Uw hypotheek overdragen – uw woonkrediet overdragen, uitgelegd

We verdienen een commissie voor producten die zijn gekocht via enkele links in dit artikel.

Denk je dat je moet wachten tot je huidige hypotheekovereenkomst is afgelopen voordat je gaat verhuizen? Niet het geval! Het is mogelijk om uw hypotheek in te pakken en mee te nemen. Dit is wat in de vastgoedfinancieringssector bekend staat als 'het overdragen van uw hypotheek'.

Op die manier behoudt u uw huidige hypotheek bij het kopen van een huis, in plaats van te wachten om het af te betalen of, voor uw huidige pakket, wat uw hypotheekrente, beëindigen.

Uw hypotheek overdragen, uitgelegd

Het meenemen van uw hypotheek van de ene woning naar de andere staat bekend als 'overdragen'. Het kan u geld besparen als u een lage rente betaalt. Of, als u vastzit aan een deal, kan het overdragen van uw hypotheek u een forse vergoeding voor vervroegde aflossing (ERC) besparen als u besluit te vertrekken.

Hoe werkt het oversluiten van uw hypotheek?

Een Draagbare Hypotheek lijkt een gemakkelijke, handige optie. Het is echter misschien niet zo'n goed idee als u momenteel een hoog tarief betaalt, of een kleine hypotheek heeft en meer wilt lenen.

Er zijn enkele praktische hoepels om doorheen te springen.

'Ga er niet vanuit dat uw port een uitgemaakte zaak is', zegt Rosie Fish, hypotheekexpert bij online hypotheekmakelaar gewoonte.

‘Er moet nog een proces doorlopen worden. U heeft een nieuwe aanbiedingsbrief nodig, uw kredietverstrekker geeft u nog een kredietcheck en kijkt naar uw inkomen. Ze krijgen ook een huis taxatie van het onroerend goed dat u wilt kopen. Als uw kredietwaardigheid is gewijzigd sinds uw oorspronkelijke aanbod (bijvoorbeeld als u een paar hypotheekbetalingen hebt gemist), kan dit de kans verkleinen dat uw poort wordt ondertekend.'

Kredietverstrekkers baseren uw leenpotentieel op betaalbaarheidscriteria. Denk hierbij aan uw inkomen, maar ook aan uw niet-hypotheeklasten. Als uw gezinsinkomen nu lager is dan toen u uw bestaande lening afsloot, is het oversluiten van uw hypotheek mogelijk geen optie. Hetzelfde geldt als u hogere maandelijkse uitgaven heeft; u komt mogelijk niet in aanmerking voor dezelfde deal.

Brengt het oversluiten van uw hypotheek kosten en lasten met zich mee?

Het maken van uw sommen is de sleutel, inclusief eventuele kosten die worden gemaakt bij het overdragen. Kijk naar de kosten van het opzetten van een nieuwe hypotheek, bij uw huidige geldschieter of een nieuwe aanbieder, in vergelijking met het overzetten van uw bestaande deal.

Het goede nieuws is dat kredietverstrekkers meestal geen porteringskosten in rekening brengen. Als u echter wijzigingen aanbrengt in uw hypotheek, kunnen er andere kosten zijn. De kosten variëren tussen kredietverstrekkers.

'Als je extra geld leent en een aanvulling op je hypotheek nodig hebt, kunnen er kosten verbonden zijn aan de nieuwe deal, zoals £ 995 regelingskosten', zegt Karina Hutchins, hoofd van Home by OpenGeld, een geldadviesdienst.

Hoewel de hypotheek hetzelfde is, is het huis dat u koopt dat niet. Daarom zal er een nieuwe woningtaxatie moeten worden uitgevoerd op de nieuwe woning. ‘De meeste kredietverstrekkers bieden een gratis waardebepaling van eigendommen onder de £ 1 miljoen. Degenen die dat niet doen, rekenen ongeveer £ 300, 'vervolgt Karina.

'Als een geldschieter je niet laat porteren, komt dat meestal omdat je niet aan hun leencriteria voldoet. Dit betekent dat ze je geen nieuwe deal zullen aanbieden. U moet dan de boete voor vervroegde aflossing betalen, omdat u van geldschieter moet veranderen en deze hypotheek vervroegd moet aflossen, waardoor de boete in werking treedt.'

