Guida ai mutui autonomi: ottieni un mutuo quando lavori per te stesso

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Un mutuo per lavoro autonomo non è diverso da qualsiasi altro mutuo per la casa, ma potrebbe essere necessario saltare attraverso qualche altro cerchio per ottenerne uno. Dovrai dimostrare il tuo reddito (che può essere più complesso quando lavori per te stesso) e avere informazioni sufficienti (in alcuni casi fino a due anni) da condividere con il tuo prestatore di mutui.

Se non sei in grado di fornire le informazioni richieste, potresti non essere in grado di prendere in prestito tanto o potresti non essere affatto approvato per il mutuo. Sono disponibili istituti di credito specializzati, ma potresti scoprire che ti viene addebitato un premio più elevato poiché sei considerato un rischio più elevato a cui prestare.

Posso ottenere un mutuo se sono lavoratore autonomo?

Sì, la maggior parte degli istituti di credito offre mutui per lavoratori autonomi alle stesse tariffe e alle stesse condizioni dei mutuatari dipendenti.

Se di solito prestano fino a un massimo di 4,5 volte il tuo reddito, ad esempio, ciò non cambia solo perché lavori per te stesso.

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È più difficile ottenere un mutuo autonomo?

Può essere, perché ogni mutuatario deve dimostrare il proprio reddito al prestatore per ottenere il migliori tassi di mutuo. Può essere più difficile se sei un lavoratore autonomo, poiché le tue finanze sono spesso più complesse.

Ci sono molte ragioni per cui i lavoratori autonomi lottano per dimostrare il loro reddito. Forse hai avuto un brutto anno di trading, hai investito nella tua attività (che ha ridotto i tuoi profitti) o la tua azienda è nuova.

Gli istituti di credito tradizionali (come le banche di fascia alta) amano vedere un track record di guadagni dei lavoratori autonomi in due o tre anni. Se i tuoi profitti sono variabili o il tuo reddito sulla carta non riflette ciò che puoi davvero permetterti, può essere difficile ottenere i numeri per accumulare.

In tal caso, un prestatore potrebbe non offrirti l'importo del mutuo di cui hai bisogno.

Nick Morrey, direttore tecnico del broker Coreco, ha affermato: "In realtà, è più difficile per i candidati autonomi a causa della natura del modo in cui sono pagati e tassati e della documentazione richiesta per dimostrare i loro guadagni. Questa complessità, rispetto ai lavoratori dipendenti, che possono dimostrare i propri guadagni fornendo buste paga ed estratti conto, rende il processo notevolmente più difficile.'

Pagherò di più il mutuo se sono un lavoratore autonomo?

Non necessariamente. A condizione che tu possa permetterti il ​​mutuo e dimostrare il tuo reddito nel modo richiesto dal prestatore, hai esattamente lo stesso accesso ai mutui di un mutuatario dipendente.

Molti mutuatari autonomi non incontreranno alcun problema.

Ma molti altri non possono dimostrare il loro reddito ai severi requisiti di un prestatore tradizionale e possono finire per lottare per accedere a un mutuo.

Fortunatamente, c'è un altro modo. I prestatori di mutui ipotecari specializzati sono esperti nel trattare con i mutuatari autonomi.

Considerano ogni caso in base ai suoi meriti individuali e hanno criteri più flessibili su come valutare ciò che puoi permetterti e come puoi dimostrarlo.

Poiché questi specialisti sono disposti a prestare a mutuatari che non possono ottenere un mutuo tradizionale, spesso addebitano un premio, quindi potresti finire per pagare di più.

Quali informazioni dovrò fornire per un mutuo autonomo?

Un prestatore di mutui vorrà vedere le stesse informazioni che fanno con qualsiasi mutuatario: prova di identità, prova di indirizzo e prova delle tue entrate e uscite.

La differenza principale è che la prova del reddito può essere più complicata se sei un lavoratore autonomo.

Invece delle buste paga, di solito devi fornire almeno gli ultimi due moduli SA302 di HM Revenue and Customs, che mostrano il calcolo delle tasse per l'anno. I finanziatori potrebbero anche richiedere i tuoi conti certificati completi.

Morrey aggiunge: "Gli istituti di credito possono anche richiedere estratti conto bancari di tre mesi per vedere come sta andando l'attività in questo momento. Per gli appaltatori possono chiedere un minimo di 12 mesi di contratti al posto dei conti.'

"Gli istituti di credito possono richiedere tutto ciò che ritengono necessario come parte della loro decisione di prestare, quindi preparati a fornire questi documenti per rendere il processo il più agevole possibile".

Esplorare come migliorare il tuo punteggio di credito per un mutuo.

Devo essere stato lavoratore autonomo per un certo periodo di tempo per avere diritto a un mutuo?

Di solito i prestatori vorranno vedere i conti di almeno due anni prima di concedere prestiti ai mutuatari autonomi.

Sebbene ci siano delle eccezioni, afferma Jane King, consulente di Ash-Ridge Private Finance: “Per alcuni occupazioni (di solito professioni come medici e avvocati) un prestatore può accettare un anno,' lei spiega. 'Tuttavia la stragrande maggioranza ne richiede almeno due.'

Alcuni istituti di credito specializzati accettano anche solo conti di un anno, indipendentemente dalla professione, sebbene possano addebitare un premio.

La maggior parte degli istituti di credito offrirà mutui ai lavoratori autonomi?

Sì, se lavori per te stesso, di solito puoi accedere all'intera gamma di prodotti della maggior parte dei prestatori.

Ad esempio, Aldermore è un prestatore di mutui ipotecari specializzato che supporta i lavoratori autonomi con criteri di prestito flessibili e le società edilizie più piccole sono spesso disposte a esaminare ogni caso individualmente per vedere se riescono a trovare un modo per farlo prestare. Ci sono anche molti istituti di credito di cui potresti non aver sentito parlare a mediatore di mutui ha accesso esclusivo a.

Un broker può anche aiutarti a navigare nel mercato. Sono esperti nell'aiutare i mutuatari autonomi a trovare un mutuo e ad avere accesso a prestatori specializzati che non trattano direttamente con i mutuatari, aiutando ad ampliare la tua ricerca.