Che cos'è un detenuto ipotecario? Tutto è spiegato, più come evitarlo

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Se sei un detenuto ipotecario, sei intrappolato in un affare di mutuo costoso, che può essere particolarmente stressante quando il costo della vita è alle stelle.

"Le tariffe dei mutui sono ancora basse, quindi il mutuo può fare un'enorme differenza per le tue uscite - e è davvero importante che tu possa farlo in questo momento", afferma David Hollingworth del broker ipotecario L&C.

Qui spieghiamo cos'è un detenuto ipotecario e quali sono le tue opzioni se lo sei.

Che cos'è un detenuto ipotecario?

Il termine si riferisce ai proprietari di abitazione che non possono passare ad a migliore affare di mutuo per ridurre le loro uscite, pur mantenendo i rimborsi. “Potrebbero essere intrappolati perché le loro circostanze sono cambiate, come ad esempio diventare lavoratori autonomi, e ora non supererebbero i test di accessibilità degli istituti di credito", afferma Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clienti.

La crisi finanziaria nel 2008 ha innescato la prima ondata di detenuti ipotecari, quando i prezzi delle case sono crollati, lasciando molti proprietari di case con poca o nessuna equità nelle loro case. Prima di allora, alcune banche offrivano mutui fino al 125% del valore della proprietà. Ora, il massimo che puoi prendere in prestito è di circa quattro volte il tuo stipendio e avrai bisogno di un deposito di almeno il 5%.

Negli ultimi anni i prestatori hanno inasprito i criteri di prestito ipotecario, quindi i proprietari di case hanno più ostacoli da superare per ottenere un nuovo accordo e alcuni stanno cadendo nelle crepe.

Cerca dei modi per farlo migliorare il tuo punteggio di credito per un mutuo per ottenere le migliori possibilità di ottenere un buon mutuo in atto.

Come faccio a sapere se sono un detenuto ipotecario?

Se hai acquistato la tua casa o hai cambiato casa prima dell'introduzione di test di accessibilità più severi nel 2014 e non puoi passare a un affare più economico, è probabile che tu sia un detenuto ipotecario.

Ciò potrebbe mettere le tue finanze sotto pressione estrema se sei seduto sul costoso tasso variabile standard (SVR) del tuo prestatore, che in genere ha una media di circa il 4%.

Ad esempio, se hai £ 200.000 rimasti sul tuo mutuo, con 25 anni rimasti da pagare, i tuoi rimborsi mensili sarebbero £ 1.056. Abbassare il tasso all'1,5% su un mutuo a tasso fisso di due anni ridurrebbe i rimborsi mensili a £ 800.

Ma se sei un detenuto ipotecario, non sei solo. Regolatore comunale il Autorità di condotta finanziaria (FCA) sta esaminando quante persone sono detenute per ipoteca, ritenendo che il numero sia superiore alle 250.000 stimate nel Regno Unito.

Sono un detenuto ipotecario, cosa posso fare?

Ci sono varie opzioni se affronti un muro di mattoni quando ci provi mutuo. Potresti provare a passare a un prestatore che ha rinunciato ad alcuni dei severi test di accessibilità, in base a nuove regole. La FCA ha introdotto modifiche nel 2020 per facilitare il processo di cambio di contratto di mutuo per i detenuti ipotecari, basando la decisione sulla cronologia dei pagamenti piuttosto che su un test di accessibilità.

Potresti essere in grado di passare a un accordo più economico se hai cinque anni rimanenti con un saldo del mutuo di almeno £ 50.000 a un massimo del 75% di prestito a valore (LTV). Se sei su un mutuo a soli interessi, avrai anche bisogno di un piano di rimborso chiaro. Puoi utilizzare lo strumento di accessibilità dei detenuti ipotecari di MoneyHelper per capire se è probabile che tu venga accettato secondo le nuove regole.

'Ma prima, potresti prima provare a negoziare un nuovo accordo con il tuo prestatore esistente se sei bloccato sul loro SVR. A condizione che offra ancora prodotti e l'accordo debba essere su una base simile", afferma Harris.

Vale la pena parlare con a mediatore di mutui, in quanto possono controllare l'intero mercato. Migliorare le tue possibilità di poter passare a un altro affare. Troveranno anche l'opzione più economica e migliore per le tue circostanze personali. Alcuni istituti di credito hanno prodotti specifici progettati per aiutare i detenuti ipotecari. Includono West Brom, NatWest, Halifax e Santander, ma anche altri istituti di credito possono offrire offerte, se soddisfi i loro criteri.

Se sei in grado di farlo pagare più del dovuto il mutuo o accorciare la durata residua, il prestito ti costerà meno a lungo termine e aumenterà la tua scelta di offerte. Ma, naturalmente, le finanze sono abbastanza tese al momento con il costo delle bollette quotidiane che sale alle stelle.

Come posso evitare di diventare un detenuto ipotecario?

Se stai stipulando un nuovo accordo, non dovresti trovarti intrappolato in una tariffa costosa, poiché avrai già superato i test di accessibilità di un prestatore.

"Ma se la tua situazione cambia, ad esempio se hai figli, e stai pagando per l'assistenza all'infanzia, potresti scoprire che le tue opzioni sono più limitate quando arrivi al remortgage", afferma Hollingworth. Se stai lottando per ottenere un nuovo accordo con il tuo prestatore esistente, guardati intorno per vedere cosa c'è in offerta altrove.