რა არის იპოთეკური პატიმარი? ყველაფერი ახსნილია, პლუს როგორ ავიცილოთ თავიდან

ჩვენ ვიღებთ საკომისიოს ამ სტატიის ზოგიერთი ბმულით შეძენილი პროდუქტებისთვის.

თუ იპოთეკური პატიმარი ხართ, ძვირად ღირებული იპოთეკური გარიგების ხაფანგში ხართ, რაც შეიძლება განსაკუთრებით სტრესული იყოს, როდესაც ცხოვრების ღირებულება იზრდება.

„იპოთეკის განაკვეთები ჯერ კიდევ დაბალია, ამიტომ ხელახალი გირავნობამ შეიძლება დიდი გავლენა მოახდინოს თქვენს გასვლებზე – და ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ამის გაკეთება ახლავე შეგეძლოს, - ამბობს დევიდ ჰოლინგვორთი იპოთეკური ბროკერიდან L&C.

აქ ჩვენ განვმარტავთ, რა არის იპოთეკური პატიმარი და რა ვარიანტები გაქვთ, თუ ასეთი ხართ.

რა არის იპოთეკური პატიმარი?

ტერმინი ეხება სახლის მფლობელებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ გადაერთონ ა უკეთესი იპოთეკური გარიგება შემცირდეს მათი გასვლები, მიუხედავად დაფარვისა. „ისინი შეიძლება ხაფანგში აღმოჩნდნენ, რადგან მათი გარემოებები შეიცვალა – მაგალითად, თვითდასაქმებაზე გადასვლა – და ახლა ისინი არ გაივლიან კრედიტორების ხელმისაწვდომობის ტესტებს, - ამბობს მარკ ჰარისი, იპოთეკური ბროკერის SPF Private-ს აღმასრულებელი დირექტორი. კლიენტები.

2008 წელს ფინანსურმა კრიზისმა გამოიწვია იპოთეკური პატიმრების პირველი ტალღა, როდესაც სახლების ფასები დაეცა, რის გამოც ბევრი სახლის მესაკუთრე საკუთარ სახლებში მცირე ან საერთოდ არ სარგებლობდა. მანამდე ზოგიერთი ბანკი სთავაზობდა იპოთეკას ქონების ღირებულების 125%-მდე. ახლა მაქსიმუმი, რისი სესხებაც შეგიძლიათ, არის დაახლოებით ოთხჯერ თქვენი ხელფასი და დაგჭირდებათ დეპოზიტი მინიმუმ 5%.

კრედიტორები ბოლო წლების განმავლობაში ამკაცრებდნენ იპოთეკური სესხის კრიტერიუმებს, ამიტომ სახლის მფლობელებს ახალი გარიგების მისაღებად უფრო მეტი გზა აქვთ გადასასვლელი, ზოგი კი ბზარებში ცდება.

მოძებნეთ გზები გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ქულა იპოთეკური სესხისთვის რომ მიიღოთ კარგი იპოთეკის მიღების საუკეთესო შანსი ადგილზე.

როგორ გავიგო, ვარ თუ არა იპოთეკური პატიმარი?

თუ 2014 წელს იყიდეთ თქვენი სახლი ან ხელახლა დაგიგირავეთ ხელმისაწვდომობის უფრო მკაცრი ტესტების დანერგვამდე და არ შეგიძლიათ გადახვიდეთ იაფ გარიგებაზე, სავარაუდოდ, იპოთეკური პატიმარი იქნებით.

ამან შეიძლება თქვენს ფინანსებს უკიდურესი ზეწოლა მოახდინოს, თუ თქვენ იყენებთ თქვენი კრედიტორის ძვირადღირებულ სტანდარტულ ცვლადი განაკვეთს (SVR), რომელიც, როგორც წესი, საშუალოდ დაახლოებით 4%-ს შეადგენს.

მაგალითად, თუ იპოთეკაზე დაგრჩათ 200,000 ფუნტი, გადასახდელად დარჩენილია 25 წელი, თქვენი ყოველთვიური დაფარვა იქნება 1056 ფუნტი. თქვენი განაკვეთის 1.5%-მდე დაწევა ორწლიან ფიქსირებულ იპოთეკურ სესხზე, შეამცირებს ყოველთვიურ დაფარვას 800 ფუნტამდე.

