שיעורי המשכנתא הטובים ביותר וכיצד למצוא אותם

אנו מרוויחים עמלה על מוצרים שנרכשו באמצעות כמה קישורים במאמר זה.

עבור רובנו תשלומי משכנתא או דמי שכירות הם ההוצאה הקבועה הגדולה ביותר שלנו. אם כן, קבלת שיעור המשכנתא הטוב ביותר יכולה להיות המשמעות של חיסכון של מאות ואפילו אלפי לירות בשנה. שוק המשכנתאות כרגע תחרותי, אבל זה לא אומר שקל לכולם לקבל משכנתא מעולה.

להתמודד עם הכספים של הבית שלך, באדיבות שלנו ייעוץ בנושא רכוש

מלווים למשכנתאות משתמשים בריביות כדי לנהל את הביקוש שלהם. המשמעות היא שאם הם יוצאים עם עסקה עם ריבית משכנתא גדולה, זה כנראה לא יישאר זמן רב. וכמה בנקים וחברות בנייה די בררנים לגבי מי מקבל את התעריפים הטובים ביותר שלהם. אבל, לא משנה מה המצב שלך, ישנם צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלך להשיג הרבה.

שיעורי המשכנתא הטובים ביותר במאי 2019

משכנתאות בריבית קבועה לשנתיים

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
ברקליס	1.44%	תיקון לשנתיים	£999	60%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא
כרישה יונייטד	2.95%	תיקון לשנתיים	£0	95%	כן	הערכת שווי חינם ו -250 ליש"ט במזומן

משכנתאות בריבית קבועה לחמש שנים הטובות ביותר

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
ברקליס	1.83%	תיקון 5 שנים	£999	60%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא
הנלי כלכלי	2.99%	תיקון 5 שנים	£999	95%	כן	הערכת שווי חינם

המשכנתאות הטובות ביותר ל 10 שנים בריבית קבועה

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
TSB	2.29%	תיקון 10 שנים	£995	60%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא
כסף הבתולה	4.98%	תיקון 10 שנים	£0	95%	כן	300 פאונד החזר כספי

משכנתאות בריבית של שנתיים הטובות ביותר

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקס ל טֵלֶוִיזִיָה	ERC	הערות
לידס	1.38%	גשש בן שנתיים	£999	75%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא
מונמות'שייר	2.55%	הנחה של שנתיים	£0	95%	לא	הערכת שווי חינם

המשכנתאות הטובות ביותר בריבית בלבד

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
HSBC	1.54%	תיקון לשנתיים	£999	75%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא
ברקליס	1.90%	תיקון 5 שנים	£999	75%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא

המשכנתאות הטובות ביותר לקונה בפעם הראשונה

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
טסקו	2.82%	תיקון לשנתיים	£995	95%	כן	הערכת שווי חינם ו -500 ליש"ט במזומן
TSB	3.29%	תיקון 5 שנים	£995	95%	כן	הערכת שווי חינם ו -500 ליש"ט במזומן

משכנתאות הטובות ביותר לריבית בלבד

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
פנריט	2.59%	הנחה של שנתיים	£699	50%	כן	הערכת שווי חינם ועבודה משפטית
לידס	3.99%	תיקון 10 שנים	£999	55%	כן	הערכת שווי חינם

המשכנתא הטובה ביותר לרכישה

מַשׁאִיל	שיעור עסקה	עִסקָה	תַשְׁלוּם	מקסימום LTV	ERC	הערות
לידס	1.46%	גשש בן שנתיים	£999	60%	כן	הערכת שווי חינם. עבודה משפטית בחינם עבור משכנתא

מָקוֹר:לונדון וקאנטרי מתווכי משכנתאות

כיצד אוכל למצוא את שיעור המשכנתא הטוב ביותר?

אם אתם חושבים לרכוש נכס או להעביר מחדש, נקודת מוצא טובה היא לקבל תחושה של שיעורי המשכנתא המוצעים. זה אומר להסתכל באתרים מסוימים של מתווכי משכנתאות ובאתרי השוואת מחירים. בדוק גם מה מציע המלווה או הבנק המשכנתא שלך, שכן לחלקם יש עסקאות טובות יותר ללווים קיימים או ללקוחות הבנקים איתם.

המלווים ברחוב הראשי יכולים להיות תחרותיים, אך הם אינם האפשרות היחידה אם אתם מחפשים משכנתא. חברות בניה קטנות יכולות לפעמים להיות מבינות וגמישות יותר אם המצב שלך לא פשוט, כמו שהחלפת לאחרונה בעבודה או שאתה עצמאי. ויש כמה בנקים דיגיטליים וניידים בלבד המציעים גם משכנתאות.

