Devo pagare più del dovuto il mio mutuo? I pro e i contro

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Se hai dei soldi messi da parte e stai cercando di investire nel tuo futuro, perché non porsi la domanda: dovrei pagare più del dovuto il mio mutuo?

Mentre estinguere un mutuo il prima possibile è un obiettivo per molti proprietari di case, in particolare quelli abbastanza fortunati da avere i risparmi per farlo, pagare in eccesso un mutuo ha sia pro che contro tenere conto. Abbiamo una consulenza di esperti che spiega tutto ciò che devi sapere quando consideri di pagare in eccesso il tuo contratto di mutuo.

Devo pagare più del dovuto il mio mutuo? I pro e i contro

Se sei abbastanza fortunato da avere dei risparmi, e con il migliori tassi di mutuo sempre in questo momento, pagare in eccesso il mutuo potrebbe essere una buona scelta. Di solito hai la possibilità di effettuare un pagamento una tantum per il tuo mutuo o aumentare l'importo da rimborsare mensilmente.

Anche se sei solo in grado di ridurre l'importo del tuo mutuo, vale comunque la pena di un rimborso una tantum o di regolari rimborsi extra.

Tuttavia, verifica con il tuo fornitore di mutui per vedere cosa consente. Ciò è particolarmente importante se la tua attuale offerta ipotecaria, ad esempio un tasso fisso o scontato per una durata prestabilita, ha ancora tempo per scadere.

Molti fornitori consentono pagamenti in eccesso solo del 10% del saldo rimanente durante questo periodo. Al contrario, se il tuo affare è terminato e stai ora pagando la tariffa variabile standard del tuo fornitore, non dovrebbero esserci limiti all'importo che puoi pagare.

Entrambe le opzioni abbasseranno i pagamenti degli interessi totali, ma la prima si tradurrà in un risparmio maggiore. Inoltre, un saldo complessivo inferiore sul tuo mutuo potrebbe essere un vantaggio durante il remortgang e potrebbe aprirti migliori affari.

Se riesci a estinguere completamente il tuo mutuo, non dovrai più effettuare rimborsi mensili. Inoltre, il costo totale del prestito sarà inferiore al previsto, perché pagherai gli interessi per un periodo più breve di quanto inizialmente previsto.

Devo pagare più del dovuto il mio mutuo? Ne vale la pena?

Questo si riduce a una decisione personale basata sulle circostanze. Attualmente, i rendimenti disponibili da un conto di risparmio sono scarsi, quindi è probabile che ridurre o estinguere il mutuo abbia un valore finanziario maggiore. Verifica in che modo i costi coinvolti, comprese le commissioni di rimborso anticipato, potrebbero modificare tale calcolo.

È anche importante considerare se avrai bisogno dei tuoi risparmi in qualsiasi momento. Se c'è una possibilità, potresti preferire avere i contanti in un conto a cui puoi accedere quando vuoi. Alcuni fornitori di mutui consentono pagamenti insufficienti e pagamenti in eccesso. Ciò significa che potresti essere in grado di pagare un extra ora, per ridurre gli interessi del mutuo, e poi riprenderti parte del denaro in un secondo momento, pagando sottopagando per un periodo.

Hai altri debiti che dovrebbero essere una priorità?

Se hai altri debiti su cui stai pagando interessi, questi dovrebbero avere la priorità sul rimborso del tuo mutuo. Questo perché, nella maggior parte dei casi, questo debito sarà più costoso.

Ad esempio, se stai pagando interessi su una carta di credito o su un prestito, è probabile che il tasso sia superiore al tasso di interesse del tuo mutuo.

Se hai un debito che stai gestendo che non ti addebita alcun interesse – per esempio un prestito senza interessi su un miglioramento della casa – questo rientra in una categoria diversa. A meno che tu non lo scelga, non è necessario cancellare questo debito fintanto che sei a tuo agio nel ripagarlo. Assicurati che non ci sia il rischio di dover pagare interessi su di esso in futuro.

