand betaalt u € 500,-.

Vervolgens moet u aan het einde van de looptijd van 25 jaar de £ 200.000 terugbetalen die u aanvankelijk had geleend en die nog steeds openstaat.

In tegenstelling tot een hypotheek met aflossing van het kapitaal, verlaagt het verlengen van de hypotheektermijn uw maandlasten niet.

Als u bijvoorbeeld kiest voor een hypotheektermijn van 30 jaar in plaats van een hypotheektermijn van 25 jaar, moet u nog steeds £ 500 rente per maand betalen. De langere termijn betekent dat u nog vijf jaar de tijd heeft voordat u de oorspronkelijke schuld van £ 200.000 moet terugbetalen, maar u betaalt ook nog eens vijf jaar rente over die schuld.

Hoe krijg ik een aflossingsvrije hypotheek?

Hypotheekverstrekkers bieden geen losse producten aan die alleen aflossingsvrij beschikbaar zijn. In plaats daarvan kunt u bij het aanvragen van de woonlening aangeven dat u deze wilt afsluiten als aflossingsvrije hypotheek in plaats van als aflossingshypotheek.

Het is echter belangrijk op te merken dat kredietverstrekkers andere regels hanteren bij het beoordelen van een aflossingsvrije hypotheekaanvraag in vergelijking met een aflossingsvrije hypotheek. Dit kan het moeilijker maken om er een te krijgen dan een reguliere aflossingshypotheek. Dit kan betekenen dat het niet geschikt is als a hypotheek voor eerste keer koper.

Zo moet u waarschijnlijk een grotere inleg - vaak van minimaal 25% - neerleggen om een ​​aflossingsvrije hypotheek te krijgen. Ter vergelijking: u kunt een hypotheek met aflossing van het kapitaal krijgen met een aanbetaling van slechts 5%.

Andere voorbeelden van mogelijk strengere criteria voor aflossingsvrije hypotheken zijn:

• Leeftijdsbeperking aan het einde van uw hypotheektermijn, bijv. 70 jaar oud
• Een hoger minimum salaris, soms tussen de £50.000 en £100.000
• Lagere aangeboden leningen in verhouding tot inkomsten

Misschien wel het meest cruciale criterium is echter de vereiste om een ​​geloofwaardige manier te hebben om die initiële lening terug te betalen wanneer u het einde van uw hypotheektermijn bereikt, ook wel het 'terugbetalingsvehikel' genoemd. Verschillende kredietverstrekkers accepteren verschillende vormen van terugbetalingsvehikel, zoals de verkoop van een woning, opbrengsten uit beleggingen of een bedrag ineens van uw pensioen.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is het belangrijk om een ​​afbetalingsplan te hebben. Als u niet over de middelen beschikt om de hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen, heeft de geldschieter het recht om uw woning terug te nemen om de schuld terug te betalen.

Is het moeilijker geworden om een ​​aflossingsvrije hypotheek te krijgen?

Vóór de wereldwijde financiële crisis in 2008 waren de hypotheekregels veel slapper.

Leners die normaal gesproken geen hypotheek konden betalen, konden aflossingsvrije hypotheken kopen, terwijl geldschieters vaak niet vroegen wat het aflossingsschema was.

Als er geen plan was, kon de lener eenvoudig zeggen dat hij het onroerend goed aan het einde van de hypotheektermijn zou verkopen.

"De tijden zijn zeker veranderd", zegt Colin Chapman, directeur van hypotheekmakelaar Genesis Financial Services. “Alleen rente is nu voorbehouden aan de rijken die veel eigen vermogen in huis hebben en hoge salarissen hebben. Alleen geloofwaardige aflossingsplannen zoals de verkoop van vastgoedbeleggingen, een pensioenuitkering als je spaargeld groot genoeg is of bonussen als je een baan hebt als city trader worden geaccepteerd.”

Uw huis verkopen om de hypotheek terug te betalen is nog steeds toegestaan, maar kredietverstrekkers kunnen bepalen dat u tussen de £ 200.000 en £ 300.000 eigen vermogen in uw eigendom moet hebben voordat ze de hypotheek verstrekken.

De gedachte is dat tegen de tijd dat uw hypotheektermijn afloopt, uw eigendom in waarde zal zijn gestegen genoeg om u te laten verkopen, uw hypotheekschuld af te lossen en nog genoeg geld over te hebben om verkleinen.

Aflossingsvrije hypotheken versus aflossingshypotheken

Voordat u beslist of u een aflossingsvrije hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, is het handig om te vergelijken hoeveel elk van hen kost om in totaal af te lossen.