Ter vergelijking: opnieuw beginnen met een nieuwe geldschieter kan kosten voor hypotheekarrangementen (ook wel productkosten genoemd) en taxatiekosten met zich meebrengen. Volgens GeldHelper, de website voor geldadvies van de overheid, kunt u alles betalen van niets tot £ 2.000 met hypotheekregelingskosten. Verwacht ook te betalen van £ 250 tot £ 1.500 voor de taxatie.

Kosten voor vervroegde aflossing

Als u een hypotheekovereenkomst 'vroeg' wilt beëindigen, zeg dan dat u halverwege een reparatie naar huis gaat en opnieuw wilt beginnen bij een nieuwe kredietverstrekker en hypotheekovereenkomst betaalt u meestal boetes in de vorm van een vervroegde aflossing, (ERC). Een ERC is doorgaans een percentage van het uitstaande saldo. Het kan oplopen tot duizenden ponden, dus overdragen is een manier voor huiseigenaren om deze kosten te vermijden.

Met ERC's is 'de vuistregel dat het 1% van uw hypotheeksaldo is, hoe lang uw deal ook is. Dus bij een vastlegging van vijf jaar betaal je 5% in het eerste jaar, 4% in jaar vier, 3% in jaar drie enzovoort', zegt Karina Hutchins. Op basis van een hypotheek van £ 150.000, betekent vertrek in het derde jaar dat je een vergoeding van £ 4.500 ziet, wat geen kleine verandering is; vandaar dat Porting u geld kan besparen.

Als u een kleinere lening heeft en het einde van een deal nadert wanneer u verhuist, kunnen eventuele kosten voor vervroegde aflossing relatief minimaal zijn. Bijvoorbeeld € 500 als u nog een jaar over heeft en € 50.000 uitstaat.

Zelfs als er geen ERC is om te betalen, als u uw huidige geldschieter verlaat, is het de moeite waard om te weten dat de meeste een 'uitstapvergoeding' in rekening brengen om uw hypotheekrekening officieel te sluiten. Dit kan variëren van ongeveer £ 50 - £ 300, wat ook in uw sommen moet worden meegenomen wanneer u uitzoekt of Porting u geld kan besparen en de juiste beslissing voor u is.

Overdragen bij meer lenen

Als u hoger op de vastgoedladder komt en meer wilt lenen, is het aan uw geldschieter of deze u dezelfde deal aanbiedt voor een grotere lening.

De meeste vaste of tracker deals hebben een maximale ‘loan to value’ (LTV). LTV is het maximale percentage van de aankoopprijs dat ze uitlenen. Dit betekent dat als u overgaat, uw geldschieter een aanvullende hypotheek kan aanbieden om de extra lening te dekken. Dit kan los staan ​​van uw bestaande deal.

In dit geval, zelfs als uw geldschieter instemt met overdracht, kan er een ander (en waarschijnlijk) hoger), rente, of zelfs de standaard variabele rente van de geldschieter, op het extra stuk contant geld geleend.

Overdragen bij inkrimpen

Dit kan een kans zijn om een ​​deel van het geld aan uw geldschieter terug te betalen en uw hypothecaire lening te verminderen. Afhankelijk van de voorwaarden van uw hypotheekcontract, kan dit leiden tot vervroegde aflossingskosten.

De meeste kredietverstrekkers staan ​​u doorgaans toe om elk jaar 10% van het uitstaande saldo te veel te betalen, boetevrij. Maar als u deze limiet overschrijdt, kunt u worden belazerd met vergoedingen.

Nogmaals, het is van vitaal belang om dit in uw sommen mee te nemen wanneer u uitzoekt of overdragen uw beste optie is.

Hoe begin je met het overdragen van je hypotheek?

Neem contact op met uw geldschieter voordat u op huizenjacht gaat om hun regels over overdracht te controleren, samen met eventuele kosten.

Controleer uw kredietrapport, voor het geval er iets opduikt dat verkeerd is en kan worden verholpen, voordat u het risico loopt afgewezen te worden voor overdracht of zelfs een nieuwe lening. Kijk dan rond om te zien welke andere hypotheekaanbiedingen beschikbaar zijn.

advies inwinnen

Het is de moeite waard om de diensten van een gespecialiseerde hypotheekmakelaar te gebruiken om uw opties te bekijken. Trussle, gewoonte, of Londen en het land, bieden allemaal gratis advies.

Controleer altijd of een adviseur bevoegd is en onder toezicht staat van de Autoriteit Financiële Markten. U kunt hun referenties controleren in het Financial Services Register op de FCA-website.