הלוואות לשיפוץ בית: מדריך להלוואות להרחבות

אנו מרוויחים עמלה עבור מוצרים שנרכשו דרך כמה קישורים במאמר זה.

שמתם לב לחלקים בבית שזקוקים לרענון? לחלופין, אולי דמיינתם איך החיים יהיו טובים יותר עם מטבח גדול יותר או חדר אמבטיה נוסף. רעיונות עדכון אלה יכולים להיות קשים ל"ביטול"! אם החלטת לעשות את הצעד עם שיפוץ, איך תממן את זה? האם עלה בראש הנושא של הלוואות לשיפור הבית?

החדשות הטובות הן ששיפוץ הבית הנוכחי שלך עשוי להיות חסכוני יותר מאשר מעבר דירה. ובכל זאת, לשיפוץ הבית כמו הסבות לופט או הרחבות למטבח יש מחיר, שעלול לדרוש מכם הלוואות. "חשוב שכל שיפורים ייעשו בצורה נכונה ומקצועית", אומר מייקל הולדן, סוקר מוסמך. "כאשר הושקע נכס, הוא מראה ויחזיר דרך ערך מוסף ומכירה."

הסבר על הלוואות לשיפור הבית

כמה ללוות יהיה תלוי בחלקו במה שאתה רוצה לעשות ובמצב הכספי הנוכחי שלך. בין אם אתה צריך מימון למטבחים או הלוואה להארכה, היה בטוח שתוכל להחזיר את זה.

"מחיר סביר הוא הדבר החשוב ביותר שיש לקחת בחשבון", אומר ריצ'רד ג'ונס, מנהל פיתוח עסקי באתר השוואת מחירים, לך השווה*. "יש המון כלים ומחשבונים מקוונים שמאפשרים לך לחשב את הזכאות שלך לפני הגשת בקשה למימון."

ברגע שיש לך סכום בחשבון, הגיע הזמן לחפש את העסקה הטובה ביותר עבור הלוואה זו. שלם יותר מדי עבור אשראי ואתה מבזבז כסף שיכול היה לבזבז על הגימור לשדרוג הבית שלך.

הלוואות לשיפוץ דירה – מהן האפשרויות?

1. הלוואות אישיות - לא מובטחות

הלוואות אישיות לשיפור הבית אינן מובטחות כנגד הנכס שלך או כל נכס. לכן, אם אתה מחדל בהחזרים, המלווה לא יכול לבוא אחרי הנכס שלך. עם זאת, תזדקק לדירוג אשראי טוב כדי להבטיח את העסקאות הטובות ביותר. "הלוואה אישית יכולה להיות אופציה טובה אם אתה מחפש ללוות בין 500 ל-25,000 פאונד", אומר ריצ'רד ג'ונס של Go Compare. 'אפשר להגדיר אותם כך שאתה יודע גם מה תחזיר כל חודש'.

ההחזרים נקבעים לרוב על פני תקופה של שנה עד חמש שנים. הלוואה לטווח ארוך יותר עשויה להיראות מושכת, מכיוון שההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר, אך בסופו של דבר תשלם יותר בסך הכל בסוף זה מאשר עם הלוואה לטווח קצר יותר, כי אתה תשלם ריבית עבור ארוך יותר.

הלוואות אישיות מתאימות יותר לפרויקטים קטנים יותר כמו חדר אמבטיה חדש, שיפוץ מטבח או חלונות חלופיים, במקום הרחבה או הסבת לופט (שלרוב עולה יותר מ-25,000 פאונד).

השוו ריביות

הריבית שתשלם תהיה תלויה בנסיבות שלך, כמה אתה רוצה ללוות ולכמה זמן. העלויות משתנות מאוד בין המלווים, כאשר חלק מהלוואות מתומחרות בריבית גבוהה פי שניים מאחרות לפי Go Compare. העסקאות הטובות ביותר מגיעות לאנשים הנחשבים לסיכון הטוב ביותר, אז בדוק את קובץ האשראי שלך בחינם בסוכנויות כגון Clearscore.com ו- Experian.co.uk כדי לראות היכן אתה עומד.

