Assicurazione per subsidenza: come coprire la tua casa

Guadagniamo una commissione per i prodotti acquistati tramite alcuni link in questo articolo.

Subsidenza è una parola che incute paura nei proprietari di casa. Succede quando il terreno sotto un edificio si erode e si abbassa, danneggiando le fondamenta della casa.

Il movimento può causare crepe e danni strutturali alla tua proprietà, che possono renderla instabile. La ricostruzione e la riparazione costano molto da mettere a posto. Ecco perché è importante verificare che la tua assicurazione sulla casa per il cedimento ti copra adeguatamente contro questo tipo di danni alla tua proprietà.

Spiegazione dell'assicurazione per la subsidenza

Dai un'occhiata a questa utile guida di domande e risposte che approfondisce l'argomento di assicurazione sulla casa per la subsidenza e perché i proprietari ne hanno bisogno.

Cos'è la subsidenza?

I primi e più evidenti segni di cedimento sono le crepe che compaiono sui muri di casa. Alcune crepe sono innocue. Appariranno spesso come una casa di nuova costruzione o un'estensione che si deposita verso il basso sotto il suo stesso peso.

Anche il cracking termico è comune. Succede quando una casa si espande con il calore e si contrae con l'abbassamento delle temperature. Questo tipo di movimento è minore e facilmente riparabile. Non sarà coperto da assicurazione sugli edifici domestici.

Tuttavia, se noti nuove crepe che sembrano ingrandirsi o che corrono in diagonale, potrebbe essere l'inizio del cedimento.

Nel peggiore dei casi, potrebbe essere necessario sostenere la tua casa. Che è un processo di costruzione che può costare tra £ 5.000 e £ 50.000 secondo la Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

Cosa causa la subsidenza?

La subsidenza può avvenire ovunque. Ma è più comune nelle aree in cui le case sono costruite su terreno argilloso che può seccarsi e restringersi in estate o in periodi di siccità, causando movimenti verso il basso e cedimenti. I terreni argillosi sono particolarmente diffusi a Londra e nel sud-est.

Anche alberi e arbusti assetati vicino alle proprietà possono essere colpevoli se assorbono gran parte dell'acqua dal terreno. Viceversa, la subsidenza può essere il risultato di un drenaggio scarso o difettoso o di un'inondazione che dilava il terreno; i terreni sabbiosi o ghiaiosi non coesivi sono particolarmente inclini a questo.

Anche le case costruite dove in passato si è svolta l'attività mineraria possono abbassarsi perché ci sono spazi aperti sotto di esse.

Quali sono i segni di cedimento?

Le crepe che compaiono improvvisamente sui muri possono suscitare preoccupazioni per il cedimento. Ma niente panico. Piccole crepe che misurano non più di 2 mm di solito non sono nulla di cui preoccuparsi.

Di maggiore preoccupazione sono le crepe che sono diventate più larghe o più lunghe nel tempo e che misurano più di 3 mm di larghezza. Cerca quelli che corrono in diagonale o appaiono sui muri di mattoni esterni - a zig-zag e seguendo le linee di malta.

Altri segni di cedimento possono includere crepe nei pavimenti in cemento e nei percorsi del giardino, così come porte e finestre che si attaccano e diventano difficili da aprire e chiudere.

Cosa devo fare se scopro segni di cedimento?

Informa subito il tuo assicuratore, per accedere a ciò che il tuo attuale coperture assicurative per la casa. È qui che avere un aiuto indipendente – un broker assicurativo – può essere davvero utile.

"Un buon broker ti aiuterà con la tua richiesta di subsidenza fin dall'inizio", spiega Steve Moores, direttore clienti di Broker assicurativi Aston Lark. "Se le crepe sembrano sospette, il tuo assicuratore invierà un perito per le perdite a dare un'occhiata. In caso di dubbi, verrà nominato un ingegnere strutturale o un geometra per visitare la tua casa. Inizieranno quindi il processo di monitoraggio delle crepe, al fine di determinare se il movimento è in corso o si è fermato.'

