Assicurazione di protezione del pagamento del mutuo: ne ho davvero bisogno?

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Una volta trovato il diritto affare di mutuo e messo piede sulla scala della proprietà, è probabile che il tuo mutuo sia la tua uscita mensile più grande e importante. La conseguenza di non riuscire a tenere il passo con i pagamenti significa che potresti perdere la tua casa. È un pensiero che fa riflettere.

L'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo è una polizza che copre i costi mensili del mutuo se non puoi effettuare rimborsi perché sei gravemente malato, ferito o hai perso il lavoro.

A volte, questa copertura è descritta come "assicurazione contro gli infortuni, la malattia e la disoccupazione", ma in pratica puoi scegliere una polizza che ti copra solo per uno o due di questi problemi. Oppure puoi acquistare una polizza combinata, anche se negli ultimi anni è stato difficile trovare una copertura per la disoccupazione.

"L'elemento di ridondanza è scomparso durante la pandemia, ma sta tornando in modo limitato fornitori", afferma Kevin Carr, esperto di assicurazioni e amministratore delegato di Carr Consulting e Comunicazioni.

Come funziona l'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo?

Quando acquisti una polizza, inizi a pagare i premi mensili. Hai quindi il diritto di richiedere un risarcimento se hai un incidente o ti ammali o perdi il lavoro e di conseguenza perdi il tuo reddito. L'assicurazione pagherà somme mensili esentasse per coprire il costo del mutuo e delle bollette.

Le politiche di solito richiedono di attendere un po' prima di ricevere il primo pagamento; questo è noto come periodo di differimento ed è un po' come l'eccesso di altro polizze assicurative, dove incontri tu stesso la prima parte del reclamo. Questo potrebbe durare alcune settimane fino a pochi mesi.

I pagamenti di solito durano uno o due anni, con un beneficio massimo che può arrivare fino al 65% del tuo stipendio ante imposte.

Quanto costa?

Ciò dipenderà dalle tue circostanze e dalla quantità di reddito che stai assicurando, ma potresti ragionevolmente aspettarti di pagare tra £ 10 e £ 30 al mese.

In un esempio, un'insegnante donna sulla trentina veniva quotata da £ 15 a £ 18 al mese. Questo era per una polizza assicurativa combinata di protezione del pagamento del mutuo - che copriva incidenti, malattia e disoccupazione.

La politica si basava sui suoi guadagni di £ 30.000 all'anno e sui rimborsi mensili del mutuo per un valore di £ 400. Il periodo di differimento era di due mesi e la polizza era progettata per pagare £ 500 al mese per un anno.

In pratica, i prezzi variano in base a una serie di fattori. Ad esempio, la tua età, la tua salute, quanto paghi sul mutuo, il tipo di lavoro che svolgi e quanto vuoi che la polizza sia completa.

Gli impiegati sono considerati a minor rischio di incidenti rispetto ai muratori, per esempio. Più è ad alto rischio la tua professione, più costosa è la polizza.

Potresti ottenere una copertura più economica se copri solo infortunio e malattia o disoccupazione, piuttosto che una polizza combinata.

Più lungo è il periodo di differimento, più conveniente sarà la polizza. Quindi, se hai una generosa polizza malattia al lavoro, un tempo di attesa più lungo potrebbe farti risparmiare denaro.

Potresti anche volere un pagamento per coprire qualcosa di più della semplice rata del mutuo. Quindi, se desideri un vantaggio per coprire anche altre bollette, pagherai un premio mensile più alto per quel titolo.

Ho diritto all'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo?

La maggior parte delle persone può acquistare questa copertura, ma ci sono alcune trappole a cui prestare attenzione. I lavoratori autonomi faranno fatica a ottenere la copertura della disoccupazione, per esempio. E se hai una condizione di salute preesistente, è probabile che venga esclusa dalla polizza.

Esistono anche esclusioni standard per stress e mal di schiena e in genere esiste un limite massimo di età di 65 anni.

Se hai bisogno di aiuto per cercare un'assicurazione di protezione, parla con un broker. Puoi trovarne uno utilizzando lo strumento "trova assicurazione" della British Insurance Brokers' Association.

ne ho bisogno?

Non sei obbligato ad averlo, ma potrebbe rivelarsi prezioso. Rose St Louis, direttrice della protezione presso l'assicuratore Scottish Widows, non usa mezzi termini sull'importanza di proteggere il proprio reddito.

Dice: "La stragrande maggioranza degli affittuari e dei proprietari di case non ha una copertura in atto e l'impatto di ciò potrebbe essere davvero spaventoso".

Come sottolinea St Louis, se qualcuno non può lavorare a causa di problemi di salute "potrebbe non essere in grado di pagare le bollette e chiedere di lasciare la propria casa".

Tuttavia, sebbene abbia senso proteggere il reddito, l'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo non è l'unica opzione.

Quali altri tipi di assicurazione di protezione esistono?

• L'assicurazione di protezione del reddito fa quello che sembra: protegge il reddito che vieni pagato attraverso il lavoro. Può coprire le tue spese mensili se sei troppo povero per lavorare o se hai un incidente. Anche i pagamenti sono esentasse. Le politiche di solito hanno meno esclusioni e durano più a lungo, ma sono più costose.
• L'assicurazione sulla vita paga una somma forfettaria esentasse alla tua famiglia in caso di morte. Puoi anche acquistare un'assicurazione sulla vita ipotecaria, in particolare per coprire il tuo mutuo per la casa.
• La copertura per malattie gravi paga una somma forfettaria esentasse se ti trovi a dover affrontare una malattia grave come il cancro.

È sempre saggio avere anche dei risparmi. Ma è probabile che poche persone abbiano abbastanza riserve per far fronte a periodi significativi di assenza dal lavoro.

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