'זה שווה שיפור ניקוד האשראי שלך מראש ללוות כסף', מוסיף ג'ונס. 'וודא שאתה נמצא בפנקס הבחירות ותשלם את חשבונות השירות והוצאות אחרות בזמן.' באופן דומה, הימנע מבקשות רבות מדי לקבלת אשראי, מה שעלול להשפיע על הציון שלך לרעה. אתר השוואה יאפשר לך לבצע חיפוש רך כדי לראות כמה אתה יכול ללוות ומה עשויים להיות ההחזרים לפני הגשת הבקשה, מה שלא ישפיע על ציון האשראי שלך.

שווה להכניס את העבודה הזו. ריבית זולה יותר יכולה להיות המפתח להבטחת ריצוף האמבטיה או הסטייטמנט לסלון הזה שחלמתם עליו.

הלוואה אישית יתרונות וחסרונות

יתרונות: פחות סיכון מאשר הלוואה מובטחת (אך לא לגמרי נטולת סיכון אם אתה מחדל). אם אתה זכאי, אתה יכול ללוות עד 25,000 פאונד, ומדי פעם יותר. ניתן ללוות סכום קבוע בתשלומים קבועים בכל חודש.

חסרונות: הסכום המקסימלי שאתה יכול ללוות הוא בדרך כלל עד 25,000 פאונד, כך שאופציה זו לא תתאים לפרויקטים גדולים יותר. חברות מימון מסוימות עשויות להטיל עמלות נוספות אם ברצונך לשלם יותר מדי או לפרוע מוקדם.

2. הלוואות שיפוץ בית מובטחות - כנגד הבית שלך

בעלי הון עצמי בבתיהם יכולים בדרך כלל ללוות סכומים גדולים יותר לתקופות ארוכות יותר עם הלוואה מובטחת. הנקודה החשובה שיש להבין היא שהשאלה הזו מובטחת נגד הבית שלך. אי ביצוע החזרים על סוגים אלה של שיפורים בבית יעמיד את הבית שלך בסיכון.

סוג זה של הלוואות משמש לעתים קרובות לשיפורי בית גדולים הדורשים תכנון פרוייקט ובדרך כלל ניתן לארגן אותו באמצעות מלווה המשכנתאות הנוכחית שלך. ניתן להפנות הלוואה זו למקדמה נוספת.

לסיר בחנויות

אין הנחה על מלווים אחרים. כדאי להקדיש זמן כדי לראות אילו תעריפים אחרים מציעים על התקדמות משכנתא או משכנתאות נוספות. אחרי הכל, עדיף להתיז מזומן על הרחבה שלך, במקום חיובי ריבית מיותרים.

כמה אתה יכול ללוות תלוי איך אתה מתכוון להוציא אותו, כמה הון עצמי יש בבית שלך ומה ההוצאות האחרות שלך מסתכמות.

"התקדמות נוספת על המשכנתא שלך עשויה להיות אופציה אם יש לך מספיק הון עצמי בנכס שלך", אומר פול ארצ'ר, מנהל משכנתאות בכיר ב- חברת בניין ארצית. "לעתים קרובות סוג זה של הלוואות משמש למימון פרויקטים שיתנו ערך מוסף לנכס שלך, כגון הרחבה או המרת לופט, מכיוון שאתה יכול לפזר את העלות על פני התקופה הנותרת של משכנתא.'

הלוואה מובטחת יתרונות וחסרונות

יתרונות: בעלי בתים עם הון עצמי יכולים ללוות סכומים גדולים יותר מאשר בהלוואה לא מובטחת (עד 85% מערך הבית שלך אצל חלק מהמלווים). הסכום נפרס לטווח ארוך יותר מאשר הלוואה אישית - עד לתקופת יתרת המשכנתא שלך, או אפילו יותר עם מלווה אחר.