"L'ingegnere può applicare indicatori di monitoraggio delle fessure "Tell-Tale" per monitorare il movimento orizzontale e verticale attraverso una fessura.'

Quanto tempo richiede la riparazione del cedimento?

"I proprietari di case spesso pensano che il cedimento si risolverà in poche settimane, ma possono volerci mesi e talvolta anni", afferma Moore.

'Anche stabilire se c'è o meno un problema può richiedere molto tempo. Le crepe vengono solitamente misurate ogni tre mesi nel corso di un anno o più - e per tutto il tempo le stagioni - perché le crepe possono allargarsi durante i periodi di siccità dell'estate e chiudersi dopo l'inverno più piovoso mesi.'

"Se la subsidenza è confermata, allora si indagherà sulla causa e la casa sarà stabilizzata al fine di" correggere il problema, arrestare il movimento ed eseguire riparazioni, che possono includere il riempimento di crepe e ridecorando. Tutto questo dovrebbe essere coperto dalla tua assicurazione, ma le polizze differiscono, quindi leggi attentamente i tuoi opuscoli per vedere esattamente cosa include il tuo.'

Tutte le polizze assicurative per la casa prevedono di serie un'assicurazione contro il cedimento?

"La maggior parte delle polizze assicurative per la casa includerà una copertura di subsidenza come standard per le proprietà che non hanno mai subito questo tipo di movimento prima", spiega Steve.

“È importante verificare esattamente cosa include la tua polizza. Tuttavia, l'assicuratore di solito copre il costo del monitoraggio e dell'indagine sulla causa del cedimento.'

Ciò include la rettifica della causa e la stabilizzazione dell'edificio e la riparazione dei danni arrecati alla tua casa, come riempire le crepe e ridecorare.

"La maggior parte delle polizze coprirà anche il costo del tuo alloggio se dovessi lasciare la tua casa se ha bisogno di riparazioni estese. Politiche migliori ti daranno periodi di alloggio alternativi più lunghi.'

Posso ottenere un'assicurazione se la mia casa ha già sofferto di cedimenti?

Ottenere un'assicurazione per una proprietà che è stata colpita da cedimenti in passato può essere difficile; se è stato sostenuto, può rivelarsi ancora più problematico. Alcune compagnie assicurative non citeranno nemmeno la copertura perché considerano troppo rischioso che la proprietà necessiti di ulteriori lavori strutturali in futuro.

Altri prenderanno in considerazione l'assicurazione di una proprietà solo dopo che è trascorso un certo periodo di tempo. Ad esempio, se il danno alla casa risale a più di 10 anni fa e da allora non ci sono stati movimenti.

Se hai presentato una richiesta di subsidenza, il tuo attuale assicuratore dovrebbe fornire una copertura continua dopo la richiesta. Ma non sono obbligati, quindi potrebbero rifiutarti la copertura al rinnovo.

Se continuano ad assicurarti, possono aumentare i tuoi premi o escludere la copertura del cedimento da eventuali richieste future. Sei libero di cercare altrove la copertura, ma la tua scelta di assicuratori sarà limitata.

"Puoi migliorare le tue possibilità di ottenere una copertura per il cedimento domestico se hai un Certificato di adeguatezza strutturale o relazione di un ingegnere strutturale. Ciò dimostra che la causa del movimento è stata rimossa e che la struttura ora è sana", afferma Moore.

'La documentazione darà ai sottoscrittori fiducia da citare. Se non disponi di questi certificati e hai bisogno di un'indagine strutturale, cerca un ingegnere strutturale vicino a te sul sito Web dell'Istituto di ingegneri strutturali istructe.org.’

Le polizze assicurative per la casa forniscono un'assicurazione per la prevenzione del cedimento?

"Normalmente gli assicuratori non forniscono copertura per impedire che il problema si ripeta, poiché ciò conterebbe come "miglioramento".

