Come prendersi una vacanza di pagamento del mutuo per gestire il debito

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Ripagare il mutuo deve essere una priorità se stai lottando finanziariamente. Altrimenti rischi di perdere la tua casa. Ma una vacanza di pagamento del mutuo potrebbe darti un po' di respiro prezioso se ne hai bisogno.

Che cos'è una vacanza di pagamento del mutuo?

Anche se hai il migliori tassi ipotecari, effettuare pagamenti ogni mese può diventare un problema finanziario. Prendersi una vacanza per il pagamento del mutuo è come premere il pulsante di pausa sulle rate. Questo può fornire un gradito sollievo se i soldi sono pochi.

Al culmine della pandemia di Covid-19, il governo ha lavorato con gli istituti di credito ipotecario per garantire che offrissero "vacanze per il pagamento dei mutui per coronavirus". Questo schema è scaduto, ma i finanziatori possono ancora offrire una gamma di opzioni a seconda della tua situazione finanziaria e dei termini del tuo mutuo contrarre.

Una vacanza ipotecaria avrà un impatto sul punteggio di credito?

Una grande differenza tra il regime di vacanza del pagamento del mutuo del coronavirus del governo e qualsiasi altro pagamento del mutuo vacanze che organizzi con il tuo prestatore, è che quest'ultimo possa apparire sul tuo file di credito e influenzare il tuo credito punto.

"Ciò che accade di solito è che i finanziatori aggiungono una "bandiera" al tuo account. Ciò mostrerà qualsiasi accordo concordato insieme alle date e al nuovo pagamento temporaneo", afferma James Jones, capo degli affari dei consumatori presso il esperto agenzia di riferimento del credito. Quando si tratta del danno al tuo punteggio di credito, dice "il colpo medio è di 130 punti".

I dettagli di eventuali arretrati possono rimanere sul tuo file di credito per un massimo di sei anni. Tuttavia, "puoi chiedere un "avviso di correzione" da inserire nel tuo file, spiegando il motivo di eventuali pagamenti mancati", afferma Jones. "I futuri finanziatori possono quindi vedere che c'era una vera ragione per qualsiasi vacanza di pagamento del mutuo. Dovresti farlo con tutte e tre le principali agenzie di riferimento del credito, Experian, Equifax e TransUnion.’

Una vacanza di pagamento del mutuo prevede costi nascosti?

Prendersi una vacanza per il pagamento del mutuo può fornire un prezioso respiro finanziario. Tuttavia, il tuo prestatore non coprirà il costo poiché dovrai comunque recuperare eventuali pagamenti mancati, oltre agli interessi. Dovrebbe essere considerata un'opzione a breve termine. Ad esempio, se sei stato licenziato e sei a corto di soldi mentre aspetti di iniziare un nuovo lavoro.

Lascia che il tuo prestatore valuti le tue esigenze di ferie per il pagamento del mutuo

"Il tuo prestatore potrebbe tagliare temporaneamente i tuoi pagamenti e passare a pagare solo gli interessi per un periodo. Un'altra opzione è prolungare la durata del mutuo per ridurre i pagamenti mensili", afferma Sarah Coles, analista di finanza personale presso Hargreaves Lansdown.

“L'estensione del prestito avrà un costo. Se paghi il mutuo più a lungo, pagherai complessivamente più interessi. Tuttavia, poiché è distribuito su un periodo più lungo, potresti trovarlo più facile da gestire.'

La regola d'oro è parlare con il tuo prestatore se sei preoccupato. Se il tuo prestatore non sa che stai avendo problemi, non può aiutarti. Se hai una precedente esperienza nell'effettuare pagamenti in tempo e hai persino accumulato un finanziario buffer dai pagamenti in eccesso, il tuo prestatore potrebbe consentirti di sospendere o ridurre i pagamenti per un periodo compreso tra sei e 12 mesi.

I finanziatori stabiliscono i propri termini e condizioni. Alcuni potrebbero insistere sul fatto che hai avuto il tuo mutuo per almeno un anno, come con Halifax. Altri potrebbero verificare che non hai preso una vacanza di pagamento del mutuo negli ultimi anni (escluso quello preso a causa di Covid-19).