חסרונות: הבית שלך נמצא בסכנת חזקה אם אינך מסוגל לעמוד בהחזרי הלוואות לשיפוץ הבית שלך. התשלומים החודשיים עשויים להיראות נמוכים יותר מאשר בהלוואה אישית מכיוון שהם לטווח ארוך יותר, אך בסופו של דבר תשלם יותר עד סוף ההלוואה.

ארצ'ר מוסיף: 'ההחזרים בכל חודש נוטים להיות נמוכים יותר מאשר בהלוואה אישית. עם זאת, בסופו של דבר אתה יכול לשלם יותר עד סוף התקופה מאשר עם הלוואה אישית, מכיוון שאתה משלם לזמן ארוך יותר. כמו כן, זכור שלעתים קרובות המלווים יקדמו רק עד 85% מערך הבית שלך, כך שאם אתה כבר ממונף מאוד, ייתכן שזו לא אופציה".

3. חלופות להלוואות לשיפור הבית

הלוואות לשיפוץ בית הן לא הדרך היחידה לממן מטבח או חדר אמבטיה חדשים. בהתאם לגודל הפרויקט שלך, ביצוע משכנתא מחדש, כרטיסי אשראי ומשיכת יתר מוסכמת יכולים להיות מסלולים אחרים למימון.

• כרטיסי אשראי - כדאי לבדוק עסקאות שמגיעות עם אשראי ללא ריבית. לדברי מרטין לואיס, מ- moneysavingexpert.com, אם זה נעשה נכון 0% כרטיסי אשראי הם הדרך הזולה ביותר ללוות כסף.
• חפש הצעות של 0% - בדרך כלל אתה יכול לצאת ללא ריבית לזמן קצר (בדרך כלל עד 23 חודשים) בסכום מוגדר (לעתים קרובות מתחת ל-3,000 פאונד). העסקאות משתנות ומניחים שכבר יש לך דירוג אשראי בריא. עם זאת, חשוב לוודא שאתה יכול לשלם את היתרה המלאה בתקופת ההיכרות כדי להימנע מתשלום ריבית כאשר תקופת הריבית של 0% מסתיימת, שכן הריבית תעלה.

"אם אתה רק צריך ללוות סכום קטן לתקופה קצרה או שאתה רוצה יותר גמישות בהחזרים, אז אתה יכול לחפש לממן את העבודות באמצעות כרטיס אשראי", אומר ג'יימס ברום מחברת הבנייה הלאומית. "כרטיסי אשראי רבים מציעים הצעת היכרות של 0%, אך תמיד כדאי להסתכל להחזיר תוך תקופת ההיכרות מכיוון שברגע שזה יסתיים, תשלמו רמת ריבית גבוהה בהרבה ממה שהייתם משלמים על הלוואה אישית.'

יתרונות וחסרונות בכרטיס אשראי

יתרונות: אם תבחר בכרטיס בריבית של 0% ועומד בכל הדרישות וההחזרים בטווח המוסכם, מדובר בהשאלה חינם. אתה בוחר כמה להחזיר בכל חודש, בכפוף להחזרים מינימליים, מה שהופך את כרטיסי האשראי לגמישים יותר מהלוואות.

חסרונות: כרטיסים עם ריבית של 0% שימושיים רק עבור סכום הלוואה קטן (בדרך כלל עד 3,000 פאונד) המוחזר תוך פרק זמן קצר (בדרך כלל פחות מ-23 חודשים). אז לא מתאים לפרויקטים גדולים יותר של שיפוץ בית. ייתכן שתידרש להוציא את האשראי בתוך מסגרת זמן קטנה (לעיתים קרובות 60 יום). קנסות התשלום יהיו גבוהים אם לא תעמוד בהחזרים שלך. נדרשת משמעת עצמית כדי לא להשתמש בכרטיס לאחר שההצעה של 0% ריבית מסתיימת וריביות גבוהות מתחילות.

