מדריך משכנתאות בריבית בלבד: יתרונות, חסרונות והתאמה מוסבר

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

משכנתאות בריבית בלבד אינן נפוצות כיום כפי שהיו לפני משבר האשראי, והן היו נושא לשערוריות מכירה שגויה של העבר. אבל עבור כמה לווים בחיפוש אחר שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, משכנתא מסוג זה מציעה גמישות והזדמנות לנהל טוב יותר את כספם.

מהי משכנתא בריבית בלבד?

כפי שהשם מרמז, לווים שלוקחים משכנתא בריבית בלבד משלמים מדי חודש רק את הריבית המצטברת על החוב. הם אינם משלמים עבור החוב עצמו.

כתוצאה מכך, בתום תקופת המשכנתא שלך לא תחזיר אף אחד מהחוב. היתרה שאתה חייב נשארת זהה.

לאחר שתגיע לסוף תקופת המשכנתא שלך, אתה נדרש לשלם את הסכום שלווית בתחילה.

לווים עם החזר משכנתא משלמים מדי חודש הן עבור הריבית והן את חובם. כתוצאה מכך, כשהם מגיעים לסוף תקופת המשכנתא שלהם, לא נותר מה לשלם; החוב ייפרע במלואו.

מהן משכנתאות בריבית פרישה בלבד (RIO)?

משכנתאות RIO הן צורה חדשה יחסית של משכנתא בריבית בלבד, וכפי שהשם מרמז, הן מכוונות ללווים מבוגרים.

ככל שאתה מתבגר, זה יכול להיות קשה יותר לקבל משכנתא סטנדרטית. עם כמה מלווים שמתעקשים שכל המשכנתא תיפרע עד שתגיע לפנסיה. הם בעצם מודאגים מכך שברגע שתוותרו על העבודה, לא תוכלו לבצע את ההחזרים הדרושים.

עם זאת, עשויים להיות מקרים שבהם אתה עדיין צריך ללוות כאשר אתה מתקרב לפנסיה. במקרה זה משכנתא RIO יכולה להיות התשובה.

עם משכנתא RIO, כמו עם משכנתא רגילה בריבית בלבד, אתה משלם תשלומים חודשיים המכסים את הריבית הנגבית על הסכום שלווית. בדרך כלל ההון מוחזר כאשר אתה מוכר את הנכס, עובר לגור או מת.

איך עובדות משכנתא בריבית בלבד?

נניח שאתה מבקש משכנתא בריבית בלבד בסך 200,000 ליש"ט, בריבית של 3%, לטווח של 25 שנה. בכל חודש תשלמו 500 פאונד.

לאחר מכן, בתום תקופת 25 השנים, תצטרך להחזיר את ה-200,000 ליש"ט שלווית בתחילה, ואשר עדיין נותרו ללא תשלום.

בניגוד למשכנתא להחזר הון, מתיחת תקופת המשכנתא אינה מורידה את התשלומים החודשיים.

לדוגמה, אם תבחר בתקופת משכנתא של 30 שנה ולא בתקופת משכנתא של 25 שנה, עדיין תצטרך לשלם 500 פאונד בחודש מריבית. הטווח הארוך יותר אומר שיהיו לך עוד חמש שנים לפני שתצטרך להחזיר את החוב הראשוני של 200,000 ליש"ט, אבל באותה מידה אתה גם תשלם ריבית על החוב הזה למשך חמש שנים נוספות.

איך מקבלים משכנתא בריבית בלבד?

מלווי משכנתאות אינם מציעים מוצרים נפרדים אשר זמינים רק על בסיס ריבית בלבד. במקום זאת, כשאתה מגיש בקשה להלוואה לדיור, תוכל לומר להם שאתה רוצה לקחת אותה כמשכנתא בריבית בלבד ולא כמשכנתא לפירעון.

עם זאת, חשוב לציין כי המלווים נוקטים כללים שונים בבחינת בקשת משכנתא בריבית בלבד לעומת משכנתא לפירעון הון. זה יכול לעשות את זה קשה יותר לקבל אחד מאשר משכנתא החזר רגיל. פירוש הדבר עשוי להיות שהוא לא מתאים בתור א משכנתא לקונה בפעם הראשונה.

