Quali banche offrono mutui al 95%? Una carrellata di istituti di credito chiave

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Se sei riuscito a risparmiare un piccolo acconto per una casa, ti starai chiedendo quali banche offrono un mutuo del 95%. Questi mutui erano come polvere d'oro da trovare a un certo punto, ma ora ci sono molte banche che li offrono.

UN Mutuo al 95%. si riferisce al rapporto prestito/valore quando si acquista una casa. Se hai un deposito del 5%, dovrai prendere in prestito il 95% del valore della proprietà per acquistare una proprietà.

Ad esempio, se hai risparmiato un deposito di £ 10.000 e desideri acquistare una casa di £ 200.000, dovrai prendere in prestito £ 190.000 (il 95% di £ 200.000).

Le tue scelte di prestito in genere diventano più limitate e più costose più piccolo è il tuo deposito e quindi più alto è il tuo LTV. Questo perché c'è più rischio coinvolto per il prestatore.

Martin Stewart, direttore di London Money, spiega: "Ai mutui più elevati c'è un rischio percepito dal punto di vista del prestito. C'è poco impegno (o incentivo) per il consumatore a mantenere i pagamenti se qualcosa è andato storto e l'ultima cosa di cui un prestatore ha bisogno è una coda di mutuatari che restituiscono le chiavi. Pertanto, i criteri, le valutazioni di sottoscrizione e di accessibilità sono generalmente più invadenti e rigidi quando il deposito dell'acquirente è piccolo.

‘C’è anche il rischio di equità negativa con questi prodotti. Non ci vorrebbe molto un movimento negativo dei prezzi delle case perché il mutuo fosse superiore al valore della proprietà. Ciò avrà molti effetti a catena per il prestatore e il mutuatario.'

La buona notizia è che il mercato dei mutui al 95% sembra piuttosto sano al momento. Secondo Moneyfacts, ci sono quasi 100 mutui al 95% sul mercato. Ciò potrebbe essere dovuto, in parte, all'introduzione del regime di garanzia ipotecaria del governo (ne parleremo più avanti).

Quali istituti di credito offrono mutui al 95%?

Alcuni istituti di credito offrono mutui al 95% come parte del regime di garanzia ipotecaria del governo, mentre altri li offrono al di fuori del regime.

I mutuatari vedranno poca differenza tra i mutui garantiti dal regime di garanzia ipotecaria e altri mutui al 95%. Tutto funziona esattamente allo stesso modo: versi un acconto del 5%, poi prendi in prestito il 95% del valore della proprietà e lo restituisci entro il termine concordato.

Le seguenti banche aderiscono al regime di garanzia ipotecaria per offrire mutui al 95%:

• Barclays
• HSBC
• Lloyd
• Natwest
• Santander
• Soldi Vergini

Secondo i termini del regime, questi istituti di credito devono includere un mutuo a tasso fisso di cinque anni nella loro gamma di prodotti.

Che cos'è il regime di garanzia ipotecaria?

Il governo ha lanciato il regime di garanzia ipotecaria nell'aprile 2021 e dovrebbe durare fino a dicembre 2022.

La pandemia ha visto scomparire virtualmente il 95% dei mutui e l'obiettivo del programma è convincere i prestatori a partecipare nuovamente a questa parte del mercato dei mutui. Il governo lo sta facendo "garantindo" parte dell'importo che le banche prestano ai mutuatari.

Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients, afferma: “Gli istituti di credito acquistano la garanzia dal governo; questo compensa i prestatori per potenziali perdite in caso di riappropriazione di una proprietà. I mutuatari devono ancora soddisfare i criteri e le valutazioni di accessibilità del prestatore.

“Il sistema di garanzia dei mutui ha aumentato la disponibilità di mutui a basso deposito. Inoltre, consente ai prestatori di garanzie non ipotecarie di entrare nello spazio sapendo che non sono l'unica opzione disponibile e quindi eccessivamente esposti.'

Nell'ambito del regime di garanzia ipotecaria, i mutuatari possono accedere ai mutui con un deposito del 5%, il che significa che possono prendere in prestito al 95% di LTV. Come con i mutui tradizionali, i mutuatari dovranno superare l'accessibilità economica e gli assegni di credito per poter offrire un mutuo.

Lo schema riduce il rischio di mutui del 95% per gli istituti di credito ipotecario partecipanti, consentendo loro di offrire più mutui a questo LTV ea tariffe più convenienti rispetto a prima.

Il regime di garanzia ipotecaria è disponibile per gli acquirenti per la prima volta e per i traslocatori che acquistano una proprietà in cui vivere (non compravendita). Sono ammissibili sia le nuove costruzioni che le proprietà esistenti con un prezzo fino a £ 600.000.

Istituti di credito che offrono mutui al 95% al ​​di fuori del regime di garanzia ipotecaria

Gli istituti di credito ipotecario possono anche offrire mutui al 95% separatamente dal regime di garanzia ipotecaria. L'offerta cambia continuamente, ma i seguenti istituti di credito hanno offerto mutui al 95% al ​​momento della scrittura:

• Accord Mutui
• Aldermore
• Banca Atomica
• Cambridge Building Society
• Banca Clydesdale
• Banca Cooperativa
• Coventry Building Society
• Cumberland Building Society
• Banca Danse
• Primo Diretto
• Halifax
• Hinckley e Rugby Building Society
• Kensington
• Società di costruzione di Leeds
• Società di costruzione dei porri
• Società edile di Loughborough
• Banca della metropolitana
• Società edile del Monmouthshire
• A livello nazionale
• Società edile di Newcastle
• Società di costruzione progressista
• Banca di affidamento
• Royal Bank of Scotland
• Società di costruzione dello zafferano
• Skipton Building Society
• Società di costruzione di Suffolk
• Tipton & Coseley Building Society
• TSB
• Vida Homeloans
• Società edile di West Brom
• Banca dello Yorkshire
• Società edile dello Yorkshire

Che tipo di tasso posso aspettarmi di pagare per un mutuo del 95%?

Normalmente pagherai un tasso di interesse più alto su un mutuo del 95% rispetto a quanto faresti se avessi un deposito più grande.

Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients, afferma: "Più grande è il tuo deposito, generalmente meno paghi per il tuo mutuo. Ad esempio, sono disponibili correzioni biennali al 70% di LTV a partire da circa il 2,2% (NatWest), mentre questo sale al 2,42% per il 90% LTV (NatWest) e al 2,69% per il 95% (Nationwide).'

Per ulteriori esempi delle tariffe attuali, Barclays offre un mutuo del 95% al ​​2,77% fisso per due anni, senza commissioni sul prodotto. La Monmouthshire Building Society ha un biennio fisso al 2,39% con una commissione di £ 1.149.

I tassi fissi quinquennali tendono ad essere più costosi. Barclays ha una fissazione quinquennale del 3,04% (senza commissioni) e Dankse Bank del 2,85% (tassa di £ 999).