4. משכנתא מחדש

זה בדרך כלל כאשר אתה מחליף את המשכנתא שלך לעסקה חדשה. או, אם הגעת לסוף תקופת משכנתא קבועה או אם אתה בריבית משתנה סטנדרטית. זה זמן טוב למצוא משכנתא בריבית נמוכה ממה ששילמת וללווה יותר.

אם אתה ננעל על ריבית גבוהה, ייתכן שניתן יהיה ללוות יותר, אך עם זאת לשמור את ההחזרים שלך זהים. אם כי שימו לב שבדרך כלל יש עמלת הסדר עם משכנתא חדשה.

"אם אתה מעוניין לבצע משכנתא מחדש כדי לממן שיפוצים בבית, כדאי לבדוק היכן אתה נמצא בכל עסקת משכנתא קיימת", אומר פול ארצ'ר. "אם אתה בחלק מהדרך, חיוב פירעון מוקדם עשוי להשתלם אם אתה רוצה לעזוב. מקדמה נוספת יכולה להיות אפשרות טובה יותר מכיוון שאתה יכול לקחת זאת כהלוואה נפרדת למשכנתא שלך.

משכנתא מחדש יתרונות וחסרונות

יתרונות: אתה יכול לפרוס את התשלומים למשך זמן רב יותר, במקביל למשכנתא שלך אם תבחר. אם הגעתם לסיומה של עסקת משכנתא, זו הזדמנות ללוות יותר בריבית טובה יותר. התשלומים החודשיים עשויים להיות נמוכים יותר מצורות אחרות של הלוואות.

חסרונות: הבית שלך נמצא בסיכון אם אינך יכול לבצע את התשלומים. למרות שהתשלומים החודשיים נראים נמוכים מהלוואה אישית, אתה משלם אותם למשך זמן רב יותר. לכן, אתה תשלם יותר בריבית לאורך כל התקופה. ייתכנו חיובי פירעון מוקדם כדי להשאיר את המשכנתא הנוכחית שלך ודמי הסדר כדי להקים משכנתא חדשה.

6. משיכת יתר לשיפורי הבית

ייתכן שיהיה אפשר לארגן משיכת יתר מורשית מהחשבון השוטף שלך. הבנק או החברה הבונה שלך יסכימו מראש עמלה מסוימת. זה שונה משיכת יתר לא מורשית, כלומר כאשר אתה נכנס 'למינוס' בחשבון השוטף שלך וחלים חיובים יקרים.

משיכת יתר תיצור קופה של מזומנים שיכולה להיות שימושית למימון שיפוצים בבית. אבל מתקנים אלה נועדו כדרך לטווח קצר ללוות כסף אם אתה צריך את זה במהירות. ההסכמה הכללית היא שעדיף לא להשתמש במשיכת יתר כדי ללוות כסף מכיוון שהעמלות גבוהות. "היינו ממליצים להימנע משיכת יתר כדי לממן שיפורים בבית בכל מחיר", אומר ריצ'רד ג'ונס. הבנקים נאלצו לאחרונה לשנות את מבני העמלות שלהם, כך שזו דרך יקרה ללוות כסף

"לעולם לא מומלץ להשתמש במשיכת יתר לשיפורי בית גדולים", אומר ג'יימס ברום מחברת הבנייה הלאומית. סביר להניח שעשייה זו תעלה לך הרבה יותר מאשר צורות אשראי אחרות.'

אוברדראפט יתרונות וחסרונות

יתרונות: אפשרות לטווח קצר במצב חירום.

חסרונות: עלויות משיכת יתר גבוהות והסכומים הזמינים להלוואה נמוכים מצורות אחרות של הלוואות. לא מומלץ כדרך לממן שיפורים בבית.

הלוואות לשיפוץ בית עשויות להיראות מרתקות. עם זאת, אם עושים זאת היטב, שיפורי הבית עשויים להחזיר את עצמם כשמדובר במכירה.

*Ideal Home and Go Compare הם חלק מ-Future plc.