מתווכי משכנתאות שיש להם שולחנות טובים של 'הקנייה הטובה ביותר' כוללים לונדון וקאנטרי ו ג'ון צ'רקול. של מרטין לואיס MoneySavingExpert יש לו גם שולחן משכנתא הידידותי ביותר למשתמש.

שיעורי המשכנתא נעים במהירות כך שאולי תוכל לקבל תעריף טוב יותר כשתבוא להגיש בקשה.

מכין את הכספים שלך

לאחר שהבנת מושג מה מוצע, התחל בהכנות כדי שהכלכלה שלך תהיה במצב הטוב ביותר כשאתה באמת מגיש בקשה למשכנתא. אל תשאיר זאת עד הרגע האחרון. בדוק את דירוג האשראי שלך כמה חודשים לפני כן על ידי הגשת בקשה לעותק של דו"ח האשראי שלך.

עליך לעשות זאת בשלוש סוכנויות הפניות האשראי העיקריות; Equifax, Experian ו- TransUnion (מותג הצרכנים שלה, Noddle, מספק דוחות אשראי בחינם). תוכל להגיש בקשה לעותק של הדוח שלך באופן מקוון. זה יעלה 2 ליש"ט עם שתי הסוכנויות האחרות בכל פעם שתגיש מועמדות, אך ייתכן שתוכל לקבל את הדוח שלך בחינם באמצעות המבצעים הרגילים שהם מפעילים.

הסיבה לכך שזה הגיוני להגיש בקשה לדוח האשראי שלך מראש היא שאם יש טעות, יש לך זמן לתקן את זה. ואם דו"ח האשראי שלך מציג תשלומים באיחור או החמצת תשלומים, תוכל להוסיף מה שנקרא 'הודעת תיקון'. זהו הסבר קצר מדוע פספסת את התשלום. מלווה משכנתא יצטרך לבדוק את ההסבר הזה לפני שהוא יקבל החלטה אם להלוות לך או לא.

אם אינך ברשם הבחירות, הירשם אליו. מלווים למשכנתאות משתמשים בו כדי לוודא שאתה מי שאתה אומר שאתה, וזה ישפיע על דירוג האשראי שלך אם אינך רשום. אתה יכול לעשות זאת ב הרשמה להצביע.

אם אתה בדרך כלל משיכת יתר, צמצם או תשלם את משיכת החוב שלך. מלווים למשכנתאות יהיו עצבניים אם משיכת המשקל שלך גדלה מדי חודש או במידה ניכרת. אינך חייב להיות נטול חובות, אך הבנקים ייקחו בחשבון כל חוב שכבר יש לך (כגון הלוואות וכרטיסי אשראי) כאשר הם בוחרים כמה להלוות.

מחשבים כמה ללוות

למרות ששיעורי המשכנתא לעסקאות מסוימות משתנים ממלווה למלווה, כולם נוטים לגבות תשלום גבוה יותר דרג ככל שאתה רוצה ללוות ביחס לשווי הנכס (שנקרא הלוואה לשווי, או LTV).

מלווים למשכנתאות נוטים לעבוד עד לספים דומים, כאשר שיעורי המשכנתא בדרך כלל עולים על כל חמישה אחוזים נוספים שאתה רוצה ללוות. לכן, אם אתה יכול לשמור על הלוואות שלך, נניח, ב -80 % ולא ב -82 %, הריבית על המשכנתא שלך צריכה להיות קצת יותר זולה.

לאיזה סוג תעריף ללכת?

יש הרבה סוגים שונים של שיעורי משכנתא, ולא תמיד ברור בדיוק איך הם עובדים.

