Come migliorare il tuo punteggio di credito per un mutuo

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I tassi di interesse dei mutui sono scesi così in basso che alcune banche e società immobiliari offrono ai proprietari di case tassi inferiori all'1%. Ma per mettere le mani sulle offerte di mutuo più economiche devi essere un candidato finanziario attraente. Ciò significa che potrebbe essere necessario migliorare il tuo punteggio di credito.

Se stai pensando di acquistare una casa e vuoi il migliori tassi ipotecari, avrai bisogno di un punteggio di credito A-star da considerare. Un punteggio di credito è un numero che consente ai finanziatori di sapere quanto sei bravo a gestire le tue finanze personali, i debiti e le bollette. Il tuo punteggio rientrerà in una delle cinque categorie: scarso, discreto, buono, molto buono ed eccellente o eccezionale.

Le principali agenzie di credito, esperto e Equifax, usa diversi sistemi di punteggio in modo che non ci sia un numero magico che indichi quale sia un punteggio di credito buono o eccellente. Equifax ha recentemente aggiornato il suo intervallo di punteggio da 0 a 700 a 0 a 1.000. Per ottenere un punteggio eccellente avrai bisogno di 811 o più. Experian sta cambiando il suo sistema di punteggio. Attualmente il suo punteggio va da 0 a 999. Se ottieni un punteggio compreso tra 961 e 999, ti classificherai eccellente.

Avere un punteggio di credito negativo o equo non solo significa che ti verrà offerto un tasso di interesse più elevato, ma potrebbe anche comportare che ti venga chiesto di accumulare un deposito più grande. Questo perché il creditore pensa che tu rappresenti un rischio maggiore di non rimborsare il mutuo.

Come puoi migliorare il tuo punteggio di credito?

Ci sono molti modi in cui puoi dare una spinta al tuo punteggio di credito per ottenere le migliori offerte di mutuo.

Valuta il tuo punteggio di credito attuale

Scoprire il tuo punteggio attuale è un buon punto di partenza. Iscriviti a un'agenzia di riferimento del credito per ricevere il tuo rapporto in modo da poter vedere esattamente cosa vede un creditore ipotecario. Alcune agenzie offrono una prova gratuita in modo da poter scaricare il rapporto e quindi annullare eventuali pagamenti futuri. Oppure potresti voler abbonarti per ricevere il tuo rapporto mensilmente in modo da poter vedere quale impatto hanno i tuoi miglioramenti sul tuo punteggio.

Oltre a scoprire il tuo punteggio di credito, ti verranno mostrati la cronologia degli indirizzi, la cronologia del credito e tutti i casi di problemi di credito. Inadempienze, sentenze della Corte di contea (CCJ) e fallimenti rimangono sul tuo rapporto di credito per sei anni.

Registrati per votare

Sei iscritto alle liste elettorali? In caso contrario, iscriviti al gov.uk sito web. Quando ti iscrivi al registro elettorale, viene registrato sul tuo file di credito che fornisce ai finanziatori la cronologia del tuo nome e indirizzo e aggiunge punti al tuo punteggio.

Migliora il tuo punteggio di credito con un credito ragionevole

Credito insufficiente o eccessivo? Potresti pensare che non avere alcun credito sia una buona cosa. In realtà, non avere credito porta a un punteggio di credito basso perché non ci sono prove che tu sia un rimborsatore rapido e responsabile.

Prova ad utilizzare una carta di credito con un limite di spesa basso per acquistare la tua spesa settimanale di generi alimentari o benzina e poi salda subito il saldo. Oppure, usa una carta di credito senza interessi per acquistare i mobili della tua camera da letto e pagarlo per intero prima che l'offerta scada.

Anche fare troppo affidamento sul credito è dannoso. Avere uno o due saldi di prestito elevati che stai pagando non è la fine del mondo. Ma avere molte carte di credito o scoperti che sono al massimo o vicini al limite può far perdere punti al tuo punteggio.

