Hypotheken op latere leeftijd

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Vroeger waren kredietverstrekkers terughoudend met het verstrekken van hypotheken aan mensen die de pensioengerechtigde leeftijd bereikten in hun latere leven. Het probleem is dat ze mogelijk niet gedurende de volledige looptijd van hun hypotheek een salaris kunnen blijven verdienen. Maar er zijn nu meer specialistische producten voor de jaren zestig.

Dit is wat u moet weten over hypotheken op latere leeftijd en hoe u de beste hypotheekrente voor jou.

Hypotheken op latere leeftijd, uitgelegd

Hypotheken op latere leeftijd vormen een snelgroeiend deel van de hypotheekmarkt. Nieuwe hypotheken waarbij leningen verder reiken dan de 65e verjaardag van de lener, zijn nu goed voor meer dan 50% van alle leningen voor huiseigenaren. Dit is de eerste keer dat dit het geval is sinds het begin van de registratie, blijkt uit onderzoek van UK Finance.

Wat is een hypotheek op latere leeftijd?

mhypotheekproducten die bekend staan ​​als Lifetime Mortgages zijn afgestemd op een oudere generatie. Ze staan ​​open voor diegenen die aan bepaalde criteria voldoen. Aanvragers profiteren van bepaalde voordelen, net zoals: hypotheek voor eerste keer koper sollicitanten doen.

Hoewel ze aan de andere kant van het spectrum komen; hypotheken op latere leeftijd zijn meestal op dezelfde manier gespecialiseerd.

Wie leent er aan oudere kredietnemers?

Het zijn over het algemeen de kleinere hypotheekbanken in plaats van de grote banken die leningen verstrekken aan uw zestiger, zeventiger of zelfs tachtiger jaren. Houd er rekening mee dat elke geadverteerde leeftijdsgrens op een hypotheekproduct meestal de maximumleeftijd is aan het einde van de hypotheektermijn, niet het begin.

Sommige kredietverstrekkers, zoals de bouwverenigingen Suffolk en Dudley, hebben geen maximumleeftijd voor hypotheekleningen. De Newbury heeft een maximumleeftijd van 99 jaar voor hypotheekaanvragen op sommige producten.

Sommige kredietverstrekkers bieden ook op maat gemaakte producten zonder kosten voor vervroegde aflossing. Dit betekent meer flexibiliteit (en bespaart geld), als uw omstandigheden plotseling veranderen en u moet verhuizen.

Hypotheken op latere leeftijd – tellen pensioenen mee?

Als u een hypotheek aangaat vanaf uw zestigste of ouder, moeten kredietverstrekkers ervoor zorgen dat u de volledige hypotheekperiode kunt aflossen. Daarom zullen zij waarschijnlijk uw pensioenpotje meenemen in hun berekeningen.

'Een pensioen hebben zou je niet moeten tegenhouden', zegt Miles Robinson, hoofd hypotheken bij online hypotheekmakelaar Trussle. ‘Er zijn een aantal grote kredietverstrekkers die na hun zestigste geld lenen, op voorwaarde dat je een pensioeninkomen kunt aantonen.’

De Suffolk Building Society houdt rekening met ‘beschikbare pensioenfondsen, niet alleen met het standaard pensioengevend inkomen’, legt Charlotte Grimshaw, hoofd Hypotheken, uit. Dit kan belangrijk zijn bij het vergroten van uw leenvermogen.

‘De samenleving neemt nu 80% van de waarde van een pensioenfonds dat niet wordt opgenomen. Deel het vervolgens door de looptijd van de hypotheek en gebruik dit als bruto-inkomen om de betaalbaarheidsbeoordeling van de aanvrager te ondersteunen', legt Charlotte uit. 'Leners hebben echter het recht om het belastingvrije bedrag van 25%, of meer, op te nemen als ze daarvoor kiezen, voordat de resterende pot wordt gebruikt in berekeningen.'

Hypotheken op latere leeftijd

Oudere leners hebben niet altijd specialistische producten nodig. Een mogelijkheid is om een ​​standaardhypotheek aan te vragen en op de gebruikelijke manier maandelijks af te lossen. Hoewel, hoewel sommige geldschieters hogere leeftijdsgrenzen zullen hebben, 'zegt Andrew Hagger, Personal Finance Expert van Moneycomms. 'De meerderheid van de reguliere kredietverstrekkers zal leningen verstrekken tot de leeftijd van 75 jaar, terwijl de hypotheekbanken in Yorkshire en Skipton tot 80 jaar oud zijn', zegt hij.

