Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita per un mutuo? Come funziona?

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Non è necessario acquistare un'assicurazione sulla vita quando si stipula un mutuo, ma è una cosa sensata a cui pensare quando si assume un impegno finanziario importante come comprare una casa.

Nessuno può essere sicuro di cosa riserva il futuro e l'assicurazione sulla vita significa che sai che i rimborsi del mutuo saranno coperti se non ci sei. "A nessuno piace pensare alla morte, ma dovresti pensare a come farebbero i tuoi familiari a far fronte ai pagamenti se dovessi morire", afferma David Hollingworth del consulente ipotecario L&C.

Ho bisogno di un'assicurazione sulla vita per un mutuo?

No, i finanziatori non insisteranno affinché tu stipuli un'assicurazione sulla vita per ottenere un mutuo. I prestatori si aspettano di essere in grado di riavere i soldi prestati attraverso la vendita della casa, se necessario, quindi l'assicurazione sulla vita non riguarda la loro protezione. Piuttosto, si tratta di proteggere le persone a te più vicine, che dipendono dal tuo sostegno finanziario. Tuttavia, molti istituti di credito ti esorteranno a togliere la copertura sulla vita allo stesso tempo

ottenere un mutuoe di solito è saggio proteggere i tuoi cari in caso di morte.

Pensa a come un partner a lungo termine, coniuge o figli gestirebbero i rimborsi se non ci fossi tu. “Se hai figli, è particolarmente importante considerare come saranno assistiti finanziariamente se dovesse succederti qualcosa", afferma Jonathan Harris, direttore del consulente indipendente Harwell Protection Gruppo.

Anche se hai un partner che lavora e guadagna un buon stipendio, non puoi accontentarti. In caso di tua morte, potrebbero continuare a guadagnare in questo modo? Soprattutto se hai bambini. L'assicurazione sulla vita può essere preziosa in questa situazione.

Allo stesso modo, se vivi da solo, avrai meno bisogno di un'assicurazione sulla vita insieme a un mutuo. Se muori prima di estinguere il mutuo, il tuo mutuo diventa un debito nei confronti della tua proprietà e dovrà essere rimborsato prima che il denaro passi ai beneficiari.

Come funziona l'assicurazione sulla vita?

Ci sono diversi tipi di assicurazioni sulla vita tra cui scegliere. Ad esempio, l'"assicurazione a termine di livello" ti offre la stessa quantità di copertura per la durata della polizza e può essere utilizzata insieme a un mutuo. Potresti decidere di volere una polizza per 20 anni, ad esempio, con il pagamento che copre sia il tuo mutuo che altre spese.

Tuttavia, in questi giorni i mutui vengono generalmente stipulati su base di rimborso. Quindi paghi gli interessi e parte dell'importo originariamente preso in prestito ogni mese e il saldo del tuo mutuo si riduce nel tempo. L'"assicurazione a termine decrescente" è progettata per funzionare insieme a un mutuo, con pagamenti che cadono ogni anno e tu imposti il ​​pagamento e la durata della polizza in modo che corrispondano al tuo mutuo. Questa è di solito una forma più economica di assicurazione sulla vita.

Idealmente, vuoi stipulare un'assicurazione sulla vita il prima possibile. Gli assicuratori tengono conto della tua età e della tua salute quando stabiliscono il premio e i giovani generalmente pagano meno degli assicurati più anziani. Pagherai circa £ 18 al mese per £ 150.000 di assicurazione sulla vita di livello. Ad esempio, all'età di 35-45 anni, salendo a più di £ 30 nei tuoi 50 anni.

Il tipo più costoso di assicurazione sulla vita è "l'intera assicurazione sulla vita". Come suggerisce il nome, questo ti copre per tutta la vita (finché continui a pagare i premi). Quindi oltre la durata del mutuo.

Quale assicurazione è obbligatoria per legge quando si stipula un mutuo?

L'unica assicurazione che è legalmente richiesta quando si stipula un mutuo è assicurazione edifici per coprire le spese di riparazione dei danni alla struttura della proprietà. Questo sarà stipulato nei termini del mutuo.

Tuttavia, non rimanere bloccato su ciò che è obbligatorio. Chris Sykes, del broker Private Finance, afferma: "Raccomandiamo sempre che i clienti prendano anche altre forme di protezione come l'assicurazione sulla vita, la protezione del reddito e la copertura per malattie gravi durante l'assunzione estinguere un mutuo.' L'assicurazione di protezione del reddito, ad esempio, assicurerà che la tua famiglia abbia un reddito regolare o una somma forfettaria se non sei in grado di lavorare dopo una grave malattia, in modo che le bollette vengano pagate.

Harris dice: "Con più persone che ora sopravvivono a malattie gravi e hanno lasciato a vivere con l'impatto della condizione, avendo bisogno modifiche alla casa e spesso cure mediche private in corso, assicurarsi di avere una copertura in atto è più essenziale che mai.'

È una buona idea cercare una consulenza finanziaria indipendente prima di scegliere la polizza assicurativa più economica per la vita, la critica o la protezione del reddito. È fondamentale che la polizza sia adatta a te e che paghi quando la tua famiglia ne ha più bisogno. Harris aggiunge: "Consulta un consulente indipendente con accesso a tutti gli assicuratori nel mercato della protezione per ricevere la consulenza e la polizza giusta per te. Ciò ti garantirà una copertura completa, poiché non tutti i prodotti degli assicuratori o la gestione dei sinistri sono gli stessi.'