Een lener die een hypotheek van £ 200.000 afsluit over een periode van 25 jaar tegen een tarief van 2,5%* zou £ 897,23 per maand betalen voor een hypotheek met aflossing van het kapitaal of £ 416,67 per maand voor een aflossingsvrije hypotheek

Zoals je ziet, betekent de aflossingsvrije hypotheek op maandbasis veel lagere aflossingen. Houd er echter rekening mee dat, aangezien de schuld niet in de loop van de tijd afneemt, u gedurende de gehele looptijd van de hypotheek rente over het volledige bedrag in rekening blijft brengen.

Als gevolg hiervan zou de totale te betalen rente over 25 jaar £ 69.169 bedragen op een hypotheek met aflossing van het kapitaal. Maar £ 125.000 op een aflossingsvrije hypotheek. Met andere woorden, een aflossingsvrije hypotheek betekent dat u in totaal bijna twee keer zoveel rente betaalt, in ruil voor die kleinere maandelijkse aflossingen.

Zijn aflossingsvrije hypotheken hetzelfde als kapitaalhypotheken?

Je hebt misschien gehoord van spaarhypotheken, een soort aflossingsvrije hypotheek die populair was in de jaren tachtig en negentig.

Banken en hypotheekbanken verkochten aflossingsvrije hypotheken naast polissen die schenkingen werden genoemd. Deze waren een mix van een beleggingsplan en een levensverzekering. Uw maandelijkse hypotheeklasten bestonden uit een deel rente over uw lening en een deel premie voor uw schenking.

De hypotheekverstrekker heeft namens u de premie belegd met als doel een pot met geld op te bouwen dat was tenminste de grootte van uw hypotheekschuld, zodat u het saldo aan het einde van de termijn. Er was ook de belofte van extra geld over.

In veel gevallen leverden de investeringen echter niets op, waardoor huiseigenaren een tekort hadden dat ze zelf moesten betalen.

Kapitaalhypotheken zijn niet langer beschikbaar, maar kredietnemers kunnen hun eigen investeringsplan afsluiten om de schuld aan het einde van de looptijd terug te betalen.

Voor- en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Er zijn enkele potentieel krachtige voordelen om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek bij het kopen van een huis.

Waaronder:

• Lagere maandelijkse betalingen, wat budgettering gemakkelijker kan maken
• Geld dat wordt bespaard door de schuld niet elke maand terug te betalen, kan worden gestoken in een investering die het potentieel heeft om hoger in waarde te stijgen dan uw hypotheekschuld.

Er zijn echter enkele belangrijke nadelen aan een aflossingsvrije hypotheek in vergelijking met een aflossingsvrije hypotheek.

Waaronder:

• U betaalt meer rente terug over de looptijd van de hypotheek
• U heeft een grotere aanbetaling nodig
• Het risico bestaat dat uw aflossingsplan niet genoeg geld oplevert om uw hypotheek af te lossen bij de einde van de looptijd wat betekent dat je het huis moet verkopen, een andere hypotheek moet zoeken of een gezicht moet hebben terugneming.

Zijn aflossingsvrije hypotheken een goed idee?

Of een aflossingsvrije hypotheek voor u een goed idee is, hangt uiteindelijk af van uw eigen omstandigheden. Zorg ervoor dat u met uw hypotheekverstrekker of een hypotheek makelaar.

U moet gedisciplineerd zijn om een ​​aflossingsvrije hypotheek te laten werken. Hoewel u lagere maandelijkse hypotheeklasten heeft, moet u geld op andere manieren opzij zetten om de kosten van het terugbetalen van dat kapitaal aan het einde van uw hypotheektermijn te dekken.

Het loont ook om flexibel te zijn. U kunt beginnen met een aflossingsvrije hypotheek, met de bedoeling om de schuld aan het einde van de looptijd af te lossen met de opbrengst van beleggingen in een ander actief, zoals aandelen.

Maar als die investeringen het moeilijk hebben en niet genoeg waard zijn om de hypotheekschuld af te betalen, dan moet u andere opties overwegen, waaronder de verkoop van het onroerend goed.

Houd er rekening mee dat terwijl uw maandelijkse aflossing met een aflossingsvrije hypotheek alleen dekt: rente op uw schuld, kunt u aanvullende betalingen doen om de werkelijke kapitaalschuld terug te betalen te. Dit kan eenmalig zijn, als u zich een maand bijzonder flush voelt, of op regelmatige basis. Dit betekent dat wanneer u het einde van uw hypotheektermijn bereikt, er minder schuld overblijft om af te lossen.

Met dank aan John Fitzsimons voor zijn bijdragen aan dit artikel