Volgens Miles Robinson kunnen aflossingsvrije hypotheken ook een optie zijn, afhankelijk van uw leeftijd. 'Veel grote kredietverstrekkers hebben de neiging om renteleningen tot 70 jaar te beperken, zelfs als er veel eigen vermogen in het onroerend goed zit. Maar een aantal kredietverstrekkers heeft 'alleen pensioenrente'-producten geïntroduceerd waarmee kopers alleen rente kunnen nemen als ze na de leeftijd van 70 jaar lenen.'

Pensioen Aflossingsvrije hypotheken (RIO)

Dit is een nieuwere optie, verkrijgbaar bij kredietverstrekkers, waaronder Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax en de Family, Cambridge en Newbury-bouwverenigingen.

De aflossingsvrije hypotheek kan zowel voor de aankoop van een huis als voor het oversluiten van een hypotheek worden gebruikt. Aflossingen dekken de rente op de lening, waarbij het geleende bedrag wordt terugbetaald uit de verkoop van uw eigendom wanneer u verkoopt of overlijdt.

Dergelijke deals zijn doorgaans beschikbaar vanaf de leeftijd van 55 jaar, hoewel sommige kredietverstrekkers een minimumleeftijd van 65 jaar opleggen.

Positief is dat de maandlasten lager zijn dan bij een standaard aflossingshypotheek. Dit type hypotheek heeft echter gevolgen als u uw huis aan uw gezin wilt overlaten.

Hoeveel u kunt lenen, hangt af van de kredietverstrekker. De bouwverenigingen Nationwide, Family en Newbury lenen allemaal tot 50% van de aankoopprijs. Controleer eventuele instelkosten, deze kunnen variëren.

In tegenstelling tot traditionele hypotheken met een vaste looptijd, kunnen leningsvoorwaarden voor onbepaalde tijd worden afgesloten zonder vaste einddatum. Maar hypotheken met alleen rente op pensioenen mogen niet worden verward met plannen voor het vrijgeven van aandelen. Het grote verschil is dat u bij vrijval van het eigen vermogen geen aflossing doet. De rente wordt opgerold en terugbetaald, samen met de oorspronkelijke lening, wanneer uw eigendom uiteindelijk wordt verkocht.

Vraag je kinderen om hulp

Een andere optie volgens Miles Robinson bij Trussle neemt een 'gezamenlijke kredietnemer eenmanshypotheek' (JBSP).

'Met dit type hypotheek kunnen de kinderen van de aanvrager op de aanvraag verschijnen, waardoor hun inkomen van de ouders.’ Dit heeft echter invloed op het leenpotentieel van uw kinderen, aangezien zij medeverantwoordelijk zijn voor de terugbetalingen.

Hoe u de beste deal krijgt?

Het hebben van een goede kredietgeschiedenis en terugbetalingsmiddelen zijn de sleutel tot het sluiten van de beste deal.

‘Je keuze wordt beperkt als je een slechte kredietgeschiedenis hebt, of er helemaal geen hebt. Hierdoor wordt de rente hoger dan bij standaardhypotheken’, waarschuwt Andrew Hagger.

Voordat u met potentiële kredietverstrekkers of hypotheekmakelaars spreekt, is het de moeite waard om uw kredietdossier te controleren bij alle drie de kredietinformatiebureaus, Experian, Equifax en TransUnion.

Levensverzekering

Er is geen wettelijke verplichting voor iedereen, van welke leeftijd dan ook, om een ​​levensverzekering af te sluiten met hun hypothecaire lening. Ze kunnen echter gemoedsrust bieden, aangezien ze een forfaitair bedrag betalen bij overlijden dat kan worden gebruikt om uw hypotheek af te betalen en financiële zekerheid voor uw gezin te bieden.

Als het gaat om oudere kredietnemers, is het onwaarschijnlijk dat levensverzekeringen een probleem vormen. Volgens Andrew Hagger, 'zou het onbetaalbaar zijn voor leners ouder dan 60, vooral als ze reeds bestaande gezondheidsproblemen hebben.'

Voor oudere leners kan het zoeken naar juridisch advies of het hebben van een blijvende volmacht (LPA) een voorwaarde zijn voor een hypotheekovereenkomst. Een LPA is een juridisch document dat de beslissingsbevoegdheid overdraagt ​​aan iemand die u vertrouwt, in het geval u zich ernstig onwel voelt. De Burger advies Bureau heeft meer informatie over LPA's.

De Suffolk Building Society dringt er bij aanvragers van meer dan 75 jaar op aan onafhankelijk juridisch advies in te winnen en beveelt, samen met de Newbury en Cambridge, leners aan om een ​​LPA te registreren (voor onroerend goed en financiële zaken), met hun hypotheek, biedt The Saffron Building Society een korting op de hypotheekrente van RIO als kredietnemers een LPA regelen voorafgaand aan de voltooide sollicitatie.