לדוגמה, סביר להניח שתצטרך להפקיד פיקדון גדול יותר - לרוב של לפחות 25% - כדי להבטיח משכנתא בריבית בלבד. לשם השוואה, ניתן לקבל משכנתא בהחזר הוני בהפקדה של עד 5%.

דוגמאות אחרות לקריטריונים שעלולים להיות קשוחים יותר על משכנתאות בריבית בלבד כוללות:

• הגבלת גיל בתום תקופת המשכנתא שלך, למשל. בן 70
• מינימום שכר גבוה יותר, לפעמים בין 50,000 ל-100,000 ליש"ט
• הלוואות נמוכות יותר המוצעות ביחס לרווחים

אולי הקריטריונים המכריעים ביותר הוא הדרישה שתהיה לך דרך אמינה להחזיר את ההלוואה הראשונית כשתגיע לסוף תקופת המשכנתא שלך, המכונה 'רכב ההחזר'. מלווים שונים יקבלו צורות שונות של אמצעי החזר, כגון מכירת נכס, תמורה מהשקעות או סכום חד פעמי מהפנסיה שלך.

חשוב שתהיה תוכנית פירעון עם משכנתא בריבית בלבד. אם אין לך את האמצעים להחזיר את המשכנתא בסכום חד פעמי בתום התקופה, המלווה עומד בזכויותיו להחזיר את הבית שלך כדי להחזיר את החוב.

האם קשה יותר לקבל משכנתא בריבית בלבד?

לפני המשבר הפיננסי העולמי ב-2008, כללי המשכנתאות היו הרבה יותר רפויים.

לווים שבדרך כלל לא יכלו להרשות לעצמם משכנתא לפירעון הון יכלו לקנות באמצעות משכנתאות בריבית בלבד, בעוד שלעתים קרובות המלווים לא שאלו מהי תוכנית ההחזר.

אם לא הייתה תוכנית, הלווה יכול פשוט להצהיר שהם ימכרו את הנכס בתום תקופת המשכנתא.

"הזמנים בהחלט השתנו", אומר קולין צ'פמן, מנהל סוכן המשכנתאות Genesis Financial Services. "הריבית בלבד היא כעת נחלתם של העשירים שיש להם הרבה הון עצמי בבתיהם ומשכורות גבוהות. יתקבלו רק תוכניות החזר אמינות כמו מכירת נכסים להשקעה, תשלום פנסיה אם החיסכון שלך גדול מספיק או בונוסים אם יש לך עבודה כמו סוחר עיר".

מכירת ביתך כדי להחזיר את המשכנתא עדיין מותרת, אך המלווים עשויים לקבוע שאתה חייב להחזיק בנכס שלך בין 200,000 ל-300,000 ליש"ט לפני שהם מעניקים את המשכנתא.

המחשבה אומרת שעד תום תקופת המשכנתא שלך, הנכס שלך יעלה בערכו מספיק כדי לאפשר לך למכור, לנקות את חוב המשכנתא שלך ועדיין ישאר לך מספיק כסף להקטין.

משכנתאות בריבית בלבד מול משכנתאות לפירעון

לפני שאתם מחליטים אם לקחת משכנתא בריבית בלבד או משכנתא להחזר הון, כדאי להשוות כמה כל אחד מהם עולה להחזיר בסך הכל.

לווה שלוקח משכנתא של 200,000 ליש"ט במשך 25 שנה בשיעור של 2.5%* ישלם 897.23 ליש"ט בחודש עבור משכנתא בהחזר הון או 416.67 ליש"ט לחודש עבור משכנתא בריבית בלבד.

כפי שניתן לראות, על בסיס חודשי, המשכנתא בריבית בלבד תביא להחזרים נמוכים בהרבה. עם זאת, חשוב לזכור כי מאחר והחוב אינו יורד לאורך זמן, תמשיך להיות מחויב בריבית על מלוא הסכום, למשך כל תקופת המשכנתא.

כתוצאה מכך, במשך 25 שנים, סך הריבית לתשלום תהיה 69,169 ליש"ט על משכנתא לפירעון הון. אבל 125,000 פאונד על משכנתא בריבית בלבד. במילים אחרות, משכנתא בריבית בלבד פירושה תשלום כמעט פי שניים בריבית בסך הכל, בתמורה לאותם החזרים חודשיים קטנים יותר.

