住宅ローンの移植–住宅ローンの譲渡について説明

住宅金融

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あなたが家に引っ越す前にあなたの現在の住宅ローン取引が完了するまで待たなければならないと思いますか？そうではありません！住宅ローンをまとめて持ち運ぶことができます。これは、不動産金融業界で「住宅ローンの移植」として知られているものです。

そうすれば、家を購入するときに現在の住宅ローンを維持することができます。家を返済するのを待つのではなく、現在のパッケージの場合は、住宅ローンの利率、最後まで。

あなたの住宅ローンを移植する、説明

画像クレジット：Foxtons

ある物件から次の物件に住宅ローンを持ち込むことは、「ポーティング」として知られています。あなたが低金利を払っているなら、それはあなたにお金を節約することができます。または、あなたが取引に縛られている場合、あなたが去ることを決定した場合、あなたの住宅ローンを移植することはあなたを多額の早期返済料金（ERC）から飛躍させることができます。

住宅ローンの移植はどのように機能しますか？

ポータブル住宅ローンは、簡単で便利なオプションのようです。ただし、現在高額の支払いをしている場合や、住宅ローンが少なく、借り入れを増やしたい場合は、あまり良い考えではないかもしれません。

ジャンプするためのいくつかの実用的なフープがあります。

「あなたの港が完了した取引だと思い込まないでください」と、オンライン住宅ローンブローカーの住宅ローン専門家であるRosieFishは言います。ハビト.

「まだ通過するプロセスがあります。あなたは新しいオファーレターが必要です、あなたの貸し手はあなたに別の信用調査を与えてあなたの収入を調べます。彼らはまた家の評価あなたが購入したいプロパティの。当初のオファーから信用格付けが変更された場合（たとえば、住宅ローンの支払いを2回逃した場合）、ポートがサインオフされる可能性が低くなる可能性があります。」

貸し手は、手頃な価格の基準に基づいて借入の可能性を決定します。これにはあなたの収入だけでなく、あなたの住宅ローン以外の支出も含まれます。家計の収入が既存のローンを確保したときよりも少なくなっている場合は、住宅ローンを移植することはできません。毎月の出金が多い場合も同じです。同じ取引の対象とならない場合があります。

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住宅ローンの移植には費用と費用がかかりますか？

画像クレジット：Katie Jane Watson

移植にかかる費用を含め、合計額を計算することが重要です。既存の取引を移植する場合と比較して、現在の貸し手または新しいプロバイダーで新しい住宅ローンを設定するコストを見てください。

良いニュースは、貸し手は通常、移植料金を請求しないということです。ただし、住宅ローンに変更を加える場合は、他の費用がかかる可能性があります。料金は貸し手によって異なります。

「追加の資金を借りていて、住宅ローンの補充が必要な場合は、995ポンドの手配手数料など、ニューディールに手数料がかかる可能性があります」とHomebyの責任者であるKarinaHutchins氏は述べています。 OpenMoney、お金のアドバイスサービス。

住宅ローンは同じですが、あなたが購入している家はそうではありません。したがって、新しい物件については、新しい住宅の評価を行う必要があります。「ほとんどの貸し手は、100万ポンド未満の不動産の無料評価を提供しています。そうでない人は、約300ポンドを請求します」と、カリーナは続けます。

「貸し手があなたに移植を許可しない場合、それは通常、あなたが彼らの貸し出し基準に適合していないためです。これは、彼らがあなたに新しい取引を提供しないことを意味します。その後、貸し手を変更してこの住宅ローンを早期に返済し、ペナルティをトリガーする必要があるため、早期償還ペナルティを支払う必要があります。」

比較すると、新しい貸し手からやり直すことは、住宅ローンの手配手数料（製品手数料とも呼ばれます）と評価費用が発生することを意味する可能性があります。によると MoneyHelper、政府のお金のアドバイスのウェブサイト、あなたは住宅ローンの手配手数料で無料から£2,000まで何でも支払うことができます。また、評価のために£250から£1,500まで支払うことを期待してください。

早期返済料金

住宅ローンの取引を「早期に」残したい場合は、修正の途中で家に帰り、最初からやり直したいとします。新しい貸し手と住宅ローンの取引では、通常、早期償還手数料の形で違約金を支払います。（ERC）。 ERCは通常、未払い残高のパーセンテージです。それは数千ポンドに達する可能性があるので、移植は住宅所有者がこれらの料金を回避するための方法です。

ERCの場合、「経験則では、取引がどれだけ長くても、住宅ローンの残高の1％になります。したがって、5年間の修正で、最初の年に5％、4年目に4％、3年目に3％などを支払うことになります」とKarinaHutchins氏は言います。 150,000ポンドの住宅ローンに基づくと、3年目に返済するということは、4,500ポンドの手数料を見ていることを意味しますが、これは小さな変化ではありません。したがって、移植はあなたにお金を節約することができます。

少額のローンを持っていて、引っ越したときに取引の終わりに近づいている場合、早期返済手数料は比較的最小限に抑えることができます。たとえば、残り1年で£50,000の未払いの場合は£500です。

支払うERCがない場合でも、現在の貸し手を離れる場合は、住宅ローンの口座を正式に閉鎖するために「出口手数料」を請求することを知っておく価値があります。これは約£50から£300の範囲であり、Portingがあなたにお金を節約でき、あなたにとって正しい決定であるかどうかを検討するときに、これもあなたの合計に考慮されるべきです。

もっと借りるときの移植

画像クレジット：Future Plc / Tom Meadows

あなたが財産のはしごを上って、もっと借りたいのなら、それがあなたにもっと大きなローンで同じ取引を提供するかどうかはあなたの貸し手次第です。

ほとんどの固定取引またはトラッカー取引には、最大の「ローン・トゥ・バリュー」（LTV）が付属しています。 LTVは、彼らが貸し出す購入価格の最大パーセンテージです。これは、あなたが移植する場合、あなたの貸し手は追加の借り入れをカバーするために追加の住宅ローンを提供するかもしれないことを意味します。これは、既存の取引とは別にすることができます。

この場合、あなたの貸し手が移植に同意したとしても、あなたは別の料金を請求されるかもしれません（そしておそらくより高い）、金利、または貸し手の標準変動金利でさえ、余分な現金の塊に借りた。