Tieni un fondo di risparmio di emergenza

Prima di porre la domanda "dovrei pagare più del dovuto il mio mutuo?", guarda prima la tua situazione di risparmio. Tutti dovrebbero avere un pot di risparmio di emergenza archiviato in un conto di risparmio. Scegline uno a cui puoi accedere se necessario e assicurati che guadagni interesse. Dovresti mirare ad avere tra tre e sei mesi del tuo reddito regolare in questo account.

Questo fondo di risparmio è per emergenze impreviste: qualsiasi cosa, da un'auto in panne o una caldaia difettosa a un periodo senza lavoro. È per le cose che non puoi prevedere; avere questi soldi da parte significa che non devi cercare un prestito o un credito costoso per farti andare avanti.

Come si può estinguere anticipatamente il mutuo?

Con tassi di risparmio al minimo, grazie a un periodo prolungato di tassi di interesse bassi da parte della Banca d'Inghilterra, mettere i soldi extra che hai nel tuo mutuo potrebbe invece essere una buona opzione. Quasi sicuramente stai pagando un tasso più alto sul tuo mutuo rispetto a quello che potresti guadagnare con i risparmi in contanti.

Quanto costerà pagare un mutuo in eccesso?

È importante verificare con il tuo provider prima di effettuare un pagamento. Alcuni addebitano penali per farlo. L'importo che pagherai dipende dal saldo del tuo mutuo e da quanto sei vicino a cancellarlo completamente.

Investire i soldi altrove avrebbe più senso?

Pagare in eccesso il tuo mutuo è un'opzione per i tuoi risparmi, ma ci sono molti altri posti in cui potresti mettere i soldi.

Conti di risparmio bancari e di costruzione sono solo l'inizio, anche se hanno il vantaggio di offrirti un facile accesso al denaro se ne hai bisogno.

1. Pensioni

Mettere soldi nella tua pensione è un'altra opzione. Inoltre, riceverai una ricarica extra dal governo per tutti i soldi che metti, perché sono disponibili sgravi fiscali sui contributi pensionistici. Un calcolatore della pensione ti mostrerà quanto potresti richiedere.

2. Azioni e azioni

Investire in borsa è un'altra scelta. Ognuno riceve un'indennità di £ 20.000 da mettere in un conto di risparmio individuale ogni anno. Questo denaro può essere investito in un'ampia gamma di attività, compresi i risparmi in contanti, ma anche in azioni e obbligazioni. Tutti i rendimenti - sia reddito che profitto - sono quindi esentasse.

L'obiettivo dell'investimento in borsa è garantire un rendimento migliore a lungo termine; diciamo cinque anni o più. Questo è quello che è successo in passato, con le azioni che hanno sovraperformato altri tipi di investimento per periodi più lunghi il più delle volte.

L'importante è riconoscere che non ci sono garanzie. Gli investimenti possono diminuire di valore così come aumentare. Devi essere pronto a bloccare i tuoi soldi a lungo termine. Altrimenti, il rischio è che tu debba accedervi in ​​un momento in cui è sceso di valore. Dai un'occhiata al Autorità di condotta finanziaria (FCA) per ulteriori informazioni sull'investimento intelligente.

Sarah Coles, portavoce di Hargreaves Lansdown, spiega: "È probabile che il rendimento che si otterrà dagli investimenti a lungo termine sia superiore al denaro risparmiato sul mutuo. Ma questo non è l'unico calcolo che devi tenere a mente.

Se hai un mutuo lungo che ti porta in pensione, potresti essere preoccupato per i rimborsi in futuro, quindi potrebbe darti la tranquillità di pagare più del dovuto. Se stai portando un enorme mutuo e sei preoccupato di come sarebbe influenzato se i tassi di interesse aumentassero, potresti scegliere di ripagarlo.'

3. Dividi i tuoi fondi

"Se hai un mutuo gestibile e finanze solide in generale, nel frattempo, potresti dare la priorità al potenziale rendimento extra da un investimento", continua Sarah. "In alternativa, potresti prendere la via di mezzo e utilizzare parte del denaro per ripagare il mutuo e parte per investire".