האם משכנתאות בריבית בלבד זהות למשכנתאות הקדש?

אולי שמעתם על משכנתאות הקדש, ​​שהיו סוג של משכנתא בריבית בלבד שהייתה פופולרית בשנות ה-80 וה-90.

בנקים וחברות בניין מכרו משכנתאות בריבית בלבד לצד פוליסות שנקראו הקדשות. אלה היו שילוב של תוכנית השקעות ופוליסת ביטוח חיים. תשלום המשכנתא החודשי שלך הורכב חלקית מריבית על ההלוואה שלך וחלק מפרמיה עבור ההקדש שלך.

חברת המשכנתאות השקיעה בשמך את הפרמיה במטרה לבנות קופה של כסף זה היה לפחות הגודל של חוב המשכנתא שלך, כך שתוכל לסלק את היתרה בסוף החוב טווח. הייתה גם הבטחה למזומן פנוי שנשאר.

עם זאת, במקרים רבים, ההשקעות לא הצליחו להצליח, מה שהותיר את בעלי הבתים עם מחסור שנאלצו לשלם בעצמם.

משכנתאות הקדש אינן זמינות יותר, אך הלווים יכולים לקחת תוכנית השקעה משלהם כדי להחזיר את החוב בתום התקופה.

יתרונות וחסרונות של משכנתא בריבית בלבד

ישנם כמה יתרונות בעלי פוטנציאל חזק לבחור במשכנתא בריבית בלבד בעת רכישת בית.

אלו כוללים:

• תשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שיכול להקל על התקציב
• כסף שנחסך על ידי אי החזרת החוב מדי חודש יכול להיות מושקע בהשקעה שיש לה פוטנציאל לעלות בערכה גבוה יותר מהחוב המשכנתא שלך.

עם זאת, ישנם כמה חסרונות חשובים למשכנתא בריבית בלבד, בהשוואה למשכנתא לפירעון הון.

אלו כוללים:

• אתה תחזיר יותר ריבית לאורך תקופת המשכנתא
• תצטרך לקבל פיקדון גדול יותר
• קיים סיכון שתוכנית ההחזר שלך לא תספק מספיק מזומן כדי לסלק את המשכנתא שלך ב- סוף המונח, כלומר תצטרך למכור את הבית, למצוא משכנתא אחרת או פנים החזקה.

האם משכנתא בריבית בלבד היא רעיון טוב?

בסופו של דבר אם משכנתא בריבית בלבד היא רעיון טוב עבורך, תסתמך על הנסיבות שלך. ודא שאתה מדבר עם ספק המשכנתא שלך או א סוכן משכנתא.

אתה צריך להיות ממושמע כדי לגרום למשכנתא בריבית בלבד לעבוד. בעוד שיש לך תשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר, תצטרך לשים כסף בצד בדרכים אחרות כדי לעזור לכסות את עלות החזר ההון הזה בסוף תקופת המשכנתא שלך.

כדאי גם להיות גמיש. ייתכן שתתחיל עם משכנתא בריבית בלבד, מתוך כוונה לשלם את החוב בסוף התקופה עם התמורה מהשקעות בנכס אחר, כמו מניות ומניות.

אבל אם ההשקעות הללו מתקשות, ואינן שוות מספיק כדי לשלם את חוב המשכנתא, אז תצטרך לשקול אפשרויות אחרות, שעשויות לכלול מכירת הנכס.

כדאי לזכור שבעוד שההחזר החודשי שלך עם משכנתא בריבית בלבד מכסה אך ורק את ריבית על החוב שלך, תוכל לבצע תשלומים נוספים לקראת החזר החוב ההוני בפועל גַם. זה יכול להיות על בסיס חד פעמי, אם אתה מרגיש סומק במיוחד בחודש אחד, או על בסיס קבוע. המשמעות היא שכאשר אתם מגיעים לסוף תקופת המשכנתא שלכם, נותרו פחות חובות לפרוע.

עם תודה לג'ון פיצימונס על תרומתו למאמר זה