• תעריפים קבועים הם הכי פשוטים - הם עושים מה שהם אומרים על הפח. שיעור המשכנתא לא יכול לעלות או לרדת במהלך תקופת התיקון, שהיא בדרך כלל בין שנתיים לעשר שנים. הם נהדרים אם אתה צריך ודאות אבל בדרך כלל הם כרוכים בחיוב לפירעון מוקדם אם אתה צריך לפרוע את המשכנתא לפני סיום התקופה. זו לא בעיה אם אתה עובר הביתה ואתה יכול לקחת את המשכנתא איתך.
• שיעורי מעקב עקוב אחר ריבית הבסיס של בנק אנגליה. כאשר שער בנק אנגליה יורד, שיעור העוקבים יורד מיד באותו סכום ולהיפך כאשר השער עולה. מלווי משכנתאות שונים יגבו פרמיה שונה על שיעור המעקב שלהם. זהו ההבדל בין שער הבסיס של בנק אנגליה לשיעור שאתה מחויב בו. בזמן הכתיבה, כמה שיעורי מעקב אחר קניות הטובים ביותר גובים בין 0.65 ל- 0.75 אחוזים מעל שיעור הבסיס.
• משכנתא הנחה הם סוג שונה של שיעור משתנה. כאן, במקום לשלם פרמיה מעל שיעור בנק אנגליה, אתה מקבל הנחה מהשיעור הסטנדרטי של המלווה (SVR). שלא כמו שיעורי הגשש, מלווים למשכנתאות לא צריכים להגדיל או להפחית את שיעור ההיוון כאשר בנק אנגליה משנה את הריבית שלו. אם הם עושים זאת, הם לא צריכים לשנות את שיעור ההנחה באותו סכום.

כשיגמר שיעור המשכנתא שלך, תלך לשיעור המשתנה הסטנדרטי של המלווה שלך אלא אם תעבור לעסקה אחרת. בדוק תמיד מהו שיעור המשתנה הסטנדרטי לפני שאתה בוחר בעסקת משכנתא. הם משתנים ביותר משני אחוזים בין המלווים, ואם נסיבותיך היו משתנות ואינך יכול להעפיל לשיעור מצוין, אתה רוצה לדעת שאתה לא נקרע על ידי ה- SVR.

אם אתה בטוח למצוא את העסקה הטובה ביותר, תוכל לסדר זאת בעצמך. זכור כי קל למצוא את התעריף הזול ביותר, אך מציאת המשכנתא הטובה ביותר היא פחות פשוטה.

השוואת מלווים למשכנתאות

מלווים למשכנתאות גובים מכלול של עמלות וחלקם הרבה יותר טובים ומהירים בהחלפת הצעות - קריטי אם תצטרכו לנוע מהר כדי לאבטח את הנכס. בעוד שאחרים הם אופציה טובה יותר אם אתה עצמאי או שהעסקתך אינה פשוטה-לדוגמה, אתה בחוזה לתקופה קצובה או שהעבודה שלך עונתית.

שם יכול מתווך משכנתא להיות שווה את משקלו בזהב. אתה יכול לראות אחד פנים אל פנים, בטלפון או להשתמש בברוקר דיגיטלי. לא משנה מה תבחר, וודא שאתה יודע בדיוק מה תשלם עבור עצתם ובדוק מה אנשים אומרים עליהם באתרי סקירה כמו Trustpilot ו- Feefo.

איזו השפעה יש לברקזיט על שיעורי המשכנתא?

ברקזיט אולי יצר את ההצגה הפוליטית של העשור, אבל קשה לפענח את השפעותיו על שיעורי המשכנתא, לפי פיטר גטינס. של מתווכי המשכנתאות לונדון וקאנטרי: 'אני לא כלכלן וקשה לראות השפעה ישירה על שיעורי המשכנתא שניתן לייחס אותם בבירור ברקזיט '. מה שהביא לברקזיט הוא פחות קונים, וזה בתורו גרם לכך שכמה מלווי משכנתאות הפחיתו את הריבית בניסיון למשוך לקוחות.

פיטר אומר שזה בולט במיוחד במשכנתאות גבוהות להלוואות, כגון 95 אחוזים. "היום אתה יכול לקבל ריבית קבועה של 95 אחוז לחמש שנים עד 2.99 אחוזים. לפני שישה חודשים היה עושה טוב אם היית מוצא מוצר דומה ב -3.5 % '.

האם שיעורי המשכנתא יעלו או ירדו?

תמיד קשה לנבא אם שיעורי המשכנתא יעלו או יירדו ועם המצב הפוליטי הנוכחי, זה אפילו קשה יותר. אבל ג'יין קינג, יועצת משכנתאות באש-רידג 'פיננסים פרטיים, סבורה ששיעורי הריבית לא יירדו: "הגנרל הסכמה היא ששיעורים קבועים לא יכולים לרדת בהרבה מכיוון שמלווים לא יוכלו להרוויח שולי רווח סבירים. שיעורי הגששים נאלצים לעקוב אחר שיעורי הבסיס של בנק אונגליה ושוב, אין הרבה מקום לאלה להפחית עוד יותר. '

מהי ריבית טובה למשכנתא?

