Atkārtota ieķīlāšana, lai atbrīvotu pamatkapitālu — vai tā ir laba ideja?

Mēs nopelnām komisiju par produktiem, kas iegādāti, izmantojot dažas šajā rakstā esošās saites.

Saskaņā ar Zoopla datiem 2021. gadā vairāk nekā 15 miljonu māju vērtība pieauga par £15 000 vai vairāk. Ja esat viens no laimīgajiem māju īpašniekiem, kura īpašuma vērtība ir strauji pieaugusi, vai jums vajadzētu apsvērt iespēju pārķīlāt, lai atbrīvotu kapitālu?

Ko nozīmē atkārtota ieķīlāšana, lai atbrīvotu pašu kapitālu?

Atkārtota ieķīlāšana nozīmē aizstāt savu veco hipotēku ar jaunu. Visizplatītākais iemesls ir tas, ka jūsu hipotēkas darījuma termiņš drīz beigsies un jūs vēlaties pārslēgties uz jaunu zemu procentu likmi.

Varat palikt pie tā paša aizdevēja vai pāriet pie jauna aizdevēja, ja tas piedāvā labākas likmes.

Pārejot uz jaunu darījumu, daudzi māju īpašnieki nolemj vienlaikus atbrīvot daļu no pašu kapitāla, ko viņi ir uzkrājuši savās mājās.

Pašu kapitāls ir jums piederošā mājas daļa, kas ir starpība starp jūsu hipotēkas atlikumu un jūsu īpašuma vērtību.

Kā tas darbojas?

Pieņemsim, ka jūsu pašreizējais hipotēkas parāds ir £150 000. Laika gaitā jūsu mājas vērtība ir pieaugusi līdz £300 000, kas nozīmē, ka jums ir £150 000 kapitāla. Jūs vēlaties atbrīvot £50 000 no sava kapitāla ar akciju atbrīvošanas hipotēka.

Lai to izdarītu, jums ir jāpiesakās atkārtotai hipotēkai £200 000 apmērā. Kad jūsu jaunais aizdevums ir apstiprināts, £150 000 tiek izmantoti, lai atmaksātu jūsu veco hipotēku, atstājot jums £ 50 000 skaidrā naudā, ko tērēt. Jūsu jaunais hipotēkas atlikums ir 200 000 £, un jūsu mājās joprojām ir atlikušie 100 000 £ kapitāla vērtspapīri.

"Pirms aizdevējs piekrīt piešķirt jums atkārtotu hipotēku, tas vēlēsies pārliecināties, ka jūsu mājā ir pietiekami daudz kapitāla, lai jūs varētu aizņemties daļu no tā, tāpēc jums var būt nepieciešams mājas novērtēts”, saka Ričards Kampo, brokeru uzņēmuma Rose Capital Partners rīkotājdirektors.

"Aizdevējs arī veiks pieejamības un kredītvēstures pārbaudes, lai pārliecinātos, ka jaunais aizdevums jums ir pieejams," viņš piebilst.

Kāpēc daži māju īpašnieki pievēršas atkārtotai ieķīlāšanai, lai atbrīvotu kapitālu?

Kāpēc jūs vēlaties palielināt savu hipotekāro parādu, nevis to dzēst?

Straujais mājokļu cenu pieaugums pēdējos gados ir licis miljoniem māju īpašnieku sēsties uz desmitiem tūkstošu mārciņu kapitāla, iespējams, agrākā dzīves posmā, nekā viņi bija gaidījuši.

Tikmēr hipotēkas procentu likmes ir noslīdējuši līdz rekordzemam līmenim, kas ir padarījis atkārtotu ieķīlāšanu par lētu un pieejamu naudas aizņemšanās veidu, salīdzinot ar kredītkaršu un personīgo aizdevumu izmantošanu.

Tāpēc kapitāla atbrīvošana, lai apmaksātu lielus projektus, piemēram, mājas uzlabojumus vai renovāciju, ir tik populāra.

Dārgāku parādu apvienošana ar hipotēku, kas samazinās jūsu ikmēneša izdevumus, ir arī vēl viens izplatīts iemesls, kāpēc māju īpašnieki atbloķē pašu kapitālu.

Dominiks Lipņickis, uzņēmuma Your Mortgage Decisions direktors, saka, ka aizņēmējiem pirms hipotēkas ir jākonsultējas ar hipotēku. nenodrošinātu parādu, piemēram, kredītkaršu un personīgo aizdevumu, apvienošana ar hipotēku, jo tā ir nodrošināta pret viņu mājām. Ja neizdosies samaksāt hipotēku, banka var atgūt savu mājokli.

"Jebkura parāda refinansēšana ir jāapsver atsevišķi un rūpīgi," skaidro Dominiks.
“Katrs konsolidējamais parāda līgums ir jāaprēķina, ieskaitot kopējo atmaksājamo summu, lai nodrošinātu, ka aizņēmēja interesēs ir to refinansēt hipotēkas ietvaros.”

Kā tas ietekmēs jūsu hipotēkas atmaksu?

Ja kopš hipotēkas ņemšanas jūsu mājas vērtība ir ievērojami pieaugusi, iespējams, jūs varat pārķīlāt ar zemāku procentu likmi. Tas varētu samazināt parāda palielināšanas ietekmi vai pat saglabāt izmaksas nemainīgas.

Piedāvātā procentu likme ir atkarīga no tā, cik liels ir jūsu hipotēkas atlikums salīdzinājumā ar jūsu mājokļa vērtību, kas pazīstama kā aizdevums pret vērtību (LTV).

Pieņemsim, ka jūs vispirms paņēmāt 90% LTV hipotēku. Kad jūs ieķīlājat ķīlu, jūsu aizdevuma vērtība ir samazinājusies līdz 70% īpašuma cenu pieauguma un jūsu veikto atmaksu dēļ. Tagad jums var tikt piedāvāta lētāka procentu likme pat pēc pašu kapitāla atbrīvošanas.

Hipotēkas termiņa pagarināšana ir vēl viens veids, kā nepieļaut atmaksas pieaugumu.

Plusi un mīnusi atkārtotai ieķīlāšanai, lai atbrīvotu pašu kapitālu

Pros

• Pārvēršot savu kapitālu naudā, to var izmantot daudzu iemeslu dēļ
• Aizņēmēji ar labu kredītreitingu un lielu rezerves kapitālu var aizņemties lēti

Mīnusi

• Jums var tikt piemērots sods, lai atmaksātu veco hipotēku
• Jūs palielināt hipotēkas parāda apjomu
• Jūsu mājoklis var tikt atsavināts, ja nevarat veikt atmaksu
• Īstermiņa parādu konsolidācija var būt riskanta un dārga
• Jūsu procentu likme var pieaugt, ja jūsu LTV palielināsies vai ja jūsu kredītreitings ir pasliktinājies kopš pēdējās hipotēkas

Vai tā ir laba ideja?

Tas ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. Vispirms veiciet izpēti, lai noskaidrotu, vai ir kāds lētāks naudas aizņemšanās veids.

Hipotēkas ir ilgtermiņa saistības. Laika gaitā jūs varētu atmaksāt vairāk procentu nekā tad, ja aizņemtos naudu īsākā termiņā.

Pirms parādu apvienošanas hipotēkā saņemiet padomu par hipotēku.