‘Ad esempio, supponiamo che il cedimento sia stato causato da un albero nel tuo giardino che ha asciugato il terreno e lo ha fatto restringere e affondare. Anche se l'assicurazione coprirà il costo della rimozione di quell'albero, non pagherà abbattere un altro albero, ugualmente vicino a casa tua, ma che non ha ancora causato danni. Un assicuratore potrebbe imporre la rimozione dell'altro albero. Ma il costo probabilmente dipenderà da te.'

In generale, le polizze non pagheranno per i danni da cedimento alle strutture circostanti. Ad esempio, cortili, muri di cinta, cancelli, recinzioni e passi carrai, a meno che la casa non venga danneggiata contemporaneamente e per la stessa causa.

Di solito c'è una franchigia obbligatoria separata per le richieste di subsidenza, in genere £ 1.000. Dovrai soddisfare tu stesso questa parte della richiesta.

Quanto costa l'assicurazione per il cedimento?

Se sei stato abbastanza sfortunato da aver subito un cedimento, potresti dover pagare premi assicurativi più alti del normale. Il mercato degli assicuratori disposti a coprirti è più piccolo, quindi c'è meno concorrenza.

Potrebbe essere applicata una franchigia obbligatoria più elevata se anche tu hai avuto un cedimento. La normale franchigia di £ 1.000 può aumentare fino a circa £ 2.500. Oppure, in alcuni casi, gli assicuratori potrebbero imporre una franchigia di £ 5.000 o anche di più.

Tuttavia, non si tratta solo di quanto costa l'assicurazione sulla casa. Leggi le scritte in piccolo in qualsiasi polizza per assicurarti che l'assicurazione per il cedimento che stai ottenendo sia di buona qualità.

"Le quotazioni più economiche sono spesso più economiche per un motivo", afferma Moore. 'Di solito una polizza assicurativa casa a basso costo è a basso prezzo perché l'entità della copertura non è così buona. Una buona polizza sarà "All Risks" che offre una copertura molto più ampia rispetto alle polizze standard più economiche.'

"Le polizze di base sono più limitate con limiti di risarcimento inferiori. Termini restrittivi significano che, per essere pagato, un sinistro deve soddisfare le circostanze molto particolari della formulazione della polizza.'

Devo rivolgermi a un fornitore specializzato quando si tratta di un'assicurazione per il cedimento?

È una buona idea rivolgersi a un broker esperto nel lavorare con fornitori specializzati in assicurare case con una storia di cedimenti e proprietà precedentemente sostenute (note come PUP per breve).

Un broker specializzato può anche trovare le migliori offerte con la più ampia copertura. Conosceranno e comprenderanno anche la copertura della polizza per essere sicuri che tu sia adeguatamente coperto se il cedimento si verifica di nuovo.

È possibile contattare un broker assicurativo tramite il Associazione dei broker assicurativi britannici (BIBA) per consulenze specialistiche.

Si può evitare il cedimento?

Nella maggior parte dei casi, la subsidenza può essere risolta abbastanza facilmente. Ad esempio, rimuovendo gli alberi o tagliandoli indietro in modo che assorbano meno umidità del suolo. Oppure, riparando le perdite idrauliche.

Il sostegno è usato come ultima risorsa. Si stima che solo il 10% degli immobili che presentano cedimenti necessiti di questo tipo di lavori.

I metodi di sostegno includono:

• Rafforzare il terreno iniettandolo con un polimero o una resina.
• Riempimento di sezioni del terreno con calcestruzzo.
• Installazione di travi in ​​calcestruzzo o sistemi di palificazione a vite per sostenere le fondazioni.

Anche se non puoi cambiare il tipo di terreno su cui è costruita la tua casa, puoi ridurre i rischi di cedimento nei seguenti modi:

• Tagliare o rimuovere alberi piantati vicino a casa tua. Non rimuovere gli alberi più vecchi della proprietà. Ciò può causare il problema opposto del sollevamento, ovvero le fondamenta del tuo ascensore domestico. Cerca il consiglio di un esperto.
• Manutenzione di impianti idraulici, grondaie, tubi e scarichi per garantire che non vi siano perdite.