მაგრამ თუ იპოთეკური პატიმარი ხარ, მარტო არ ხარ. ქალაქის მარეგულირებელი ფინანსური ქცევის ორგანო (FCA) განიხილავს რამდენი ადამიანია იპოთეკური პატიმარი და მიაჩნია, რომ ეს რიცხვი აღემატება ბრიტანეთში სავარაუდო 250,000-ს.

მე ვარ იპოთეკური პატიმარი - რა ვქნა?

არსებობს სხვადასხვა ვარიანტი, თუ ცდილობთ აგურის კედელს შეხვდეთ იპოთეკა. თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ გადასვლა კრედიტორთან, რომელმაც უარი თქვა ხელმისაწვდომობის მკაცრ ტესტებზე, ახალი წესების მიხედვით. FCA-მ შემოიღო ცვლილებები 2020 წელს, რათა გაემარტივებინა იპოთეკური გარიგებების გადართვის პროცესი იპოთეკური პატიმრებისთვის, გადაწყვეტილების საფუძველზე გადახდის ისტორიაზე და არა ხელმისაწვდომობის ტესტზე.

თქვენ შეგიძლიათ გადახვიდეთ უფრო იაფ გარიგებაზე, თუ გაქვთ დარჩენილი ხუთი წელი იპოთეკის ბალანსზე მინიმუმ 50,000 ფუნტის ოდენობით, მაქსიმუმ 75% სესხის ღირებულებამდე (LTV). თუ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკაზე ხართ, ასევე დაგჭირდებათ მკაფიო დაფარვის გეგმა. შეგიძლიათ გამოიყენოთ MoneyHelper-ის იპოთეკური პატიმრის ხელმისაწვდომობის ინსტრუმენტი, რათა გაარკვიოთ, მიიღებთ თუ არა ახალი წესების მიხედვით.

მაგრამ პირველ რიგში, თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ მოლაპარაკება ახალი გარიგების შესახებ თქვენს არსებულ კრედიტორთან, თუ მათ SVR-ზე ხართ ჩარჩენილი. იმ პირობით, რომ ის კვლავ გვთავაზობს პროდუქტებს და გარიგება უნდა იყოს მსგავსების საფუძველზე, - ამბობს ჰარისი.

ღირს საუბარი ა იპოთეკური საბროკერო, რადგან მათ შეუძლიათ მთელი ბაზრის შემოწმება. სხვა გარიგებაზე გადასვლის შანსების გაუმჯობესება. ისინი ასევე იპოვიან ყველაზე იაფ და საუკეთესო ვარიანტს თქვენი პირადი სიტუაციებისთვის. ზოგიერთ კრედიტორს აქვს კონკრეტული პროდუქტები, რომლებიც შექმნილია იპოთეკური პატიმრების დასახმარებლად. მათ შორისაა West Brom, NatWest, Halifax და Santander – მაგრამ სხვა კრედიტორებმა შეიძლება ასევე შესთავაზონ გარიგებები, თუ აკმაყოფილებთ მათ კრიტერიუმებს.

თუ შეგიძლია გადაიხადეთ თქვენი იპოთეკა ან შეამცირეთ დარჩენილი ვადა, სესხი გრძელვადიან პერსპექტივაში ნაკლები დაგიჯდებათ და გარიგებების არჩევანს გაზრდით. მაგრამ, რა თქმა უნდა, ფინანსები ამჟამად საკმარისად არის გადაჭიმული, ყოველდღიური გადასახადების ღირებულება იზრდება.

როგორ ავიცილოთ თავიდან იპოთეკური პატიმარი?

თუ ახალ გარიგებას დებთ, არ უნდა აღმოჩნდეთ ძვირადღირებული ტარიფის ხაფანგში, რადგან თქვენ უკვე გაიარეთ კრედიტორის ხელმისაწვდომობის ტესტები.

„მაგრამ თუ თქვენი მდგომარეობა შეიცვლება, მაგალითად, გყავთ შვილები და იხდით ბავშვის მოვლის საფასურს, შეიძლება აღმოჩნდეთ, რომ თქვენი ვარიანტები უფრო შეზღუდულია, როცა ხელახლა იპოთეკაზე მიდიხართ“, - ამბობს ჰოლინგვორთი. თუ თქვენ გიჭირთ ახალი გარიგების მიღება თქვენს არსებულ კრედიტორთან, იყიდეთ გარშემო, რომ ნახოთ რა არის შემოთავაზებული სხვაგან.