שני אחוזים הם המדד שאליו אתה צריך לשאוף, לדברי פיטר גטינס בלונדון ומתווכי המשכנתאות של קאנטרי. הוא אומר שיש מלווים שמציעים את המחיר הזה על מגוון מוצרים, החל מתעריפים קבועים לחמש שנים (אם אתה רוצה ללוות עד 75 אחוזים משווי הנכס) לתיקונים שנתיים ללא תשלום על 90 אחוזים הלוואה לפי ערך. אתה יכול אפילו לקבל שיעור קבוע לשבע שנים בקצת פחות משני אחוזים.

האם אתה יכול לנהל משא ומתן על שיעור טוב יותר למשכנתא?

אתה לא יכול להתמקח על התעריף כמו שאתה יכול עם ביטוח דירה. אבל אם מזמן לא סקרת את עסקת המשכנתא שלך, ובמיוחד אם אתה על התקן בשיעור משתנה, יש סיכוי טוב מאוד שתקבל משהו טוב יותר, אומר פיטר בלונדון וקאנטרי מקבל. "המלווים יותר ויותר די טובים בלדאוג ללקוחות הקיימים שלהם", הוא אומר, "ומציעים להם לעתים קרובות את אותם התעריפים של לקוחות חדשים - לפעמים אפילו יותר."

מהי פרק הזמן הטוב ביותר למשכנתא בריבית קבועה?

משך הזמן שבו משכנתא בריבית קבועה תלויה לחלוטין בנסיבות ובתקציב שלך. "משפחה עם ילדים קטנים באזור עם בתי ספר טובים שאינם מתכננים לעבור דירה עשויה בהחלט לחפש שיעור קבוע של חמש ואפילו עשר שנים", אומרת ג'יין קינג מאש רידג 'פיננסים פרטיים. "צעיר, רווק שרוצה לעבור לקריירה שלו, אולי ירצה את הגמישות של שיעור קבוע קצר בהרבה."

אם משווים ריבית קבועה לשנתיים וחמש שנים, עם אותם עמלות וחיובים, העמלות על המשכנתא לשנתיים יסתדרו יקר יותר על בסיס 'לשנה'. זה נשמע מובן מאליו, אבל קל להתמקד בריבית הכותרת, שתהיה נמוכה יותר בעסקה בריבית קבועה לשנתיים.

אמנם יש הרבה משכנתאות בריבית קבועה לשנתיים וחמש שנים, אך אין כל כך הרבה מלווים למשכנתאות שמציעים אותם לעשר שנים או יותר.

בדוק את חיוב ההחזר המוקדם, במיוחד אם אתה בוחר בתעריף קבוע ארוך יותר. בדרך כלל מדובר באחוזים שמפחיתים עם הזמן והוא משתנה מאוד בין המלווים - לבין עסקאות משכנתא בריבית קבועה.

עמלות ושיעורי משכנתא

לא רק את שיעור המשכנתא עצמו אתה צריך לקחת בחשבון, אלא את העמלות שגובה המלווה. רוב המלווים גובים דמי הסדר (שהם לרוב בסביבות 1,000 ליש"ט - או אפילו יותר). ייתכנו דמי הזמנה, אם כי אלה פחות נפוצים. חלק מהמלווים מציעים שתי גרסאות לעסקאות המשכנתא שלהן; אחד בתשלום ואחד ללא תשלום. אם יש לך משכנתא קטנה יותר, כדאי להשוות את האפשרות ללא עמלות.

בדרך כלל תצטרך לשלם דמי הערכה ושכר טרחה גם כן, אם כי המלווה עשוי לתרום תרומה לכך.

מהי העלות הכוללת להשוואה?

כאשר אתה מסתכל על עסקאות משכנתא, תראה את הביטוי 'עלות כוללת להשוואה' או APRC (שיעור אחוז שינוי שנתי) לצד ריבית. זהו נתון סטנדרטי, המסופק על ידי המלווה, להראות את הריבית הכוללת למשך העסקה. הוא כולל את עלות המשכנתא, בתוספת כל עמלות וחיובים שאתה צריך לשלם.

זהו נתון שימושי מכיוון שהוא עוזר לך להשוות עסקאות שעלולות להיראות דומות על פני השטח (למשל אותו שיעור כותרות) אך מסתדרות בצורה שונה למדי כאשר כל העלויות נלקחות בחשבון.

עם קצת הכנה או בעזרת ברוקר משכנתאות מקצועי, או קצת מחקר, אתה אמור להיות מסוגל למצוא עסקת משכנתא מצוינת.