Negatief eigen vermogen: wat betekent het en hoe kan ik het vermijden?

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

U kunt in de problemen komen als uw huis na verloop van tijd zijn aankoopwaarde niet behoudt - en u loopt het risico op een negatief eigen vermogen. Dit gebeurt meestal wanneer de vastgoedprijzen dalen, en de kans is het grootst dat starters worden getroffen.

Maar wanneer wordt een negatief eigen vermogen een probleem en kan het u ervan weerhouden? herhypotheken? Hier gaan we nader in op negatief eigen vermogen, inclusief hoe dit waar mogelijk te voorkomen.

Wat betekent negatief eigen vermogen?

Simpel gezegd betekent dit dat uw huis minder waard is dan uw hypotheek. Met andere woorden, als u het zou verkopen, zou u nog steeds geld verschuldigd zijn aan uw geldschieter.

Karen Noye, hypotheekexpert bij advies- en vermogensbeheerder Quilter: ‘In een notendop, negatief eigen vermogen is wanneer het onroerend goed dat u hebt gekocht uiteindelijk minder waard is dan de hypotheek die u hebt afgesloten ben ermee bezig.'

Als u overwaarde in uw huis heeft, is dat het percentage dat u bezit. Als je geen eigen vermogen hebt, bezit je er niets van. Negatief eigen vermogen betekent dat u meer verschuldigd bent voor het onroerend goed dan het waard is.

Bijvoorbeeld:

• Als u een huis heeft gekocht ter waarde van € 200.000 met een aanbetaling van € 10.000, is de hypotheek € 190.000 waard. Uw eigen vermogen is 5 procent.
• Als de huizenprijzen zouden dalen en uw huis £ 180.000 waard was, zou u nog steeds £ 190.000 aan de hypotheek verschuldigd zijn. Uw eigen vermogen is min 5,6 procent.

Het kan een bijzondere zorg zijn voor starters die meestal een kleiner deel van het eigen vermogen hebben in vergelijking met huiseigenaren die de hypotheek al vele jaren terugbetalen.

Belangrijk om op te merken is dat een negatief eigen vermogen niet hetzelfde is als dalende huizenprijzen. Je huis kan in waarde dalen, maar je hebt pas een negatief eigen vermogen als het onder het uitstaande hypotheeksaldo zakt. Het is een slechte uitkomst voor huiseigenaren, maar het is niet per se de doodsklok voor eigenwoningbezit.

Sommige mensen zullen niet slecht worden beïnvloed. Als u tevreden bent in uw huis en nog steeds de maandelijkse aflossingen kunt betalen, kunt u wachten.

Scott Clay, van gespecialiseerde geldschieter Together, zegt: 'Het is misschien maar een momentopname. Als de huizenprijzen in de toekomst stijgen en je huis stijgt in waarde, dan kom je terug uit het negatieve eigen vermogen door de natuurlijke eb en vloed van de Britse vastgoedmarkt.'

Wanneer is negatief eigen vermogen een probleem?

Het wordt en probleem als je moet verhuizen of veranderen hypotheek deals. Sommige huiseigenaren komen er pas achter dat ze een negatief eigen vermogen hebben als ze dat proberen hun huis verkopen of oversluiten.

Als je wilt verkopen, heb je meer geld nodig. Genoeg om de hypotheek met je geldverstrekker te verrekenen, en voor een aanbetaling op een nieuwe woning.

Noye: ‘Dit gebrek aan flexibiliteit kan grote gevolgen hebben, vooral voor jongere kopers. Ze zijn meer vatbaar voor veranderingen in omstandigheden, zoals verhuizen voor een nieuwe baan. Of extra ruimte nodig voor een groeiend gezin.’

Het kan ook een probleem voorkomen voor stellen die willen scheiden. Ze kunnen niet bij elkaar blijven, maar kunnen het zich ook niet veroorloven om te verkopen.

Als u betaalt aflossingsvrije hypotheek je zou het moeilijk kunnen hebben, omdat je geen overwaarde in je huis hebt opgebouwd. Aan het einde van de looptijd moet u de oorspronkelijke aankoopprijs van het onroerend goed betalen. Als u een nieuwe hypotheek nodig heeft, zal dit moeilijk zijn bij een negatief eigen vermogen. Als je verkoopt, is er niet genoeg geld opgehaald om de eindafrekening te betalen.

Heb ik kans op oversluiten?

Als u een negatief eigen vermogen heeft, zal uw geldschieter u geen goedkopere deal aanbieden wanneer uw bestaande hypotheekrente afloopt. Een van zijn rivalen ook niet. U gaat waarschijnlijk over op het standaard variabele tarief van uw geldschieter, dat meestal duurder is.

Als u genoeg spaargeld heeft om uzelf uit het negatieve eigen vermogen te halen en een aanbetaling te doen, kunt u opnieuw een hypotheek afsluiten.

Als u bijvoorbeeld £ 5.000 negatief eigen vermogen heeft, heeft u die som geld nodig, plus hoeveel er ook nodig is als aanbetaling voor een nieuwe deal. Verhuizers kunnen wellicht een speciale ‘negatieve overwaarde hypotheek’ afsluiten. Hiermee kunt u uw situatie overzetten naar een nieuwe woning. Maar het is waarschijnlijk een dure deal en u moet advies inwinnen bij een hypotheek makelaar eerst.

Kan ik iets doen om te voorkomen dat ik in een negatief eigen vermogen terechtkom?

Als u een huis wilt kopen, helpt een grotere aanbetaling, zodat u uzelf niet financieel overbelast.

Als u al een huiseigenaar bent, dan te veel betalen van de hypotheek kan helpen. Hoe meer eigen vermogen u opbouwt in uw huis, hoe minder gevaar een negatief eigen vermogen voor u is.

Clay zegt: 'Hypotheekverstrekkers staan ​​kredietnemers doorgaans toe om hun hypotheek jaarlijks met zo'n vijf tot tien procent van de uitstaande schuld te veel te betalen. 'Dit kan een verstandig gebruik zijn van wegwerp contant geld.'

Uiteindelijk zal een slimme aankoop van onroerend goed, meer geld of een afwachtende houding voorkomen dat negatief eigen vermogen een te groot probleem wordt.