L'utilizzo di meno del 30% del limite di una carta può aumentare il tuo punteggio Experian di circa 90 punti.

Paga le bollette in tempo

Pagare tutte le bollette in tempo è essenziale se vuoi migliorare il tuo punteggio di credito. Se sei un pagatore sciatto, il tuo punteggio rifletterà questo. E non sono solo i prestiti che devono essere pagati in tempo. Suo bollette come energia, telefono e tasse comunali. Non dimenticare gli accordi compra ora paga dopo che hai stipulato.

Puoi persino ricevere un segno nero sul tuo file di credito per il mancato pagamento di una multa per parcheggio. Se non paghi in tempo perderai punti e se finisci per ricevere un default o un CCJ il tuo punteggio di credito subirà un colpo ancora maggiore. Più recente è la tua cronologia dei pagamenti scadente, più dannosa sarà per il tuo punteggio.

Tuttavia, se hai avuto problemi in passato, non farti prendere dal panico. Non c'è tempo come il presente per ripulire il tuo file di credito.

Limitare le domande di credito

Quando richiedi un mutuo, un prestito o una carta di credito, il prestatore effettuerà un controllo del credito su di te che è registrato sul tuo rapporto. Più controlli del credito possono abbassare il tuo punteggio di credito perché significa che sei stato rifiutato da altri istituti di credito. Sembra quindi che tu sia alla disperata ricerca di denaro.

Tuttavia, non tutti i controlli del credito vengono visualizzati nel tuo rapporto. Chiedi al prestatore se si tratta di un controllo del credito soft o hard. I soft check non sono visibili ad altri istituti di credito.

Oltre il tuo punteggio di credito

Con il tuo punteggio di credito ordinato, potresti pensare che un tasso ipotecario ultra basso sia nella borsa. Quasi, ma non del tutto.

Gli istituti di credito ipotecario possono esaminare anche altre aree della tua vita finanziaria, ad esempio il modo in cui gestisci il tuo conto bancario.

Rimani nel nero

I segni rivelatori di una cattiva gestione finanziaria includono l'utilizzo del tuo scoperto per transazioni non urgenti come socializzare, superare il limite di scoperto e prove di addebiti diretti respinti.

Non scommettere

Le frequenti transazioni di gioco d'azzardo, incluso il bingo e i giochi online, in particolare se sei in scoperto, solleveranno domande da parte del tuo prestatore.

Il gioco d'azzardo non significa che ti verrà rifiutato un mutuo. Ma se le transazioni si sommano a un importo costantemente elevato ogni mese, la banca le considererà una spesa regolare e ridurrà l'importo che puoi prendere in prestito. E indovina un po', le tue vincite non contano come guadagni. Visitare GamCare se hai bisogno di supporto per il gioco d'azzardo.

Diminuire il debito

I finanziatori sono anche alla ricerca di quanto debito hai rispetto al livello del tuo reddito. Se hai un alto livello di debiti rispetto al tuo stipendio, potrebbe non esserti offerto il mutuo necessario per acquistare il tuo appartamento dei sogni. Visitare Gov.uk per ulteriori consigli su come estinguere il debito.

Cerca un reddito stabile

Sono importanti anche un reddito stabile e un buon track record occupazionale. I nuovi mutuatari autonomi devono aspettare circa due anni prima che gli venga offerto un mutuo a basso tasso. Allo stesso modo, se hai iniziato un nuovo lavoro, dovrai prima terminare il periodo di prova.

Risparmia per un deposito più grande

Infine, la maggior parte degli istituti di credito offre tariffe più convenienti agli acquirenti di case in grado di depositare un grosso deposito. Se stai richiedendo un mutuo "loan-to-value" del 60% in cui stai versando un deposito del 40% del prezzo, avrai più opzioni per offerte economiche rispetto, ad esempio, a un LTV del 90% mutuo.