I pagamenti in eccesso precedenti possono aiutarti a presentare ricorso

Se in precedenza hai pagato in eccesso il tuo mutuo, è possibile che qualsiasi vacanza concordata per il mutuo non venga visualizzata nella tua cartella di credito. "È il tuo prestatore che decide cosa viene riportato sul tuo file di credito", afferma Jones. "Vale la pena parlare con loro per vedere se riconosceranno che l'account non sarà in arretrato".

Ulteriore aiuto dal tuo creditore ipotecario

Prima di richiedere un mutuo, cerca prima altre opzioni. A seconda del tuo contratto attuale, il tuo prestatore potrebbe essere in grado di passare a un accordo fisso più economico per tagliare i pagamenti mensili. Tieni presente, tuttavia, che potresti incorrere in costi di installazione per questo.

Se è probabile che tu abbia problemi a lungo termine per soddisfare le rate del mutuo, alcuni istituti di credito potrebbero consentirti di prolungare la durata del mutuo. Ciò significherà pagamenti mensili più bassi e più convenienti, ma a lungo termine costerà di più. È importante verificare se ci sono commissioni associate a questa operazione.

Potrebbe anche essere possibile passare a un accordo di soli interessi per un periodo. Qui è dove copri solo gli interessi passivi, ma non i rimborsi del capitale. Tuttavia, alla fine, dovrai pianificare il rimborso del capitale.

Controlla le polizze assicurative

Se il motivo per cui stai lottando è dovuto a malattia o licenziamento, controlla se hai un'assicurazione per coprirlo.

L'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo e la protezione del reddito sono le due politiche che dovrebbero fare il lavoro. Entrambi pagano una somma mensile, per un periodo di tempo massimo. Tuttavia, dopo la pandemia, un numero inferiore di polizze potrebbe coprire i licenziamenti. L'assicurazione di protezione del pagamento del mutuo in genere copre le rate del mutuo e di solito paga per circa un anno. Alcune politiche possono durare più a lungo e i termini e le condizioni possono variare.

Una polizza di protezione del reddito è progettata per coprire il mutuo insieme ad altre bollette domestiche. Di solito ricevi una percentuale del tuo stipendio ogni mese.

Entrambi di solito hanno un periodo di differimento iniziale, durante il quale la polizza non pagherà, quindi non puoi stipulare una polizza e poi richiedere una settimana dopo.

Sostegno del governo

Se stai richiedendo determinati vantaggi (inclusi credito universale, sostegno al reddito o indennità per persone in cerca di lavoro), potresti avere diritto al sostegno del governo per le rate del mutuo. Visita Gov.uk per informazioni.

Questo può coprire parte degli interessi sui prestiti fino a £ 200.000 (o £ 100.000 se hai superato l'età della pensione statale). Non coprirà i rimborsi del capitale, né garantirà di coprire tutti i tuoi interessi. Il governo utilizza il proprio tasso di interesse per i calcoli, attualmente 2,09%.

"Anche se i tassi variabili standard differiscono, tendono ad essere più alti di questo, quindi potrebbero non coprire il tuo mutuo", avverte Sarah Coles. “E ci sono così tanti ostacoli da superare che può essere difficile qualificarsi. Inoltre, c'è un'attesa di 39 settimane tra quando fai domanda e quando potresti essere in grado di ottenere aiuto.'

Se concordato, questo viene pagato come prestito, che dovrai restituire, insieme agli interessi, quando vendi la tua casa.

Aiuto se sei indebitato

Se i debiti stanno aumentando, puoi ottenere aiuto e consigli gratuiti da organizzazioni tra cui Consigli ai cittadini, Linea di debito nazionale e StepChange.

Vale anche la pena utilizzare un calcolatore di vantaggi gratuito per verificare se stai rivendicando tutto ciò a cui hai diritto. Dai un'occhiata Turn2us o Intitolato a.