Hipotēku maksājumu aizsardzības apdrošināšana – vai man tā tiešām ir vajadzīga?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Kad esat atradis pareizo hipotēkas darījums un uzkāpāt uz īpašuma kāpnēm, jūsu hipotēka, visticamāk, būs jūsu lielākais un svarīgākais ikmēneša izejošais kredīts. Nespēja veikt maksājumus nozīmē, ka jūs varat zaudēt savu māju. Tā ir satraucoša doma.

Hipotēku maksājumu aizsardzības apdrošināšana ir polise, kas sedz jūsu ikmēneša hipotēkas izmaksas, ja nevarat veikt atmaksu, jo esat smagi slims, ievainots vai zaudējis darbu.

Dažreiz šis segums tiek raksturots kā "nelaimes gadījumu, slimības un bezdarba apdrošināšana", taču praksē jūs varat izvēlēties polisi, kas attiecas tikai uz vienu vai divām no šīm problēmām. Vai arī varat iegādāties kombinēto polisi, lai gan pēdējos gados ir bijis grūti atrast segumu bezdarbam.

“Atlaišanas elements pandēmijas laikā pazuda, bet atgriežas ierobežoti piegādātājiem,” saka Kevins Kers, apdrošināšanas eksperts un Carr Consulting un rīkotājdirektors Komunikācijas.

Kā darbojas hipotēkas maksājumu aizsardzības apdrošināšana?

Pērkot polisi, jūs sākat maksāt ikmēneša prēmijas. Pēc tam jums ir tiesības pieprasīt atlīdzību, ja esat nokļuvis nelaimes gadījumā vai saslimst, vai zaudējat darbu, kā rezultātā jūs zaudējat savus ienākumus. Apdrošināšana maksās beznodokļu ikmēneša summas, lai segtu jūsu hipotēkas un rēķinu izmaksas.

Polises parasti nosaka, ka pirms pirmā maksājuma saņemšanas kādu laiku jāgaida; tas ir zināms kā atlikšanas periods, un tas ir nedaudz līdzīgs pārpalikumam citam apdrošināšanas polises, kur jūs pats satiekat pirmo prasības daļu. Tas var ilgt no dažām nedēļām līdz dažiem mēnešiem.

Izmaksas parasti ilgst vienu vai divus gadus, un maksimālais pabalsts, iespējams, ir līdz 65 procentiem no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas.

Cik tas maksā?

Tas būs atkarīgs no jūsu apstākļiem un no tā, cik lielus ienākumus jūs apdrošinājat, taču jūs varētu saprātīgi sagaidīt, ka maksāsiet no 10 līdz 30 GBP mēnesī.

Vienā piemērā sievietei, kurai bija trīsdesmit gadu, tika piedāvāta 15 līdz 18 mārciņas mēnesī. Tas bija paredzēts kombinētajai hipotēkas maksājumu aizsardzības polisei, kas sedz nelaimes gadījumu, slimību un bezdarba gadījumu.

Politika balstījās uz viņas ienākumiem 30 000 mārciņu gadā un ikmēneša hipotēkas atmaksu 400 mārciņu vērtībā. Atlikšanas periods bija divi mēneši, un polise tika izstrādāta, lai maksātu £500 mēnesī par gadu.

Praksē cenas atšķiras atkarībā no vairākiem faktoriem. Piemēram, jūsu vecums, jūsu veselība, cik daudz maksājat par hipotēku, kāda veida darbs jūs veicat un cik visaptverošu vēlaties, lai tā būtu politika.

Biroja darbinieki tiek uzskatīti par mazāku nelaimes gadījumu risku nekā, piemēram, celtnieki. Jo augstāka riska jūsu profesija, jo dārgāka polise.

Jūs varat saņemt lētāku segumu, ja sedzat tikai nelaimes gadījumu un slimības vai bezdarba gadījumus, nevis kombinēto polisi.

Jo ilgāks atlikšanas periods, jo lētāka polise. Tātad, ja jums ir dāsna slimības polise darbā, ilgāks gaidīšanas laiks varētu ietaupīt naudu.

Iespējams, vēlēsities arī izmaksu, lai segtu ne tikai hipotēkas maksājumus. Tātad, ja vēlaties pabalstu, lai segtu arī citus rēķinus, jums būs jāmaksā lielāka ikmēneša prēmija par šo nodrošinājumu.

Vai man ir tiesības uz hipotēkas maksājumu aizsardzības apdrošināšanu?

Lielākā daļa cilvēku var iegādāties šo vāciņu, taču ir jāuzmanās no dažiem slazdiem. Piemēram, pašnodarbinātajiem būs grūti iegūt bezdarba segumu. Un, ja jums jau ir veselības stāvoklis, tas, visticamāk, tiks izslēgts no politikas.

Pastāv arī standarta izņēmumi attiecībā uz stresu un muguras sāpēm, un parasti ir 65 gadu vecuma ierobežojums.

Ja jums nepieciešama palīdzība, meklējot aizsardzības apdrošināšanu, sazinieties ar brokeri. Jūs varat to atrast, izmantojot Lielbritānijas Apdrošināšanas brokeru asociācijas rīku “Atrast apdrošināšanu”.

Vai man to vajag?

Jums tas nav obligāti, taču tas var izrādīties vērtīgs. Roza Sentluisa, apdrošinātāja Scottish Widows aizsardzības direktore, nerunā par to, cik svarīgi ir aizsargāt savus ienākumus.

Viņa saka: "Lielākajai daļai īrnieku un māju īpašnieku nav seguma, un tā ietekme varētu būt patiešām biedējoša."

Kā norāda Sentluisa, ja kāds nevar strādāt sliktas veselības dēļ, viņš “iespējams, nespēs samaksāt rēķinus un tiks lūgts atstāt savu māju”.

Tomēr, lai gan ir jēga aizsargāt ienākumus, hipotēkas maksājumu aizsardzības apdrošināšana nav vienīgā iespēja.

Kādi citi aizsardzības apdrošināšanas veidi pastāv?

• Ienākumu aizsardzības apdrošināšana dara tā, kā izklausās – tā aizsargā ienākumus, kas jums tiek maksāti no darba. Tas var segt jūsu ikmēneša izdevumus, ja jums ir pārāk slikti, lai strādātu vai ja jums ir noticis nelaimes gadījums. Maksājumi ir arī bez nodokļiem. Polisēm parasti ir mazāk izņēmumu un tās ir ilgākas, taču tās ir dārgākas.
• Dzīvības apdrošināšana jūsu ģimenei maksā beznodokļu vienreizēju maksājumu, ja jūs nomirstat. Jūs varat arī iegādāties hipotēkas dzīvības apdrošināšanu, īpaši, lai segtu jūsu mājokļa kredītu.
• Kritiskās slimības apdrošināšana maksā beznodokļu vienreizēju maksājumu, ja jums joprojām ir nopietna slimība, piemēram, vēzis.

Vienmēr ir prātīgi arī uzkrājumus. Taču dažiem cilvēkiem, visticamāk, ir pietiekami daudz rezervju, lai tiktu galā ar ievērojamiem bezdarba periodiem.

Ceri uz labāko, plāno uz sliktāko

Izmēģiniet ātro un bezmaksas Percy aizsardzības kalkulators no Lielbritānijas Apdrošinātāju asociācijas. Tas sniedz jums labāku priekšstatu par jūsu finansiālo noturību, ja esat pārāk slims, lai strādātu.